第30章 孩子尚小父母已老，“80后”不能不考虑的“钱”程(4)

　　虽然购买保险并不能挽回生命，但对于“80后”稳固自己的家庭生活还是能起到一定帮助的。作为全家老小的经济支柱，我们应该尽早培养自己较强的风险意识，懂得只有先照顾好自己才能更好照顾家人的道理。在险种相同的情况下，年纪大的投保人往往需要交纳更多的保费；而年轻人交纳的保费就相对少些，所以我们应该趁自己身体好，容易符合投保条件时，提早为自己选购适合的保险，这样，我们的人生才会更加和谐，我们今天的健康生活才能更好地得以延续，我们家人的生活才能更有保障。

　　保险——用不上时痛苦，用上时更痛苦，不管用不用得上，“80后”必须要有！

　　9养老从来怕晚不怕早，从这个月就开始行动

　　本节关键词：养老，趁早

　　“80后”正值壮年，当我们还有能力为生活奔波劳碌的时候，也许谁也没有想过自己二十年甚至三十年之后的生活会是什么样子。然而时光荏苒，任何人都摆脱不了“衰老”这个千古不变的自然规律。

　　或许很多人都曾经幻想过自己退休之后的生活：清晨在公园里起舞弄剑，饭后在树下与人对弈，带着老伴周游世界，与儿孙共享天伦乐趣……相信这一幅幅怡然自得的景象一定也在“80后”的脑海中浮现过，那将是多么美妙、多么令人向往的日子呀！对于眼下在职场辛苦打拼的我们而言，退休意味着终于可以放慢脚步，享受生活；意味着终于可以捡起许多无暇顾及的兴趣爱好；意味着终于可以去实现酝酿很久的旅行计划……但是，渴望退休的我们，真的已经做好准备了吗？

　　根据今天生活水平进行粗略测算，以20～30年后退休为标准，到那个时候，我们一个人所需的养老金平均要在三百万元左右。看到这个巨大的数字，估计很多“80后”都会表示质疑，然而事实上，如果我们希望自己的晚年生活有尊严、有品质，这个数字还仅仅是个开始。

　　那么，面对如此巨额的养老金缺口，我们该靠谁？

　　当今社会，“养儿防老”显然早已不在答案之内。等孩子们长大了，能真正独立生活我们就应该谢天谢地了，哪里还能指望他们来养我们？

　　而靠“政府买单”似乎也不是那么理想。政府所能提供的社会保险，已经远远满足不了广大民众的养老保障，只能维持最基本的生活罢了。

　　于是，答案显而易见：真正解决养老问题的办法就在我们自己手中！无论我们是选择商业保险，还是购买基金，是投资房产，还是致力于收藏……只要能趁早着手，合理规划，就一定不会错过退休后那轮迷人的夕阳。

　　也许“80后”会问：我们才二三十岁，这个时候就考虑养老的问题是不是有点早？

　　这是一个几乎人人都会有的误区，事实上，从现在开始实施自己的“养老计划”是非常有必要的。

　　以一个人六十岁退休，需要一百万元养老金为例，如果我们从二十二岁就开始准备，每个月只需要拿出三百三十八元就可以实现；而如果等到五十岁才开始考虑的话，每个月则需要投入五千四百六十六元才能满足。这个数字，甚至是绝大部分人投入全部收入还无法满足的，那么可想而知，到了那时，我们的生活质量就会受到很大的影响，更有可能导致入不敷出。

　　为何同样的目标，选在不同时间开始实施，会造成这么大的差异呢？毫无疑问，这就是“复利”的巨大魅力所在。爱因斯坦认为，复利是世界第八大奇迹。它的计算方法是：将本金以及其产生的利息一并计算，也就是利上还有利。当一笔存款或者投资获得回报后，我们可以有时间再连本带利地进行另一轮新的投资。所以，越早开始，需要付出的金额就越少，对生活的影响自然也越少。

　　尽管没有人能预期自己生命的长度，也没有人能想象三十年后的社会究竟能进步到什么阶段，但只要我们明白，将来生活的精彩程度，完全取决于现在这个道理，并愿意为此而努力，那么我们人生的后半程也将是无比幸福的。

　　如果退休是每个不同人生都必须面对的相同结果，那么养老自然也成为我们每个人不得不面对的现实问题。与其等到真的老了再去考虑，不如现在就开始未雨绸缪，趁自己年轻早作打算，将自己的养老问题平摊在人生的每一年中，这样才能彻底断绝后顾之忧，让自己退休后的生活如诗如画，美不胜收。

　　聪明人在洪水爆发之前养鸭而不养鸡，“80后”在自己尚未退休之前就开始养老，往往只有那些能洞悉未来发展趋势的人才能把握先机。

　　10把投资变成一种习惯

　　本节关键词：投资，习惯

　　当“80后”真正登上历史舞台，成为消费市场的主力军，很多问题也接踵而至：比如受西方消费理念影响严重，主张花明天的钱享受今天的生活，赚得多花得更多，工资到手没两天就统一上缴给了各大商场或是美容院……

　　我们到底是不想投资，还是不会投资；是不懂投资，还是懒得投资；是觉得未到投资的时候，还是找不到合适的投资方式？不管怎么说，如果“80后”想彻底摆脱“月光族”称号，就必须管理好自己手中的钱，把投资变成一种习惯，要知道，早一天行动才能早一天收获。

　　一、先“投资”自己。

　　三十而立的“80后”正处在职业黄金时期，如果能在这个阶段将精力用于充电上，不仅可以提高自己的业务知识和文化素养，更能为将来在职场上进一步地发展打下扎实的基础。

　　所以，这一时期对于我们的事业来说，非常关键，与其花过多的时间精力投资股票之类，倒不如直接投资到自己身上，选择一些职业资格和专业技能方面的培训，给自己来一个彻底提升。

　　二、管好兜里的现金。

　　年轻人的生活总是千变万化，保不齐哪天就会碰到什么突发事件，比如因为跳槽导致几个月收入下降；恋爱后支出一下子增加；或者陷入爱河之后开始筹备婚礼等。所有的这些，都需要我们兜里有足够的备用资金来支持。

　　因此，年轻的“80后”应该做好现金的合理投资，保证其可流动性，可随时支配性，在如今这个日新月异的时代，手头有充足的备用金是非常重要的。

　　三、开拓适合自己的投资渠道。

　　对于绝大部分年轻人来说，对于金融投资的概念往往含糊不清，也没有太大的兴趣。每月领到固定的薪水后，我们更愿意选择银行储蓄等相对保守稳妥的方式，来管理自己的资产，而对于股票或者黄金等产品往往敬而远之。这当然是好事，可与此同时我们的资产也在逐渐贬值。针对这个问题，需要我们考虑的是，如何开拓一条适合自己的投资渠道，来防止资产贬值的现象发生。

　　专家认为，“基金定投”还是比较有保障的。我们可以通过“每个月扣款，定期、定额投资基金”的方式，将自己的资金慢慢积累起来，让“花钱如流水”的我们在不知不觉中存下一笔钱，既能强迫储蓄又不会造成经济上额外的负担，可谓是个不错的投资办法。

　　四、适度投资房产。

　　如果经济能力允许，房产投资也可以算得上是一项保值的强制储蓄。因为我们在购置房产时通常都需要归还房贷，这在一定程度上就起到了节制消费的作用。

　　这里我们不妨再将眼光放长远一些，倘若几十年之后，我们的生活算不上尽如人意，手上有一套闲置的房产，起码还不至于担心房租的问题；而且，一些交通便利、投资性很强的小户型对于单身女人来说，不仅便于出租、出售，也起到了一种经济保护作用。

　　五、投资健康最重要。

　　听到健康投资，相信很多“80后”都会摆摆手说：“看我们身强体壮的，哪里需要投资什么健康？”没错，现在我们是很健壮，但十年后呢？二十年后呢？退休之后呢？谁能保证自己会一直这么无病无灾地健康下去？

　　其实，在现如今这个社会，无论男人还是女人都面对着巨大的生存压力，各种精神和心理问题层出不穷；再加上日益严重的环境污染、食品卫生安全不过关，我们的健康几乎每时每刻都遭受着侵害和威胁。

　　因此，我们应该趁着年轻尽早加强在健康方面的投资意识，购买重大疾病保险保障，从而应对将来可能产生的昂贵医疗费用，解决可能由此产生的财务危机，更好地呵护自己的健康。

　　六、预防过度消费，合理使用信用卡。

　　如果“80后”可以做到合理、有节制地使用信用卡，其实对我们的生活是很有帮助的。因为信用卡可以在一定程度上减少现金支出，再加上将近两个月的免息期，能够有效提高我们资金的使用效率，让我们手头有限的现金流动起来。同时，每月按时还款可以提升我们在金融界的信誉度，这对于将来大规模地理财真是“百利而无一害”。

　　在努力赚钱，谨慎花钱之余，我们更要养成投资的习惯。只有主动去寻找适合自己的投资机会，才能真正保护资金，帮助我们尽早实现目标，更好地享受生活。

　　在投资上节约的人，到头来往往是最浪费的人。