第9章 自有产品(5)

　　支付整合管理服务：主要是通过Sage Exchange产品，让商户得以集中管理所有支付信息，对现金流一目了然。而且产品也提供云端服务，商户可以接入不同设备，录入支付信息，重复录入的支付信息会被智能地自动清除。<\/p>

　　银行卡业务：在线上，Sage为中小企业客户提供银行卡及电子支票在线处理服务。<\/p>

　　在移动端，Sage则提供类似拉卡拉的外接刷卡设备，在北美市场和Square打得火热。 在线下它也不甘人后，作为收单机构为商户提供POS机设备。<\/p>

　　银行卡业务为Sage的贷款产品奠定了基础——积累了庞大的支付数据，Sage对商户的现金流情况了如指掌。这方面和国内银联商务联合各大银行推出的POS贷款产品的思路类似。<\/p>

　　Sage的贷款产品流程如下：<\/p>

　　①商户需通过Sage为其客户提供银行卡支付服务，商户将获取一笔现金贷款以充当营运资金，无固定支付要求。<\/p>

　　②商户向顾客提供产品或服务。<\/p>

　　③顾客通过银行卡支付时，销售金额将直接用于偿还贷款本金及利息。<\/p>

　　商户拿到贷款后，Sage并不规定特定的还款日期。而是在商户收到顾客款项的时候，收到的钱会直接用于偿还贷款本金和利息。<\/p>

　　这种模式和打折预售很像，适合流动资金较为紧缺的商户。<\/p>

　　案例二：PayPal<\/p>

　　在2013年9月，国际支付巨头PayPal推出了Working Capital（营运资金）产品。<\/p>

　　这个产品在Sage的贷款产品上做了进一步优化：<\/p>

　　①PayPal将贷款授予商户作为其营运资金。<\/p>

　　②顾客购买商户产品或服务，产生销售额。<\/p>

　　③每日销售额中，将有固定比例自动用于贷款还款，还予PayPal。<\/p>

　　④销售额剩下的部分将进入商户PayPal账户。<\/p>

　　商户可自主选择销售额扣款比例，目前有10%、12%、15%、20%、30%五档。<\/p>

　　PayPal的贷款并没有利息，仅收取一次性的手续费（这样在中国可以避免超过4倍基准利率的问题，因为还款时间不确定）。手续费由销售额扣款比例、贷款额、销售额决定。<\/p>

　　销售额扣款比例越高，手续费越低。且商户在决定扣款比例后，这个比例不能再更改。<\/p>

　　贷款额则由历史销售额决定，一般最大贷款额度为过去12个月销售额的8%。<\/p>

　　销售额如果很强大很稳定的话，费率也会相对优惠。<\/p>

　　虽说支付宝的线下POS业务暂停了，未来阿里小贷是否会采取类似上述模式，仍需我们拭目以待。<\/p>

　　（2）互联网公司参股的民营银行<\/p>

　　小明的爸爸是职业股民，某天学校发了张表格，要小明填写父母的职业信息。小明跑回家问爸爸“父亲职业”一栏要填什么。小明爸爸最近刚好买了几只银行股，便说：“你就填‘多家上市银行股东’就可以了。”<\/p>

　　对的，其实民资参股银行比例并不少：截至2013年，股份制银行和城商行总股本中，民间资本占比分别占45%和56%，此外已有100多家中小银行的民资占比超过50%。国有银行在两地上市后，也有不少民营机构或公众持股。<\/p>

　　而民营银行的概念，在2013年才渐渐被搬上台面：<\/p>

　　2013年7月，《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（即“金十条”）提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。<\/p>

　　2013年9月，阿里巴巴、苏宁、美的、格力、腾讯、复星等一批民营企业纷纷对外透露有意角逐民营银行牌照。<\/p>

　　2013年11月，十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。<\/p>

　　2014年3月，银监会主席尚福林也终于出来介绍，目前已经确定了5家民营银行试点方案，每家试点银行不少于两个发起人，一共有十家民营企业获许参与此次试点，其中阿里巴巴和腾讯这两家互联网巨头聚焦了无数媒体的目光。这五家银行的试点，将按照“成熟一家审批一家”的原则来推进。也就是说这些银行什么时候能够挂牌营业，主要靠自己。<\/p>

　　民营银行将试点四种经营模式，分别是“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”和“特定区域存贷款”。<\/p>

　　阿里巴巴做银行小存小贷是蛮符合它的定位的：余额宝服务的大多是屌丝，截至2014年6月底，客户持有的平均余额仅约5000元，而阿里小贷服务的都是中小电商。银行只是它提供现有金融服务的另外一种形式。<\/p>

　　腾讯做产品在业界出了名，而8亿月活跃用户也是很吸引人的看点。时间再往前退一点，2013年10月，腾讯应港交所要求，澄清了民营银行绯闻：腾讯仅为一个财团的少数股东，该财团成立的目的包括寻求一个中国银行牌照以提供银行服务及若干网上金融服务；腾讯目前没有自行直接申请银行牌照的打算。但以目前的状况来看，作为发起人的腾讯会深入民营银行的运营中，而且股权高达30%。（太没节操了！）<\/p>

　　2014年7月，3家试点银行向银监会递交了筹建申请，也终于获得了批复同意。这三家分别是以腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行，以正泰、华峰为主发起人的温州民商银行，以及以华北、麦购为主发起人的天津金城银行。阿里巴巴的脚步稍慢了点。其中腾讯“大存小贷”的定位似乎有所偏移，转以服务个人消费者和小微企业为特色。<\/p>

　　个人认为，民营银行还是需要以存款保险制度和利率市场化为前提，才能有良好开端。<\/p>

　　存款保险制度是利率市场化的基础。每个银行都需要交保费，万一有个银行业绩做得不好，一不小心破产了，保费就可以用来赔付储户。参加存款保险计划的民营银行可以给储户带来信心，以吸收更多存款。要注意的是，存款保险一般有上限，以50万元为例，如果你在银行存了100万元，那么银行倒闭了，你也就只能通过存款保险拿回50万元。所以有钱人们要稍微分散一下资产呢。<\/p>

　　利率市场化就更有趣了！我在前文介绍直销银行所描述的高息揽存策略，完全适用于互联网公司参股的民营银行，在此便不再赘述了。<\/p>

　　不过银监会的尚老大也出来发声了说民营银行要立个“生前遗嘱”、自担剩余风险，民营银行们也要好好考虑风险管控。有时候风险管控不单单有数据就完事，掌握金融机构的方法论也很重要。所以阿Q们（阿里巴巴和QQ）做银行，初期就老老实实从金融系统挖人吧。这点腾讯倒是做得蛮好的，从深圳老乡中国平安那边挖了一大批牛X轰轰的人才呀。<\/p>

　　3.金融机构与互联网公司合作开发<\/p>

　　金融机构和互联网公司在股权层面进行合作、建立合资企业并获得金融牌照的案例，在国内暂时比较少见。其中由“三马”合作发起的“众安在线”便是一次很大胆的尝试。<\/p>

　　除了“三马”（中国平安的马明哲、阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾）外，其他参股的股东还有携程、优孚控股、日讯网络科技、日讯互联网、加德信投资、远强投资等。其中阿里巴巴持有股权19.9%、中国平安及腾讯各持股5%。<\/p>

　　众安在线主攻责任险及保证险这两种非车险专业险种，首批5个产品中有4个是和大股东阿里巴巴合作推出。作为国内首家互联网保险公司，定位“服务互联网”，所有业务自然都是通过互联网达成，线下没有网点。<\/p>

　　2013年12月推出的“众乐宝”算是为了淘宝卖家量身定制的产品：大部分淘宝卖家都需要参与淘宝的“消费者保障服务”，缴纳至少1000元的保证金。但如果卖家花费保证金的3%（以1000元为例就是30元）来买“众乐宝”，这1000元保证金就可以腾出来进货了，保险期限为1年。当然你也可以买6个月期的试用一下，费率为1.8%。如果出了什么问题，众安在线会先行垫付，卖家之后再还就可以了。<\/p>

　　根据保监会的数据，众安在线在2013年的保费收入达1275万。借助中国平安的金融产品开发能力与阿里巴巴及腾讯的流量与互联网思维，未来众安在线定会推出更多创新型的互联网保险产品，值得期待。<\/p>

　　面对互联网企业的步步紧逼，金融机构也在奋力反扑。但须知合作也可以达到共赢，这并不是一个零和游戏。通过合作，将彼此的优势结合，达到协同效应，共同把蛋糕做大才是正经事。这种合作不仅仅局限在股权上，也可以是战略合作，甚至只是简单地向对方取经学习。前文提到的民生银行在阿里巴巴的帮助下推出的直销银行便很有互联网范儿，而泰康人寿更是和淘宝合作推出了针对淘宝卖家的保险“乐业保”，为中小电商提供健康保障。金融机构若要捕获购买力不断提高的数码一族，拥有互联网公司的开放思维很重要。<\/p>

　　不过文化的不同仍需要进一步的调和。我在Google打工的时候，喜欢穿着拖鞋T恤上班；在咨询公司为传统金融机构服务时，则需要西装革履，领带勒得脖子喘不过气来。当这两种截然不同的文化碰撞在一起，将会造就怎样的产物呢？越来越多的传统金融机构都开始改变思路。如渣打中国的电子银行部门，背着双肩包上班的他们更像是创业团队，除一部分来自汇丰，其他则来自各行各业——上海电视台、香港马会、网络游戏公司等。他们更重视客户体验，能够更好地从客户角度出发来思考问题。<\/p>wWw。xiaoshuotxt。net。Txt小./说天堂