第15章 生存博弈——女人同样要立足于社会(4)

　　传统观念认为，投资理财往往需要很多钱，没有闲钱的人便跟投资理财无缘！于是，大多数女性会以“我也很想投资理财，但是我没有闲钱！”作为托辞，聊以自我安慰。难道投资理财真的需要一大笔钱吗？当然，假如你打算投资理财一起运作的话，那的确需要很多钱。但若仅是投资之前的理财就不同了，因为理财是分阶段一步步来的，不能操之过急，如学会存钱就是一门必修课。

　　俗话说：“知己知彼，百战不殆。”要想存钱得法，就要先了解银行储蓄的相关知识。银行有多种存款方式，如零存整取、活期储蓄、整存整取、支票存取、专项储蓄等。除了活期存款能随时存取现金外，定期存款还分为3个月、6个月、1年、2年、3年等不同的期限和利率档次，每个人可根据自己不同的需求进行选择。

　　一般来讲，储蓄的金额应该是收入减去支出后的预留金额。在每个月拿到薪水时，就应先计算好下个月的固定开支，除了预留一部分“可能的支出”外，剩余的钱都以零存整取的方式存入银行。零存整取即每个月在银行存一笔固定的金额，一年或两年后，银行会将本金及利息结算，这类储蓄的利率要高一些。将一笔钱定存一段时间后，再连本带利一起领回是整存整取。跟零存整取一样，整存整取也是一种利率较高的储蓄方式。

　　可能有人会觉得，银行的利率无所谓，其实不然。在财富积累的过程中，储蓄的利率高低也很重要。即便我们放假时，银行也一样在算利息，所以不要小瞧这些利息，一年下来也相当可观呢。

　　具体操作中，大家可参考以下几种储蓄方案：

　　1.活期存款储蓄数额不宜太高

　　日常生活支出的费用可选择活期储蓄，活期储蓄就像你的钱包，主要用于应付日常生活零星开支，适应性强，但利息很低。所以，应尽量减少活期存款数额。由于活期存款利率低，因此，当活期账户结余了一定数额的资金时，要及时转为定期存款。

　　2.定期储蓄尽量选长期，利率相对较高

　　50元起存，存期分别有三个月、半年、一年、两年、三年和五年6个档次。本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取利息。在开户或到期之前，客户可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的，按活期存款计息。

　　定期存款适用于生活节余的短时间不需动用的款项。在高利率时期（例如20世纪90年代初），存期要就“中”，也就是将五年期的存款分解为一年期和两年期，然后滚动轮番存储，如此则能利生利，收益也能更高。在如今的低利率时期，存期要就“长”，能存五年的就不要分段存取，因为低利率时代的储蓄收益特征为“存期越长、利率越高、收益越多”。

　　3.阶梯存储法

　　女性储蓄理财务必要讲究搭配，假如把钱存成一笔存单，一旦利率上调，就会丧失获取高利息的机会；假如把存单存成一年期，利息又太少。为弥补这些做法的不足，可以选择“阶梯储蓄法”，此种方法流动性强、收益也较高。

　　例如，假设小刘手中持有5万元，那她可分别用1万元开设1个一年期存单，用1万元开设1个两年期存单，用1万元开设1个三年期存单，用1万元开设1个四年期存单（即三年期加一年期），用1万元开设1个五年期存单。一年后，小刘就可以用到期的l万元，再去开设1个五年期存单，以后每年如此，五年后她手中所持有的存单全部为五年期，只是每张存单的到期年限不同，依次相差1年。这种储蓄方法使等量保持平衡，一方面能跟上利率调整，另一方面又能获取五年期存款的高利息，不失为一种绝佳的中长期投资。

　　4.“利滚利”存储法

　　“利滚利”存储法，又叫做“驴滚”存储法，是一种存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的储蓄方法。此种储蓄方法，只要长期坚持，便会获得丰厚的回报。假设小刘现在有5万元，那她可以把这笔钱存成存本取息储蓄，等一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月的利息，并用这部分钱开设一个零存整取储蓄户，以后每月把利息取出来后，存入零存整取储蓄户，这样一来，不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又得到一份利息。

　　此外，大家还要注意巧用自动转存（约定转存）、部分提前支取（只限一次）、存单质押贷款等理财手段，以免出现利息损失或亲自跑银行转存的麻烦。作为女性，只有选择好适合自己的储蓄品种，才能在储蓄这个看似毫无“油水”的理财方式中赚到钱。

　　鸡蛋不能都放在一个篮子里

　　一个人向乞丐的帽子里扔了一枚硬币，发现乞丐另一只手还有一顶帽子，于是他惊奇地问乞丐：“你为什么同时拿着两顶帽子？”乞丐说道：“现在年景不好，我开了家分店。”这个有几分“经济”头脑的乞丐给我们的启示是，在日常理财和投资的过程中，一定要分散投资、降低风险。

　　在平日的理财中，我们经常会发现这样的情况：有些人的理财方式就是将所有的闲置资金都存入银行，靠银行利息来增值，结果她获得的收益却抵不过通货膨胀的速度；有些人将全部家当都投进了股票等高风险项目，结果等遇到紧急情况时，不能及时将现金取出来，只能束手无策。生活如同变幻莫测的大海，说不定哪天就会打过来一个大浪，我们必须有足够的抵御能力，才能更好地生存下去。因此，一个好的理财方式不仅要满足日常的需要，还要保证资本的长期收益。

　　人们形象地将这种方式称为“不把所有的鸡蛋放进一个篮子里”。假如我们将鸡蛋分散到几个篮子中，不管哪个篮子出了意外，我们都有后备力量来应对，不至于一旦出现异常，就来一个“鸡飞蛋打”，赔掉了所有的身家不说，连翻身重来的本钱都没有。

　　谢菲厌倦了朝九晚五的办公室生活，她在自学了一段时间的股票技术之后，毅然辞职做起了专业股民。她的丈夫见她把积蓄一下子都投入了股市，心里不免有些担心。然而，谢菲对自己的能力很自信，她在兼职炒股的时候，好多人都被套、亏损，只有她不但没有亏，还赚到了不少钱。谁知金融危机的风暴突然席卷而来，杀得谢菲措手不及，还没有来得及脱身，她的股票已经集体跳水。祸不单行的是，她的母亲又病了，也需要一笔资金。

　　就在谢菲束手无策的时候，丈夫拿出一个存折，上面有着一笔数目不是很多，但是却足以应急的存款。丈夫对她说，为了防止突然的变故，自己把工资的一部分另外拿出来做了一个基金定投，并且“偷偷”存了点私房钱，没想到还真的派上用场了。

　　谢菲的勇气的确可嘉，但是她的步子迈得有点过大了，而且过于冒险，将所有资金全部投入股市，万一丈夫没有留这一手，拿不出另外两只“篮子”，谢菲就只能守着自己空空的篮子苦恼不已了。

　　为了应对生活压力，女人要有投资的意识，也要有投资的胆量，但更重要的是要有投资的头脑，因为市场风险是投资者无法回避的问题。以股票为例，前些年，股票市场异常火暴，有人会选择集中所有的财力投入到一只股票上吗？很多经验告诉我们，应该选择不同的股票类型建立一个相关系数较低的投资组合，由于彼此涨跌没有多少关联性，所以能互相补充、减低风险。换句话说，假如将资金平均分配在10只股票上，即便其中一家公司不幸倒闭，损失也只占投资总额的1\/10；如果把资金全部投入到这一家要倒闭的公司，那只能彻底破产。

　　投资专家建议，在投资过程中要遵循三条基本原则：安全第一，流动第二，获利第三。假如我们只看得了盈利的方面，却忽略安全因素，那极有可能不要说获利，甚至立刻就要面临惨赔了。集中投资的潜在风险的确很大，无异于一次豪赌，一旦判断失误，所面对的就会是全军覆没、无力翻身。而将资金分散开来，则可以“失之东隅，收之桑榆”，这里受到的损失，那里的收益能予以弥补。任何投资都应该先控制风险，然后再追求收益。

　　当然，分散投资只能减低风险，不可能做到毫无风险。进行分散投资时，要避免过犹不及和矫枉过正。假如放置鸡蛋的篮子太多了，有可能顾此失彼，不仅会浪费大量的精力，还有可能操作起来追踪困难、分析不到位。一般来说，用两到三个篮子分散资金就可以了，这样既能分散风险，又相对容易掌控。了解“股神”巴菲特的人都知道，他总是习惯于把长期的投资组合集中在几只特定的股票上。有时，我们投资失利跟眼光不好、投资方向不对无关，更多时候是因为过度分散、无暇顾及。这同样会造成高风险，赔钱的几率也上升了。

　　每个人的精力和时间都是有限的，分散资金，将鸡蛋放入不同的篮子里，能降低我们投资的风险，保证自己不会时刻处于紧张不安的状态，让有限的资金平稳而安全地升值。聪明女人都能了解并呵护好手中的鸡蛋，有效地管理自己的财富，让钱生出更多的钱。

　　冤枉钱可以花，冤枉事却做不得

　　女友：“亲爱的，你买给我的钻石项链放哪了？”

　　经济学家：“亲爱的，你是在说去年的沉没成本吗？”

　　为什么经济学家要把买给女友的钻石项链叫做“沉没成本”呢？

　　所谓“沉没成本”，它是管理会计中的一个术语，指对某个项目进行投资决策时，由于之前的决策造成的已经付出且无法收回的成本。此时，由于现在和未来都已经不可能改变这个实际支出的事实，因此在选择下一步的策略时，通常不需要再考虑这一部分成本。经济学家之所以把钻石叫做“沉没成本”，就是因为钻石价值不菲，一旦分手，这部分之前用来追求女友的成本就不可能要回来了，也就是说，钻戒的成本“沉没”掉了，再也不存在了。

　　某天，莎莎穿了一条新裤子来公司，同事们一致评论说，这条裤子的款式并不适合莎莎。莎莎苦笑着说：“当时就是没有架住店家的推销，头脑一热就买下了。既然买了，放着多可惜，好贵的！只有穿啦！”

　　相信很多爱“血拼”的女性都遇到过莎莎的情况，这就是我们通常所说的“花了冤枉钱”。买回裤子以后，几乎不可能用“不喜欢”这样的理由回去退货，所以这部分钱就“沉没”掉了，不可能再收回。莎莎的做法，在行为决策学中被叫做“沉没成本谬误”。

　　人们考虑一件事情是否需要做，通常要考虑的应该是“能带来多少利益”以及“需要为此付出多少成本”。既然已经买下了裤子，不管穿与不穿都已经无法收回钱了，真的没必要再跟自己过不去，重新挑选自己穿着漂亮舒适的衣服来善待自己才是最明智的。如果继续穿这个错误的选择，便无异于“在输账上又填了一笔”，进一步增加了沉没成本，太不划算了。由此可见，向前看方为理性的策略，之前所付出的成本已经不需要再考虑。

　　夏美最近有点烦，爸爸买回了一台钢琴，逼着自己学。每天在钢琴前坐上2个小时，夏美没法去玩自己喜欢的网球，眼看手生了，球友也几次找她不成。她知道，爸爸是见邻居赵伯伯给女儿买了一台钢琴，看着心痒痒，所以也买了一台放在家里。可是，家里没人会弹，妈妈不甘心钢琴成了摆设，于是就逼着自己学，还花钱请了家教老师。妈妈经常对夏美说：“家里花了这么多钱买钢琴，你要好好珍惜啊！学会了，将来肯定能派上用场。”

　　夏美的父母之所以逼着夏美学钢琴，不过是因为一时激动买了一台钢琴，放着无用，弃之可惜，于是便希望女儿能学会，以免浪费了钱。可是，她只想到挽回钢琴价值，却忽视了女儿的时间和她真正喜欢的项目正在被荒废。而夏美学习自己不喜欢的钢琴，效果也不好，还没有时间去练习心爱的网球，结果左右都没有好处，得不偿失。

　　生活中类似的例子很多，如炒股的人，眼看股票一跌再跌，却不愿抛掉，结果越套越深，损失也越来越多；投资了一个项目，见其显出败势却不愿回头；坚守着一段没有结果也没有温度了的感情……无论是怎样的理由，人们很少愿意承认失败，都是幻想着有一天自己能够翻身，补偿之前的一切损失。人类为什么如此固执呢？

　　心理学研究发现，人的行为和认知具有一致性，也就是说，一般情况下，人们首先认定一件事情是对的、正确的，才会去做这件事；相反，行为也会对认知有所影响，当行为造成的结果跟之前的愿望偏离时，人们通常会本能地回避这一错误，并为自己的行为进行辩解，试图从中找出其合理性和正确性。像那些被套的股民，她们会解释说：“我之所以不出，是为了等着股市的反弹。”穿着不合身的裤子，有的人可能会辩解说：“和我的鞋还挺配。”都不过是找借口罢了。

　　人们之所以选择继续坚持，是因为她们无法正视自己的错误，就算事实证明的确错误付出了成本，她们也打算借助“把事情进行到底”的方式来挽回“沉没成本”。殊不知，很多成本是无法挽回的，继续付出的结果只会让损失更大。沉没成本就像一个吞噬一切的泥潭，它将吞掉你所有后续的努力，直到山穷水尽。因此，如果你发现自己花了冤枉钱，投入了不应该投入的成本时，请尽快收手吧。

　　明智的女人都能大大方方地承认自己的失误，她们不会奢望有奇迹出现，因为过去已经无法改变。她们喜欢着眼未来，善于在损失没有进一步扩大之前就终止掉，然后做些对自己有利的事情。

　　测试你是否有财运

　　新年以来你和她（他）第一次约会，一起去庙里进香。你许愿今年万事如意，结果抽了一个大吉签。假如要你把这个好签系在树枝上，你会选下面哪个树枝？

　　A.尽量高的树枝 B.一伸手就够得到的树枝

　　C.低矮的树枝上

　　测试结果：

　　A.属于可自由创想的类型。你的独特的思考方式常让周围的人惊讶，担心或害怕。如果你有合乎时宜的点子，很可能就会招来大财运。可你的点子若太脱离现实，脱离常情，就不易被人理解，变得孤立。若想在生意上获得成功，就必须冷静地在各方面检讨，好好发挥你的才能。

　　B.你的创意是合乎常情的，常不脱离固定的形态。或者说，你是一个脑筋颇为顽固的人。你一生不会有太大的失败，能完成水准以上的工作，对自己的能力和感觉很有自信。如果你想要有更好的创意，最好有意改变一下思路。如此，你会意外地得到好主意，而财运也必会大开。

　　C.你对自己的判断很没自信，常常为一些小事烦恼不已。你对新的事物总是敬而远之，相当消极。与从事凭着瞬间的创意来决胜负的工作相比，你更适合从事需分析、检讨过去的实绩和经验来作出判断的工作。你不喜欢多样化的生活，只想守着一个人过日子。因此，比起做个领导者，你更适合做个幕僚，如此才能发挥你的特性，也才能招来财运。