第27章 舍财盲，得财源——算好家里的经济账(2)

　　§§§第三节 亲爱的，让我们一起来“AA制”吧

　　所谓夫妻“AA制”，是一种新的家庭经济承担模式。它大致有两种形式：一种是夫妻俩每月各交一部分钱作为“家庭公款”，用来支付水电费等共同支出，其余生活费用各自承担；另一种是各自的社交、购物等费用都自理，只在买房、买车、投资之类的大项目上夫妻俩平均负担。近年来，很多年轻夫妇将“AA制”引入到家庭生活中来，“亲爱的，让我们一起来‘AA制’吧”，已经成为时下一句经典的流行语。

　　花钱“AA制”，对于朋友来说，可能还可以接受，可一放在夫妻身上，似乎就成了离间美好婚姻的杀手。而且，在很多人的观念中，结了婚两人就得不分彼此，对待金钱更应该是你中有我，我中有你，一切都应“联合”。其实则不然。

　　男人和女人结婚前就达成共识：婚后，日常生活你挣的你花，我挣的我花，大项目上双方共同支出。婚后，他们坚持了一年，发现这样做并没有影响他们的感情，反而增进了夫妻之间的亲密度。

　　也许正因为他们都是比较豁达的人，所以他们都能坦然地看待这种财务自由，谈不上什么刻意实行“AA制”，所以这种财务上的自由，反倒使他们的生活好像回到了恋爱的时候。比如：丈夫坐车时不小心丢了手机，要是他们的钱合在一起，女人就会觉得丈夫丢掉的是他们的血汗钱，心里肯定特别难受，自然会一通责怪，闹得大家心情更加糟糕。但当他们“各揽财政”时，女人就会觉得丈夫丢的是他自己的钱，所以女人的感受可能不是心痛，而是同情，这时，女人会再给他一笔钱，并安慰他今后要多加小心，而丈夫在收到了这份礼物时也会很感激，觉得妻子很会体贴人。

　　再比如：丈夫很不会照顾自己的生活，什么时候该买衣服，什么牌子的内衣好，他完全不懂。而女人总会适时地将这些物品买来给他，这时，丈夫就不会觉得女人给自己买这些是应该的，反而会在心里生出一种受惠于人的感觉，在心怀感激的同时也会想着适时给予妻子应有的回报。这让他们无意中保持了一种恋爱时互赠礼物的习惯，同时也有了一份持久的“新鲜感”。而对于买房、买车这样的大事，两人会共同协商，然后用共同的收入来一起负担。

　　所以，从上面的故事来看，夫妻之间实行“AA制”的好处还是很多的：

　　1.“AA制”能让夫妻二人保持各自的空间

　　夫妻生活在同一屋檐下，但是个人的思维方式、金钱观念、消费方式都不一样。比如丈夫花钱没有规划，而妻子又是个特别节约的人，这时妻子肯定要管束丈夫，丈夫可能就会产生不愉快的感觉。再比如，每个人都有自己的社交圈子，各自会时不时地拿出一些“银子”去投资社交事业，拿多拿少的，这岂不影响夫妻之间的感情？现代人崇尚个性张扬、人格独立，很看重独立的生活空间，包括经济空间，因为这样才会有人格的独立自由可言。

　　2.“AA制”能为双方减压

　　因为“AA制”使双方有了自己的经济自主权，所以彼此就都有条件适当地在婚姻里为自己减压。比如：最近夫妻之间总是战争不断，大家心情都不好，这个时候就可以各自呼朋唤友地出去调节一下，适时的调整和放松，让彼此都有更健康的心态去面对婚姻生活。

　　3.“AA制”可以保证夫妻的合理消费

　　其实，在现代家庭中，男女的收入不相上下，夫妻两人如果能将这种共同消费的观念打破，按两个人的收入状况和兴趣爱好分配各自承担的理财责任，坦然地实行“AA制”，就能互相以“旁观者”的角度来监督彼此的消费状况，做到既协调了家庭收入的合理分配，又能使夫妻二人合理消费，避免铺张浪费。

　　4.“AA制”还可以协调夫妻二人的关系

　　“AA制”并非财产分割，而是指夫妻两人将家里的所有钱财一分为二，各自承担起独立的支配权，掌握一定的自由度，这样就可以避免为花销之类的琐事而频频发生争吵，甚至大动干戈。另一方面，打破“共产”，实行“AA制”，可以使那些感情无法继续下去的夫妻，免去很多金钱上的纠葛。

　　5.“AA制”也可以锻炼自己

　　如果夫妻中的一方是一个不会花钱的人，结婚后实行“共产”时，他会将两人放在一起的钱稀里糊涂地花掉。但如果能实行“AA制”，为了保住自己手里仅有的资金，他就会痛下决心管住自己，一开始可能不太习惯，但几个月下来他不仅习惯了，而且还会有节余。

　　6.“AA制”可以为婚姻增添情趣

　　就像故事中的女人和丈夫一样，他们之所以能经常保持着恋爱时的感觉，是因为在生日或一些重要的纪念日里，他们都会用自己的钱为对方购置礼物，从而为平淡的婚姻增添了不少情趣。

　　夫妻二人的财务问题，看似事小，实则事大。纵观失败的婚姻，不少是为了钱。所以，为了营造幸福的家庭氛围，亲爱的朋友们，让我们一起来“AA制”吧！

　　幸福启示录

　　所谓夫妻“AA制”，是指一种新的家庭经济承担模式。它大致有两种形式：一种是每月夫妻俩各交一部分钱作为“家庭公款”，用来支付水电费等家庭共同支出，其余生活费用各自承担；另一种是各自的社交、购物等费用都自理，只在买房、买车、投资之类的大项目上夫妻俩平均负担。近年，很多年轻夫妇将“AA制”引入到家庭生活中来。

　　§§§第四节 舍一点“吝啬”，让钱生钱才是理财的重点

　　提到理财，很多家庭认为那是“款爷们”的事，跟每天朝九晚五为生计而奔波的人似乎没多大关联。因为在他们看来，理财的就得“有财”，而每月那点工资，似乎用不着怎么“打理”。

　　事实正好相反，普通工薪家庭往往更需要理财，因为合理的财务安排可以保障合理的消费。理财的目的并不单纯是为了省钱，而是要更合理地用钱。相对于高收入家庭来说，正确把握资金流动对普通工薪家庭的生活还是有很大的影响的，他们更应该懂得通过合理分配，让有限的资金发挥最大的作用。

　　夫妻会投资理财，家庭幸福指数会大大提高。一个人一生的经济来源主要是两个方面：一方面是正常的薪水，另一方面是“钱生钱”的所得。君子爱财，不光要会“取”，更要会“生”。“取”即为赚钱，“生”皆为创造财富。一个只会赚钱而没有“生钱”观念的人，到头来还是会很辛苦。

　　所以，光会赚钱是远远不够的，赚钱只是一个源头。能抓住源头进行深度开发的最好方式，就是要学会投资，学会让钱生钱，钱生钱才是理财的关键和重点。

　　《蜗居》中的海萍夫妇，是一对名牌大学毕业的高材生，他们两人的月收入加在一起是一万元左右，奋斗了八年，到买房需要首付时存款只有八万元。海萍为了存钱买房，力气都用在了一个“省”字上，打长途电话要掐时间，晚饭靠白面条就打发了，一年到头都不买新衣服……这种为了买房，连正常的生活需求都被挤掉的方式，违背了家庭理财的初衷。真正的家庭理财不是依靠“吝啬”来存钱，而是依靠“智慧”来“生钱”。

　　《马太福音》中有这样一个故事，一个国王远行前，交给三个仆人每人一锭银子，吩咐他们：“你们去做生意，等我回来时，再来见我。”国王回来时，第一个仆人说：“主人，你交给我们的一锭银子，我已赚了10锭。”于是国王奖励他10座城邑。第二个仆人报告说：“主人，你给我的一锭银子，我已赚了5锭。”于是国王奖励了他5座城邑。第三个仆人报告说：“主人，你给我的一锭银子，我一直包在手巾里存着，我怕亏本什么生意也不敢做，一直没有拿出来。”于是，国王下命令将第三个仆人的一锭银子也赏给第一个仆人，并且说：“凡是少的，就连他所有的也要夺过来。凡是多的，还要给他，叫他多多益善。”

　　这个理论后来为经济学家所运用，并命名为“马太效应”。马太效应同样适用于钱生钱的投资理财，这个故事说明，家庭投资理财的最大特点是：投资可以使一个人的财富像滚雪球一般，越滚越大；反之，不懂投资理财，财富将随着时间的流逝而变得越来越少。

　　花样繁多的“生钱”之道已经席卷了不同的家庭，无论你们的财富有多少，奋斗目标几乎都是一致的：学会治理钱包，成为富人，让家庭生活更加美好。

　　在了解“生钱”的方法之前，建议你先把家中的钱分成三份，以备将来投资之用：

　　1.应急钱

　　应急钱就是说要留出来够一年用的生活费，这些钱最好是以活期储蓄的形式存在自己的账户中，当然你们也可以考虑将这些钱用来买点货币市场基金。

　　2.保命钱

　　保命钱就是要将最近三年的生活费留出来，这些钱要以定期储蓄的形式存放于账户中，当然，你们也可以考虑购买部分国债。

　　3.闲钱

　　闲钱就是不用的钱，这些钱就是留着以后做投资用的，将来可以用来买股票、基金、房地产，以期获得钱生钱的经济效益，当然别忘记做好亏本的心理准备。

　　如果你们已经将手中的钱分配完毕，那就开始进入钱生钱的准备阶段吧！

　　第一步，储蓄

　　对于储蓄这个问题，很多夫妻认为，这第一步也太普通了。但是，致富的第一步就是储蓄，储蓄不一定能致富，但不储蓄绝对不可能致富。对很多年轻夫妻来说，水电费、朋友聚会、看电影、买衣服……不知不觉就没有钱可以储蓄了，那怎样才能存到钱呢？不妨在两个人每个月发工资时，计算好必需的家庭支出后，将剩余的一部分资金立即进行储蓄。若能坚持实施，一定会受益匪浅的。

　　第二步，记账

　　很多夫妻到了月底都会思量一番：明明记得自己这个月没怎么花钱，但钱包里空空如也，这些钱都花到哪里去了呢？仔细想想，一件小饰品、孩子的玩具，还有一顿肯德基……不经意间花的这些小钱，使得财富就这样悄然“流逝”了。所以，一定要养成记账的好习惯，将花销一一记录下来后，这样你能很清楚地判断出什么是多余的支出，什么是头脑发热后的冲动消费，以确保今后加以避免；或者也可以使用信用卡，能轻而易举地追查每一笔花销的来由，提醒自己开源节流。总而言之，只有了解自己在储蓄与消费方面的问题，才能有助于正确做出投资的定向。

　　第三步，选对投资工具

　　投资要考虑回报率和成功率。如果你们手中只有20万元可以投资，那就要选择投资金额在10万元以上的项目。预计年投资回报率在30%，成功可能性在60%以上的项目，你们就可以考虑做。因为万一赔了，还有可周转的资金维持家庭生活，等有好的机会，好的投资事业出现时，你们还可以东山再起。如果你只有10万元，那就千万不要去做30万元的生意，哪怕投资回报率超过70%，投资成功概率为90%，也不要轻易去尝试。

　　如今，网络不仅仅可以购物，还可以帮助你们进行投资。通过网络，你可以采取定期定额投资的理财方式，让系统自动从你们所绑定的账户中扣除一部分钱，投资于一些适合你们的项目，帮你们养成长期投资的习惯。只要你们的账户设定网络交易的功能，就可以在每月当中任选一天作为投资的日子，而薪水入账那天就是很好的机会，薪水下来后，你们就可以将一部分金额转用于投资，这样就不会因为乱花钱而成为“月光族夫妻”了。

　　每对夫妻都希望通过投资的方式让自己躺在钱堆上晒太阳，但最终能否踏上丰厚的投资之路，就看你们有没有一双慧眼了。

　　幸福启示录

　　夫妻会投资理财，家庭幸福指数就会大大提高。一个人一生的经济来源主要是两个方面：一方面是正常的薪水，另一方面是“钱生钱”的功劳。光会赚钱是远远不够的，赚钱只是一个源头，能抓住源头进行深度开发的最好方式，就是要学会投资，学会让钱生钱。