第3章 掌握一点家庭理财心理学(2)

　　如果一位上班族到年老时，发现自己的财富大多是自己一生刻苦耐劳、省吃俭用省来的，那么几乎可以肯定，他一定不会理财。利用理财累积财富之道不在“节流”的能力，而在于充分发挥“以钱赚钱”的复利能力。对多数人而言，要改善财务状况，首要的任务不是加强节流，而应加强投资理财。

　　我并非否定节流的重要性，只是要提醒你，不要只顾节流而忽略开源。开源性的投资理财在累积财富的过程中占有举足轻重的地位。对于善于理财者而言，一生的财富主要是靠“以钱赚钱”累积起来的，而不是省来的。因此，你除了要能勤俭之外，更要学习如何投资理财。

　　想要改善家庭财务状况，必须谨记：省钱固然重要，理财更重要。正确的理财观加上明智的投资选择，比你现有的财富或未来的收入更能影响你未来的财富状况，对于多数人而言，要改善自己未来的财务状况，首要的任务，不是加强节流，而是利用本书了解、树立正确的理财观念，并立即展开积极的理财行动。以下几条，需要谨记：

　　1．对于理财致富者而言，一生的财富主要是靠以钱赚钱累积起来的，而不是省来的；

　　2．投资理财不是技术，而是观念；

　　3．理财的重点不在金钱的多寡。

　　§§§第三节 家庭理财误区

　　改革开放20多年来，中国城市家庭有了更多的可任意支配收入。现在越来越多的市民有了理财意识，然而，“理财”对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概念，大多数中国百姓对其仍存有误解，主要表现在：

　　（一）理财＝投资

　　来到理财中心的客户，可能首先问理财师的是：“给你100万元资金，你可以给我多少收益率？”人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。

　　但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，而应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。

　　（二）理财随大流，盲目跟风

　　近年的股市的赚钱效应使得中国不少百姓更渴望“快速致富”，在这潮流中，我们常常可以看到证券公司有许多老人，他们可能把所有的养老金都投资于股市，而不理会风险。随着理财新品的不断推出，我们还可以看到类似一哄而上的现象。

　　从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。

　　一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。目前对国内百姓而言，家庭资产主要以金融资产和房产为主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。

　　（三）追求短期收益，忽视长期风险

　　近年来，在房价累积涨幅普遍超过30％的市况下，房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，面对租金收入超过贷款利息的“利润”，不少业主为自己的“成功投资”暗自欣喜。然而在购房时，某些投资者并未全面考虑其投资房产的真正成本与未来存在的不确定风险，只顾眼前收益。

　　其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在的一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。

　　经历了“房产泡沫”的日本和香港公民，或许已经意识到房产投资带来的巨大风险。因此，建议国内投资者，在投资房产时必须作深入地研究分析，事先做好心理准备，不要有太高的奢望，也不要期望能长期获利，因为房产投资存在九大风险即：存在租金下降或租不出去的经营风险；金融制度变动造成的借款风险；不能卖掉的流动性风险；通货膨胀率高于房产收益率的风险；利率变动风险；法律风险；商业风险；环境风险和灾害风险。

　　（四）追求广而全的投资理财组合

　　在考虑资产风险时，我们常常会有这种理念，“要把鸡蛋放在不同的篮子里”。然而，在实际运用中，不少投资者存在这种误区，他们往往将鸡蛋放在过多的篮子里，使得投资追踪困难，若分析不到位，可能会降低预期收益。

　　著名的经济学家凯恩斯，不仅学术上颇有建树，个人理财方面也非常成功。他曾经提出这样一种投资理念，就是要把鸡蛋集中放在优质的篮子中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。具体操作时，建议对于资金量较多的客户而言，有必要资产分散投资来规避风险，但对于资金不多的投资者而言，把鸡蛋放在过多的篮子里，收益可能不会达到最大化。

　　由此可见，理财时要注意：“不要将鸡蛋放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。”

　　（五）投资回报过分“现实化”

　　拥有“闲钱”的“散户”，是经受不起风险的。正因为如此，这些散户的投资就有非常现实的回报，非常注重具体的投资。往往是越要求“立竿见影”的收益，风险就越高，这形成了一对“矛盾”：越急越赚不了钱；越赚不了钱越急，对赚钱的“门道”越来越糊涂。

　　为什么投资不能过分“现实”呢？其一，依据的出处搜集不全面；其二，分析信息的理论不深透；其三，市场中的竞争对手在进步；其四，客户群体在变化；其五，自身的经营素质不一定高；其六，经营结果之处理能力不一定强。而多项投资实施之初，投资人往往自信，这与客观形成了矛盾。如果过分“现实”，则心态浮躁，心态浮躁则“动作变形”，“动作变形”则风险增加，如此，则自取失败和亏蚀之路。

　　（六）投资“理想化”

　　投资人依据过去的经验，听人的介绍就采取行动，而对宏观环境不作分析，对自己所能控制的因素不作考察，这些都是投资“理想化”的表现，要么“守株待兔”，要么“缘木求鱼”，一旦环境变化，则猝不及防。

　　任何一项投资行动的实施，要经历五个阶段，即：广泛地采集信息；对所能控制的因素进行自我检测；在“自我检测”的基础上以缜密地思考为前提；投资项目要与行家进行激烈地辩论，要在可行性与操作程序方面达成明晰；具体实施项目，要果敢坚毅，付出一百倍乃至千倍的努力。这样充满信心地去投资，而不是凭想象采取行动，自然会使成功率大增。

　　（七）投资“随意化”、“多元化”

　　投资是非常严肃的事情，我曾见过很多有一定闲钱的人，其投资往往较为随意，见风就是雨，一会儿炒股票，一会儿炒邮票，一会儿又在炒地产，同时又在开餐馆，还自称是投资多元化，“不把鸡蛋放在一个篮子里”。这岂是投资多元化，纯粹是浪费资金。须知“条条蛇都咬人”，上述任何一项投资，要精通，要稳操胜券，即使穷尽毕生的精力，也不可能达到。因此，几乎可以给出这样的公式：投资多元化＝失败。宝安集团、广东国投等就是失败的典型例子，何况是一般散户。

　　因此，家庭理财应树立正确的基本观念：“工欲善其事，必先利其器”，理财，应具备一定的财务知识和基本理财观念。

　　§§§第四节 家庭理财伴你一生

　　曾经有这样一个故事，国王远行前交给三个仆人各一锭银子，并让他们在自己远行期间去做生意。国王回来后把三个仆人召集到一起，发现第一个仆人已经赚了十锭银子，第二个仆人赚了五锭银子，只有第三个仆人因为怕亏本什么生意也不敢做，最终还是攥着那一锭银子。

　　于是，国王奖励了第一个仆人十座城邑，奖励了第二个仆人五座城邑，第三个仆人认为国王会奖给他一座城邑，可国王不但没有奖励他，反而下令将他的一锭银子没收后奖赏给了第一个仆人。国王降旨说：“少的就让他更少，多的就让他更多”。这个理论后来被经济学家运用，命名为“马太效应”。

　　仔细留意一下，我们的家庭中也存在“马太效应”。

　　小张和小李大学毕业后一同分到了某电脑公司做程序开发员，两人学历一样，收入相同，但两个人的理财观念却大相径庭。小张的理财思路比较灵活，前些年股市红火，小李利用懂电脑的优势，购买了分析软件，天天K线D线的研究，并把平常积攒的3万元钱全部投入了股市。一年多下来，他的股票市值就升到了6万元。

　　后来，他见股指涨幅太大，各种技术数据也显示风险的降临，便果断平仓。这时，单位附近正好开发了一条商业街，由于当时股市红火，所以购房者寥寥无几，最后房产商不得不将现房降价销售，小张便用这6万元买了一套沿街商业房。

　　三年时间下来，他的沿街房已经升值到了30万元。

　　而小李在理财上则十分保守，刚毕业那两年他的积蓄和小张不相上下。但为了稳妥起见，他一直把积蓄存入银行，满足于每年坐收利息。可他没有考虑货币的贬值因素，如今银行定期1年期储蓄的年利率为2．25％，扣除20％利息税，实际存款利率只有1．8％，如果以年均CPI（全国居民消费价格总水平指数）为4％计算，1年期存款的实际利率为1．8％－4％＝－2．2％，也就是说小李的积蓄在不断“负增长”。所以直到现在，小李在单位仍然属于“穷人”。

　　负利率这只“看不见的手”如同国王一样，它让不善理财者尽尝通胀带来的苦果，辛辛苦苦积攒的家财不但没有增值反而贬了值。而善于理财者，它则让他们尽享负利率带来的“房产升值”等理财果实，从而使自己的钱像滚雪球一样实现快速增值。如果“穷人”不改变理财思路，继续保守理财的话，那还是会应验马太福音中的那句经典之言：让贫者越贫，富者越富吧！

　　21世纪初的中国，家庭理财离我们越来越近。20年前，人们对金钱的概念仅仅就是维持生计，用来买米、买油、上学、看病而已，而且手中的钱不是很多，投资渠道也相当有限，于是精打细算后剩余的钱，不是选择在银行储蓄就是压在床垫下。

　　而到了今天，随着生活水平的提高，个人家庭财富的不断增长，再重新关注一下身边的人，从企业家、身边的朋友到普通的老百姓，不难发现人们对金钱的认识已经今非昔比，开始学着“打理”它了。

　　何谓“打理”？即运用自己的理财知识，去操纵运用你所拥有的金钱，让它运转起来为你所用。

　　但是大部分家庭又不知道怎样去理财，如何保持家庭财富的持续稳定增长？面对不断涌现的金融产品，越来越多的人手里有了闲钱而不知该如何打理？

　　吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。算计就是古代人的理财。

　　看看5年前、10年前或20年前《财富》和《福布斯》公布的100名最有钱人排行榜，再比比今年的排行榜，已经是面目全非了。

　　如果比较1986年和2006年版《福布斯》杂志中公布的美国400名超级富翁的前十名，就会发现仅有巴菲特一个人一直在美国和世界最富有的人中的前十名的位置上。

　　你不理财，财不理你

　　20岁：“我没有钱！好不容易自立，况且我想买好多东西，等我工作稳定再说吧。

　　30岁：“我现在还没有钱！一家子的开销和责任，令我喘不过气来，贷款、生活费、小孩奶粉钱……等我手头宽裕点再说吧！”

　　40岁：“我家孩子上中学了，哪来的余钱？我没有钱！等孩子成家立业再说吧！”

　　50岁：“我现在没有钱！财务规划和自己想的有出入，孩子又要出国留学，存钱？再说吧！”

　　60岁：“我真是没钱！一直想早点退休，但靠什么吃呢？真希望当初身边存一笔钱。”

　　70岁：“我没有半点钱，生了病，银子大把大把往外撒，真是苦了家人、孩子，真后悔当初没存钱！”

　　读完上面的短文，你有什么感想？

　　你是不是经常感叹钱不够花，或太忙没有时间来盘算？

　　无论如何，想要安度一生，我们需要知道简便理财的方法，也要知道快速积累财富的途径，并运用正确的理财来化解疑虑，做好财务管理。