第16章 陈作新：“月光族”如何翻身成为“理财精”(1)

　　第一桶金是靠储蓄积攒的

　　主持人：有位网友说，总感觉自己每个月下来没花什么钱，怎么银行卡里的数字就不见涨，像我根本没有什么财怎么理？

　　陈作新：其实每个人赚钱都是有限的，赚的钱减去支出是储蓄，这是老百姓一般用的方程式，但是哈佛大学的讲经济学教授就会教我们怎么理财。每个月必须优先储蓄，就是30%的工资存起来，剩下来就是支出。第一桶金都是靠储蓄起来的，所以是先储蓄后花钱，“月光族”就是搞错了这个概念，他是先花钱，他的人生目标可能是花在快乐方面。哈佛大学这些人一毕业第一个目标首先就是挣钱，他是先挣钱再追求其他的快乐，所以这有一个平衡，看你人生怎么选择，你选择快乐就先快乐后来没钱，人家是先有钱越来越有钱了再追求其他的快乐。

　　主持人：一位网友刚才说有2000多块钱，那么他以什么比例储蓄？然后剩下的再用于消费。

　　陈作新：这个网友本身收入不高，理财必须是有财才可以理，你的财还不足够的时候就必须先抬高自己的收入。年轻人有一个误区，说加班加点能不能让我更加有钱呢？中国有个电视剧叫做蜗居，我加班加点都追不上房价，可能加班加点不是解决的方法。赚钱有三个潜能，第一个潜能我们是靠体力去赚钱。第二个叫做胆量去赚钱，我举个例子，怎么叫用胆量去赚钱呢？2008年的时候，当年股市跌到大概1600点吗，这个机会是平等的，有人很慌张卖掉，有些人反过来就去买，那么买的时候1600点买，一年以后10万就变成20万，那么这个10万不是靠辛劳而是靠胆量。第三个潜能我们叫做脑袋。人有三种潜能，一种是加班加点，甚至很多人以为加班加点就是唯一赚钱的方式，其实并不一样。另外一种是胆量，第三种是脑袋。现在大部分人假如说一个人赚钱不超过5千，我觉得他忽略了一个事情，他100%靠努力赚钱，你必须要靠胆量和脑袋，所以需要把三种潜能用出来才会变成有钱人。

　　主持人：就是说赚钱是体能、脑力、胆量三种的结合。

　　陈作新：对，现在大部分人赚钱就是靠辛劳工作，这个脑袋没有用出来，这个胆量也没有用出来，假如说他按照这种途径来走再努力也都不会变成有钱人。

　　主持人：那么咱们所说的“月光族”是不是依靠体力赚钱？

　　陈作新：的确是。

　　高风险高回报，没风险没回报

　　主持人：“月光族”那么还有哪些共同特点，包括理财上还有哪些盲区？

　　陈作新：有钱人跟一般人有个思想的差异，大部分老百姓喜欢安安稳稳，稳稳当当的生活，有钱人喜欢挑战，挑战其实就是冒点风险。我以前在一个讲座里，有一个年轻的朋友举手问个问题，我比我老板努力，每天加班加点，我老板每天三点就打高尔夫球了，为什么我没有我老板有钱？这个很经典，我反问他一个问题他答不上来，我说你今年冒过什么风险？他愣了很长时间，他回答了我经典的答案，他说我每天工作是两点一线，从家里到办公室，来来回回都是这样，一年如此，我今年最大的风险其实就是过马路的风险。人生最大的风险就是天天过马路，那么你说这个人能有钱吗，他很努力啊，但是他没有钱。因为有钱是有一个方程式，我是专门写了这本书叫做《人人都富有》，人人都可以富有的，这个富有不是要靠学问、背景，富有是靠冒险，就是用人生的体能和另外两个潜能。第二个和第三个很多人没有用上去，第一胆量，股票跌到1600点，这个机会完全所有中国人都可以享受，问题就是你有没有胆量玩儿进去，没有胆量就享受不大，2008年金融风暴的时候在北京买房地产，但是你不想买因为金融风暴，所以你就没有胆量，所以胆量和脑袋没有用上去，你永远都不会有钱。

　　主持人：很多年轻人说但是我现在什么都没有，拿什么去冒险？

　　陈作新：你看263的老板丁总，他刚毕业的时候就去了中国电信，工作了一年，一年之后就开始创业，他也是稳稳当当，人家都求之不得的，他不干他跑出去冒险。其实你又看到，比尔盖茨，他其实连头一年哈佛大学都不念，跑去地库编软件，其实这就是冒风险的行为，你不冒风险不用说你有钱，你根本没有机会。我们说高风险高回报、低风险低回报、没风险没回报。例子相当多了，央视以前有个杨澜小姐也不干了。那么这个例子也是一样，其实央视能赚1000万的不多，她必须跑到外面去冒险。假如说你生命上每天只有过马路的风险，那么你凭什么有钱，因为你都没冒风险，你只是很辛劳的工作，辛劳的工作其实并不等于能有钱。

　　我们专门研究过有钱人，有钱人都精通房地产、股票。交一些成功的朋友，成功的朋友干什么我们学着他们干什么就好。我们说的很通俗就是要懂得傍大款，他的思维跟你不一样，他去冒险你不敢，这就是差异。你跟着有钱人，他们干什么的时候你也学着他们的习惯。有一本书叫做《富爸爸、穷爸爸》，有些观众问他，我要成为千万富翁怎么办？他说你必须认识五个千万富翁，他们干什么你跟着干什么。

　　观众：我觉得年轻人刚毕业也好或者刚创业，我去傍谁？

　　陈作新：其实所谓的傍不一定是跟着他，其实社会上很多名人已经是出了名的人。简单举个例子，中国有个打工皇帝唐骏，我不认为他比我聪明，我就跟他学，他其实很简单的，这个消息是公开的，他在2009年公开说他买了两只股票，花了30个亿，其实他们花那么多钱买这个股票肯定是通过很多精心的研究，现在很多人买股票是道听途说，也不懂研究，也不精通股票，其实简单，就是懂得傍大款学习他的例子。我研究过这个唐骏，其实他一生从来没有失败过，很厉害的一个人，他花了30多个亿买了这个股票你说他能出错吗，他出错的机会是很低很低的，这个就叫傍大款。2008年有个杨百万，当时在湖南电视台说1700点就是底，我是傍大款的人，我留意他了，我不认识杨百万，但是我认为这个人的观点是对的，我跟着他，1700点的确就是底。

　　主持人：所以今天大家来现场听陈老师课程也是傍大款的例子。

　　陈作新：2009年另外一个傍大款例子，2009年巴菲特说公开买了一个中国的股票叫做比亚迪。百度一搜就出来了，我也不认识这些人，但是我有跟随著名投资者的习惯，出错的机会很低。其实这是最快的捷径，比亚迪全世界都知道，我跟着他买了10万，他的股票一年以内翻了5番，我后悔没有买100万，就是没有胆量。其实你就是傍大款，学习他们这种，你的资金不够你跟着他小量，我觉得这是最快最捷径的。

　　车是消费品，房子是投资品

　　主持人：有一个网友说，工作快3年了基本上“月光”，我和女朋友一个月一共拿6000多，像我这样如何理财，才能无后顾之忧的结婚要小孩？

　　陈作新：刚出来都没有钱，当时我是读经济跟会计学的，在西南会计师事务所做审计员，做了三年，加班加点是在所难免，西南会计师事务所是出了名的加班，然后看看自己的工资可能也就大概5、6千的样子，当年我想突破这个框框，我很喜欢看书，我想学习富翁。所以我很喜欢看那种发了财的名人的传记，有个人说了一句话，你没钱首先就要抬高你的收入，你刚有工作是收入不封顶，所谓不封顶就做销售了，我又觉得自己面子下不去，做一个销售不是大专就可以了吗，何必要重点大学的毕业生。我们有一句话叫做解放思想，就是你必须要将自己解放出来，就是我头十年毕业的时候，孔夫子有几句话，是十年一个阶段十年一个阶段，就是三十而立、四十不惑，五十而知天命，六十而耳顺。孔夫子说头十年第一个目标就是赚钱，因为没有钱，人的尊严都没有。

　　其实他已经很好了，他有储蓄，可以做一些定投，我们在经济学里有一个七三分，七成不风险，三成冒风险。买房子、养老金这些都不冒风险，但是有三成必须拿出去冒风险，其实这个网友做对了一部分，就是要储蓄，其实他已经做对了。

　　主持人：这个人明年就要结婚了，结婚肯定要用一大笔钱，但是定投战线比较长，有没有快的方法？是不是要冒大风险才能挣大钱？

　　陈作新：人生的选择完全在自己手上，喜欢稳稳当当的话其实你一辈子都不会有太多钱。这些富翁都是一样，他就是出去做一些挑战性的工作，那么收入就是高的。我们当年将这个面子放下做销售，头一年已经能够储蓄20万了，有一年房地产特别低迷的时候，我用这20万买了头一套房子，其实过了两三年以后已经到100万，这个本身就是一个例子，首先必须抬高你的收入，那么首先是找一些工作是收入不封顶的，我以前在青岛分公司做一个讲座，有一个研究生听完我的讲座跟着我的后面，一直困扰着他一个问题，他在青岛一个海洋大学读完研究生的，读海洋生物的，他在研究所上班，研究所是事业单位，他说事业单位没什么钱，只能给他2500块的工资水平，其实不高。有什么办法？首先要改变你的思维，假如说你的头十年目标是为了科研，我无话可说，因为你学海洋生物的。假如说你头十年是为了赚钱的，我说青岛卖房子最差的年薪都是20万，其实对我来讲赚钱的机会是相当多，问题是你能不能放下身段。

　　主持人：有位网友说，我月收入2500元，没有房子却计划结婚，我应该把仅有的钱投入房子还是冒风险？

　　陈作新：买房子是有一套标准的，房子何为贵何为便宜，我们不是当地人买房子标准就是收租率，我们在经济学里有两种行为，一种叫做投资行为，买房子其实就是没将钱花出去，是换了一种储存的方式。另外一种叫做消费行为，我去旅游这个钱是花出去的。买房子永远都比买车好，因为车是消费品，房子是投资品。首先还是要买房，但是计划买第二套房子就有讲究了，有回报率的问题。

　　主持人：第二个网友的问题，我今年28岁，在国企工作5年，月收入5—6千，一年后准备结婚，男朋友有房没有车，我不知道现在是考虑结婚还是进行自我理财？

　　陈作新：所有的女同志都应该有自己的一套理财方式，可以先理顺自己的财，然后省下来的费用供一套房，剩下的钱投资。买房子并不算冒风险，那么夫妻怎么共同理财是另外一套学问，有的夫妻可能分开理财，有的夫妻是共同理财，每个人可以采取自己喜爱的方式。

　　管理金钱比拥有金钱更重要

　　主持人：现在理财方式可以说是多种多样，包括储蓄、保险、股票、基金等等，能不能给我们分析一下，各有什么好处和坏处，什么人适合什么样的理财方式？

　　陈作新：首先一有点钱的时候是买房，第二个是买保险，第三个是退休金，第四个作为孩子教育金，这几个不太冒风险。再往上一层就是基金，最高一层就是创业，就是最高风险当然也有可能是最高回报。理财首先理好房子，房子之后可能就是买一点保险。再上一个层次就是考虑自己的退休金，其实现在社保不足够，我们要自己储蓄退休金。第四是考虑孩子，给孩子很好的平台，假如说要到海外读书。剩下来的钱才考虑来冒风险，必须一步一步的做，可能基础才比较稳。

　　主持人：一位网友说，我有三处房产，20多万存款，家庭月收入6000千左右，家庭月开支3000元左右，有剩余的钱要不要再买一套房子？

　　陈作新：现在中国有一个物业税的传闻，就是超过三套房或者五套房以上的买房子要缴税，那么这个就会变成负担。