第13章 储蓄的神圣法则(1)

　　除非你愿意为自己投资，否则别指望他人这么做。建立永恒账户能让你的灵魂摆脱生存的问题而获得自由，你最终从利息和投资中获取收入而不是靠辛苦劳作。

　　储蓄的神圣法则我们已经讨论过如何由内向外吸引财富，就是说用强烈的个人价值感去吸引财富。现在，让我们再来探讨等式的另一端：如何从外向内地创造财富。下面介绍一种简单的、循序渐进的致富步骤。只要你照章行事，你的财富增长定会大大地超过你目前的想象。当然，这需要你尊重财富并约束自己。虽然约束让人痛苦，但与人生中悔恨招致的痛苦相比，它实在微不足道。在世界各地举行的讲座上，我常常询问听众：“有多少人一直在工作挣钱？”几乎每个人都举起手来。我接着又问：“有多少人只有少量积蓄或根本没有积蓄？”大多数人又一次举起手来。

　　虽然美国人很富有，但通常他们只拿出收入的1%～3%用于储蓄。世界上其他国家的人也大同小异。93%的美国人退休后要依靠社会福利生活，平均每月1，200美元。在这些人当中，又有大约69%的人同时依赖他们的子女提供现金或食宿补贴。这就表示有将近70%的人在没有接济的情况下无法生存。这些人在一生中能挣到100万美元或者更多，但是他们用什么来证明呢？

　　在20世纪90年代末，美国的一个全国性报刊报道说：到退休时，美国人的平均资产价值为32万美元，其中17万美元用于房屋投资。但他们不能卖掉房屋，因为这些钱不够支付养老院的费用。另外15万美元的存款每月能产生1，200美元的利息，再加上社会福利补贴，他们每月有2，400美元的收入。这些钱能让他们维持生活。但当我询问听众中有谁迫不及待地想过这样的生活时，没有人举手。事实是，大多数人没有足够的积蓄来保证他们享受像样的生活。他们活在幻想之中，希望凡事都能自然化解。但是，坚持那样的储蓄比例就一定能实现经济独立吗？大概不能！现在，我们一起来看看如何扭转你的财运。在前面的章节你已经学到，保持财库井然有序有助于创造财富。实际上，秩序在创造财富方面只能起到部分作用。如果没有秩序，经济就会崩溃。要想保持秩序，你必须有清楚的目的，并付出努力。你不会否认，躺在床上，任由头发、指甲、牙齿变脏不需要花费力气。但你早上起床，穿戴整齐，迎接每天来自四面八方的挑战，你需要努力。同样，做穷人不需要花费力气，但要使金钱增长，实现经济独立，你必须有计划、有组织、有目标地付出努力。如果不关注财富状况，你可能一生都处于财富危机之中。如果你花时间理财，金钱最终会为你效劳。你为金钱工作，捉襟见肘；金钱为你工作，迅速积累。这是“一无所有”和“拥有一切”的区别所在。有一类人耗费一生为钱工作，而另一类人却懂得如何以钱生钱。如果不能成为金钱的主人，你就只能成为金钱的奴隶。金钱是出色的奴仆，但也是苛刻的主人。秘密何在？

　　拯救自我

　　优先次序非常重要。理性消费意味着你要根据优先次序来花钱。优先次序完全取决于那一时间里你觉得什么最重要；或者说如果你不支付，什么给你的损失最大。一张利息为18%的信用卡账单和一张不需要利息的看病账单，你会先付哪一张？当然是会产生罚金的那张。嚷得最大声的人总是最先得到支付。一个机构越有实力，它的罚款就越重，以此让你尽快还钱。所以你会先还给他们，以避免高额罚款。但在所有需要支付的款项中，如果你不支付给自己，它带来的损失是最大的。如果你为这个世界作了贡献却没有得到奖赏，你最终会降低自我价值，制约生意发展。这只说明你还没有学会热爱、尊重自己及自己的梦想。所以，排在支付单上第一位的应该是你自己。那些陷入贫困的人总是等到最后才付给自己。他们先还清其他所有的账单，然后才轮到自己。可富人总是先拿走精华部分，首先犒赏自己，再按优先次序付清其他账务。他们会说：“我比其他所有的事物都要值钱。”他们不会说：“其他所有的事物都比我值钱。”世界能反射出你的内心。除非你愿意为自己投资，否则别指望其他人会这么做。世界会按照你对自己尊重和投资的程度对你投资。如果你只将所有收入的1%投资给自己，世界就会按照这个比例对你投资。如果你投资10%，世界也会保持这个比例。不管你存多少，世界都会很奇妙地与你保持一致。世界会说：“不用说出来，你的行动就已经说明了你的价值。”然后对你报以尊重。许多人声称自己很有价值，但却最后支付给自己，这说明他们其实并不相信自己所言，他们言行矛盾，因此什么也得不到。如果连你都不首先支付给自己，别人为什么要这么做呢？其他人会受你的影响，也按照你支付给自己的比例付钱给你。如果你总是等到最后才支付给自己，那些生意场上的人和生活中的人也会将你放在最后，等到他们有闲钱的时候才会付钱给你。你一旦开始首先支付给自己，他人给你付款的金额和比例就会立刻增加，金钱会从你意想不到的地方冒出来。这真的很奇妙！大多数人永远无法认识到这个秘密的强大力量。虽然它简单得令人难以置信，但做起来很难。这些人总是担心钱不够，所以会受到金钱的控制。这是一种由短缺和局限所造成的贫穷综合征，它只会加重贫穷。如果你已经准备好跨越这种恐惧，让我们看看应该怎么办。什么叫永恒的账户？它是指为了增加积蓄而设立，在支付其他费用之前，首先支付给自己的储蓄账户。为什么称它为永恒呢？因为人是由两部分组成：会消亡的肉体和永恒的精神。会消亡的肉体受情感支配，被恐惧和疑虑左右，它只在有限的时间里存在。它告诉你应该如何求生，但那只能保证你的基本生活。而你永恒的灵魂并不考虑生存问题，因为它是永恒的，永不消亡的，所以它会提醒你做你喜爱的事情。建立永恒账户的目的是：让你的灵魂摆脱生存的问题而获得自由，你最终从利息和投资中获取收入而不是靠辛劳工作。理解了这个目的，你的生活将会大为改观。这一天一定会实现：你不再因为工作而工作，你可以选择自己喜欢的事情。每天早上那样自由地醒来，你不仅拥有财富，而且会觉得自己活在人间天堂。永恒账户的力量在于：你能运用能力做出有价值的决定，并始终坚持这个决定。钱一旦存入这个账户，你就不能再使用，至少目前是这样。从此，它属于你永恒的灵魂，用于创造你未来的财富。你不可因为某些凡俗的目的而使用它，例如支付账单、度假或应急。唯一能使用它的时候是：你将其中的一部分用于更明智、更高收益的储蓄或投资。除非将它用于对财富自由和永恒灵魂的增长性投资，否则这笔钱就不再属于你。

　　下面是建立永恒账户的步骤。

　　步骤1

　　计算出你每月的收入，对自己承诺将每月收入的10%存起来。这笔钱必须在支付账单或购买物品之前就先存起来，因为它现在占据着财富的首要地位，你要全力维护。估计存款数额、下定决心、作出承诺后，找一家能提供全程服务的金融投资机构，设立一个短期资金账号。这就是你的永恒账户。它不受通货膨胀的影响，给你2%～6%的稳定收益，使你的财富持续增长。

　　下一步，要求银行每月将你个人账户中收入的10%存入你的永恒账户。为什么要让银行帮你做呢？因为如果你每月开一张支票，头脑里偶尔冒出的疑惑会让你坚持这项计划的可能性降低到60%。最初，大部分人看到自己的财富增长时都很兴奋，在他们每月开出支票时会说：“哇，这真是太棒了！”但遇到经济紧张的月份时，他们就会感到恐惧，然后放弃计划，从而失去约束。利用自动转账系统可以消除恐惧，使储蓄得到保障。通过自动转账，你坚持储蓄和进行自我投资的可能性会上升到100%。当然，如果你要求银行终止转账，那就另当别论。保险公司深谙此道，所以他们都会力劝顾客设置自动转账。他们从多年经验中得出结论，用支票付账的人退出计划的可能性高达40%，而使用自动转账的人通常可以坚持不懈。不要犹豫，不要质疑。

　　永恒的账户

　　重要的是你存了多少钱。与存款的数额相比，养成储蓄的习惯更为重要。曾经有一个人，开始的时候他每月存8美元，现在他的存款额已经增加到每月37美元。因为学会了约束，他最终会比那些念叨着“有了闲钱就开始”，却永远养不成储蓄习惯的人富有得多。一旦开始储蓄，你就会有节余。可惜，很多人反其道而行之。许多年前，我每月支付给一位女员工的薪水不过1，200美元，但她设法存储400美元（占33%）；而我的另一位同仁年收入600万美元，年底时却负债20万美元。他挣大把钱但分文不剩，而那位女员工虽然挣钱不多，但是储蓄不少。区别在哪里？因为他不重视节流，不懂得理财。金钱会流向那些懂得理财的人，并从那些不会理财的人手中溜走。要最大程度地发挥致富方法的作用，你要确定是按一定比例还是按最低数额存款，选择其中较大的一个数额储蓄。比如说，你认为每月可以存入1，000美元，或者月收入的10%。如果10%是1，500美元，那么你就存入1，500美元。如果10%是900美元，那你就存入1，000美元。最低数额或收入的比例，哪一个数额更大，就会固定在每月的某一天从你的账户中自动转走。这样你能坚持储蓄，但不受情绪的困扰，就如同支付想象中的账单。从你开始这么做的那一刻起，更多的钱财就会流进你的账户填补支出，因为你信守了一个有价值的承诺。与金钱的关系就像人际关系：如果你不愿珍惜或者付出，就会无果而终。不要因为没有立即养成这样的习惯而惩罚自己。这是一种理财新方法，你可能需要一些时间才能学会。最近我的一个学生对我说：“德马蒂尼博士，3年前当你第一次告诉我这个储蓄计划时，我没在意。我看不出少花钱怎么就能生出更多的钱。在我看来那是一项损失。然而，一年之后，我的财富状况没有得到任何改善。于是我想，既然我自己的方法并不管用，至少我应该试一试您的方法。所以我开始存钱。在存了3个月以后，一个假期来临，我将所有的存款都花掉了。虽然我依然认为那些钱是我自己的，但一下子花掉积蓄，还是多少让我感到有些难过。

　　“在那之后，我又坚定地执行了6个月的储蓄计划。我不为奢侈的开销动摇，看着存款的数额渐渐增长，我深受鼓舞。可是接下来，我又面对一大堆到期的贷款、保险和汽车费用账单，让我感到害怕。虽然我懂得储蓄的原理，但我实在太害怕了，无法再相信这些储蓄原理，所以我再次花掉了所有的储蓄。我又回到了零点，所有的努力都前功尽弃。这一次我觉得非常沮丧。我意识到，听任世俗的自我毁掉精神财富是多么可怕。于是，我终于痛下决心，发誓不管再发生什么，我都要坚持存钱。

　　“那是18个月前的事。此后，我再也没有碰过我的积蓄。它不再让我摇摆不定，也不再是一种责任。我从积蓄增长的过程中获得很大的满足，那是购买任何物品都无法带来的感受。现在，我的存款已经比以前多出3倍，然而我并不知道这些钱是怎么来的。每当我能抵制诱惑不去花掉那笔钱时，就会有更多的钱从其他地方冒出来支付账单。这真是太奇怪了，但确实有效。平生第一次，我相信我会变得富有。我真是太感谢您了。”对于那些刚开始学习储蓄艺术的人来说，这是一段再平常不过的经历。当你决定储蓄的时候，你会受到考验。这样的考验通常会有三次，它可能来自生活的各个领域。考验可能来自于你自己，因为你会受到诱惑去支付账单或花钱享受；也可能你的另一半突然决定要大肆挥霍；或者是你的生意正好处于暂时的低谷。就好像整个世界都在考验你是否能信守承诺。不管怎样，你一定要经受住考验，坚持储蓄。坚持6个月～9个月，储蓄就会变成一种习惯。这时你会发现，虽然你认为自己不可能成功，但你真的成功了。

　　经验是个严厉的老师。他先考试，后上课。——弗农劳当你购买新车、租住更好的公寓或申请房屋贷款时，你可能不知道如何才能负担得起，但其实你能够负担。需求创造供给。所以，用储蓄的方式对自己提出经济需求，你会看到金钱受到你的吸引，从那些你不曾想到的地方滚滚而来。如果不懂得存钱，你将在接受教训后学会。坚持储蓄，你会因为得到回报而深受鼓舞。无论用哪一种方式，你都要保持财富增长，不能将其花费掉。这需要勇气。唯一的差别在于所需时间的长短，但灵魂是永恒的，你有足够的时间去学习。

　　步骤2

　　在步骤1中你已经制订了储蓄计划，现在，你还需要另一个步骤促使你的财富成几何级数增长。这个步骤比步骤1容易。每3个月将你的储蓄金额提高10%，看看会发生什么。也就是说，如果你每月存储1万美元，那么3个月之后你的储蓄金额要增加10%。在接下来的3个月中，你要求银行每月转存1，100美元。再过3个月，你又提高10%，每月存1，210美元。

　　然后是1，331美元。到了这一年年底时，储蓄额将增加到1，464美元。然后依次是1，610美元，1，772美元，1，949美元，2，144美元，2，358美元……这个数字不断上升，并开始加速积累。你会大吃一惊！不管你每月存1，000美元、100美元还是10美元，道理都一样。你的财富会按比例迅速增长，而你不会觉得减少了什么。

　　研究表明，人们通常可以承受10%的金融波动而没有任何反应（那是你内在的心理弹性）。3个月也是一个合理的时间周期，使你适应在每一个新阶段所作出的储蓄承诺。重要的是，在逐渐成熟的过程中，你要迫使自己向新阶段攀升，取得新的成就。如果没有进步，难道你不会觉得自己停滞不前，甚至退步了吗？财富也是同样的道理。从心理学的角度讲，你能在3个月内适应一个新阶段。在成为一种习惯后，你就该迫使自己摆脱这种安逸的状态，向更高的阶段进发。