第3章 理财——为了你的家庭和下一代 (2)

　　相比之下，一直被贾府一干人等当作“笑料”的刘姥姥对于理财却很有自己的一番套路。刘姥姥二进荣国府，利用自己的装傻卖痴逗乐了贾母，也讨来了一百零八两银子。对于这笔“巨款”，刘姥姥并没有选择坐吃山空。而是先利用一部分银两购置了些固定资产——到乡村购置了几亩薄田，然后再利用另外一部分银两到城里做起了小本生意。这与现代人有了钱，买房买地增值，或是投资做生意，“让钱生钱”的积极理财理念不谋而合。所以说，刘姥姥不愧为先知先觉的理财高人！

　　这位理财高人最后还立了丰功伟绩。《红楼梦》最后，贾府树倒猢狲散，凤姐的女儿巧姐被狠舅卖了，深知“人比钱重要”的刘姥姥毅然变卖做小本生意攒下的家资，赎下巧姐，回到几亩薄田的乡村，安安静静地过日子。可谓领悟到了理财的终极目的。

　　如今，中国物价一天一个样。而随着宝贝的降生，家庭支出更是如芝麻开花节节高。而工资却像老黄牛，总是原地踏步，赶半天才偶尔迈出一小步。物价的飞涨，令银行的存款日渐贬值。

　　这可急煞了家里的新妈妈。可谓是食不知味，夜不能寐！我们“跑不过刘翔，总得跑过消费者物价指数（CPI）”呀！

　　Lily35岁，有一个3岁的宝宝，家庭每月收入过万元。但她家目前的现状是，有车，无房，银行存款不到5万元。其实，她结婚已有8年，家庭收入从8年前每月6000元左右到2008年起每月10000元左右。粗略算来，除去平均每年5万元左右的开销，也应该有30多万元的存款了，但实际情况与之出入甚远。

　　原因在于Lily的观念不对，她重存钱而轻理财，常以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口逃避与每个人生活休戚相关的理财问题。自认与“理财问题”绝缘，以“自暴自弃”、“随性”而为。

　　她有着李白般“千金散尽还复来，莫使金樽空对月”的情怀，号称“逛街达人”，喜欢追赶潮流，花钱大手大脚，毫无规划，家里堆满了身价不菲却用处了了的东西。手机有5部，其中2部苹果手机更是花高价购得。电脑是时时更新，今天给电脑加内存、硬盘，明天又加打印机。而衣柜里更是堆得满满当当，一家三口的衣服，少说也有一半以上处于无人问津的状态。

　　每月仅剩的一点存款则一成不变地存入银行，从未涉及房子等固定资产的购置，亦未涉足资本市场。他们8年前挣来的钱放在银行里赚有限的利息，被日益高涨的CPI给远远地甩在了后头！

　　宝宝出生后，租房的不稳定使得Lily和老公终于感觉到买房的重要性。但房价与8年前相比已是翻了好几个跟斗，银行有限的那点存款与房价相比，实在是蚍蜉撼树，难起涟漪！而且宝宝出生后开销的增大，使得习惯花钱大手大脚的Lily和老公每个月不负增长已经算不错了。

　　教育基金早打算，不妨“多条腿”走路

　　【标签】 理财 理性 教育金 趁早 “多条腿”

　　一天，小姨和小姨夫突然登门，支支吾吾间，想向我家暂时借点钱。公务员出身的小姨和小姨夫，谨慎保守，生活稳定，衣食无忧，怎么会突然缺钱呢？

　　原来是正在贵族学校读高三的表妹想出国，需要二三十万元，但是家里钱不够。作为公务员的小姨和小姨夫收入稳定，性格保守，他们在表妹的教育费用问题上，相比于我而言，可谓是深谋远虑得多。

　　小姨不无感慨地说，从2000年，表妹8岁刚上小学时，他们就开始每月从工资里挤出500块钱定存到银行作为表妹的教育金。时至今日，表妹18岁，他们已坚持存了11年，按平均3％的年利率粗略计算，现银行账户上的金额为：500×12×11×（1+11×3％）=87780元。

　　在2003年，表妹上四年级时，小姨还为表妹办理了3年期2万元最高额的教育储蓄，每个月零存整取550多元，享受定期存款的利率，还不用缴纳利息税。该款项一直未支取，前两天从银行一并领取出来总共20978元。

　　10年前，一向办事滴水不漏的小姨夫原本预计，用这两项存款加起来的10多万元供表妹上学应该是绰绰有余了。但没想到，通货膨胀再加上教育费用、出国留学费用的迅猛增长，这10多万元已经远远满足不了表妹留学的费用。这几年为了供表妹上贵族学校，已经花费小姨和小姨夫10几万元，而这亦是他们全部的积蓄。为此，愁白了头发的小姨和小姨夫无奈，只能东拼西凑、东挪西借，为了铺就表妹星光灿烂的留学路而继续艰难前行。

　　我和老公相视无语，心中感慨万千。在中国，我相信，像我小姨和小姨夫这样为了子女接受更好的教育，不计成本，节衣缩食的父母有很多。他们望子成龙，望女成凤，为了孩子，不惜牺牲自我的生活，不惜全家上下勒紧裤腰带生活。

　　其实，理财更要理性。

　　从中国人民大学金融学专业毕业的堂叔已在证券行业混迹了10多年，现是一家知名证券公司的投资经理。他告诉我们，虽然每个孩子都需要家长为其准备一份教育金，但不同阶段的孩子对于教育金的需求量是不同的，且资金需求的紧迫程度也是不同的。比如，小学和初中两个阶段都属于国家九年制义务教育范围，家长不需要支付学费，只要准备少许的杂费即可。因此这9年时间内，如果家长不把孩子送去区域外的名校上学，也不让孩子学习太多的艺术技能，一般而言，不需要太多的教育金。这9年的教育费用，也许并不需要从宝宝一出生就开始规划，从上幼儿园开始规划都来得及。

　　堂叔家的孩子现在已经初三了，孩子闹着高中毕业后要到德国去留学。堂叔两口子打听了下，由于德国的课程比较难，学习期会比较长，而且德国的消费也很高，即使按照目前的行情来算，总的留学费用将近要80万元。虽然堂叔收入较高，但平常消费也高，而且家庭负担也重，手上虽有存款，但都各有用途，或是家庭应急备用金，或是两口子日后的养老专项基金，堂叔不想动用这些钱。这样一来，一方面，手上的闲钱用来供留学所用的也就没多少了；另一方面，留学资金的准备时间也只有三四年时间，情况是相当紧迫！

　　但堂叔毕竟是证券投资行业出身，他深谙资金投资的重要性。他为儿子的留学资金制订了一个中短期投资计划。不仅每个月拿出1万元到银行进行零存整取，而且每个月拿出5000元进行基金定投，还拿出10万元用来在股票上潜伏。堂叔胸有成竹地说，“像我如此综合盘算，3年后，我儿子的留学大计即可成也”！

　　相比之下，小姨和小姨夫对于表妹的教育金筹备算是比较早的，但是他们理财的手段太单一了。单纯地依靠传统的银行存款，使得10年前的存款日渐贬值，远远跟不上CPI和教育费增长的脚步。

　　小姨虽早有打算，但“少了条腿”走路！

　　教育金的积累目标也不是一成不变的。家长有抚养未成年孩子并给其提供受教育机会的义务，但没有任何法律和道德规范说，家长必须让孩子读贵族学校。

　　比如，幼儿园阶段的学费和杂费，不同的幼儿园差别也比较大。有些幼儿园每个月只需要五六百元，有些幼儿园每个月则要两三千元。如果幼儿园选最精贵的，高中阶段又需要高额“赞助费”，还希望大学里生活得也像个阔少爷、富小姐，还要送去留学，那么教育金缺口就显而易见了，可能需要30万元、50万元、100万元甚至更高。如果是这样的情况，孩子的教育金也必须趁早，不能拖延。

　　但如果家长觉得学校好坏并非孩子能否成材的最重要原因，则可以根据自己家庭的实际条件，特别是孩子的性格脾气和追求，选择合适的学校，而非最贵的。那么教育金积累的紧迫程度也就可以降低些了。

　　所以说，处于不同人生阶段的家庭，或者是家庭经济状况不一样的家庭，对于教育金筹划的紧迫程度也有所不同，完全可以根据自己的实际情况来调整。

　　小姨为了让表妹走在教育的时尚前端，一味地追求高教育，没有根据自己的实际经济情况来调整，将自己套进了教育经济的枷锁里。

　　其实，已经迈步“准退休族群”的父母，千万别患上“教育金综合征”，给自己多一点时间，多一点信心，多一点空间，多一条腿走路，脚踏实地，也许能换来孩子更积极向上的追求空间。