第2章 Part1 观念篇(1)

　　——观念决定贫富，理财首要任务是理观念

　　你不理财财不理你，理财要先理观念

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　　30岁以前要靠体力、智力赚钱，30岁以后要靠钱赚钱。

　　——李嘉诚

　　思路决定出路，脑袋决定口袋。

　　——当代商界流行俗语

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　　■ 你不理财，财不理你

　　李嘉诚曾说过一句名言：“30岁以前要靠体力、智力赚钱，30岁以后要靠钱赚钱。”30岁是人生中的黄金年龄，你一生是否贫穷和富裕，主要在于30岁以前这一段时期内你能否确立正确的财富思想和理财观念，为创造和积累财富所学习掌握的理财知识、技能，以及为此所作出的努力。

　　“钱本身只是一个价值符号，只有使用才能体现其价值，不去使用等于没有价值。赚同样的钱，生活可能千差万别。”这句话充分说明了理财的重要性。不理财，金钱就成了没有生命和活力的东西，沦为简单意义上的流通货币。如何打理我们的钱财，才能均衡我们一生的财富，让我们的生活宽裕无忧，让现有的财富不因通货膨胀而缩水，让手头的闲散资金积沙成塔、集腋成裘呢？这些都涉及理财这个人生大问题。积累财富不容易，守住财富更不容易。真正的富人并不是那些只知道埋头工作和辛勤劳动的人，而是那些懂得投资、善于理财、精于规划的人。

　　在经济快速发展的今天，个人生活的改善，自我价值的体现，社会效益的达成，都是以财富的增长作为衡量标准。生活中，每个人都在以自己的方式创造并享用财富。你不理财，财不理你，成了我们这个社会和时代的理财通行准则。理财，一个曾经离我们很遥远的词语，现在却毋庸置疑地走进了我们的生活。“赚钱一阵子，花钱一辈子”，财富不论多少，都应该好好打理，穷人和富人都需要理财。

　　■ 什么是理财

　　“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。随着我国证券市场的发展和个人财富意识的增强，银行和零售业务的日趋丰富，以及市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

　　一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。其包含以下几方面的含义：

　　（1）理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。

　　（2）理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

　　（3）理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

　　一般来说，理财是对个人、家庭的财产进行科学地、有计划地、系统地全方位管理，以实现个人、家庭财产的合理安排、消费和使用，是一门赚钱、花钱、省钱的学问。

　　不过，目前很多财场中的人对理财的普遍看法是，理财是为了让资产保值增值，让钱生钱而采取的方法和手段。这恐怕得算对理财的“狭义”定义了。

　　■ 为什么要理财

　　简单地说，理财就是通过管理钱财使生活水平越来越高，生活品质越来越好。

　　每个人都希望过幸福美满的生活，但是你首先应自问有没有这样的能力？心理学家马斯洛的需求理论告诉我们，人类的需求是有层级之分的：在安全无虞的前提下，追求温饱；当基本的生活条件获得满足之后，则要求得到社会的尊重，并进一步追求人生的最终目标实现自我。而要依层级满足这些需求，必须建立在不虞匮乏的财务条件之上。因此，你必须认识理财的重要，订定一套适合自己的理财计划，来达成自己的生活目标。

　　理财究竟有什么意义呢？让我们先看下面的一个例子。

　　10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同都积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。甲去购买了一套住房，乙去买了一辆“奥迪”。

　　5年后两人的个人资产：甲的房子，市值60万元；乙的二手车，市值只有5万元。

　　甲、乙两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。

　　理财让我们追求财务的自由，从而享受真正理财的快乐。也许你属于那种“葛朗台”式的人士，恨不得每一分钱都想要掰开作两分钱来花，时时刻刻想着要精打细算做好收支安排和理财规划；也许你是一人吃饱全家不饿的潇洒单身一族，整日里无忧无虑只想着娱乐休闲消磨时光，但你也得量入为出做好一定的安排和计划；也许你是上有老、下有小的中年家庭支柱，更得要未雨绸缪，为一大家子人的各种可能开支做好提前准备和全面打算。

　　理财是我们对于生活的态度，理得好与坏暂且不论，但是只要我们从小钱开始，科学地管理金钱，我们的目标就会明确，生活就不会茫然无序。“富爸爸”系列丛书的作者罗伯特·清琦告诉我们：理财的最终目标就是让自己能更早地获得财务自由，为自己挖出一口源源不断地产生财富的“油井”。如果等到哪一天，你的资产在你的良好管理之下，已经在为你自动地产生更多财富的时候，你需要休息或者想去马尔代夫度假，就不用担心因为不去上班而被老板炒鱿鱼了，因为那意味着你开始收获到了理财的果实——财务自由。

　　理财改变我们的生活、我们的人生。理财如理人生，今天的输家也可能是明天的赢家，也正因为如此，理财才有魅力。重要的是我们应该抱着一颗平常心，把理财当成生活中不可或缺的组成部分。

　　理财，让我们始终拥有富足尊贵的生活。

　　■ 个人理财6步曲

　　对于个人来说，理财通常要经历以下6个环节。

　　1. 赚钱——收入

　　一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广，包含：

　　（1）工作收入：包括薪酬、佣金、工作奖金、自营事业所得等。

　　（2）理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

　　2. 用钱——支出

　　一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：生活支出：包括衣食住行、育乐医疗等家庭开销。理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

　　3. 存钱——资产

　　当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。包含：

　　（1）紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。

　　（2）投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。

　　（3）置产：购置自用房屋，自用车等提供使用价值的资产。

　　4. 借钱——负债

　　当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产、汽车或家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债，要根据负债余额支付利息。因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。包含：

　　（1）消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。

　　（2）投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。

　　（3）自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

　　5. 省钱——节约

　　在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中的重要一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。包括：

　　（1）所得税节税规划。

　　（2）财产税节税规划。

　　（3）财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）。

　　5. 护钱——保险与信托

　　护钱的重点在风险管理，是指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗属的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。包括：

　　（1）人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。

　　（2）产物保险：火险、责任险。

　　（3）信托。

　　■ 阅读链接 时下流行的８大理财新观念 ■

　　关于个人理财，时下最流行以下8大新思想观念。

　　1. 把钱装进脑袋

　　一位男士参加工作后把工作的薪水全花在买书和参加各种培训上。后来他拿到MBA证书，跳槽去一家外资公司担任高级经理，薪水比原来高出数倍。看来，知识就是财富，此言不假。年轻时把钱花在名牌上，不如装进脑袋。

　　2. 教育子女也等于赚钱

　　如果子女的学习成绩一般，想上好一点的中学要交择校费；高考成绩不理想，高价生和上民办大学的开支更大。因此，许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒钱的老办法，而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入。孩子成绩好了，往近了说会节省择校开支，往远了说更利于子女将来的就业。

　　3. 夫妻AA制

　　AA制是指一种新的家庭经济模式。一种是夫妻每月各交一部分钱作为家庭公款，支付房租、水电费等共同家庭支出，其余则各自管理；另一种是请客、购物、车资等费用都各自支出，只在房贷、投资等大笔支出上平均负担。

　　这种理财方式能发挥个人特长，分散家庭投资风险。同时，夫妻双方财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦。

　　4. 靠健康省钱

　　虽然人们的收入不断增加，但还是赶不上看病住院的花费涨得快。有道是健康是福，只要身体健康，自然就能省下一大笔钱。人们的健康观念应该逐步转变。如果不懂得爱惜身体而节省，什么钱都不舍得花，无疑步入一种贪小失大的误区。应该将部分花费投资于外出旅游、购买健身器材、合理饮食等。减少生病住院的几率，实际上也是一种科学理财。在健康上多做些投资，唯有健康才是最大的节约。

　　5. 平安如赚钱

　　人生在世，平安不仅是一种福气，而且等于赚了钱。因此，理财应该把安全放在重要位置上。从居家到出门，从大人到小孩，从用电到用火，从骑车到走路……都应该做好安全的防范工作。自行车、热水器、高压锅、电线，如果发现破损、陈旧、超期……就应该及时更换，不能为了省钱而不顾安全。

　　6. 不贪财不破财

　　现在社会上骗子很多，生活中时有骗子找上门来的事。骗子之所以能够屡屡得手，无非都是打着各种诱人的幌子。许多人之所以上当受骗，无非都是源于一种贪便宜的心理。其实，天上不会掉馅饼，世上没有免费的午餐，这是人人应该懂得的常识。只要我们不抱贪便宜的心思，对外界的诱惑随时保持警惕，自然就不会上当受骗，不破财其实也就是成功的理财。

　　7. 破小财免大灾

　　只要条件许可，应该考虑尽早为家人购买寿险和医疗险（包括人身意外险、大病险等保险）。虽说这类投资不求回报，打水漂儿最好，可俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福，一旦灾祸降临（尤其是负担着家庭主要经济来源的成年人出了意外），买保险与否便大不一样了。

　　8. 勤俭持家不如能挣会花

　　过去我们常说吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷。但如今社会不断进步，生活水平日益提高，勤俭持家，使劲攒钱的老观念已经落伍了。能挣会花日渐成为最流行的理财新观念。大家发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源；挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣。

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　　理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题。

　　理财就是通过管理钱财使生活水平越来越高，生活品质越过越好。

　　理财没有时间先后，不论年龄阶层，不管你现在是否有钱，不管你是穷人还是富人，都需要理财。

　　理财收入就是以钱赚钱。

　　理财要有良好的心理素质，不计小，不贪大，不急躁，不拖延，不冒失，不盲目。■

　　让钱动起来，安稳守财的时代已经过去了

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　　闲置就等于零，必须让钱动起来！不再做“负翁”，而要当“富翁”。

　　——伊索寓言

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　　■ “守财奴”的日子不好过

　　有个关于守财奴的故事。

　　守财奴把变卖家产所得换成金块，埋在一隐秘之处。这个地方使他朝思暮想，也令他每天很担心，他每天都要跑去把金子挖出来把玩一番。一个农夫留心观察他的行踪，猜出了内中隐情，把金子挖走了。守财奴再来时，发现那个地方已经空空如也，便拉扯头发，号啕大哭起来。有个过路人见他痛不欲生，问明了缘由，就对他说：“朋友，别灰心丧气，其实你并没有拥有原先的那块金子。不如拿块石头，权充金子埋入土中，这么做也能弥补你的损失，因为据我所知，你有金子时，也从没动用过。”

　　这个故事给了我们一个启示：一切财物如不使用，就等于没有。从理财角度上说，如果你的钱不能为你创造价值，就等于被埋没的“石头”。

　　增加财富有两个途径：一是努力工作赚钱，存到银行，增加账面存款；另一个就是理财。在现在经济高速发展的阶段，单纯靠攒钱挣钱，难以实现增加财富的目的。

　　2010年第一季度，剔除季节因素后，居民通胀预期继续上涨，未来物价预期指数为65.6%。受此影响，居民当期物价满意指数降至25.9%，比上季再降2.3个百分点；其中认为目前物价“高，难以接受”的居民占比为51.0%，是1999年有调查以来的最高值。

　　尽管城镇居民的人均收入有了一定的增长，但是看上去比较高的增长幅度，却没能够获得更高的经济收益。尤其是城市里的上班族，感叹自己的薪水增长总是赶不上物价的上涨。

　　有人说：“积累和消费是一对永远不会改变的关系。如果没有高于消费的积累，你的生活质量将不可避免地下降。一个人的收入增长速度要跟得上CPI的增长，否则你的消费水平就会有风险。”所以，作为我们普通老百姓，面对物价上涨短期内无法减缓的压力时，除了勤俭节约，还需要形成投资理财的习惯，以多挣钱来减轻压力。