第5章 制定理财规划

　　单身女性理财我们可以从具体案例来加以说明。尹小姐，三十出头，单身，月收入6000元，每月支出约3600元，目前还没有特定的理财目标，希望对财务策划认识及了解多一点后制定出具体的理财方案。尹小姐的情况可以通过“健康理财三角“来分析单身女性所需要注意及可选择的财务策划方针。健康理财三角是一个简易的工具，可用作分析财务需要及带领个人一步一步建立起一个健康且稳定的财务安排。尹小姐可从健康理财三角的底部开始探索自己财务安排的“健康“程度。“应急钱“是指存放在银行以供日常生活开支及为应急时备用的现金，一般来说，“应急钱“的储备约为3至6个月的收入。当最底层的财务已经准备妥当，那便该为第二层的项目作一个分析及准备。在保险项目里，女性特别需要加以留意，在计划保险时，除一般所需的人寿保险、个人意外保险、医疗及住院保险和危疾保险以外，还应该购买一些为女性专设的保险。

　　为使基本生活和生命保障得到妥善安排和保障，就应配合不同人生阶段的财务需求，学会使用不同的理财或投资方法。而必须注意的是往后的层面属于层次越高、风险跟回报也越高。所以尹小姐该先打好基础再进占更高的层次才是上策。假设尹小姐现年30岁，以一般女性82岁寿命来说，尹小姐还要为剩余的52年作准备，而且尹小姐还需要考虑往后有机会踏入人生不同的阶段，如进修、购买房地产、结婚、生小孩子、为小孩子准备学费、退休，等等。在安排财务策划时，尹小姐可运用多种理财或投资工具相配合，以更好地达到财务策划的目标。简单说来，投资可分为长、中、短线三类，复杂的可以按投资产品的性质、投资方法、项目、地区等因素来加以区分。尹小姐可先用简单的方法来选择投资项目。在短线层面，银行储蓄是必须的，因其灵活性可用以配合“应急钱“的作用。除了基本的需要以外，在中、长线层面里，尹小姐可考虑尝试每月的定期定额投资方式，运用平均成本法以达到平衡风险作用，并且从中赚取理想的利润。

　　掌握自己最新的财政状况进行理财规划时，首先要透彻了解自己最新的财务状况。对自己的财务状况一知半解便容易陷入财务的危险地带。你必须清楚列出个人或家庭的资产及负债分布，以及每月的收入及支出详情，这样一来可肯定自己处于财务的安全位置，而最重要的是资产可以得到合理的安排，使财富能够被累积并达到资产增值的理想效果。在你用理财概念来分析自己的资产及负债分布之前，你必须认清什么是资产，什么是负债，这些概念看似简单，但一点疏忽便可能导致很大的危机，当中最常犯的毛病便是大家对房地产的理解。很多人以为房产等同于资产，如果你是全款支付，这房产当然是你的资产。但实际上，大多数置业人士都会安排房屋按揭，只支付首期，一般以月供形式还款。在这种情况下，从你置业的一刻开始，你的房产便成为你的负债，直至你完全清还所有按揭贷款为止。你必须清楚，你拥有的并不是资产，而是一项长期债务，其潜在的危机不容忽视，大家都必须加倍注意，以免财务预算出现偏差。

　　设定理财目标后，接着你必须设定自己的理财目标及主题，然后按其迫切性排序。比方说，你希望于5年后置业，10年后让儿子出国留学，25年后退休，这些都是你的理财目标。你可以根据目标的先后顺序及所需资金作出相应的理财安排，研究是否需要减少或调整日常开支，来协助自己目标的达成。拟定理财计划书能更有效地达成目标。在设计计划书时，要注意的地方包括设定投资年期、资金的分配、投资产品及组合，计划的灵活性及风险程度等。此外，个人及家庭保险也需要作出妥善安排。执行并定期检视理财计划，接着就是要下定决心，切实执行计划书内的各项建议，并且定期查阅计划的进程是否朝计划的目标前进，以便大家随着人生阶段的进程以及实际生活需要的转变而作出相应的调整，万一有所偏离，亦可以尽快回到预期的轨道上。可见定期检讨这个环节是相当重要的。以上的各项部署对于你的理财计划将产生深远的影响，落实执行计划前，你必须透彻分析各个要点，最有效的方法便是向你的注册财务策划师咨询专业意见，专业人士将为你重整财政规划。

　　好的开始是成功的一半，希望女性朋友立即行动，为自己的未来打好坚实的基础。接下来，我们将用以上的理财策略对一个已婚女性的个案作一个深入的分析。赵女士，34岁，家庭主妇，其丈夫36岁，任某外企销售总代理，年薪 300000元，平均月薪25000元，儿子上幼儿园，计划在他 15岁时送他到国外读高中，赵女士希望我们可以为她安排子女海外求学之理财计划。首先要整理出赵女士的家庭财务资料，把资产和负债及日常生活收支作一个全面的分析。列出资产负债表可清楚了解自己的财务状况，如果发现自己有短期负债，切勿胡乱作出投资决定，因为短期借贷一般意味着高利率。所以，建议在投资前先将短期债项清还，如此一来你便不用寻找收益超过短期债务的投资工具，对于投资产品的选择范围也就相对拓宽了。根据以上的分析，我们先从投资预算着手，逐步帮助赵女士计算出她投资的金额。第一步应该先安排好应急资金。一般来说，专家会建议准备 6~9个月的家庭开支。

　　赵女士的每月家庭总开支为10400元，要准备的应急资金为：10400×9 = 93600元。赵女士需要将其200000元存款中的93600元安排为活期性质的存款，作为家庭的应急资金，剩余的部分可投资在子女教育基金上，即10万余元。另一方面，扣除生活必须开支，余下的再安排用作教育基金及财富累积。每月净收入16100元，加上10万元多的存款，即每月可储蓄金额约为24400元，储蓄年期12年。现在，让我们探讨一下准备子女教育基金要注意的事项：子女教育基金属较长线的投资储蓄。一般10年以上，但毕竟该类储蓄以保障子女为主，投资者选取的投资组合不宜太冒险，或太投机性的产品都不适宜。投资者需要清楚收费模式，断供及赎回基金的手续费，以及造成的损失，投资年期需配合子女升学年期。还有一点必须考虑的是赵女士的家庭收入相对是较高的，但其丈夫作为家庭现在和未来的经济支柱，一旦发生意外，家庭会面临巨大的财务压力。为防范不测，建议其丈夫购买一份人寿保险，保障额至少为其家庭总负债及足以维持家庭日常生活开支。以上分析希望可以给你一些理财上面的启发，以便你尽快身体力行，为将来作最好的准备。