第9章 未婚女性的理财目标和规划

　　一个人、一个家庭，都有一套生活方式，不管是主动或被动选择其中一种，每个人对自己最大的责任和义务就是：活得快乐。什么是快乐的人生？我想应该来自于精神、物质、心灵、身体四部分的满足，良好的理财规划是协助达到快乐人生很重要的支柱。很多人觉得女性有些先天特质，使我们在理财领域中较为保守，例如较难主动接触不熟悉的人与事，取得理财信息较被动；女性情绪起伏较大，容易破坏投资策略的执行，等等。可工作久了的人很难赞同这种说法。因为人们真的可以看到在金融、证券相关行业中有越来越多巾帼不让须眉的例子。就像找工作时会先衡量自己的能力，定义自己在职场生活的短、中、长期目标，作为努力的方向。投资理财也一样，女性朋友不妨先静心评估自己的风险承担能力，确定自己理财的短、中、长期目标，以开放的心胸接触信息，就可以轻松展开理财规划。单身女性独立自主为目标身为单身女性也有很多好处，一人吃饱全家不饿，所有的理财都可以绕着自己的需求。因此选择投资方式时，应以风险较分散的区域型股票基金为主。

　　如果可投资时间较短，或一时找不到前景佳的市场，债券型基金也是很好的选择，因为债券基金风险低，获利水准与定存相当，又有定存没有的流动性，可以视旅游须支出金额，随时赎回变现，不像定存解约要损失利息。如果你的中期目标是以累积购屋自备款为主。不管单身或已婚，房子是一个“圆梦“的地方。这个梦可能是可以和爱人相守于一个家的梦；更或者是一个住华宅、被人羡慕赞美的梦；有人希望摆脱餐风宿露、看人脸色的生活，圆一个有安定感的梦；也有人要的不多，只想圆一个完全独立自主的梦。梦想的实现仍有赖经济实力为后盾，梦想越大，须准备的资金也就越多。一般的原则是：每月贷款本息支付金额不超过收入的1\/3，而购屋金额扣除贷款金额，就等于中期理财的资金目标。

　　这部分投资工具以积极型基金为主，不管市场起伏，每月定期定额扣款；另外也会视市场状况，以一笔申购的方式投资成长潜力较大的基金。很多人长期目标是以准备退休基金为主。这部分你应该是以定期定额的方式来达成目标。要提醒的是，一定要尽早开始准备，由于复利效果，投资时间越长，同样的目标，每期须投入的金额就越少。至于投资工具，年轻可承担的风险较高，可以积极的科技类股基金为主；随着年纪增长，则应逐渐增加固定收益工具的比重。风险规避不可少单身女性收入来源系于自己一人，应该善用保险规划来规避风险。有别于已婚者，单身女性应着重生活照料，尤其是丧失工作能力，或不幸患有重大疾病的保障。职业失能、住院医疗、重大疾病与意外险是应偏重的部分。

　　此外也可借保费较低的定期寿险，防范万一“白发人“送“黑发人“，给予年长父母无虞的保障。此外，单身女性常见的另一个风险是，消费的节制力较低，经常出现盲目的超前消费，这样就容易发生入不敷出的现象。关于这部分，我的建议是：每月必须先投资、先储蓄、再消费。将薪水扣除生活必需与其他消费预定金额后，其余的钱都以零存整付或定期定额方式存下来；平常最好也能记账，并采“每月总量控管“。例如你每月计划的服装费为1000元，本周花了800元，到月底前就无论如何不能在服装上花费超过200元，这是一个硬性指标，以避免到下月领工资前陷入捉襟见肘的窘境。经济独立的单身女性最快乐。单身，也许是一个过渡，也可能不是短期内可改变的状况，但公主与王子若没有良好的财务规划为后盾，也很难在婚后“从此过着幸福快乐的日子“。让现在的自己经济独立，财务规划稳健，这对单身女性和已经成家的女性来说，都绝对是一个值得努力的目标。