除了我们较熟知的货币市场基金及人民币理财产品之外，券商近期也推出了众多集合理财产品，如光大阳光、招商证券基金宝、中信避险等。总体看来，券商由于受困于这几年经营业绩低迷及之前的委托理财业务的问题，投资人对其推出的理财产品较为小心，其募集额低于预期。招商证券基金宝募集额为13.58亿元，广发2号募集额为10亿元，6只产品总共募集额为53.23亿元。信托方面也不甘落后，今年上半年共发行了183只信托产品，总共募集资金规模达到170.40亿元。产品创新层出不穷，如湖南信托推出上证50ETF投资项目集合资金信托计划，预计年收益率为4.5%。不过，信托计划一般门槛较高(5万元以上)，流动性也较差。低风险产品的差异化、多样化，其实是非常好的事情。但是对投资人来说，有了一个新问题，就是我们如何在如此多的产品中作选择呢，我们的建议如下：1．明确理财目标及限制，明确承受风险的能力及意愿：对投资期限较长、风险承受力较高的投资者来说，低风险产品可以适量少投，而多关注资产增值潜力大的品种，如房地产、股市、偏股型基金等。
与之相反，假如不愿意或不合适承受太高风险的投资者，则可以多投一些低风险产品。2．做好资产配置：低风险产品以其安全性高、流动性好，可以成为资产配置的一个重要方面，建议大家根据自己的情况，多少作些配置。很多人习惯于将钱放在银行里存定期储蓄，所获收益不高，流动性又差，其实不是一个明智的选择。3．虽然都冠名为低风险产品，但各类低风险产品之间的差别其实非常之大，包括风险、收益、流动性等。投资人不能以偏概全，应该具体了解每类产品的风险收益流动性特征，选择适合自己的品种。一般而言，你可以问向你推销低风险产品的人以下几个问题：该产品预期收益率是多少？收益率的波动情况如何？该收益是有保证的吗？由谁来保证？本金有没有亏损的风险？收益是如何分配的？该产品可以投资哪些工具？投资限制是什么？该产品买入后可以随时卖出和赎回吗？有没有提前卖出的惩罚性条款？该产品费率如何？包括一次性的收费及持续性的如治理费一类的收费。了解了以上几个问题，基本上也就了解了该产品的风险、收益、流动性及费用方面的情况，可以做到心中有数，明明白白地理财。中国人民银行宣布上调金融机构存贷款利率。
加息对个人金融理财产品会带来什么影响？在保险类、银行类及基金类理财产品之间，又该作何选择？保险加息将使分红险收益增加。信诚人寿北京分公司副总经理方志男认为，总体而言，加息对投保人是有利的。尤其对分红险而言，随着利息的上升，保险分红会相应增加，投保人将直接受益。当然，加息可能会对一些短期险种产生不利影响，而对周期较长的寿险而言，这种影响则很小。若你购买了“福享未来“养老保险产品，每月缴纳保费653元，25年一共缴纳保费19余万元。从60岁起，你每年可领取1.2万元的退休金；80岁时还可额外领取6万元的贺寿金，外加现金红利14余万元，特别红利2万余元(按中等红利水平计算)。也就是说，这份养老计划不仅保证领取，而且由于额外提供的红利紧随市场变化，可以有效地避免通货膨胀可能带来的一些不利影响。据介绍，此类养老保险的主要目标正是抵御通货膨胀，领取的红利是对老年生活费的一种有益补充。同时，由于分红的收益随着利率变化而水涨船高，利率变动带来的收益影响很小，分红型的保险产品因加息后红利的变化，而使投保人受益。
在监管方面，保险公司分红险要设立单独的账户管理，且要将收益的70%分给投资者，因此保监会可以对各家公司此类资金运作进行严格的监管。银行对于银行类的理财产品，受加息等宏观因素的影响，银行未来推出的理财产品的收益率应有所提高。“已经买过的理财产品，收益率不会变化。但并不建议投资者提前支取，因为可能带来较大程度的资金损失。“央行此次加息前，稳定收益型人民币理财产品已经出现了收益提升的迹象，在此次加息以及下一步加息预期增强的情况下，以市场利率为标杆的稳定收益型人民币理财产品和作为现金工具的货币市场基金的收益将水涨船高。因此，对于追求稳定收益率的投资者而言，可以选择投资货币市场的银行理财品种。基金货币市场型基金收益较稳定。
在加息的大背景下购买基金，建议投资者近期可以购买货币市场基金和超短债基金。短期内尽量少碰股票型基金和债券型基金。等形势明朗后再做下一步打算。至于基金经理们所持股票，“防御性板块“一般在加息之后上涨，包括医疗医药、食品饮料、银行保险等板块，“因为这些行业与GDP的增长幅度、规模关系并不是很大，因此称其为'防御性板块'，有一个缓冲护垫的作用。“年轻女性可以较多地选择股票型基金，而对老年人来说，购买国债、信托、货币市场基金，将是不错的选择。适合自己的才是最好的理财产品。面对众多的理财产品，投资者该如何作出选择？基金业人士建议，充分认识自身的风险承受能力，了解各种产品的收益、风险情况，做到“知己知彼“，合理配置资金进行投资。
南方基金专户管理部总监李海鹏认为，投资者在做出投资决定之前，要搞清楚自己能不能承受可能出现的损失。同时，要决定好投资期限，是做长期投资还是短期投资。此外，还要了解相关的法律法规。不同年龄阶段和收入预期的投资者对理财产品的需求是不同的。了解理财产品，“知彼“同样不可或缺。投资者需要了解各种产品的风险和投资特性，不能盲目跟风投资。不要把鸡蛋放在一个篮子里。同时，要根据市场的变化转换资产配置。风险偏好较大的投资者可以将70%左右的资金用来配置股票型产品，比如股票型基金，或者直接投资股市。而对于风险承受能力较小的投资者来说，可以考虑把大部分资金用来购买债券或货币型基金产品。通过多样化资产搭配，实现同样风险下的收益最大化。投资者根据市场行情的变化积极配置资产。比如，在市场行情好的时候，可以多配置股票型基金；行情震荡较大的时候，多配置债券型基金可能是更好的选择。
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