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《舍与得的婚姻经营课》 作者:赵丽荣

第26章 舍财盲,得财源——算好家里的经济账(1)

  §§§第一节 舍弃冲动消费,家庭理财要从攒钱开始

  ⊙夫妻会投资理财,家庭幸福指数会大大提高。一个人一生的经济来源主要有两个方面:一方面是正常的薪水,另一方面是“钱生钱”的所得。光会赚钱是不够的,还要学会投资,学会让“钱生钱”,这才是理财的关键和重点。

  成立家庭以后,浪漫男女马上就开始面临买房还贷、生儿育女、家庭开支等方面的经济问题。婚前“一人吃饱,全家不愁”的时代已经一去不复返了,理财问题迫不及待地摆在了夫妻面前,因此,夫妻理财观是很重要的。

  结婚成家后,理财就成为夫妻双方的共同责任。那么,到底该怎样根据双方的经济收入,来合理安排家庭理财呢?

  虽然说买房、养育子女、添置家用等支出很重要,但同时还要预备可能出现的意外用钱。因此,夫妻双方要对未来的生活进行长远的规划,制订具体的收支安排,实施有计划的消费方式,量入为出,这样每年才能有一定的节余。

  俗话说,花钱容易赚钱难,现在很多夫妻都不讲究节约。同时,比较年轻的夫妻家庭经济基础又比较薄弱,冲动消费常会使家庭支出一些没必要的钱。

  所以,夫妻要排除这些的诱惑,就要学会“攒钱”的技巧。

  攒钱是理财的起点。收入是河流,账户是水库,花出去的钱就是流出去的水,只有留在水库里的才是你的财。

  其实,在生活中,夫妻俩如果习惯“赚多少,就花多少”、没有什么理财的概念的话,要实现打造幸福家庭的梦想还真的是很困难的。想要当一对生财有道、令人羡慕的夫妻,你们就必须聪明地存到足够的“本钱”,不能打迷糊仗。只有通过积攒财富,实现经济上的稳定,你们才有实力大方地享受属于你们自己的幸福。

  有句话叫“莫欺少年一时穷”,只要小心守护自己的薪水,还是可以告别“月光族生活”的,甚至还可以拥有可观的财富。这笔财富说不定就是你们日后生活改善的起点和支柱呢。

  燕子和老公每月工资加起来有八千多,平时俩人都是各花各的,可每到月底,他们的钱就所剩无几了。后来,迫于家庭生活的压力—要还房贷、要买车、攒钱要孩子,想到未来要面临的窘迫问题—俩人下决心攒钱。

  作好决定后,马上开始实施。燕子平时很爱美,喜欢逛街购物,衣服、化妆品都买名牌货,美容院和健身房也少不了她的身影。老公交际广,经常和朋友一起出去吃饭、娱乐。第一个月下来,他们的攒钱计划失败了。

  最后,夫妻俩决定把工资合一块儿,每月取出三千块当生活费,其他的全部存银行。燕子负责支出,老公负责记账。有需要花钱的时候,夫妻俩共同商量,如果觉得有必要花,就拿出钱,然后记在账本上,如果没必要花,就坚决不花。

  起初老公觉得这样不太合适,说他一个大男人身上没钱,实在是太没面子了,燕子不为所动,坚持按计划进行。一个月后,这三千块还真支撑了一个月,要知道,对于他们这样的“月光族夫妻”,以前三千块还不够一个人花的呢。

  燕子兴奋地指着账本上一些不应该花钱的项目对老公说:“过日子,就应该这样,要不永远都攒不下钱。我们可以对自己再抠门一些,以后就能攒更多的钱了。”尝到甜头的老公这才明白了攒钱的好处,心悦诚服地举双手赞成老婆的攒钱计划。

  于是,他们不再下馆子吃饭,在家里做饭一样可以填饱肚子;至于衣服,够穿就行;出行嘛,没事就坐地铁,还不用担心堵车,为何非得开车摆那个阔?

  如今,燕子家的攒钱计划实施几个月以来,夫妻二人已成功把每月支出控制在一千元左右,卡内存款迅速涨上去了。

  有道是:“学会花钱比学会挣钱还要难”,如果你们是一对对存钱理财颇有计划的夫妻,到最后,你们一定可以实现自己所有的幸福愿望!

  那么,如何才能多攒钱呢?

  1.夫妻双方要进行强制储蓄

  就像故事中的燕子夫妇一样,在每个月领到工资后,就把10%的工资存到银行去。

  2.夫妻要学会计划消费

  要养成记账的好习惯,经常检查账本,看看自己的钱都花到什么地方去了,花得是否合理。

  3.要尽量用现金付款

  付现金和刷卡的感觉是不一样的,付现金是有感觉消费,刷卡则是无感觉消费,而无感觉消费会让你花掉更多的钱。信用卡是冲动消费的罪魁祸首,它会增加人们的无感觉消费,因此,抛掉手中的信用卡是克制冲动消费的一个很好的方法。当然,如果你认为有必要,留一张在手里也可以,但平时少用它,尽量使用现金付账,这样你就会少花一些钱,多为你们的“水库”蓄些水。

  那些积极冲动型的夫妻,可能经常会有意外的花费,但如果有心,真的可以赚到钱。最好的方法就是,运用不同的方式来打造自己的黄金存折,比如一部分钱作为定存或者买保险,或者定期定额地买基金作为稳定的投资,另一部分再拿去做短线投资,这样不仅有机会可以赢得高额的回报,也不至于在一夕间花光自己的辛苦钱。

  4.学会聪明消费

  不要跟风购买消费品,任何一种消费品在流行期间,都极具诱惑力。如果夫妻两人都能控制自己的消费欲望,考虑过一段时间再说,肯定能获得最理智的消费效果。

  5.不要贷款买汽车

  贷款买汽车是一个家庭财务状况恶化的表现,如果你们一定要买汽车,又想攒钱,不妨去买一辆二手车,因为汽车无非就是个代步工具。

  6.如果买自住房,可以贷款

  可以考虑利用贷款买房,但是,每个月的还款额不要超过你们月收入的40%,这样你们就不会有太大的还款压力,万一银行利率上调,还有回旋的余地。如果每个月的还款额达到你月收入的60%,你们就成为房奴了,家庭的生活压力自然会上升。

  总之,夫妻要懂得攒钱之道。懂得攒钱,就可以不必当钱的奴隶,就可以保证自己的生活质量,只有这样,幸福才会慢慢实现。

  幸福启示录

  其实,夫妻俩“赚多少,就花多少”,要实现打造幸福家庭的梦想还真的是很困难的。想要当一对令人羡慕的会理财的夫妻,你们就必须聪明地攒够“本钱”,不能打迷糊仗。只有通过积攒财富,实现经济上的稳定,你们才有实力享受属于自己的幸福。

  §§§第二节 会花钱的夫妻,把每一分钱都用在刀刃上

  有这样一种家庭,当别人在为钱少发愁的同时,他们已经将大笔的钱赚到手了,却因为没有时间花钱,不知如何花钱而烦恼。对于家庭理财来说,赚钱无疑很重要,但花钱同样重要,只会赚钱而不会花钱无疑只是一个赚钱的机器,只有既会赚钱,又会花钱,才能真正做好家庭理财师。

  “学会花钱”不是奢靡挥霍,浪费无度;也不是视金钱为生活的全部,唯利是图;更不是使夫妻双方成为钱的奴隶,把钱单纯看成消费的工具,而忽视了它是血汗的结晶,否定了它暗含的情感价值。

  在当今社会,学会花钱已经成为一种潮流。甚至有人把花钱看作夫妻必须学会的一门“艺术”。当然,并不是每个有能力“花钱”的人都“会花钱”。“会花钱”是花一百元钱,得到了二百元甚至更高价值的商品;更有些高明的夫妻在消费时,花了十元却挣了一百元。

  在追求生活的享受,不降低生活质量的同时,“花最少的钱,获得最好的享受”,这正是“会花钱”的夫妻的最大特点。家庭中的每一处细节,都会被“会花钱”的夫妻计划得恰到好处,并能把每一分钱都花在刀刃上。“有钱不意味着可以任意挥霍”是他们的生活态度,“只买对的,不买贵的”是他们的消费方式。

  小刘和妻子结婚后,一直都在坚持着“会花钱”的原则。

  最近三年,小刘一直都在用一款早已经被市场淘汰的手机,而他也经常因为这个“不入流”手机而被朋友们嘲笑。妻子也曾劝他换一款,不过,小刘倒也不以为然:手机的功能就是用来打电话、发短信的,要想听音乐,手机的存储量肯定比不上MP3;要想拍照片,手机的拍摄效果也无法和数码相机相比,那又何苦为了这些没有用的功能而花高价买手机呢?

  但是最近,这款跟了自己三年的手机因为电路的问题必须下岗了。虽然小刘也算是个新新人类,但是不该赶时髦的时候,他绝对不会为了赶时髦而肆意挥霍。上网查找手机机型时,眼前嫁接了很多娱乐功能的手机让他眼花缭乱:商务手机、摄像手机、音乐手机、3G手机、影像手机、电视手机……对市面上的这些新式手机,小刘一概视而不见。

  这些都没有诱惑到小李,他最终还是挑了一款非常实用的手机,价钱还不到一千元。他的理由是:“只买对的,不买贵的”。

  那到底什么才算是“会花钱”呢?

  “会花钱”代表“懂花钱”,说明夫妻懂得哪些钱该花、花得值,哪些钱不该花、花得冤。尤其是一个“会花钱”的女人,她不会被商家的花言巧语说服而冲动购物;她不会疯狂刷卡而导致银行卡透支;她不会看着别人买“爱马仕”就不顾自身实际而盲目追随;她也不会买一件只穿一次就放到箱底的衣服,她更不会经常因为自己的冲动消费而事后懊恼。

  在当前充满种种诱惑的市场经济中,要做一个会花钱的清醒女人确实不容易。因此,作为聪明的妻子,你应该为自己“会花钱”而感到无比骄傲;作为聪明的丈夫,你应该为能拥有一个“会花钱”的妻子而感到无上荣光。

  什么才算是“不会花钱”。“不会花钱”不代表“不花钱”,这个时代是崇尚消费的时代,没有不花钱的家庭,更没有不花钱的人。不会花钱,代表着不懂得如何花钱,这样的夫妻花钱往往没有计划,想到什么买什么,看到什么一时兴起就会把它收罗回家,也不管这玩意到底有多大用处。当然,“不会花钱”的夫妻也可能真的“不花钱”,或者极其节俭,然而,这样的家庭生活没有半点乐趣可言,更不用谈什么生活品质了。

  “会花钱”与“不会花”的区别无非就是“理性消费”和“感性消费”之分。培养“理性消费”的关键,就是要学会健康的“用钱之道”。

  1.培养正确的消费观

  家庭消费是一种很正常的生活需求,所以要坦然面对你们的经济问题,培养一种正确的消费观念,才是最重要的。

  2.找准家庭用钱的方向

  比如:你们现在最想做的事情是什么,你们最急迫要做的事情是什么,你们最需要的生活是什么。如果你们认为家庭的日常消费最重要,你就要把钱重点花在各种消费品上,每个人都要顾到,这就需要夫妻双方必须有调配经济资源的能力;如果你们认为拥有健康的身体最重要,就要把钱重点花在健康事业上,健身、保健品等就是你们的主要消费目标。只有知道自己最需要哪种“用钱方向”,才可以明确地区分出哪些东西是重要消费品,哪些是不必要的奢侈品,把大部分的钱花在需要花费的地方。这样花钱才会更合理。

  大家还可以设置一些“消费前选择题”来明确自己的想法是否合理;可以先把自己的购物需求一一罗列下来,以帮助你们在花钱时考虑一下是否有消费的必要。写好后,一一地商量,把不需要的全部划掉,暂时不需要的待定,最后,将真正需要的留下就可以了。这样就完全可以避免糊涂消费了。

  总之,夫妻应该要学会合理支配金钱,会花钱是将自己的身心从物质的盲目追求中释放出来,真正去购买幸福与快乐。

  幸福启示录

  在当今社会,有人把花钱看作夫妻必须学会的一门“艺术”。“会花钱”是花了一百元钱,得到了二百元甚至更高价值的商品;更有些高明的夫妻在消费时,花了十元却挣了一百元。在追求生活的享受,不降低生活质量的同时,“花最少的钱,获得最好的享受”,这是“会花钱”的夫妻的最大特点。

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