第11章 一生的理财计划（三）　　

　　当孩子降临——未雨绸缪的教育投资

　　（一）用我们的今天，换孩子的明天

　　时至今日，教育费用越来越高，可“望子成龙，望女成凤”是每个家长的夙愿，因为有了好的教育，就可能改变孩子的命运。所以，为了孩子，父母都是不计成本地在付出。但是，仅凭父母那每个月有限的工资来为孩子谋划明天显然不太可能，那么，身为家长的你，该怎么办？

　　财智故事 利用今天的钱，支起孩子的明天美嘉的孩子今年上幼儿园大班，她和丈夫每个月的收入在4000元左右。结婚时，他们每个月就有储蓄，到今天为止，他们已经有了大约3万元的积蓄。而孩子接下来十几年的费用恐怕要10万元，若只靠自己储蓄，不进行风险投资，钱根本不够用。

　　这可怎么办？美嘉想，总不能到时候不让孩子继续读书。

　　于是美嘉和丈夫商量，要从今天开始换一种理财方式，不能仅仅储蓄，要适当选择炒股、买卖基金、外汇这些来钱快的项目。反正现在年轻，就算损失了点钱，还能挣回来。丈夫同意了。他们计划着要在孩子读高中之前，完成孩子学费的积累。

　　美嘉通过读书看报纸，发现除了风险投资，还有一种方法可以为孩子解决教育经费的问题，那就是教育投资，不但安全，而且孩子的学费也能有保障！若是风险投资同教育投资相结合，孩子的学费就更充足了！

　　一想到这里，美嘉心里的石头终于落地了。她想：今天投资教育的钱，将来一定能给孩子一个美好的明天！

　　教育经费要多少转眼间，你已经成长为大人了，从一个孩子到即将拥有自己的孩子。这时候，你可能刚刚脱离父母的经济支持，甚至还在依赖父母。而你是否想过，父母为了养你，花了多少钱？你要是将来养个孩子大概要多少钱？深呼吸一口气，让我们来算算这笔账吧。

　　1.从孩子出生到上幼儿园粗略计算，孩子三岁上幼儿园，每个月的看护费大约600元，而如果我们按照大城市的平均水平，将生活费、玩具、衣服等很多生活基本费用统计在一起，总共大约需要2万。

　　2.孩子上小学到读大学孩子7岁上小学，小学每学期学费约250元，一共12个学期；初中6个学期，按每学期450元计算，再加择校费10000元；高中6个学期，每期650元；如果顺利升入大学，每年需7000元学费，要读4年；生活费，中小学按每月300元计算，大学按600元计算；图书费、上网费，中小学每年200元，大学每月100元。所以，算起来孩子上学20年，得花掉128000元之多。

　　把上述两项加在一起，总共148000元。当然，这只是保守算法，还没有考虑孩子求学过程中生病、转学，以及大学读完后的继续深造等费用。如果再将日后通货膨胀的因素考虑进去，那费用就更高了。据估算，现在一个小孩在国内读到大学毕业，不包括生活费，学费在15万元左右；如果出国留学，仅留学费用就30～60万元不等。然而这些仅仅是现在的数字，假设学费以每年3%增长，那么10年后，在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右！这样庞大的支出，对于每个家庭来说都是一个严峻的挑战。子女教育费用现在已经成为家庭中仅次于购房的一项支出。

　　孩子对于我们来说，是最珍贵的，我们都希望在他降临之前为他准备好一切，特别是准备好抚养他的资金。倘若在没有任何准备的情况下，孩子出生了，那么我们就无法给他较好的生活，那样又是多么无奈啊。

　　草草算过，十几万的基本费用就在你的存折里被预定了。可你若想让孩子的生活更舒适，让他受到更好的教育，比如出国留学，比如读研究生，那么你所要付出的钱就会更多，而这些你准备好了吗？

　　理财箴言孩子的教育经费不可小视，你要算好这笔账。

　　你的存款付得起学费吗当今社会，要把一个小孩抚养成人，已经不像过去那么简单了，现在，你的存折里没有几万元，根本不可能支付得起孩子的学费。而且，除了金钱，你还要费心费力，照顾孩子的衣食起居。所以有的人说，现在的孩子快养不起了，仅仅教育经费一项，就够父母们辛苦上十年八年的了。

　　相信你也曾经有过这样的怀疑：自己这么努力工作赚钱，却怎样也没有办法追得上每月要缴付的贷款，无法满足生活支出。这时候，你开始质疑自己的能力，担心自己在不断发展的社会中贬值了，精神压力与日俱增，从而使家庭经济陷入困境。担心、焦虑，是现在成年人的通病。他们想挣到更多的钱，以满足生活需要，可是仅仅靠努力工作，对于大多数人来说是不够的，你的钱要攒到什么时候才能付得起孩子的学费？看着存折上的数字往外流失得比进入得快，你就不担心吗？你就不希望自己的孩子能受到更好的教育吗？

　　如果你想，你可以尝试着用收入去投资，在股市上，在基金、外汇市场上，获得更多的收益，获得更多的金钱，当这些收益到你手里后，你就可以有更多的钱让你的孩子学习想学的东西，进入令人羡慕的学校，接受良好的教育。

　　可是，钱不会从天上掉下来，财富的积累都是从点滴开始的。你要从现在开始就学习相关的投资知识，并不断用小的投资来训练自己，掌握投资的技巧和能力，随时等待更大的机遇。

　　风险投资应当在孩子还比较幼小的时候开始，此时家庭里的开支相对比较少，父母就可以拿出一部分钱来投资理财产品。时间长了，父母的经验多了，自然又能积累一笔财富。等到孩子长大了，生活费用和教育费用猛增时，早期的这些理财成果也就派上了用场，完全可以应付财务上增加的负担，甚至父母还可以留下一部分继续投资。这样，一切就都在你的掌控之内，不会对你的生活造成任何影响。

　　想要你的存款付得起孩子的学费，还真要费一番力气，动一动脑筋，合理的理财方案，绝对可以让你得到满意的结果。而且，由于通货膨胀有愈发严重的趋势，在孩子年龄较小的时候，父母还可以负担费用，随着他（她）年龄的增长，费用必然会越来越多，因此，要想使孩子受到良好的教育，教育经费一定要趁早规划！

　　理财箴言从现在开始经营财富，让你的存款支付得起孩子的未来！

　　什么时候开始教育投资在新消费时期，教育费用的支出和购房、买车一同列入了“三大件”。在最近上海市妇联、上海社会科学院联合发布的“上海市家庭教育发展状况”的调查中，通过上海市986户的家庭抽样数据显示，在拥有18岁以下子女的家庭中，平均把全家总收入的23.6%投入到子女教育中。这对于任何家庭来说都是一个不小的数目。

　　问题已经摆在你眼前了，子女的教育费用需求已成为每个新生儿家庭理财的第一需求，即将为人父母的你们自然应当开始有所准备。可是，你该什么时候开始教育投资呢？

　　针对这个问题，有人提议说，在新婚夫妇刚结婚的时候就该为孩子攒钱了。尽管理财专家提倡孩子教育投资宜早不宜迟，但也没必要这么早就开始准备。实际上，孩子读书一直到初中都是义务教育，花销相对较小，没必要准备得那么早。

　　若是你准备得太早了，那么：

　　1.你的闲散资金被定住了，过早地给经济增加了负担。

　　2.原本你可以将这些钱用于投资股市等，取得了收益后再来准备孩子的教育，可是你却过早地将这些资金的流动能力禁锢了。

　　3.倘若你的孩子在结婚后几年才出世，那你准备了这些钱对他来说，意义还不太大，一时间还用不上。

　　那什么时候开始比较合适？

　　根据专家建议，最好的时间是在孩子上小学的时候。

　　1.你可以为孩子办理教育储蓄（大约在小学四年级时）。

　　2.在孩子成长初期，你可将闲余的钱进行投资，到孩子上小学时也有所积累了，这时你就可以利用这些钱来为孩子进行投资。

　　3.从这个时候开始投资，到孩子完成9年义务教育，你就已经投资了几年，有了一定的积累，从上高中开始，孩子就可以领取教育储蓄了。

　　“望子成龙，望女成凤”，是每个父母的心愿，因此为子女筹集一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。通过上面的分析，你会发现，其实只要父母有相关的理财意识，早点着手进行教育投资，这个问题就可以轻松解决了。

　　理财箴言为了让孩子的学费更充足，理财投资不能太迟！

　　（二）教育理财门，你敲哪一扇

　　教育理财，现在是父母交谈的热门话题，大家交流心得，以期有一个更好、更周全的计划。不过，每个家庭的情况各不相同，别人说的你可能有所疑惑或者并不赞同。回归到你的家庭、你的孩子，你是否知道该怎样来打开理财教育的门？

　　财智故事 巧用教育基金张先生夫妇有一个9岁的女儿，现在已经上小学了。为了能让孩子受到更好的教育，夫妻俩给孩子报了一些学习班，结果发现每个月的支出增加了不少。这时，他们开始意识到——要想让孩子以后的教育费用充足，是时候进行教育理财了。

　　于是他们通过上网、阅读书籍，初步积累了一些知识。经过一番比较和分析，他们最后挑中了一款华夏基金旗下的华夏成长（净值持仓）证券投资基金。

　　现在，孩子刚上小学，假设投资年限为16年，期望年收益率为10%，每期扣款500元，申购费率为1.8%，收费方式为前端收费，将这些信息输入华夏基金公司提供的定期定额投资计算器时，可以得出的预期收益大约为134984.26元，期间申购总费用1728.00元，到期本利合230984.26元。

　　如此算来，这么大数目的一笔钱，足够孩子读完大学，甚至够读研究生的费用了，张先生夫妻真是松了一口气。定期定投的复利效应在这里得到了充分的体现。

　　孩子受教育——在国内还是国外面对孩子的教育问题，你肯定想要让孩子享受最适合他的优质教育。这样，你面前就摆着两条途径，一条是让孩子在国内读书，一条就是让孩子出国读书。在这两者之间，你会选择哪个？

　　首先让我们来分析一下，国外教育相对于国内有哪些优势：

　　1.学校实力的差距在某些国家和地区，由于他们具有科学先进、技术发达、经济繁荣、学术创新遥遥领先等优势，从而吸引了大批的留学生。学校实力的差距是比较明显的。

　　2.毕业生的就业前景目前，中国的经济体制改革与经济全球化的趋势碰撞，过渡性失业率增高；而同时，在国际化过程中，需要大量熟悉国际事务的专业人才，这样，海归就会成为国内国际化潮流的中坚力量，他们在职场上也具有更强的竞争力。

　　3.教育的先进客观地说，国内教育的确落后于一些先进国家的发展，国内过于强调应试教育，过于死板，而国外则是相对灵活的教育方式。所以，出国留学就成了你学习和掌握更专业更灵活的知识的一条途径。

　　4.丰富人生经历让孩子在发达国家生活，让他体会到完全不同的人文关怀，学习和体验更多元化的知识，无疑是他一生最宝贵的一段经历。

　　其次，分析国外教育相对于国内教育有什么劣势：

　　1.高成本留学需要计算成本，如果单纯地考虑孩子的学费和生活费，你至少要准备30万元，而其他费用还要另算。而一般出国留学最少需要两年时间。这两年孩子基本上会处于高消费低收入甚至无收入的状态。

　　2.文化差异冲突不同国家的文化差异肯定会存在一定的冲突，许多国外开放性的元素可能会对孩子的思想进行冲击、碰撞，甚至产生不良的影响。

　　最后，让我们看一下你的孩子是否适合出国？

　　看着别人的孩子都飞到国外，我们有的时候也想让自己的孩子能有那样的一天。可是，你的孩子适合出国吗？如果孩子的能力还有所欠缺，你最好将让孩子出国受教育的想法放一放。你的孩子是否——1.有在国际化环境中自我提高、自我发展的渴求。

　　2.有在跨文化背景中生存的能力，如喜欢与人交流、适应新环境等。

　　3.有良好的学习生活习惯，如会安排时间、生活节俭不乱花钱、懂得自我约束等。

　　4.有良好的心理、生理承受能力。

　　5.有一个清晰的人生规划，意志坚定，知道想要什么。

　　如果他能做到心里有数，那么，你可以让孩子出国；若孩子在其中某项有欠缺，比如他的性格不够外向，不善于与人交流，就可能暂时不适合出国，毕竟一个完全陌生的环境会给他带来更大的压力，效果也许适得其反。

　　理财箴言孩子是否适合出国受教育，自己是否能支付得起这其中的成本，对于这些，父母都要认真思考，千万不可盲目行动。

　　献给父母——教育理财的建议中国人民银行最新的调查显示，城乡居民储蓄的目的，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老和住房之前。从这个数据来看，若是现在你想要个宝宝，那教育经费上的规划是少不了的。在孩子小的时候，你就该开始教育理财了。

　　在教育理财的过程中，你首先要考虑风险。典型的教育周期为15年，孩子在不同年龄阶段时，家庭会遇到不同的风险，而父母必须根据这些来安排自己的投资计划。例如，在周期的起步阶段，孩子带来的经济负担相对较轻，父母风险承受能力较强，可进行一些风险投资。等到了教育周期的中后期，孩子的学习费用越来越高，给父母带来的经济压力加大，则应增加保守类产品，减少高风险投资的比例。

　　针对父母的这种需要，专家建议在规划投资时，首先要计算教育资金的缺口，设定投资期限及设定期望报酬率。其次就是在实践的过程中，根据目标随时调整投资策略。

　　下面具体介绍两种教育理财方式：教育储蓄和基金定投。

　　1.教育储蓄为零存整取定期储蓄存款，存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元，存入金额为50元的整倍数，可一次性存入，也可分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率，利率优惠幅度在25%以上。

　　这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭。收益有保证，零存整取，也可积少成多，比较适合为小额教育费用作准备。

　　2.基金定投是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限（以月为最小单位）从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。

　　一般说来，基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的父母（如子女教育基金、退休金计划）和刚离开学校进入社会的年轻人。与此相对应的是一次性投资，就是在某一时点一次性购买基金的行为。应该说，这两种投资方式各有所长。一般说来，单笔投资需要一次投入较多的资金，买入时机的选择会对收益率产生较大的影响。因此，单笔投资者需要对市场状况进行分析，并能承受较高的风险。而定期定额投资，因为资金是分期小量进场，价格低时，买入份额较多，价格高时，买入份额较少，可以有效降低风险，对于无暇研究市场及精确把握进场时点的投资人来说，是一种比较合适的中长期投资方式。

　　另外，定投基金的年收益基本相当于GDP的增长速度，大概在8%～10%左右，完全能够抵抗通货膨胀率，而且这种“定投计划”避免了人为的主观判断，不必在乎进场时点，也不必在意市场价格，无须为股市短期波动改变长期投资决策。若定投选择10年以上，等孩子成年，可以解决不少教育费用、婚嫁费用，甚至创业费用。当然，为规避风险，可以半年或一年适当调整一次基金持有情况，也可以选择几家基金公司分散风险。

　　教育费用再高，只要你有所准备，就不用发愁。越理智地展开教育理财，你的负担也就越轻。正是——吃不穷，花不穷，算计不到会受穷。只要你多学点理财知识，多对教育投资进行思考，你的生活就不会为孩子的到来和成长而苦恼了。

　　理财箴言吸收越多的教育理财建议，越能更快更好地为孩子准备好明天的钱！

　　给孩子的理财教育在国外，很多国家都开始关注下一代的理财能力。每位家长都很关心孩子的理财商数（MQ），并很早就对孩子进行理财方面的教育，目的就是希望自己的孩子能早一步形成理财观念，打下财富基础。例如在法国，家长们在儿童三至四岁时，便展开家庭理财课程，教授基本的货币观念。在美国，家长在孩子三岁时，就要求他应能辨认硬币和纸币，在六岁时具有“自己的钱”的意识，在十三岁左右开始打工赚钱。

　　但在国内，许多家长很少想到要对孩子进行理财教育，没有系统的教育。不少父母仍抱着只要孩子好好读书，就不要求其他的观念。于是对孩子的理财能力的培养，没有应有的关注。

　　对理财教育的忽视，使得现在国内的很多孩子不懂理财，更别提理好财。于是，你便会看到这样的案例：一位富豪打拼一辈子，终于挣得了上亿元财产，只希望自己的后代能过上衣食无忧的生活。但是，当他把财富交给孩子打理时，他们却不会理财，结果把钱消耗殆尽，上亿元的财产几年就不见了。这就是理财教育缺失造成的。有再多钱，不懂理财，也没用。

　　让我们再看看洛克菲勒的家庭。他是美国的亿万富翁，但他并没有因此而忽略孩子的理财教育，而是让孩子从小接受节约教育和劳动教育。他每次给孩子发零用钱的时候，都要求孩子记账，如果零用钱不够，就只有自己去挣。同样，在美国，孩子经常从父母那里听到的话是：“要花钱，自己挣！”这样的教育使孩子在很小的时候就对金钱有了认识，也增加了对生活的体验。

　　身为家长，你是否受到启发了？根据学者研究，儿童接受各种能力的培养，都有一个关键期，以语言能力训练为例，2～4岁堪称为关键期。若是希望培养儿童数学能力，那么4～6岁便是关键期。对于稍具难度的理财能力而言，培养的关键期为5～14岁。所以，你应当抓紧孩子的培养关键期来为孩子的一生作打算。

　　可是，很多家长自己都不懂理财，又怎么能训练好孩子的理财能力呢？不过，照样有不太会理财的父母培养出了高MQ的孩子。你可以按照下面的几个步骤，培养孩子的能力。

　　1.零用钱定期发许多父母在孩子伸手要钱的时候，二话不说就掏钱。可是这样，随着孩子长大，用度增大，渐渐地父母就会觉得经济压力大了。可以尝试改变发零用钱的方式。比如，在孩子小的时候，以周为单位给孩子发零用钱。等到孩子习惯后，再慢慢变成两周一次，然后到三周，到一个月，逐渐将间隔拉长。这样，孩子就会在固定的时间分配金钱，养成自己管理金钱的习惯。

　　2.储蓄罐备一个储蓄是孩子学会理财的第一步，所以，应当最先培养。父母不妨给孩子买一个可爱的储蓄罐，鼓励他们存钱，建立起良好的储蓄习惯。而且，也可以为他们拟订一个小计划，让他们觉得这是件严肃的事情，很重要，自然就提升了对理财的关注度。

　　3.小账本天天看年幼的孩子，根本不知道如何记账，父母可以先帮孩子记账，然后念给孩子听或者让孩子看。久了，孩子的理财观念就加强了，以后让他记账也就是很简单的事情了，而且通过这样一个过程，可以让孩子清楚地看到自己都消费了什么，如果有不必要的花销，家长还可以及时对孩子的不良习惯进行纠正。

　　4.理财目标要渐变在对孩子进行理财教育的时候最好能为孩子确立一个理财目标，让他们在攒钱的同时，有作为钱的小主人的意识，不乱花钱。一旦孩子达到了目标，父母就应当给以双重的奖励。

　　孩子在不断地长大，所以，他的理财目标也应当不断变化。比如，在孩子小时候，比较有吸引力的无非就是些玩具、洋娃娃之类，你可以将这些作为孩子的理财目标，试着让孩子自己攒钱去买。而当孩子逐渐长大了，比如，有了对一些高档品的需要，父母也可以将此作为孩子的理财目标，让孩子试着攒一部分钱，再资助孩子一起买。

　　5.理财招数随时教有的家长可能自己也不太会理财，那么就同孩子共同学习一下吧。在孩子成长的过程中，你不妨在生活中的每一处都教会他理财省钱的小招数。比如，让孩子树立节约水和电的观念，让孩子知道怎样买东西最省钱、怎样挑东西、怎样再利用废旧的衣服和物品。凡是你能想到的、同理财有关的小方法，都教给孩子，让他在潜移默化中，拥有理财的技能。

　　在这个过程中，你要有个大体的时间表，要让孩子在什么时候，对理财达到什么程度的理解。这样有步骤地开展教育，就能培养出一个理财观念极强的孩子。

　　现在，别人都在培养高学历的才子，希望孩子能学到更多的知识，相信这也是你对孩子的期望。可是，若是不会理财，孩子以后的生活仍会出现问题。那你为什么不试着同时去培养一个“财子”？如果你的孩子双“才”兼备，还怕以后受穷吗？

　　理财箴言教育投资，不能忽略了对孩子进行理财教育，这也是在为孩子的未来投资！