第22章 投资保险的心理攻略(2)

　　记住，买伤残保险的目的是，如果你残疾了，它能补偿你在正常情况下获得的收入。假设你是一个大学教授，你要买一份保险，以补偿你作为大学教授的收入，如果你因为失音而不能讲课的话。在这种情况中，你要买这样一种保险，它对残疾的限定是你不能从事你原来的职业。一些保险提供了更狭窄的限定：不能从事任何职业。如果你买这种保险，你就可能不被认为是残疾，因为你还可以当一名马路清洁工或做别的什么工作。在这些工作中，声音并不重要。

　　还有其他一些保险，对“原来职业”的限定只适用于残疾的最初几年，这几年一过，对残疾的限定就变成了“任何职业”。买这种保险的后果是，最初几年过后，你可能失去保险受益的大部分或者个部。一般来说，你不应该买严格限定受益的保险，即使这种保险费用比较低。

　　部分残疾

　　除非你有很多钱，否则，你应该寻找一种包括部分残疾的保险。这种保险将保证：即使你现在因残疾而得到赔偿，你仍可继续享受分摊受益。

　　打个比方，假设你在一次交通事故中受了伤，6个月中不能上报。如果你有一份伤残保险，在这期间，你就会得到全部受益。又假设你在这6个月中部分复原了，每天能够工作半个工作日。如果你的保险包括部分残疾，你将得到一半受益；如果不包括部分残疾，你就得不到任何收益。

　　受益前时间

　　所有伤残保险都包括这样一项条款：限定一段受益前时间。这段时间过后，保险公司开始支付赔偿金。这意味着，如果你在受益前时间内残疾了，你就得不到任何赔偿。大多数保险提供了可以选择的受益前时间，从60天到180天不等。受益前时间越长，保险就越便宜。万一你残疾了，便没有足够的储蓄来维持你和家人的生活，你就应该选择较短的受益前时间。

　　受益期限

　　既然很难预测你在什么时候康复（如果能康复的话），所以你应该选择一种能够提供尽可能长的受益期限的保险。

　　受益金额

　　大多数残疾保险的最高月赔偿是你残疾时收入的80％。由于这是一个固定的数额，随着时间的推移，通货膨胀会使它贬值。一种防止通货膨胀的方法是，买那种受益随着生活费用指数而增加的保险。

　　保险费的免除

　　如果你残疾了，你要做的最后一件事情是继续为你的伤残保险交纳保险费。因此，你应该选择带有“保险费的免除”条款的保险，只要你残疾了，它可以使你不用继续交纳保险费。

　　不可取消的和可延续的保险

　　你应该选择这样一种保险，它是不可取消的和保证可延续的，即使保险费比不带这种条款的保险稍高一些。简单来说，不可取消条款是指，一旦你买了这种保险，即使你不久就得了一种可能导致失去工作能力的重病，或者保险公司决定停止伤残保险业务，保险公司也不能取消这种保险。有了保证可延续条款，保险公司在保期到后，有责任将你的保险延续到一个可保的年龄，而无须可保证明（比如，你不必经过烦琐的医疗检查）。

　　伤残保险的一个重要的局限是，如果你残疾了，它不能提供一大笔钱，也不能为你支付住院治疗的账单。如果你得了一种需要长期住院治疗而且治疗费用很高的重病，你得到的赔偿远远不够支付医疗费用。另外，在住院期间甚至以后，你还将失去你的收入。因此，你应该为自己制订一个比较综合的保险计划，它不仅仅包括伤残保险，还包括健康和人寿保险。

　　§§§第六节 了解医疗保险

　　近些年来，不断攀升的医疗保健费似乎是每个国家都关心的一个问题。除了残疾以外，健康状况差是人们不能继续正常工作和生活的第二重要原因。如果你的雇主会向你提供全额医疗保险的话，你就不需要用你的储蓄，或买昂贵的健康保险以支付高额的医疗费用了。然而，大多数与工作有关的医疗保险计划都不能100％地支付医疗账单。此外，如果因为长期生病，你的雇用期到期了，那就得依靠医疗赔偿。如果你是自雇工或是为不提供医疗保险的公司工作，你就别无选择，只能为医疗保险寻找别的地方。这就是私人健康保险浮出水面的地方。但你不要忙着买医疗保险，至少在你考虑过两项由政府资助的帮助你解决医疗费用的计划之前不要买。

　　保健储蓄计划（Medisave）

　　中央储蓄基金是一个强制性的储蓄计划，它是为所有在新加坡的员工设立的。中央储蓄基金由雇主和雇员分担，并为雇员分设三种账户。其中之一就是中央储蓄基金保健储蓄账户。这个账户中的储蓄是帮助中央储蓄基金的成员支付他们本人或家人的住院治疗费用的。中央储蓄基金保健储蓄账户的分担比例是：35岁以下的员工为工资的6％；35～44岁的员工为7％；45岁以上的为8％。如果你是自雇工，年收入超过2400元，你就需要根据你的年龄分担你净收入的6％～7％。如果你在保健储蓄账户中有24000元以上的存款，超出部分将转到你的中央储蓄基金普通账户中，在这个账户中的钱可以用来购房、投资和教育。在你55岁时，你留下19000元用于支付退休后的住院治疗费用之后，就可以退出保健储蓄了。

　　虽然你在退休前可以用你的保健储蓄来支付住院治疗费用，但建议是尽量限制使用保健储蓄，以便把你的储蓄用于老年。请记住：根据你的收入选择医院和护理等级。

　　健保双全计划（MediShield）

　　这是另一项由政府资助的计划。与保健储蓄不同，健保双全计划是为所有75岁或75岁以下的中央储蓄基金成员提供的一种健康保险。目前这种保险计划有两种：健保双全和健保双全附加。健保双全将负担C级或B2级护理的日常住院治疗的一大部分费用；健保双全附加的目的是支付A级和B1级护理的绝大部分住院治疗费用。

　　健保双全和健保双全附加像所有医疗保险一样，都包含两个重要的特征：扣除金额和共保比例。扣除金额是在保险公司开始支付以前主要你自掏腰包支付的金额。共保比例是你需要支付的账单的比例。然后保险公司支付账单中的剩余部分。为了说明这两个特征是如何起作用的，假设你的住院账单是10000元，扣除金额为500元，共保比例是20％。保险公司只支付9500元×0．8，就是7600元，剩下的2400元必须由你自己付。扣除金额和共保的支出越多，保险费就越少，表9－1列出了健保双全和健保双全附加的扣除金额和共保的情况。

　　健保双全和健保双全附加都比私人保险公司卖的同样的保险要便宜。

　　对30岁或30岁以下的人来说，在开始的时候，健保双全的年保险费只有12元，健保双全附加的年保险费为36元。你可以用你的医疗储蓄来支付保险费（每人一年最高为660元）。

　　私人健康保险

　　取代健保双全和健保双全附加的一个好的选择是由职总英康保险合作社（NTUCINCOME）提供的收入保险计划。收入保险提供三种计划：计划A、计划B和计划C。计划A和健保双全附加A差不多。收入保险的保险费比健保双全的保险费高，但它赔偿的年限一直到80岁（医疗保险是75岁），而且年受益和终生受益额也高。表9－2对健保双全附加计划A与收入保险计划A的主要特征进行了比较。

　　你既可以投保健保双全，也可以投保收入保险，但不能同时投保这两种保险。不过，你可用其他保险公司提供的计划作为它们的补充。但是由于私人健康保险比较贵，你应该仔细研究这些计划的特点，然后再签保单。

　　保单包括什么

　　大多数住院治疗保单都包括住院费、手术费以及医疗消耗品的费用，比如心脏分流术气囊导管的费用。你应该清楚以下细节：

　　·住院费是否包括处方费、X光和其他医疗检查费，保险是否包括医生和麻醉师费

　　·如果是一种比较复杂的外科手术，你是否会得到较多的赔偿，同样标准的扣除金额和共保比例适用于所有类型的手术吗？大多数保单提供不同手术的不同水平的扣除金额和共保比例。

　　比如：白天手术的扣除金额比较高。

　　·这份保单是否包括门诊治疗的费用

　　如果你没有得到赔偿，像肾透析或化疗这类的门诊治疗，可能会给你的口袋捅个大窟窿。

　　·如果你在国外住院治疗，你能否得到赔偿

　　·赔偿从什么时候开始

　　从你的申请被同意到得到赔偿，恐怕有一段等待的时间。

　　·你受保时间有多长

　　大多数健康保险计划超过75岁就不予赔偿了。

　　·保险是否包括你的受扶养人

　　你也许可以通过为你的配偶、孩子或父母单独买保险的办法为他们上保险。

　　·你是否可以选择任何医院或者护理等级

　　·最高索赔额度是多少

　　大多数保险为特殊开支，比如住院费或手术费规定了最高索赔额度，索赔分年保险索赔和终身保险索赔两种。索赔额度越小，保险就越便宜。

　　但是不要舍不得保险费，不要去签这样的保单：当麻烦来了的时候，它的赔偿远远不够。

　　·保险的扣除金额和共保的数额是多少

　　为了使你尽可能地少掏自己的腰包，建议你年纪大的时候，选择扣除和共保金额少的保险。

　　·什么是保险的损失限额准备金

　　损失限额准备金是规定了你必须自费承担的最高限额。准备金越多，保险越便宜。年纪越大，准备金越低。

　　§§§第七节 要钱还是要命

　　让我们面对这样一个事实：死亡可能会在最没有预料的时刻发生。如果发生了这种情况，谁来保证餐桌上还有饭呢？谁来偿还你的购房贷款呢？人寿保险可以。但是下面的事情就不保险了：买人寿保险的最大陷阱是超额保险、保额不足或错单保险。在下文中，将讨论一下各种不同的人寿保险的主要特征，还要告诉你一些购买人寿保险的窍门。

　　定期保单

　　这是一种最简单的人寿保险。如果保险公司确认你在保单规定的期限内（就是说从1年到30年这中间的任何一个时间内）去世了，它将根据这种定期保单给你赔偿，给你的受益人一笔钱。赔偿的金额或死亡受益是根据你买这份保单时确定的数额来决定的。当然，死亡受益越大，保险费就越高，这是保险的成本。

　　定期保单是一种纯粹的保险，因为它对购买者不具备储蓄或投资的吸引力。为了看清它是如何运作的，让我们假设史密斯先生买了定期为一年的保单，死亡受益是5万元。如果他在保险期内去世了，保险公司将付给他的受益人5万元。如果过了保险期他还活着，保险公司不支付一分钱。

　　他等于白白交了一年保险费。但是，如果史密斯先生定期保单可以延长，他就可以继续交保险费，让自己每年都上保险，而不必非得向保险公司提供他的健康证明才能上保险。因为定期保单可以延长30年（最大年龄一般是60岁），史密斯先生可以多次延长他的保单。

　　因为定期保单没有像昂贵的人寿保险那样的额外特色服务，所以它比较便宜（比如，与死亡受益相比，定期保险费非常少）。因此，它们对预算比较紧张的年轻家庭来说更为理想。

　　如果你准备买定期保单，就要寻找那种可延长并可转换的保单。正像前面提到的一样，可延长的定期保单可以不断延长，而不用出示自己是否可以上保险的证据。可转换的保单允许你将自己的定期保单转换成终身人寿保险，只要交固定的保险费，这种保单就可以向你提供终身保证。交固定的保险费可以使你不必每延长一次定期保单就要比上一次交更多的保险费。

　　遗憾的是，同其他险种相比，人寿保险公司和保险代理人推出的险种不多。但是如果保险代理人如实评估年轻家庭的保险需要的话，他们肯定会得出这样的结论：定期保单对年轻家庭来说是最符合成本——效益原则的人寿保险。但是，你将遇到这样一些代理人，他们不愿意推荐定期保单，因为他们从定期保单中赚到的佣金比终身保单、养老金和与投资联系在一起的保单要少。

　　现金价值保单

　　终身人寿和养老金保单是现金价值保险的个别例子。现金价值是，与你交出保单时，保险公司将有一笔现金返还给你。如果你买终身人寿保险或养老金保险，它们将在两年后获得现金价值，相反，定期保单只有零现金价值，这就是它们为什么这么便宜的原因。

　　现金价值保单听起来好像是一件好事情，而且确实是保险代理人经常兜售的东西。但是，现金价值保单仅仅是将你在保单最初几年交的保险费中的一部分返还给你。你想想，在你买一种固定保险费的保单时，这种保单使你在头几年不得不为死亡风险交过高的保险费，以便弥补你年纪增大时更高的死亡风险。在保单中多出的现金价值代表着你多交的那部分“多余的保险费”，它们比你的保险成本、代理人的佣金、保险经理的工资、保险公司的间接费用以及边际利润要多。既然从根本上说，现金价值是你自己的钱，所以实际上，它并不是一个大便宜。

　　§§§第八节 保险和银行储蓄谁划算

　　保险和银行储蓄都可以为将来的风险做准备，但它们之间有很大的区别。

　　用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，没有把风险转移出去。而用保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。

　　在银行储蓄是存取自由的，而保险则带有强制储蓄的意味，能帮助您迅速积累一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。

　　在银行储蓄，金额包括本金和利息，它是确定的，而在保险中您能得到的钱却是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于您所交纳的保险费，但在某些险种中，如定期养老险等您能得到的钱是确定的。

　　您在银行存的钱还是您的，只是暂时让给银行使用，而您买保险花的钱就不再是您的了，它归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。

　　保险的主要作用是保障，而银行的主要作用是资金的安全及一定的受益。哪个更划算，其实要看您自身的需要。