第30章 购房与购车的投资心理学(3)

　　理财建议

　　（一）选择市区小户型过渡

　　目前，伍先生可以考虑先购买市区50～60平方米两室一厅小户型过渡，目前市中心该类房产单价在9000～11000元之间，以10000元／平方米，60平方米计算，伍先生购买总价在60万元。建议伍先生购买带装修，无营业税的房产，控制交易成本，也省去了装修费用。

　　首付18万元，公积金贷款42万元，期限30年，每月还款2150元。

　　按照目前伍先生的财富积累速度，仍然需要两年时间的积累。伍先生关键的问题是财富积累不够，需要加速资产的增值。增加投资收入，缩小积累首付所需的年限，尽量减少两年内如果房产升值对自己购买力可能产生的影响。

　　（二）进行基金定投

　　在留出一部分生活备用金之后，其余资金以及每月生活结余可定投于开放式基金。目前市场上提供了多种类型基金品种的定额定投，货币基金、债券基金、混合基金、股票基金均可供选择。目前货币基金的90日化年收益在1．7～2％，债券基金平均年收益在4％～5％，股票基金平均年收益在10％左右（由于今年处于牛市，股票基金年收益已经远远超过了这一水平）。伍先生可根据自己实际的风险承受能力，选择适合的基金产品进行投资。

　　此外，伍先生也可考虑进修来尽快实现自我的增值。伍先生家庭属于成长性家庭，随着伍先生工龄的增加及自我价值的提升，家庭收入也会不断增加。随着伍先生注重理财投资后收益的增加和自我价值的提升，可加快实现房产从小到大的梦想。

　　§§§第八节 学会选择车型

　　近年来，我国家庭购买轿车正以每年9％～10％的比例迅速增长，购车已成为家庭消费中仅次于购房的重要消费支出。随着国家鼓励私人购车政策的实施，今后中国汽车市场的主体将是普通老百姓。那么如何选择车型呢？

　　（一）汽车越重越费油

　　从节油观点来看，汽车自重与油耗成正比关系，即重量越大的汽车越耗油，使用经济性相对较差。小型车自重每增加40公斤要多耗燃油1％，但自重大的汽车具备急转弯和急刹车状况下稳定性较好的优点，不易发生“飘车”现象。

　　（二）不同驱动方式的利弊

　　1．越野车

　　前后轮都有驱动力，牵引力大，通过性强，附着力大，稳定性好。车身和传动系统的钢板比轿车厚，安全系数高，适用于越野。但重量大，节油性差。

　　2．中、高级轿车

　　前后桥承载的负荷基本一样，动力性强，牵引力大，在爬坡、泥泞道路和颠簸路上行驶时，动力性、防后轮侧滑和稳定性明显优越于“发动机前置，前桥驱动”的汽车。

　　传动轴退至后桥，导致地板凸起，几个总成分开布置，占据空间较大，很难使汽车小型化。

　　3．中小型轿车

　　省了传动轴，地板平坦，传动系紧凑，重量减轻，地板降低，重心下降。上坡时重量向后移，前桥负荷减轻，不能产生足够的牵引力。不易在上下坡较多的山区使用。

　　4．微型车

　　省去了传动轴，附着力大，牵引力也大，轴距较小，地板下没有排气管，发动机废气、噪音不会污染车厢内。后桥负荷大，转弯易侧滑，操纵系统太长，结构复杂，冷却系统复杂，行李箱太小。

　　（三）自动挡汽车省事不省钱

　　自动挡（又称无极变速）装备有自动控制装置，行车中可根据车速自动调整挡位，无需人工操作，省去了许多换挡及踏踩离合的工作。其不足之处在于价格昂贵，维修费用很高，而且使用起来比间接手动挡车费油。

　　（四）选用装配子午轮胎的汽车

　　装有子午线轮胎的汽车与装有斜交轮胎的汽车相比，耐磨性可以提高50％～100％。滚动阻力降低20％～30％，而且可以节油6％～8％。

　　（五）选用铝合金轮圈的汽车

　　目前铝制车轮的价格仍是钢轮的2～3倍左右，但其使用的效益也远高于钢。

　　（六）买零公里汽车

　　零公里汽车是指车辆出厂后未经任何运营，直接售出或经专用运输车送到销售商手中，其行驶里程为零。在购买时，不要选择已经行驶了一定里程的新车（尽管这段里程是送车里程）。

　　因为送车司机常常会违反新车磨合期的行驶规定，为赶时间而超速行驶，造成磨合不良，甚至发动机早期磨损，买回这种车会后患无穷。

　　（七）买国产车还是进口车

　　进口车从质量上看要明显优于国产车，但从综合利弊方面来分析，除了前面的性能价格比之外，在日后的修理费用及配件供应方面，进口车并不占任何优势。国产车修配网点较多，且收费相对便宜。而进口车辆一旦出现故障或事故，修理起来就相对麻烦。不论从经济性还是实用便捷方面考虑，都应尽量选择国产名牌车。

　　§§§第九节 中国“入世”

　　给购车带来的福音

　　专家认为，“入世”将给中国汽车消费者带来三大福音：

　　（一）降低关税就是减轻消费者的负担

　　中国是世界上汽车关税水平最高的国家之一，高关税对弱小的汽车工业有一定的保护作用，但也抬高了国内的汽车价格，减弱了竞争力。从保护消费者利益的角度来看，高关税是有害的。

　　（二）保证顾客的使用

　　“上帝”应该享受到最周到的服务，才能保证正常使用。售后服务又称追加服务，这种追加服务往往左右着用户对商品本身爱憎分明的选择。

　　而对商家来说，目前价格竞争已经占据了主导地位，只有加强服务才能保证正常使用。国内汽车市场长期处于供不应求的状态，厂家对质量、服务和新产品开发当然缺乏积极性。国外的售后服务已经从单纯的坏了修发展到定时检测、定期维护、技术培训、紧急救援。而国内的售后服务仍以修理和配件供应为主。

　　（三）严格的法律保障“上帝”的权益

　　在汽车购买和使用方面，国内消费者在权益受到损害时常常得不到应有的保障。而在美国、日本、欧洲都有汽车召回法，要求厂家对存在事故隐患的车辆必须公告，并全部收回处理，免费更换有关部件。中国没有这类法律，所以就没有发生过厂家召回产品这类事情。

　　§§§第十节 小夫妇如何理财买车

　　一、案例分析

　　28岁的刘先生是某银行主管，妻子是某医院护士，女儿4个月大，双方父母均有较稳定的收入，暂不需要两人赡养。夫妻俩每月收入共计4600元左右，有自用住宅一套，价值45万元，每月房贷支出550元，月基本生活费支出1000元，小孩的月支出1200元左右，家有银行定期存款人民币1万元，活期存款2．1万元。

　　二、财务目标

　　3年后为小孩准备3．6万元教育费；5年后，购买一辆价值10万元的家用轿车。

　　三、理财规划

　　（一）先安排好应急及备用资金

　　对于刘先生的家庭来说，准备3～6个月支出的应急资金是可行的，建议保留3000元活期用作应急基金，以防止收入突然中断或支出大幅增加时家庭陷入财务困境。

　　（二）做出保险规划，家庭保障

　　每年花2977元进行保险规划，从而保障家庭发生不可预测的风险时，能够得到必要的经济补偿，做到防患于未然。

　　（三）在前两项保障前提下，再来准备要达到的两个目标刘先生家已有3．1万元可投资资产，将该资产进行适当的投资组合（具体投资方案见投资计划方案），3年内可获得3．9万元的资产，即可完成小孩3．6万元的教育目标。

　　刘先生从28岁开始至32岁每年每月分次从工资中提出1360元用于购车计划，经过5年的定期定额投资，即可实现购车规划。

　　（四）具体家庭理财投资计划方案

　　我们结合刘先生的投资目标及资产配置的相关原则，将总共3．1万元的可投资资产按照20％、30％、50％的比例进行理财投资组合，组合后的综合投资回报率为9．5％左右，高于目前2％左右的货币贬值度，从而追求在风险相对分散的情况下获得较高的投资回报。