第34章 退休基金需要未雨绸缪的必备心理(1)

　　一般小夫妻们很少会一辈子都不间断地工作，随着年龄的增长，势必有一天会退休。那也就是说小夫妻不可能在一生的任何时候都保证嫌取一定比例的家庭收入，在退休后他们赚取收入的能力会大幅度下降。面对这个残酷的事实，小夫妻们在筹划家庭理财方案的时候就不能不考虑到退休以后的事情了，未雨绸缪也是投资理财的必备心理。

　　§§§第一节 退休投资及早开始

　　年轻人是否考虑过这样一个问题：我们老了谁来养？

　　在计划经济年代，多数人能够找到这个问题的答案：靠国家！这也是适合当时社会发展的，因为在那个年代，人们的生活消费水平普遍不高，退休依靠国家每月定额的退休金加上少量积蓄，足可轻松应付退休后的生活开支。现实中，10年以前、甚至5年前退休的人也几乎都享受了这一待遇。

　　目前的情况是，我们在工作中，只要与用人单位签订工作合同，并且一直沿续下去，到退休的时候可以享受基本的养老保险金，这是由个人和企业共同缴纳形成的。然而，这仅仅只是基本的养老保险，它远远不能满足小夫妻退休后生活的需要，如果想要维持退休前后的生活水准不至于相差太大，我们就必须要提前想些办法。但无论采用什么样的办法，都必须在一个大前提下，即养老必须要靠自己。对于这一点，我们不仅要有这样的思想准备，而且还应该及早在行动上付诸实施。

　　自己养老这话说起来容易，真正做起来却并不简单。特别是刚刚建立家庭的小夫妻，一定会觉得养老是件很遥远的事情，因此往往不能加以重视，或者认为以后再说也不迟。甚至还有一些小夫妻认为，公司已经给自己缴纳了社会养老保险，这难道还不够吗？我们的回答是，不仅不够，而且是远远不够！

　　然而对收入有限的小夫妻们来说，一方面要忙于对家庭资产的增值投资，另一方面要进行退休基金的规划，这好像有些矛盾。那么，小夫妻们到底要如何在实施家庭投资的前提下，对自己的退休养老进行规划呢？

　　白先生夫妇两人都刚刚步入而立之年，并有相当稳定的职业，只是工作压力很大，白先生月收入6000元，白太太月收入4000元，目前儿子每月入托支出500元，房子月供3200元，还款时间为20年，旧房出租的收入为每月2000元，用于还贷还差1200元；车供2800元，偿还期3年。早在6年前双方都已购买了一份寿险，待退休之后每3年可获得1500元的返还金。双方父母均已退休，且有固定的退休工资和医疗保险。

　　从白先生夫妇的实际收入情况来看，可以算得上是收入非常优厚的家庭，而从白先生一家的生活需求来说，他们采用的也是那种紧跟时代，超前消费的生活方式。因此，家庭提前支出的消费几乎占了家庭全部消费的总和。对于这样一个高收入、高消费的家庭而言，设计一份符合家庭实际情况的理财计划是非常重要的，而这份计划中心须包括退休理财规划。

　　从案例中我们可以看出，这个家庭实际上缺乏一个系统的理财计划，他们进行的投资行为与设想缺乏计划性，也没有统一进行家庭资产管理，更没有为今后做出长远的打算。根据这种白领三口之家的情况，我们建议其理财目标应定位于保持生活水准、提高投资比例、做好退休规划。

　　从收入方面来看，白先生夫妇每月10000元固定的收入可以算得上是非常优越。而从家庭的理财目标来看，白先生准备再购置一处房产作为投资，这说明白先生的投资意识比较强，投资的方向也非常正确。

　　而从目前白先生家庭的理财情况来看，主要为以租养房，以收入支付日常开销，以保险养老，理财结构有点单一。同时，从案例中还可以看出白先生的家庭需求呈现多样化的趋势，这类家庭在投资上往往比较大胆。而白先生家庭目前这种简单化的理财方式符合各个领域家庭理财风险分散的原则，因此，像白先生这样的家庭应该实行组合投资理财，并突出理财的重点。

　　当然，像这样的白领家庭往往会因为收入比较高而忽视了对退休养老的规划。从案例中我们可以看出，目前白先生夫妇仅仅是为自己购买了寿险，而并没有建立退休基金。因此我们建议，与白先生家庭情况类似的小夫妻，可以在这个阶段通过投资理财组合来有意识地为自己的将来积累退休基金，可以采用股票与基金作为投资理财组合，现阶段股票投资可以占主要投资地位，而随着年龄的增加，小夫妻则需要逐渐减少股票投资，取而代之以风险性较小的基金作为投资重点。

　　如果小夫妻们想要提早退休，那么首先应该设定一个退休的时间，例如35年后，再依据家庭现在的收支情况来计算到退休当天的退休准备金额。

　　假设小夫妻目前净资产是0元，每年收入6万元，退休准备金目标为50万元，如果小夫妻在这35年中努力增加收入减少支出，努力学习投资增加年报酬率，也许可以更早退休，或是积攒起更多的退休准备金。

　　§§§第二节 退休计划的制订

　　退休理财计划应该包括：退休后的消费、其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯领取政府的社会养老保险，只能满足一般意义上的养老生活，要想退休后生活得舒适、独立，我们还要提前做好相应的准备。因此，在家庭资金的运用上，必须要在有工作能力时，规划出一部分准备给退休后自己养老使用。

　　退休是每个人早晚不得不面对的问题，尤其是工作年限越久的人就越能感受到退休规划的重要。在退休这个问题上，最令大家发愁的无疑就是如何筹措足够的退休金。尤其在今天，随着养儿防老观念逐渐地瓦解，面对退休，我们不能指望别人帮助自己，因此，一定要及早规划，为自己的规划做好准备。

　　退休趋势与理财规划

　　从目前的情况来看，当整个社会和经济发展出现重大转变，这些转变不仅快速且难以捉摸，这就使退休的观念与从前有了很大的不同，我们姑且就把这些变化称之为“现代退休趋势”。它们包括：

　　自愿提早退休

　　对于中年夫妻来说，他们很容易因为年纪已接近退休年龄，成为公司首批裁员对象或被迫纳入优退名单，这群上班族即使尚未考虑退休问题，也往往因不再具有年龄优势而使工作的决定权不再掌握在自己手中，“退休时间被迫提早”的趋势相当明显。

　　而相反地，正处于青壮年的夫妻们，由于受教育程度高，对于工作的定义不只是以劳动换取金钱，他们崇尚现代休闲生活与工作并重，重视努力工作、享受生活的人生哲学，所以对于退休时间表的看法，普遍自愿提退休时间，再利用余生好好享受人生。由此看来今后人们的退休习惯将不再是被迫提早退休，而是自愿提早退休。

　　存钱养老