第6章 金融世界里，钞票都是氧化型资产（5）

　　05储蓄不是美德，是你变成穷人的恶习

　　不要再犯同样而明显的错误，因为还有很多其他的错误等你去尝试。

　　——伯妮斯·科恩(Bernice Cohen；投资专家)

　　从小，弟弟最喜欢做的事就是和我比银行存折里的数字，虽然我虚长他三岁，多领了三年的压岁钱和零用钱，我的存折数字却很少赢过他。可是每次比完后，我们两个都能各自抱着心满意足的感受开心一整天。

　　因为他看到的是账面上的数字，我挂心的则是台面下的收入。

　　我在十五岁时，已经藉由母亲的协助，拥有人生中的第一张股票。 母亲除了告诉我基本投资概念，她很少干涉我所筛选的股票，不过我很感谢她从小灌输给我的财富观念和市场循环的概念，让我不致于因短期震荡而心慌意乱，从一开始的市场分析，到严设止损点，以及忍耐、坚持的“定力”，让我长时间下来有不错的获利。

　　而弟弟虽然和我同处一个家庭，受同样的教育，个性保守的他则趋向使用父亲的财富管理方向：选择和他个性一样保守的定期储蓄来累积财富。所以一直到他上高中后，才发现原来我的存折数字虽然比不过他，但是压在抽屉下的那迭股票和股利资产，换算下来早已是他定存金额和利息的数倍以上。

　　我当时告诉他，储蓄不是不好，但绝对不可能帮人致富。传统以来把储蓄当美德的观念，事实上已经使世界上诞生了一批又一批的穷人。

　　储蓄是方法而不是终点

　　我并不是排斥储蓄，因为没有基本的储蓄，就没有办法进行任何投资，更何况我的第一张股票，就是用储蓄的钱买进的。

　　只是，我把储蓄看成是到达天堂的阶梯，多数人却误把储蓄本身当成天堂。

　　我觉得有一则童话故事，很能表达我想陈述的意思：

　　有个年轻人到寺庙去，求神教他致富的方法。

　　神对他说：“你要成为富翁并不难，只要珍惜你遇到的每一个东西，并把这些东西交给对它们有需求的人就好了。”

　　这个人很高兴地离开，但是他走出庙门时，一不小心跌倒在地，地上刚好有一枝稻草，他就把稻草捡起来。

　　走着走着，突然有一只蜜蜂飞过来停在稻草上，他就小心翼翼地带着蜜蜂和稻草继续往前走。没多久，他看到路旁有小孩在哭，不管母亲怎么劝都劝不停，可是小孩看到他手上拿着稻草，而稻草上竟然停着一只蜜蜂，就好奇地停止哭泣了。这个人就把稻草送给了孩子，孩子的母亲很感谢地送他三颗橘子。

　　他拿着橘子走在路上，看到一个人坐在地上不停喘息，直说口渴，于是他把三颗橘子送给路人，路人很感谢地给了他一袋萝卜。

　　他走着走着，后面居然跟来一匹马，原来马闻到萝卜的味道，口水都滴下来了。这个人就一餐分给马一根萝卜，没想到萝卜吃完了，马还是不走，原来它把这个人当成主人了。

　　于是他就骑着马前进，经过一家大宅院时，里面跑出一个老人，急着向他借马。老人说：“我有一件急事立刻要办，现在一定要用到马，麻烦你将马卖给我，我甚至可以用这幢房子跟你换!”

　　于是他就在这幢大房子里住了下来，里面还有一些老人没带走的金银财宝，而他也真的成为富翁了。

　　事实上，想要致富，并不是懂得储蓄就好，重要的是，你必须提升手上的钱在别人眼中的价值。要知道，虽然钱的面额是一样的，但是不同的人在不同的时间和地点，对它的需求性都是不同的，这种需求性也就决定它的隐性价值，这代表提升钱的价值最好的方法，就是找到比你更需要它的人，换取更大的利润。

　　一旦你为钱创造“增值”的正向循环和流动，通往天堂的阶梯，就会一层层开始建立、延伸，快速帮你达到小钱致富的目标。

　　迎接“负利储蓄”时代

　　了解储蓄只是工具后，我也必须提醒大家，现在已经进入“负利储蓄”的时代，而通货膨胀正是造成负利储蓄的主要杀手。

　　这里我同样要说到一个故事——《格林童话》中《幸运的汉斯》：

　　汉斯在当了七年学徒后想要回家了，师傅给他一块像他的头一样大的金子当成七年来的薪资。在路上，傻傻的汉斯用金子和人换了一匹马，之后这匹马又被他拿去换一头牛，牛又换成猪，猪又换成鹅，最后鹅被他拿去换成一块磨石。

　　但是因为磨石实在太重了，当汉斯在河边弯下腰准备喝水时，居然沉到水里去了。而汉斯则快乐地说：“我终于把这个麻烦的东西解决掉了，真是幸运呀!”

　　近几年来，我们可以明显感受到银行利率远远比不上通膨的速率，尤其在美国经济开始衰退后，美国联邦储备委员会创下在半年内降息五次的纪录，带动全球的降息风潮；而在油价站上每桶一百块美金后，原物料价格更纷纷站上新高。于是一笔钱存在银行，一开始还可以买两匹马，再来只能买一头牛，最后连猪肉都快买不起……万一不幸发生意外，这笔钱还得先扣掉一笔遗产税才行。这些迹象都显示目前全球都进入负利储蓄的时代。而且，刚刚提到的都只是表面上的损耗数字，如果你当初把这些钱拿去做不同投资，那些投资获利的“机会成本”损失才是最惊人的。

　　我和一位专门替银行办贷款业务的朋友聊天时，曾向他提起这个现象，他一方面点头，一方面还对我提到另一???概念：如果同样两个人向银行借款，其中一位没有任何不良纪录，是个有稳定收入的上班族，同时还是银行的长期存户；另一位之前才刚缴清向银行贷款买LEXUS的款项，马上又打算贷一笔钱。

　　经过评估后，银行通常会优先把钱借给那位买LEXUS的客户。

　　会存钱的是穷人，会借钱的才是有钱人

　　我们多数人的理财观念，来自从小父母叫我们把钱存进银行开始。一来可以有效地管理手上的资金，二来还有利息收入，是门“稳赚不赔”的生意。可想而知，一般人也不喜欢向银行借钱，以免背负利息支出和贷款压力。

　　但是，有钱人却很少会把钱存在银行里，甚至，他们比一般人更常向银行“借钱”。而银行也更乐于借钱给这些“贷款老客户”。

　　这是银行从历来的经验和逻辑推论出来的结果：

　　从不借贷的入突然决定贷款，多半是为了买下不属于他们可以拥有的东西，为了拥有这个东西，他们已经用掉所有的资金，不得已才向银行寻求帮助；但是时常贷款又能按时缴款的人，多半是为了让资金流通活用，以赚取更多的钱，另一方面，银行也更能掌握这些客户手上有哪些资产。

　　说得更明白一点，前者如果缴不出钱，银行大多什么都拿不到，因为他们已经什么都没了；但后者还有其他的资产可供抵押，对银行来说反而是一种保障。

　　可是，为什么有钱人不喜欢储蓄，反而更常借钱? 这是因为，很多时候，聪明负债比老实赚钱更容易获利。

　　直接举个例子吧，我有个朋友是信息产业公司的董事长，一年下来平均要缴好几百万的税，所以每年五月就是他和银行的“借贷往来期”，因为他身上并不会存放太多“没有在流通的钱”，多数是做各种投资的资金，如果为了缴税而临时赎回基金、卖掉股票、抽回投资资金，可能时机不对、价格不好，而这些钱也没办法继续赚钱，换算下来，损失反而比向银行借贷的利率更多。

　　我再重申一次，存钱本身不是不好，而是你必须认知这只是一个管道、一个工具而已，如果你把它当成终点，这辈子恐怕就注定只能当穷人了。

　　致富黑盒子——冰块的味道

　　有个年轻人去向富翁请求致富之道，问富翁为什么自己明明不断地存钱，但户头里还是没几个钱。

　　富翁没有说什么，却从冰箱冷冻室里拿了一桶冰块，然后叫年轻人含一块在口中。

　　“这块冰有什么味道吗?”

　　年轻人摇摇头：“除了冻得我受不了之外，冰就是冰，怎么会有味道嘛!”

　　这时富翁开了一瓶果汁，丢了几块冰块在里面，递给年轻人。

　　看着年轻人喝了一口，富翁又开口：“这杯饮料好喝吗?”

　　年轻人咂咂嘴，直说好喝得不得了，尤其加了冰块后，风味更吸引人。 富翁点点头：“这就对了，你把钱存起来，就好像冰在冷冻室里的冰块，虽然存在，但食之无味，弃之可惜。只有当你把它拿来做适当的投资时，它才能产生更好的风味，让人爱不释手。”