·钱常常代价太高。
--美国19世纪著名作家 爱默生
·把钱当成你的上帝，钱就会像魔鬼一样来折磨你。
--英国18世纪小说家 亨利·菲尔丁
·人类最古老的需求之一就是当你晚上不回家时会有人操心你的去向。
--美国人类学家 玛格丽特·米德
改革开放给中国带来了天翻地覆的变化，其中最突出的当属女性的社会角色的转换。革命清教徒时代，女性只是革命队伍里的女同志。现在，“白骨精”、打工妹、全职太太、女企业家、小保姆、女博士……林林总总，数不胜数。最有时代特色的可能就是“拣尽寒枝不肯栖”的“剩女”和傍大款的“坏女人”。俗话说，男大当婚，女大当嫁。这两类女人却来了个“女大不嫁”！她们的存在和传统伦理秩序及道德观念格格不入，引来很多非议。
那么，不嫁又如何？
“剩女”不是问题
中国自20世纪70年代末开始执行计划生育政策以来，中国的男女比例就有点失调。大部分国家正常的男女出生比例是每100个女婴比103～107个男婴，而中国在2009年已经远远超过警戒水平，达到每100个女婴比132个男婴！这意味着在不远的将来，中国会面临“新娘荒”。按理说，人口分布现状对中国女性极其有利，可令人不解的是，“剩女”现象却愈演愈烈（据说光北京就有50多万）。老爸老妈着急，单位领导操心，街坊邻居议论，同事朋友感叹，社会学家争鸣，怎一个“剩”字了得！
在地球另一面的美国，统计表明在东海岸及中西部的绝大部分大城市里，25～44岁的适婚单身女性人数远远超过自然男女出生比例，其中以纽约尤为突出。《纽约时报》专栏女作家莫琳·多德还在2005年出了一本引起不小争议的书，书名就叫《要男人干吗》（Are Men Necessany）。
不过好像没有任何政府部门或者社会团体为“剩女”问题大惊小怪，反而还诞生了一部收视率非常高的电视剧《欲望都市》。剧中4位生活在纽约这个大都会的女性感情生活相当有料，她们我行我素，既和观众分享追求梦想的快乐，也不介意向观众暴露自己的窘态，在世界各国（包括中国）的都市女性观众中引起了广泛的共鸣。凡是剧中出现的时装设计师产品、剧中人物光顾过的餐厅等都成了到纽约旅游的新项目，“剩女”的故事为纽约GDP作出了不小的贡献。
绕了这么一大圈子，其实说明“剩女”现象并不值得惊诧。从某种意义而言，“剩女”现象是经济多元化、女性独立能力增强、社会宽容程度提高的产物。著名女权主义者格劳里亚·斯坦纳姆有过一句惊世骇俗的话：“没有男人的女人，好比没有脚踏车的鱼。”反过来讲，女性从被局限于锅台前帐帷后变得日益融入社会，给社会发展注入了新的动力，促进了社会经济的进一步繁荣--“剩女”的贡献可是多少部电视剧都拍不完呢。
女人翻身
美国著名研究中心Pew Research Center的最新报告《The Rise of Wives》指出，1970年，大约在4%的家庭里，妻子的收入超过丈夫，在28%的??庭里丈夫的学历超过妻子；而到了2007年，在22%的家庭里妻子挣钱超过了丈夫，学历高低则完全翻了个个儿--在28%的家庭里妻子的学历超过了丈夫。而流行文化中，近年来频率颇高的“姐弟恋”也从另外一个侧面反映了女性地位的变化。
“坏女人”的次贷式生存
不过，现实生活中的“剩女”们所面临的问题可不一定像电视剧那样光鲜。有人就曾经质疑《欲望都市》里的那4位小姐，以她们的工作收入怎么可能买得起左一套右一套的著名设计师的服装、鞋子、包包、首饰，进出各家优雅的餐厅，还不时地到加勒比海去度假？
由此不难理解，在中国女性的自主选择下也产生了相当规模的“二奶”、“拜金女”、“小三”、“傍大款”人群，有人还总结说：“男人有钱就变坏，女人变坏才有钱。”她们之中固然不乏追求真情而陷入复杂感情旋涡，但是牵涉的对象大多为社会地位较高、经济条件较好的男人，也难怪都被贴上贬义的标签。
笔者不同意用道德教条来鞭笞，但是撇开道德观念，这种选择有两个致命的缺陷。
首先笔者要提醒各位跃跃欲试往“坏”里头发展的女同胞注意：在这个看似智慧的总结里，“变坏”是必要条件，但不是“充分”条件，也就是说，不“变坏”不会有钱，但是光“变坏”并不肯定让你有钱。
再者，“忍把浮名，换了浅斟低唱”，甘心于非正常生活，来获取物质上的满足，笔者谓之“次贷式生存”。“傍大款”走捷径过上富裕生活和靠变相贷款住上豪宅的相通之处在于，你向往某些你力所未能及的东西，不惜一切代价获得了它，但那只能是短暂的拥有。假如你的能力没有增强，所获得的东西还是会从你的手中溜走。遇到一位金主，不用辛苦奋斗就可以享受生活，看似很合算，但是你有没有想过，其实你在用自己的青春作抵押，透支生活的成果。你的全部生活投资都压在一笔次级贷款上，还有什么比这种状态更危险？
在“最有效益生活曲线”图上，“剩女”和“坏女人”都偏离了最优化的位置。“剩女”们固守自己的原则，斟酌着什么样的爱情值得自己付出，躲藏在“蜗牛居”角落，绝不轻易冒险。“坏女人”在“快车道”以北豪赌青春，人生轨迹很像攀登一座另一边是悬崖、且没有退路的高山。
然而“剩女”比起“坏女人”有着绝对的优势，那就是如果从“剩女”所处的位置向“最有效益曲线”移动，只有向上。而如果从“坏女人”所处的位置向“最有效益曲线”移动，只有向下。“剩女”掌握着主动权，只欠东风吹来，“剩女”即可乘风而上。而“坏女人”高则高矣，却是高处不胜寒，不管什么风都有可能动摇她们的处境。
人面临的选择常常只有两种：容易的和不容易的。而相比之下容易的选择只有一个好处，就是它很容易。可是你要挖掘一下“容易”背后的隐性成本，“容易”就很容易变得“不值”。
人作出的选择常常是跟自己对事物价值的判断有关。选择次贷式生存，多半是你觉得眼前能得到的东西值得自己放弃对生活的主动权。选择独行，多半是因为你坚守自己的价值，不愿意降低标准将就凑合。
生活是你一辈子各种选择的总和。没有人能够永远洞察一切，从不犯错。有哲人说，能否作出好的选择取决于是否经验丰富，而丰富的经验则来自于过去众多的坏选择。愿天下所有“剩女”和“坏女人”都越来越靠近“最有效益生活曲线”。
从“剩女”到财女
作为单身女性，你面临的最突出问题是如何给自己建立起一个“保护网”。建这个“保护网”所用的材料包括以下几种：
第一，应急现金和其他流动性高的金融投资；
第二，基本投资常识和有纪律、持续的长期投资观念；
第三，健康的生活习惯和消费方式；
第四，社会网络关系资源。
第一种材料似乎最直观简单，毋庸赘言。但是，很多人总觉得自己还年轻，来日方长，不需过早作这种准备。生活中不可避免会出现各种各样你预想不到的局面，不管你是多么能干、风光的“白骨精”，没有足够的战略现金储备，一旦遇到意外，你将陷入非常被动狼狈的境地。至于多少现金储备才足以抵挡不测风云，一般来讲，你应该留出相当于6～9个月的生活必要开支的资金，而且大部分（2\/3以上）要存放在最安全、信用最好的银行，其余的可以投资于货币市场基金。
第二种材料是让很多女性打退堂鼓的东西。大部分人对“金融”、“投资”等有敬畏感，觉得那是经济学家的天地，常人无法涉足。其实，基础的投资常识并不很复杂，可以毫不夸张地说，在中国，所有经历过高考洗礼的人，稍微花一点时间就都可以掌握。掌握这些基础知识之后，你虽然与专业人士还存在差距，但是你至少可以了解自己在哪些方面需要专业人士帮助，而且可以向专业人士进行有准备的发问，从而大大提高你找到正确解决方案的可能。就像《财富》世界五百强公司的CEO们，他们在企业的具体业务操作上未必是专家--很多甚至完全是外行，但是他们了解企业的战略发展方向，知道让企业赚钱的基本原则是哪几条，知道如何调动下属的积极性从而管理好企业。你也没有必要成为投资专家，你只需要保持关心自己财务问题的积极性！
哪些基础知识是必不可少的？
·各大类资产的收益和风险特点，以及资产配置的基本原则；
·重要技术概念：钱的时间值、复利、年平均回报率、投资期、风险波动率、分散风险、相关性、流动性、股票市盈率、债券价格与市场利率的关系、机会成本、主动管理与被动投资、证券期权与证券本身的关系；
·影响投资的主要宏观因素：经济增长率、利率、原材料价格、通货膨胀率、人口结构与分布；
·了解主要投资策略。
你不用花大价钱就可以获得有关这些概念的信息--在搜索引擎上键入关键词，你就可以免费得到相当丰富的信息。国内优秀的财经媒体不少，不妨多多关注。另外，世界各大金融媒体目前也都纷纷推出中文版，《华尔街日报》中文版网站（cn.WSJ.com）和《金融时报》中文版网站（www.ftchinese.com）就是两个非常值得收藏的网站。每天浏览一下，你的金融知识以及判读经济金融相关事件的能力不久就可以突飞猛进！
如果说投资基础知识是起点的话，长期投资观念就是方向盘。长期投资的含义有以下几层。首先，你要清楚自己目前所处的人生阶段以及自己的最终目标。大部分“剩女”已经接近或者步入而立之年，最终目标应该是靠自己的能力获得财务独立--把“遇到Mr.Right”作为锦上添花类事件来看待，而不是当成自己长期计划的一部分。虽然投资期还很长，但是行动也刻不容缓。其次，你要仔细衡量自己的风险承受能力，建立相应的资产配置。投资不盲目跟风，市场波动时也不惊慌失措。最重要的是，你要有恒心。单身的你，收入在扣除各种开支之后，能放进投资账户里的余钱可能并不多。不要小看这一点一滴，因为复利可以创造奇迹！
第三种材料来自于主动管理自己资产负债表的右半边。除了我们在第四章中讨论过的那些方面，“剩女”们在消费方面还有特别的“雷区”：没有别人为你买单这样的“好事”，你“纠错”的余地就比较小；因为生活压力，用消费来减压似乎顺理成章，常常“一发不可收拾”。因此养成良好的消费习惯尤为重要。《欲望都市》里那4位小姐令人眼花缭乱的衣食住行虽然有一点点现实的影子，但为了让观众赏心悦目不免有虚构的成分。
消费开支比例大纲
一般来讲，你的可支配收入应该大致按照如下比例分配：10%存起来，用于补充应急基金和进行长期投资；不超过25%用于房租（假如你买房的话，不超过33%用于供按揭）；5%～10%左右用于住房相关费用，如水、电、煤等费用；10%～20%用于饮食；10%左右用于交通；3%～5%用于服装等；5%～15%用于个人维护及娱乐，如美容、健身、旅游等。如果有剩余，应该首先放进存款或长期投资中。要是你在非投资类方面花的钱超出这些比例，你就有必要反省一下，并尽快进行调整！
健康的生活习惯乍一看似乎和“理财”有点脱节，其实那是你巩固自己资产负债表的极其关键的一步。你的个人健康如果出现问题，很可能会把你多年苦心经营的结果毁于一旦，让你的资产元气大伤。从年轻时就培养自己的良好生活习惯，将来你才能排除资产负债表上的“地雷”，收获健康红利。美国著名女作家多罗茜·帕克说过：“金钱买不来健康，那么我就要个镶满钻石的轮椅吧”你能想象坐在豪华轮椅上的“幸福”状态吗？
第四种材料和你的人力资产有关，对“剩女”们尤其关键。是的，你可以没有Mr.Right，但是你不能没有谈得来的哥们儿姐们儿，不能没有能给你指点迷津的前辈导师，不能没有会支持你、理解你的同行，不能没有惦记着你（有时甚至操心得过了头）的亲人……意识到自己的“独轮车”有一定的先天不足，你需要加倍努力，扩展自己的社会网络关系资源来??补。
“保护网”建立起来了，并不是说你的生活，从此一帆风顺。“保护网”需要你去维护，需要你去加固，需要你去完善。这是一个动态的过程。然而，正是在你亲自动手建立“保护网”的过程之中，你开发了自己的新潜能，增强了自己的自信心，锻炼了自己的判断力。换句话说，你得到了真正的保障--丰富的阅历、成熟的性格和作出聪明选择的能力。有了这些，你就有了主宰自己生活的自由，获得了真正的独立。
幸福财女智慧
·人作出的选择常常是跟自己对事物价值的判断有关。不管短期获利有多诱人，请不要随便把自己贱卖了。
·勇敢走出自己熟悉的“习惯性”区域，向“最有效益生活曲线”靠近。
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