第27章 孩子尚小父母已老，“80后”不能不考虑的“钱”程(1)

　　专家说：“人在三十岁之前以赚钱为主，但在三十岁之后就要过渡到理财为主。”如今，面对家中“上有老，下有小”的实际情况，已经成为顶梁柱的“80后”们，难道还在稀里糊涂地过着“月光”的日子吗？想要给家人更滋润的生活，想要找到自己的“钱”途，学习理财，刻不容缓。1你被美国老太太忽悠了吗

　　本节关键词：贷款，美国老太太，忽悠

　　话说十几年前，一个寓言曾经在中国悄然流行：故事的主角是一个美国老太太和一个中国老太太。有一天她们在天堂相遇，中国老太太说：“我攒了三十年的钱，临终前终于买下了一套大房子。”而美国老太太则说：“我住了三十年的大房子，临终前终于还清了贷款。”

　　简短的故事却告诉中国人一个大道理：原来消费还有其他形式，原来房子是可以先住后付款的，原来生活可以不那么窘迫……于是乎，在20世纪末，第一批大大小小的房奴见到有人还在攒钱买房，就会不厌其烦地、一遍遍地讲述这个关于“美国老太太”的故事。当然，从今天中国房地产市场的飞速发展就可以看出效果是多么显著。越来越多的中国人拥向房地产市场，贷款买了房子，“美国老太太”被彻底本土化，并被人们形象地称为“房奴”。

　　然而，随着房价不断攀升，很多年轻人根本出不起首付。他们买房的头款不是东拼西凑借来的，就是父母用自己大半辈子的积蓄资助的。每个月的薪水还了贷款之后，仅够维持基本生活开销，没有一丝一毫抵御经济环境恶化的能力。

　　直到金融危机降临，连上帝都感到惊讶的事情发生了。“美国老太太”住了数十年的房子出现了问题，被银行收走了。不少人开始深思：我们是不是被那个美国老太太忽悠了呢？

　　二十八岁的吴锐是一家国际酒店的销售总监，年薪二十万，本来小日子过得相当滋润，单位提供了公寓给他住，每月除了跟好友聚会和寄回家的开销外，还能有不少剩余。吴锐会利用这些钱和自己每年两个月的假期出国旅游，见世面、长知识。

　　可这原本十分美好的一切都在他交了女朋友，买房准备结婚的时候结束了。女友说，结婚后可不能住在公寓里，也不能租房，一定要有属于两个人自己的一套房子。于是，吴锐拿出了自己多年的积蓄交齐了首付，然后就是每个月四千元的房贷。本来，以他的收入问题应该不算很大，可金融危机波及了很多国际酒店，吴锐失去了工作，只能换一家规模稍小的国内连锁酒店，薪水也今非昔比。

　　过去只需拿出薪水的百分之三十来还房贷，如今却要用几乎是全部的工资来还房贷，这让吴锐感到了很大的压力。女友在这个时候也离开了他，选择了另外一个有钱有势的男人，这种种突如其来的变故让吴锐根本无法接受。他经常坐在自己贷款买来的房子里回忆曾经自由且富足的生活，想起自己去过那么多国家，欣赏过那么多美景，如今却只能留守在这间牺牲了自己全部幸福的破房子里，后悔不已。

　　如今，很多年轻人都心甘情愿地戴上了“房奴”的帽子。一边为自己做了房东而欢欣雀跃，一边却为每月高昂的房贷焦虑不安，以至于这个不舍得吃，那个不舍得买，一再压缩自己的生活成本，甚至降低生活质量；还要求自己大病不能生，小病不能得；升级做爸爸妈妈更是遥不可及的梦；更有少数人为了钱不惜铤而走险，以生命为代价……这到底是聪明还是愚蠢？提前住进房子到底是为了享受还是为了受折磨？

　　“美国老太太”曾经是中国消费的榜样，但面对金融危机，榜样也只能无奈地流落街头。难道中国的“老太太”们没有任何反应吗？相信不只是“老太太”们，连那些作为中国消费市场主力军的高薪白领也受到了不小的刺激，以至于很多人都不再冲动地买房，而是保持观望。谁知中国的房地产行业出奇地坚挺，价格并没有因为观望的人多了而产生巨大下滑。

　　其实，不管是“中国老太太”的保守，还是“美国老太太”的超前，这两种观念从根本上说都走了极端。我们的幸福生活应该是建立在一种相对稳定的基础之上，消费观念过于超前或过于保守都不能让我们真正获得优质的生活。

　　智慧的“80后”既要懂得享受生活，也不能忘了给自己留些“过冬的粮食”，用来抵御不期而遇的风雪和危机。不单单是购房，在其他消费层面也是一样，我们必须明白“量力而行”的道理，既不能被“美国老太太”忽悠，也不能被“中国老太太”束缚，无论偏向哪一方，都将成为我们生命中一项不必要的负担。

　　花明天的钱，请量入而出，千万不要把出这道题的人看成是傻子。

　　2提前消费，你距离债务危机有多远

　　本节关键词：提前消费，债务危机

　　什么是“债务危机”？猛然看到这个标题或许你都会以为自己拿错了书：债务危机不是国家、大企业才会遇到的吗？怎么会跟“80后”扯上关系？是的，不仅有关系，而且关系大了去了！

　　当理财时代真正来到我们身边，越来越多的年轻人开始“花明天的钱，圆今天的梦”，这种近乎洗脑式的观念彻底颠覆了我们祖辈的理财观念。伴随着电子商务的盛行，信用卡、房屋贷款以及诸多金融理财工具的诞生，我们足不出户就可以接到像雪片一样飞来的账单。与此同时，某个家庭甚至某个人陷入“债务危机”的可能性也大大增加，提前消费在为我们的生活提供方便之余，也带来了不小的隐患。

　　在“提前消费”问题上，中国比发达国家晚实行了很多年，然而，刚刚进入中国就大有一发不可收拾之势。想知道自己是否已经被“债务危机”盯梢，眼下还没有任何具体的数据能作为参考，只能凭自己的感觉来推测。请先尝试回答以下三个问题：

　　1你或你的家庭的现金流通是否源源不断，还是光支出没有收入？

　　2刨去在房产、股票、基金等方面的投资，你或你的家庭在银行中是否还有活期存款？这笔存款的数额是否达到你或你的家庭每月总收入的六倍？

　　3每月领完薪水，当你将房贷、车贷、保险费、信用卡等债务款项都填补好以后，所剩下的钱是否还能自如地进行工作和生活等各个方面的消费，而没有感觉在节衣缩食？

　　假如对于以上问题你给出的都是肯定的答案，那么真的要说一句：“恭喜！”因为那表示你或你的家庭还没有陷入“债务危机”的迹象；但倘若你给出的答案中有一项是否定的，那么可能你或你的家庭已经在不知不觉中被“债务危机”困扰了。

　　正所谓“如人饮水，冷暖自知”，每个月在还清各种债务之后，我们是否还能潇洒地生活，只有自己最清楚。因此，“债务危机”究竟距离我们还有多远，也是自己说了算。

　　李超工作快一年了，却还时不时去找老同学借钱。他几乎所有的消费都是刷卡：吃饭、唱歌、买衣服……只要是有pose机的地方就一概刷卡。结果，每个月到手的那点工资，除了支付房租和水电费，其余的全部用来还信用卡里的透支款，接着又是一个消费轮回的开始。大部分时候都撑不到最后几天就得去借钱。

　　后来，李超开始借助银行所谓的“免息期”做文章，每月只支付“最低还款额”，导致自己总是无法再宽限期内偿还所有欠款。于是乎，让自己陷入“透支——还款——透支”的恶性循环中。

　　其实，信用卡只不过是我们应急的工具而已。在使用前，我们必须清醒地认识到自己目前的财务状况是什么样的，赚多少钱，花多少钱，都花在哪里，都要做到胸中有数；在消费后，我们万万不可对“账单”视而不见，每月都要按时还款，从而保证自己的信誉；当然，如果没有需要，一定不要在冲动的情况下使用信用卡，当债务日积月累、积少成多的时候，最麻烦的还是我们自己。

　　田娜和丈夫的年收入加在一起是十万美元，原本可以生活得非常宽裕，但田娜却热衷于各种奢侈品的收藏，痴迷于各种时尚的运动，甚至聘请了私人管家到家里帮自己打理堆积如山的奢侈品。

　　谁知，当金融危机席卷全球时，原本收入颇丰的丈夫面临失业的危机，如果他真的下岗回家，就意味着田娜家每年要减少三分之二的收入。面对即将出生的孩子和信用卡上将近五万美元的债务，田娜泣不成声。

　　对于任何一个有理想的人来说，奢侈、舒适的生活都是拼搏奋斗的主要目标。但话说回来，我们的生活消费水平却永远都要低于自己的真实财力，假如支出高于收入，就算赚的钱再多，也绝对不可能“无债一身轻”的。

　　所以，我们在进行买房、买车等重大消费之前，最好能确保自己家庭预算充分，千万不要等有了房子和车子，却让老婆和孩子饿了肚子，那可真是费力不讨好啦！

　　有多大的脑袋，就戴多大的帽子！不要让没完没了的“债务”缠住你的一生。

　　4月光族：潇洒背后的隐忧

　　本节关键词：月光族，潇洒，隐忧

　　“月光族”指的是一群有着较高稳定收入，却没有一分一毫存款的年轻人。他们往往由于消费观念比较新潮、对于生活又没有任何规划、加上各种娱乐应酬的大笔开支……纵使每月收入颇丰，最终也难免沦为“月光族”，过着“今朝有酒今朝醉”的日子。

　　从小生长在北京的吕霜应该算是不折不扣的“单身贵族”，二十四岁的她月薪有四千元，无房贷，家中也没有任何负担，然而就是这样一个看上去根本不需要什么生活费的女孩，依然逃不开“月光”。

　　吕霜整理过自己每月的开支：美容护肤每月要用掉八百块；健身房健身每月要花费六百块；化妆品是不能断档的、衣服首饰是即兴添置的；接种假睫毛一次是二百八十元，换一个新发型也要四五百；手机费、交通费每个月也要五百左右……算上午饭以及聚会等开销，吕霜偶尔还会向父母伸手。

　　她也知道自己“月光”隐忧重重，一旦生活上有些什么意外很容易就会陷入困境。吕霜说：“我不是没试过存钱，但这些花销都是我生活中的必需，真不知道该从哪里省才好。”

　　当我们一个月赚两千块的时候，就敢花一千块钱买个包，当我们一个月赚三千块的时候，就敢花两千块钱买双鞋……我们有赚钱的能力更有消费的意识，我们的存款为零但欠款绝不是零，在我们看来只有花出去的钱才是自己的！

　　“80后”的年轻人多为独生子女，大多数都有很频繁的人际交往，自然也就需要更多的经济支持，不仅在穿戴上要紧随潮流，还要注意保持身材和良好精神状态，这一切的一切都在迫使我们的消费欲望不断膨胀，以至于渐渐接近甚至超过我们现有的能力范畴。该如何摆脱这种“赚一个花两个”的困境？该如何规避掉“月光族”潇洒背后的各种隐忧呢？

　　招数一：记账——清楚自己的钱都花到哪里去了。

　　“没觉得自己花钱呀，怎么就成‘月光’了呢？”相信这是令很多“80后”感到匪夷所思的问题。毕竟我们不是每月都买大彩电或是大冰箱，那么钱，都去哪儿了呢？

　　其实，我们每个月大部分花销都在一些不起眼儿的小地方，正是因为它们太小所以才很容易被我们忽略。针对这个问题，“记账”应该是最行之有效的方法，假如每一笔支出，无论大小都有详细记录的话，我们自然就知道，钱都花在什么地方了。

　　当然，我们的目的不仅仅为了记帐，而是要从每月的账目中去分析自己生活开支的结构，哪些是必须花的，哪些是可花可不花的，然后在下个月适当减少，只要能坚持半年以上，我们就可以基本掌握自己花钱的规律，从而有计划地进行节流。

　　招数二：冷静消费——明白什么是需要的什么是不需要的！

　　“买的时候我真是很喜欢，可回到家里就没那么喜欢了。”相信绝大多数女人都有过类似的经历：一双摆在货架上的鞋怎么看怎么喜欢，怎么试怎么舒服，可买回家以后，却突然发现自己原来并不是那么喜欢，并不是非买不可。这便是我们常说的“冲动消费”。

　　这其实是一种“购物欲”的表现，这时我们需要强制自己保持冷静，可以先离开那个柜台到别处转转，分散一下注意力；或者干脆回家，给自己一段时间冷静一下，等过些日子看看自己是否还对那双鞋念念不忘……通常在冷静期过后，我们就会发现，自己已经不喜欢之前看中的鞋了。

　　钱要花在刀刃上！好的东西实在太多了，而年轻人又处在一个穿什么都好看的时期，假如看到喜欢的就买回家，那赚多少钱也是不够花的呀！

　　招数三：强制储蓄——明白聚沙成塔、积少成多的道理。

　　很多“80后”之所以会沦为“月光族”，都是拜极差的自制力所赐，做事太没有计划性。因此，不如采用“强制储蓄”的方式，每月工资一到手，就先拿出一部分存起来。可以到银行开立一个“零存整取”的账户，就算每月的剩余不是很多，但如果能坚持下来，这一部分带来的收益也是非常可观的。

　　正所谓“人无远虑必有近忧”，就算“80后”再怎么特立独行、张扬自我，终归还是离不开米饭、馒头这些实实在在的生活。与其将辛辛苦苦赚来的钱花在一些连自己都不知道的地方，还不如踏踏实实地进行理智消费，放弃那些可有可无的虚荣和欲望，兴许这样一来我们能生活得更加自由和快乐呢？

　　以前当学生，感叹“书到用时方恨少”；如今做白领，感叹“钱到月底不够花”！

　　5吃不穷、穿不穷，算计不到必受穷

　　本节关键词：精打细算，省钱，受穷

　　老话说：“吃不穷、穿不穷，算计不到必受穷。”在过去，由于收入低，物质资源相对贫乏，家家生活都需要精打细算，也只有会过日子的媳妇才能讨婆婆喜欢。

　　如今，社会跟从前大大不同了，但这句老话却依然适用。金融危机使得我们收入减少，却并没见物价下跌，俗话说：“不当家不知柴米贵。”许多“80后”都陆续有了自己的小家，这时才发现原来生活的学问大了去了，尤其在有了宝宝之后，“80后”就更加体会到了“斤斤计较”的重要性。

　　不要将精打细算与小气划上等号，在“算计”的过程中，更多流露出的都是生活的智慧和每个人不同的判断标准。一分钱掰成四瓣花，把每一分钱都花在刀刃上，这才是“算计”的最高境界。

　　一、不可小视家庭消费流水账。

　　记账的重点并不只是在大额消费上，只要我们细心地记一个月流水账就会惊讶地发现：原来大部分钱都是在一些毫不起眼的小地方用掉的。

　　记好流水账可以让我们对日常消费的状况一目了然，便于我们更快地找到哪些消费是比较冲动的，哪些消费是可有可无的，从而在今后的花费中尽可能地避免，逐渐改掉随意消费的恶习，有计划地合理支配每一分钱，将大手大脚花钱的习惯扼杀在摇篮里。

　　二、尽量少去外面用餐。

　　早餐自己做，最好在家吃，这样不但干净卫生，还能强迫自己每天早起二十分钟；午餐如果一定要在外面吃，也尽可能地清淡一点，毕竟外面相对便宜的餐馆比不上家里，环境稍好的价格又贵得要死；晚餐就自己在家做吧，既干净卫生又经济实惠，唯一就是麻烦了点，但这样每天能省下不少银子，还能增添生活情趣，麻烦点也就认了吧。

　　三、购物要有计划。