第28章 孩子尚小父母已老，“80后”不能不考虑的“钱”程(2)

　　不要有事没事地就往超市或商场跑，看到降价或促销的商品就忍不住大包小包地往家拎，等到回家才发现：冰箱的冷藏都满了，上周买的洗发水还静静地躺在壁橱里，卫生纸更是堆积如山……这时才想起老妈经典语录中的“贪贱吃穷人”！

　　如果下班时间较晚，不妨就规定自己每周末去超市大采购吧。外出前，用纸写下必须要购买的物品，然后严格按照清单去选购商品，或是干脆兜里只揣着买清单物品所需的费用，这样可以避免乱消费的情况发生。

　　四、根据自己的风格来购买衣服和饰品。

　　“80后”必须清楚地意识到一点：真正的时尚不是用钱堆出来的。如果我们在装扮上过度随意或过度跟风，不仅极其容易在办公室出现撞衫的尴尬，更会在不知不觉中成为潮流的奴隶。

　　倘若我们有时间也有那份闲情逸致，不如DIY几件自己专属的T恤，这样既省钱又独一无二，不是一举两得吗？

　　五、能走就走，能骑就骑。

　　如果目的地不是太远就走着去，稍微远一点就骑自行车。会过日子的人没有特别着急的事儿是不会打车的，这样既锻炼身体，又能开源节流，还能为我们塑造和保持完美身材作出不小的贡献。

　　六、加入“伺机消费族”行列，做生活中的有心人。

　　平时多多留意商场的打折降价信息，密切关注超市特价、店庆酬宾等动态消息，货比三家、瞅准时机再消费。要做到“花最少的钱买同样的东西”，这样，在节省开支的同时我们的生活质量并没有受到影响，万万不可因为贪图便宜而降低标准，买一些假冒伪略商品或是根本派不上用场的东西。

　　七、巧用信用卡。

　　“80后”一直都走在时尚生活的最前端，“信用卡”消费对我们来说一定不陌生。对于信用卡的“积分换礼”，我们也要时时关注，银行会不定期地推出各种超值活动，比如“任意刷卡消费三次，就可以领取一百元话费”等，既然说明是“任意消费”就不涉及消费金额，这时我们不妨去超市随便买个面包或买瓶酸奶，分三次刷卡，这样一百块充值卡不是就到手了吗？

　　八、培养自己节约能源的意识。

　　比如用淘米的水洗菜，用洗完菜的水冲马桶，洗脸刷牙时不要始终开着水龙头，电视不看时把电源拔掉等。相信吗？这些日常生活中的点滴小事，是可以帮我们节省出大钱的。

　　九、选择最划算的时间去消费。

　　年轻人嘛，娱乐活动是生活中必不可少的组成部分，多留意一下这方面的优惠信息，可以给我们省下不少开支。比如电影院都会有半价观影日，卡拉OK也会有优惠时段，个别餐厅还会推出“女人折扣专场”等；另外，平时不妨收集一些理发店打折卡，书店优惠券，以及一些特定地点的相关信息，花最少的钱，过最适合自己的生活，才是我们“算计”的终极目标。

　　对于刚刚开始自己独立生活的“80后”来说，节约意识千万不能淡薄。看看我们的周围，已经有越来越多的人懂得捂紧自己的钱袋，年轻的“月光族”和顶着巨大生活压力的白领丽人们，也都已经开始不约而同地在寻找“突围”的最佳方式。我们当然更不能落后，要时刻牢记老妈的至理名言：“吃不穷、穿不穷，算计不到必受穷！”

　　当你突然感觉到钱不够花时，首先要做的就是反省，看看是不是自己的生活方式出现了问题。

　　5上有老下有小该如何理财

　　本节关键词：上有老下有小，理财

　　“上有老，下有小”是人类繁衍生息的必经阶段，不管我们的人生之路是康庄大道还是清幽小径，都无法绕过自己这神圣庄严的使命。

　　随着岁月地流逝，浅浅的鱼尾纹已经悄悄爬上了“80后”不再年轻稚嫩的脸庞，我们不得不清楚地认识到，自己将要彻底脱离“一个人吃饱全家不饿”的生存状态，同时更要意识到，在未来，我们担负的将是一家老小的生活。

　　眼看已经沦为“房奴”的“80后”又要成为“孩奴”，该如何通过正确理财来实现自己人生的梦想呢？下面，让我们通过一个实例来具体了解一下。

　　潘玥今年二十七岁，属于自由职业者，平均月收入三千元；潘玥的老公今年二十九岁，在北京做室内设计，税后月薪六千元；两人有个女儿，现年一岁半。双方父母都健在，有自己的住房，平均每月有两千元退休金，除了潘玥父亲有心脏病之外，其余三人都算健康，生活完全可以自理。

　　家中有住房一套，无房贷；一辆价值十万元的轿车；现金存款五万元，投资类金融资产总额八万元；年投资收入三万元；全家每年生活开支四万五千元。

　　潘玥没有社会保险，她为自己购买了具有养老和大病保障功能的分红保险，每年交保费一万元；老公单位有五险一金；女儿上了北京市“一老一小”保险；双方父母单位也都有大病医疗保险。

　　理财第一步：做好家庭财务状况分析。

　　通过上面的案例我们可以分析出：潘玥目前的家庭财务状况良好，有房有车，总资产在百万以上；家庭支出结构基本合理，日常生活支出占整体支出的一半，相信主要在抚养女儿这一块开支较大；另外，潘玥和老公的父母都有固定的退休金，也有相应的医疗保险，意味着两个人在赡养方面的负担相对较小；最后，年度结余比率高于正常参考值的30%，说明潘玥家庭每年可自由支配的资金相对较多，这样更有利于财富的积累。

　　理财第二步：制定具体的目标。

　　分析完整个家庭的财务状况后，我们就要开始制定具体的目标，也就是在未来几年，我们可以想到的，准备实施的具体事宜。比如是否准备购置房产，换车；是否有出行计划；是否有继续深造的需求；以及子女到了上学年龄，接受教育的费用；当然，还要留出一部分可自由支配的资金，用来预防父母、自己和子女可能遭遇的重大疾病等。

　　以潘玥家为例：

　　（1）她和老公计划在未来每年都要出行一次，暂定每次旅游费用在一万元左右。

　　（2）潘玥考虑到女儿三岁要上幼儿园，托儿费每年两万左右，三年就是六万；每年教育金保险和大病险加在一起大概五千元左右；五年后上小学，就算是义务制教育每年起码也要花费一万元。

　　（3）潘玥准备在女儿上了小学后再购置一套大点的房子，以目前的房价，预计花费在一百五十万左右。

　　（4）从今年开始，老公要进行为期三年的深造，每年费用大概是两万元左右。

　　（5）由于潘玥父亲的心脏不太好，为了防止一些突发情况，每年都要准备现金五万元左右，用于垫付医院治疗费。

　　理财第三步：听取专家建议。

　　当我们制定好未来几年内所要达成的各个目标后，不妨请专家根据这些目标，给出相应的具体建议。

　　以潘玥制定的目标为例，看看专家怎么说：

　　（1）关于旅游出行计划和深造。

　　对于潘玥夫妇俩来说，每年外出旅游度假的一万元可以从两人当年的收入中提取；而两人事业都处于发展阶段，需要不断积累经验和充电，每年深造所需的两万元也可以直接从当年的收入中支出。增加这两项支出后，整个家庭每年的日常支出将增加三万元，但仍属于合理范围，所以可以轻松实现旅游和深造计划。

　　（2）关于女儿教育金的准备。

　　子女的教育金不存在时间弹性和数目弹性，因此，我们在准备教育金的时候要遵循“稳”的原则。上幼儿园的日期比较近，这部分钱可以从家中现有的存款和现金中，通过定期储蓄的形式来准备。

　　而小学要到五年后才上，每年一万元的教育经费可以采用“债券基金定投”的方式来准备。如果再涉及将来孩子上中学、大学的费用，则可以采用“教育保险”与“基金定投”相结合的方式，这样既有最基本的保障，又能最大限度地提高收益。

　　（3）关于购置房产建议。

　　根据现在开发商的特点，可以将新房选在离闹市区远一点的地方，这样同等面积却能剩下20%的钱；而潘玥家目前无任何负债，完全可以适当利用其应债能力提高资产的规模。首付三成，由老公用公积金贷款一百万，采用等额本息还款方式，分二十年付清，月供差不多四千元左右，不到家庭总收入的一半，完全可以承受。

　　（4）关于家庭保障计划。

　　这是现在每个家庭都极为关注的一项内容，虽然截至目前，家庭中各个成员都有不同程度的保险保障，但始终还是不够全面，个别保障额度不够的现象依然存在。专家建议可以增加潘玥两人的意外险保障，而女儿和父母则主要需考虑增加其大病保险和意外伤害保障。

　　（5）关于大额医疗费备用金。

　　潘玥父亲的心脏不好，希望每年能有至少五万元作为防止大额垫付医院治疗费的备用金。专家建议不妨将这五万元中的三万元放在银行，作为定、活两用存款；另外二万元购买货币基金。一旦发生意外，可以马上取出三万元存款，同时赎回货币基金，通常两天资金即可到账。

　　这种方式，可以让我们相对单纯地持有现金或活期存款，得到更大的收益，而且也不影响关键时刻垫付医疗费的需求。

　　如今“三十而立”的“80后”上承父母的养育之恩，下继儿女的抚养重任，已经真正成为了家庭的中流砥柱。面对“上有老，下有小”的日子，我们是时候成熟起来了，管好自己的钱，理好全家的财，这样才能让生活变得红红火火，才能让日子变得有滋有味。

　　你不理财，财就不理你！

　　6唤醒我们的工资卡，“钱生钱”能有多难

　　本节关键词：唤醒，钱生钱，理财投资

　　绝大多数的“80后”都属于“工薪阶层”，每个月的吃、喝、玩、乐，全指着会计打到工资卡里的那点死工资。重点是，该如何处置当月没有花出去的钱呢？是留着下个月继续花，还是越积越多、任其沉睡在银行的保险柜里？

　　我们还这么年轻，干吗要迫不及待地提前享受按月领“养老金”的生活呢？如果不把工资卡中的钱唤醒，怎么能让一百元变成一千元？怎么能把QQ换成BMW？难道要等到变老了，再去后悔年轻时没有尝试搏一搏吗？难道要等到眼花了，再去翻看发家致富的秘籍吗？所谓“八仙过海，各显神通”，只要我们能找准自己的位置，扬长避短，充分发挥自己的优势，相信工薪阶层的“钱途”也一样是不可限量的！

　　一、本职工作要做好，蓄势待发等时机。

　　这第一点也是最关键的一点，由于我们不是专业的投资者，所以在做任何“动作”之前都要认真审视好自己目前的整体财政状况，把握好分寸。“准确定位，量力而为”十分重要，否则不仅发财梦想会落空，连家庭生活也会失去原有的平衡。

　　二十九岁的林峰上有父母，下有子女，已经是家中的顶梁柱了。女儿出生后的这几年来，工资不高的他曾经几度被生活的重担压得喘不过气来。眼看着同龄人一个个都成功“脱贫”，过上了还算富裕的小康生活，林峰的心情就平静不下来。就在两年前，生活方寸大乱的他竟然偷偷辞职去“闯荡江湖”，结果不但没有成功，还因为失去了唯一的生活来源而使得整个家庭陷入困境。

　　后来还是多亏了林峰的发小提醒：“与其像只无头苍蝇似的四处乱撞，倒不如重新找一份固定工作，先保证固定的生活来源，然后再来个‘一业为主，多种经营’也不迟啊！”林峰恍然大悟，决定不再好高骛远，一切重新开始。

　　经过一番努力，他凭借自己踏实、勤恳的工作态度在一家效益还不错的私营公司站稳了脚跟。得到了老板的赏识，工资也是一涨再涨。林峰的生活水平提高了不少，也有了积蓄。随着心情慢慢平和，林峰脑子里冒出的赚钱点子也多了，他在工作之余开始找合伙人一起做生意，如今“两条腿走路”的他也过上了富裕的生活。

　　找一份工作不容易，找一份自己喜欢的好工作就更难了。对于那些已经找到好工作的“80后”而言，不管怎么样，首要任务都是要把本职工作做好。所谓“家有粮食心不慌”，当条件不具备或不完善时，“稳中求胜”才是硬道理。

　　二、唤醒“睡钱”是前提，合理分流得收益。

　　“钱生钱”是富翁守则中的一条黄金定律，而守财奴纵使有金山银矿，也只能一世为奴。处于工薪阶层的“80后”如果能唤醒工资卡里沉睡的钱，将其合理分流，就一定会得到丰厚的回报。想成为富翁还是守财奴，完全在于我们自己！

　　王德山毕业后在一家广告公司做美术策划，月薪为八千元，由于家里只有自己和妻子两个人，每月除去日常开销，还能有不少剩余。

　　可是，不甘寂寞的王德山并不满意自己的生活，还是一门心思想“钱生钱”。他仗着自己在大学时学过一点经济学的皮毛，懂得资本增值的理论，在股市最活跃的时期，把存款全部变成了股票。那段时间，王德山除了股票之外一无所有。起初股价还有升有降，他也尝到些甜头；可后来，随着股市一蹶不振，他的股票也被死死套牢了，割价出手又舍不得，结果把老本都赔进去了。

　　那之后，王德山终于明白了经济学教科书中，那条最基本的理论：合理分流。于是，在股票套现后，他完全改变了理财方式，把自己的存款分成几部分，分别用于购买家庭保险、积谷防饥的生活费、家庭日常开支等，余下那么一小部分才用于股票投资。

　　别说是“80后”这样的工薪阶层，即便是亿万富翁，理财投资时也必须保持绝对的理智。所谓“攘外必先安内”，家庭资金的合理分流对于没有多少资本的“80后”来说尤为重要。在“钱生钱”的准备和进行过程中，最忌讳的就是急功近利和见钱眼开，只有静下心来从长计议，脚下的“钱途”才会显现出来。

　　三、投资之前须谨慎，发挥优势捡黄金。

　　穷不要紧，但要有自知之明。工薪阶层在投资之前一定要先冷静下来，对自己的爱好、学识、工作时间、收入、身体情况等方面作一个系统仔细的分析，然后根据得出的结论选择或是制定适合自己的“淘金攻略”。 如果不顾后果地盲目跟风，很可能因为种种不适合而血本无归。

　　二十五岁的莫琳在一家杂志社做美术编辑，对于设计、排版、文字处理等软件都能运用自如。有一次，她帮朋友设计了几张宣传单，得到了朋友支付的一千元酬金。莫琳觉得这钱比工资来得还容易，便灵机一动，盘算着凭自己的专业知识赚点外快。

　　于是，莫琳利用周末的时间把家用电脑作了全面升级，还购置了相关的设备。由于很多同事和朋友都从事着与美术相关的行业，对莫琳的水平也很了解，所以她很快就陆陆续续地接到了活，一张十六开的彩色平面设计图样，她只要“开几晚夜车”就搞定了。一个月下来，这部分的收入几乎跟工资不相上下了。

　　每个人都有自己的长处和短处，如果我们能清楚认识到自己的强项是什么，并把它充分发挥出来，那自然会有遍地的黄金等着我们去捡。

　　“钱生钱”的路说难不难，说容易也不容易，工薪阶层在唤醒自己工资卡的同时也要注意，不要涉足风险过大的项目。小心谨慎、量力而行、一步一个脚印地向前，我们才不会与财神爷擦肩而过。

　　投资理财很简单，坚持做到却很难，原因不是理论深，而是人性太贪婪。

　　7财富滚雪球的秘密——提高你的投资回报率

　　本节关键词：滚雪球，投资回报率