第19章 电子支付(1)

　　电子支付，在央行的支付体系报告里头的定义是：“客户通过网上银行、电话银行和手机银行等电子渠道发起的支付业务，包括网上支付、电话支付和移动支付三种业务类型。”<\/p>

　　我在此想把这个定义稍稍拓宽一点，从支付在中国的电子化讲起，也顺带说说中国支付清算系统的构成，最后再重点说说不同类型的“第三方支付”是怎么搅和这个市场的。<\/p>

　　1. 电子支付在中国的发展<\/p>

　　1991年4月1日，中国人民银行卫星通信电子联行系统正式运行，它标志着我国银行电子化运行进入了网络化时代。一二线城市也开始建立起自动化同城票据交换系统。各大商业银行也陆续加入SWIFT，大幅提高国际结算的质量、速度和水平。以银行信用为依托的包括票据、汇兑及银行卡在内的非现金支付工具逐渐取代现金。<\/p>

　　1998年11月，北京市政府协同人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委启动了首都电子商务工程，并将首都电子商城确定为网上交易与支付中介示范平台，中国互联网支付业务正式开始。<\/p>

　　2002年3月，中国银联应运而生。它的成立解决了不同银行的接口承接问题，它也使异地跨上的网上支付成为可能。<\/p>

　　不少第三方支付机构（如网银在线、首信支付、环迅支付等）则开始提供支付网关服务。所谓支付网关，即连接银行自身支付系统与互联网的接口。<\/p>

　　央行的支付清算系统亦在快马加鞭：<\/p>

　　2002年10月8日，大额支付系统首先在北京和武汉试运行，次年在广州推广运行。2005年，该系统已经覆盖全国。<\/p>

　　2005年11月28日，小额支付系统在天津和福建试运行。次年5月推广到广东省。6月底完成对全国的覆盖。<\/p>

　　全国支票影像交换系统则在2006年12月首先在北京、天津、河北、广东、深圳、上海试运行。2007年6月覆盖全国。<\/p>

　　2008年4月28日，境内外币支付系统上线试运行。<\/p>

　　2010年8月30日，第二代支付系统横空出世，俗称“超级网银”的网上支付跨行清算系统上线试运行。首批通过测试的银行可实现自身网银与央行系统的互联、跨行支付实时到账、一站式管理所有账户等功能。这也构成了前文提到的不少直销银行的基础。<\/p>

　　至此，支付在中国的电子化的基础基本已架构完毕。与此同时，央行体系外的支付清算系统也在有序地成长。<\/p>

　　2. 中国支付清算系统的构成<\/p>

　　中国的支付清算系统总体来说可以分为四大块。<\/p>

　　一个是前文说到的中央银行支付清算系统。这些支付清算系统由央行主导建立，满足不同银行间的清算需求。<\/p>

　　二是银行业金融机构支付清算系统。这些系统大多由银行开发，用于银行内部的支付清算。不同银行的支付清算系统可能千差万别，<\/p>

　　三是针对F2F业务的金融市场支付清算系统。银行间市场交易的债券等产品可以通过上述系统得以清算。<\/p>

　　最后则是第三方服务组织支付清算系统。这一部分可能更贴近读者们（前面那三部分和我们这种小市民基本没有直接关系），银联银行卡跨行支付系统和其他第三方支付服务组织业务处理系统（如支付宝等）可是与我们日常支付场景息息相关的。在下文，我将详细说说“第三方支付”这个中国独有的词汇。<\/p>

　　3. 第三方支付<\/p>

　　虽然国外也有如PayPal等类似的市场参与者，不过“第三方支付”却是中国特有的一个称呼。和国外做金融的朋友提到这个词（“Third-party payment”）无人知晓。“第三方支付”其实是指根据《非金融机构支付服务管理办法》而拿到央行《支付业务许可证》的非金融机构。这些非金融机构主要有六种不同的业务类别，分别是：互联网支付、线下收单、移动支付、固定电话支付、预付卡（发行\/受理）以及数字电视支付。<\/p>

　　就交易规模来说，目前线下收单占了60%多，互联网支付（不包括移动支付）占了接近30%，移动支付大概占5%，剩下的都是小头。我们接下来就来看看这些“大头”。<\/p>

　　（1） 线下收单<\/p>

　　线下收单？线下？这和互联网金融有毛关系啊？作者同学你快醒醒！你离题啦！<\/p>

　　非也非也……施主莫急……其实收完单后走的流程还是电子支付系统嘛。硬扯还是有那么点关系的。而且这个东西也有助于我们进一步了解国内的支付体系！<\/p>

　　◆什么是线下收单？<\/p>

　　要弄清楚线下收单做的是什么，我们得先看看整个银行卡刷卡的流程。<\/p>

　　信用卡支付的不同市场参与者的角色与他们之间的关系。<\/p>

　　消费者从发卡银行处拿到信用卡，跑去商户那边进行刷卡消费并获得商户的货物及服务，此后每月向发卡银行还款。收单机构到处去获取商户，帮它们装POS机（这部分大部分都外包给商户当地的地头蛇了），商户则需要向收单机构支付手续费。收单机构会把这笔手续费按7∶2∶1的大致比例分配给发卡银行、自己以及银联。具体分配比例依情况有所不同，刷卡费率依行业而定，主要依据发改委的刷卡手续费率表。银联则负责处理交易信息、进行清算结算。如前文所述，不同银行的支付清算系统接口不同，银联的参与解决了银行卡交易中不同银行的接口承接问题。<\/p>

　　线下收单机构在整个银行卡交易过程中举足轻重。<\/p>

　　◆线下收单的主要参与者<\/p>

　　收单机构并不是第三方支付机构特有的业务，银行也一直是这块业务的主力。根据艾瑞咨询的数据，2011年中国POS收单市场终端就数量而言，有45%左右都来自银行，剩下的55%则是从事支付业务的非金融机构（即“第三方支付机构”）。在这55%中，银联旗下子公司“银联商务”占据大头——约占整个市场的40%。其他第三方专业收单机构只占市场的16%左右。<\/p>

　　其他第三方专业收单机构发展缓慢，主要是由于拓展商户的时候品牌效应没有银行和银联那么明显。由于品牌劣势，其他第三方专业收单机构吸引到的大多都是中小商户，就收单交易规模而言，市场份额甚至不到10%。<\/p>

　　但在这些第三方专业收单机构中，也有不少与众不同的互联网企业脱颖而出：拉卡拉、盒子支付等都推出类似国外Square的手机刷卡器，小方块插在手机的耳机孔就可以读取银行卡磁条信息。由于手机刷卡器价格相对亲民，一般只要几百元，相较动辄几千的传统POS机，更受小商户的青睐，也有不少零售用户购买。互联网支付巨头支付宝也有类似产品。但最近手机刷卡器可能有点纠结：随着银行卡向PBOC3.0芯片卡的升级换代，手机刷卡器在未来也要考虑添加读取芯片、甚至接受银联闪付的NFC支付等功能。<\/p>

　　钱方和拉卡拉等则推出了迷你POS机（QPOS机\/手机收款宝），和传统POS机更贴近，只是更具设计感、更小巧，这也更符合消费者的消费习惯——让消费者在别人的平板电脑或手机上输入银行卡密码，心里还是有点淡淡的不安啊。这些企业除了单纯的收单，也开始提供额外的商户服务——后台的记账、客户关系管理（CRM）等功能与支付信息无缝结合，极大方便了商户。以随行付的“会生活”服务为例，POS机里便集成了会员卡、短信营销、优惠券营销、积分、点评等功能。<\/p>

　　（3）互联网支付<\/p>

　　跳出第三方支付的范畴，互联网支付有3种基本模式。<\/p>

　　我首先说说直连网银支付模式。网上商户直接与各个银行谈合作，将不同银行的网银支付网关接入自己的电子商务平台。用户需要跳转至网银交易页面进行支付。早期大多电子商务网站都使用过这种模式。<\/p>

　　这种支付模式有不少明显的弊端：网上商户需要和一家家银行谈合作之余，还需要维护不同银行的网关连接与清算对账，甚至需要在不同的银行开设结算账户以收取资金。若网站用户没有相应合作银行的账户，则无法完成支付。<\/p>

　　为了解决上述弊端，在整个流程我们可以引入一个中间商，中间商一边面向银行，另外一边面向商户，各自去谈。对于商户来说只需与一家机构结算，也可以大幅降低不同接口的维护成本。由于规模化操作，合作的银行网络也会比较多，网站用户找到自己银行的概率也随之升高。<\/p>Ｗww.xiaoshＵotxt.ｎｅｔTxt=小＿说[＿天.堂