第36章 从容生活，财富相伴(1)

　　——做一个善于理财的幸福女人

　　一个女人如果善于打理自己的财务，她的一生都会衣食无忧。相反，如果一个女人不善于理财，她的生活很可能陷入到困顿之中。

　　脑袋决定口袋

　　卡耐基箴言

　　生活中的大多数女性可能往往会觉得谈钱很不好意思，害怕被人误解为吝啬、铜臭。但作为现代女性完全没有必要有这样的想法，毕竟现实生活是离不开钱的，敢于谈钱就是敢于面对现实的一种表现。

　　对于女性朋友来说，理财既是一场智慧的较量，更是一种观念的博弈。作为女人，如何才能在理财中博得属于自己的一席之地呢？有财要理财，无财也要理财。此刻，你最为需要解决的就是观念问题：脑袋决定你的口袋，只有撇去你的那些错误理财观念，建立现代女性的理财新经，你才能理好财拥有更多的财富。

　　现代女性头脑中普遍存在的错误观念有以下几点：

　　1.我不需要理财

　　一些自信满满的人常有这种说法，理什么财，我就不怎么理财，当然我也不会每月花光光，自己一样过得很好。每年还能剩一点钱够零花。有这样想法的人不在少数，乍一听，好像这样的生活方式也挺好，不用费心去理财，有钱就花，没钱就不花。但是，细想一下，你真的不需要理财吗？

　　Sharry，31岁，一公司销售经理，一年下来可以计算的收入好几十万，也是多数人心中羡慕的偶像级生活，但，这些“光辉”被母亲的病危通知书全部抹杀了，几经挪借才凑齐了“救命钱”，后来渐渐地减少了开支，去五星级的影院变成了在家看碟，平时上班打车变成了赶公交、转城铁，总之每逢开支都开始盘算着花，试着让自己攒点钱。

　　想想今天的自己还很年轻，精力体力都算充沛，如果天天都是“今朝有酒今朝醉”，未来的生活要如何应付呢？面对老年社会的到来，一对夫妇要养4个老人的局面，多少有些无奈。事实上，越是收入高，你的理财渠道和收益也就更高，防患于未然，为己、为家人，理财都是必需的。

　　2.我没财可理

　　不要说等自己真的有了足够的闲钱后再开始理财，要从现在开始，越早开始，受益越早。之所以这样说，不仅因为周遭有许多女性朋友在谈到理财问题的时候，经常会说一句：“我没有钱可以理。”这句话的“出镜率”甚高。几乎我遇到过的80%以上的年轻女性朋友都会这么说，尤其刚毕业工作不久的女性朋友更是如此。其实财产和能力一样，我们几乎无法说一个正常的人没有能力。

　　现在，结婚、买房成为摆在许多年轻女性朋友面前的“两座大山”，所以很多年轻女性提到理财大都开始撇嘴：手头工资除去房租、吃喝、买衣服、付月供，能够不出赤字就已经不错了，没有钱何来理财之说？这是个具有普遍性的观点。著名理财师刘彦斌在很多场合多次提出，许多女士对于理财的认识大都走进了这样一个共同误区。实际上，理财并不是一定要等你有钱了，而是要在现有条件下实现你的财务安全，提升你的生活品质。

　　如今，越来越多的年轻女性开始意识到了这一点，尤其是在近几年理财手段越来越多，理财产品越来越丰富的情况下，养家和理财开始同样重要起来。

　　3.会理财不如会挣钱

　　这种想法很多女性朋友都有，甚至有些女士会想当然地这样反驳：“开源节流”首先要开源，否则，没有来源，理财就成了无源之水、无本之木。是的，没错，但理财和挣钱并不矛盾，二者往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产，为进一步提高你的生活水平，或者说为了你的下一个“挑战目标”而积蓄力量。

　　其实，从某种意义上讲，理财也是一种“挣钱”的手段，是我们实现目的的一种方式。纵观那些大人物们都是具有很强的理财观念的，如果你并不打算有更具挑战性的生活（意味着你的风险不会很高），如果你可以保证周遭的人永远平安健康的话，那么你确实可以“养尊处优”了。但是实际上，这个假设性的前提几乎是不存在的，何况即使你的实力已经可以开一家属于自己的公司，或者想作一些投资，你仍然需要理财，你也会感觉到理财对你的重要性，因为你想要进行创业、投资这些经济行为，意味着你面临的经济风险又加大了，你必须通过合理的理财手段增强自己的风险抵御能力，在达成目的的同时，又保证自己的经济安全。

　　4.早理财，早受益

　　“等待”是女性理财的大敌！尤其是在刚有理财意识的时候，我们很多时候都在等待一个理财的机会，事实上，我们要做的不是先等待机会，而后投资，而是要先投资，再等待机会。从资产增值的复利公式中，我们也可以看出，影响未来财富最大的因素是资产报酬率的高低与时间的长短，而你现在本钱的多少是相对没法控制的，也就是说，你不可能想当然地拿多少资金去理财投资。“勿以善小而不为”，这不仅是对人类品格的一种倡导，也是一种对理财人的爱心的警告。

　　5.理财要有耐心

　　理财让女性朋友享受到结果带来的成就感，同时，也使她们在理财过程中面临着挑战。许多时候，理财专家在给我们举证这样的说法：一个人，每月投资800美元，那么40年后我们就有可能成为百万甚至是千万财富的拥有者。话已至此，有的人就会不耐烦地问：“要等40年？！40年后我还不知道我在哪里呢，或许早就不跟钱打交道了，我还要那亿万美元做什么？”是的，在这里，专家一方面在告诉我们要养成理财的习惯，另一方面也是在告诉我们理财致富我们需要花费一些时间和精力，需要持之以恒。同时也在提醒女性朋友，时间是理财不可或缺的因素。只有在相对长的时间里，你的复利才会发挥出效果来，靠侥幸你可能一夜暴富，但也同样可能在一夜之间倾家荡产。

　　脑袋决定口袋，在理财的博弈中更有充分的表现，要盘活属于你手中的那些死钱，你首先要盘活的是你的脑子，死脑筋就只能让那些属于你的小钱在担心自己、家人健康与平安中小心得以保全，久而久之，你可能保的是“本钱”，流走的是“滚滚财富”。

　　生活中大多数的烦恼都源自金钱

　　卡耐基箴言

　　人们70%的烦恼都来自金钱，而人们在对待金钱问题时，却往往盲目地随意处置。令大多数人感到烦心的，并不是收入的钱不够，而是手中已得到的钱不知道如何支配。

　　根据《妇女家庭月刊》的一项调查，人们70%的烦恼都与钱财有关。从盖洛普民意测验研究中显示，据该协会主席盖洛普·乔治说，大多数人都确信只要收入多增加10%，人们就不会再有任何财政方面的问题。很多情况下确实如此，但更令人吃惊的是，有更多的实际情况恰好相反。在撰写本章时，我曾向测算专家爱尔茜·斯塔普里顿夫人请教，她曾多年担任纽约及吉姆贝尔两州的瓦那梅科百货公司的财务顾问，她还以私人顾问身份帮助那些为财务问题而苦恼困扰的人。她帮助过各收入水平段的人，从年收入不到1000美元的行李搬运工至年薪高达10万美元的公司经理。她是这么对我说的：“对绝大多数人来说，多赚钱并不能完全解决他们的财务苦恼。”我经常看到的情况是，收入增加后，并没有什么更大的好处，只是使消费开支增长更快、更使人头痛。“使多数人感到苦恼的，”她说，“并不是收入的钱欠缺，而是不知道如何支配现有的收入！”最后那句话可能你会不屑一顾，是吗？好吧，在你再次嗤之以鼻前，请别忘了，斯塔普里顿并没说“所有人”。她说的是“大多数人”。她并非就你而言。她所指的是你的兄弟姊妹，这些人为数众多。

　　许多读者有可能心想：“我希望作者亲自来试试：按照我的周薪标准，付我的账单，维持必需的开支消费。他试一试就知道了，保证他会明白我的难处，不再空口胡说。”不错，我也有自己的财务难题：在密苏里的玉米田和谷仓里，我做过辛苦的劳力，而且每天工作10个小时。我工作卖力，直累到腰酸背痛。我当时所做苦工得到的收入，并非1美元每小时，也不是50美分，甚至不是10美分。那时我的收入是每小时5美分，每天工作10小时。

　　我尝过连续20年住在一间没有浴室、没有卫生间和水龙头的房子里是多么难受的滋味。我尝过冬季睡在一间零下15度的卧室中，是怎样的难熬。我尝过徒步走好几公里远，就是为了节省一毛钱车费，当然还有鞋底漏洞、裤子补丁摞补丁的滋味。我还吃过餐厅里最便宜的饭菜，还有过把裤子压在床垫下的尴尬经历，因为我没钱让洗衣店为我清洗。

　　然而在那段艰难岁月中，我仍想法从牙缝中省下几毛钱，因为如果不留些存款，我心里就不踏实。由于这段经历，我明白了，如果你不想负债累累或者避免金钱带来的苦恼，必须首先拟定一个消费预算计划，然后根据预算计划来花钱。可惜，大多数人并不这样做。如我的好朋友里昂西蒙，他说人们在处理钱财方面的事务时，会表现得格外随意。他说他所认识的一个会计，在公司工作时对数字非常敏感，可一到处理他的私人财产问题时……打个比方吧，如果他在星期五中午拿到报酬，他会马上去逛街，一看到商店橱窗里陈列着令他着迷的大衣，就毫不犹豫地买下来，当时他根本不考虑房租、电费，还有各项生活“杂”费早晚都要从工资存折里取出来支付。然而这人心知肚明，如果他所工作的那家公司按他这种方式经营，总是贪图眼前的利益，公司将势必破产。

　　你需要对一件事慎重：当涉及你的钱财问题时，就相当于是在经营自己的事业。而如何处理自己的财政问题，实际上也是你“自负盈亏”的事，别人根本插不上手。

　　理财是女人的必修课

　　卡耐基箴言

　　我们应该树立正确的金钱观，不要成为金钱的奴隶，也不要因为金钱而伤害了自己的身体健康以及家庭的幸福。金钱是一种没有生命的东西，它不是生活的全部，而且我们的幸福并非完全由它决定。

　　女性朋友们应该及早认识世俗，不要认为世俗是一件很丢人的事情，毕竟生活中每个人都会变得世俗起来的，这只是时间的早晚罢了。

　　实际上，世俗就是现实，就是凡事都要从实际出发来思考问题。你应该及早地认识到一份稳定且收入不菲的工作、一套属于自己的房子、一款自己的私车等等，这些才是你追求安定幸福生活必备的基础条件。

　　认识世俗就是要你自己变得现实起来，与金钱交朋友。不要还是怀着清高的思想单纯地认为在生活中处处谈钱就世俗，那么在这样一个现实的社会中没有钱能行吗？因此，你在思考问题的时候要想得现实些，并学会和适应用世俗的眼光去考虑问题。

　　在书本上和戏院里看到的那种视金钱如粪土的乐天派只能让我们一时开心而已。

　　现在，物价上涨，生活水平也提高了，我们要为日渐昂贵的孩子上学的费用负责。我们的钱买到的东西比起10年前，甚至是5年前都要少得多。太太们面对的是一个不成比例的挑战，她必须对那些钱善加利用。

　　做好家庭收入预算能保证你的钱得到合理使用，使家人满意地分享这笔收入。预算不应该约束你的行动，也不是让你毫无目的地记录开销，它经过精心的计划，帮助你物有所值，把钱花在刀刃上。比如你想置一个新家，交纳孩子们上大学的费用、家人的养老保险金，想实现盼望已久的度假。合理的预算会让你梦想成真，它会告诉你，怎样节省不必要的花销，以应付必要的大笔投资。

　　如果你想成为家庭预算高手，就应该多看看那些生活类杂志，那里面有许多相关的经济知识。它会告诉你，怎样利用旧衣服；怎样制作出物美价廉的点心；怎样制作家具等等。另外，附近的银行开设了一种免费预算咨询服务，他们会根据你家庭的需要，告诉你如何做出符合自己实际情况的预算。这项计划是专门为你制定的，对其他家庭并不适合。因为，你的财务问题就像你的身材和面孔一样，是独此一家的。其他家庭的情况和你的情况是不一样的。所以，这种预算的计划价值也就更高。

　　下面的一些建议将帮助你更好地做家庭预算。

　　1.记录每笔开支

　　对支出的情形有个彻底的了解，这是十分必要的。因为我们必须知道自己错在哪里，否则，就不能改进自己的计划。如果我们不知道何处的支出应该适当减少，以及为何要减少开支，节约就是毫无意义的。所以，必须在某一时期（至少3个月）把所有的家庭开支都记录下来。

　　我们应该做的是：列出家里一年的固定开销，比如房租、生活费、水电费和保险金等，然后列出其他方面的必要开支，如买衣服的费用、交通费、医药费、教育费、礼金等等。一定要切实地根据家庭的需求进行预算。有时候，预算是要有严格的自制力的，谁都知道，这是一件很难做到的事，因为我们买不下所有的东西。但是，我们至少应该明白，有哪些东西是必需的，然后舍弃那些不是很需要的东西。你是否能为拥有一个温馨的家而放弃购买昂贵的衣服呢？你愿意自己做衣服以省点钱用来买一台电视机吗？很明显，是否要这样做都需要你和你的家人来决定。

　　2.每年储蓄10%的收入

　　理财专家建议我们，尽管物价继续上涨，但是，如果你能节省1\/10的收入，几年之后，你就能过上比较宽松的经济生活了。所以，把你自己的固定收入的1\/10存起来，或者投资在别的地方，还可以想办法储存一笔用来买车子或房子的资金。

　　3.准备一笔资金应急

　　很多财务专家都开始警告年轻的家庭：至少要存下3个月的收入才能应付紧急突发的事件。但是，要一次存很多钱是不太容易的。如果一次存200美元，然后几个月以后再存钱，那样压根就存不了多少钱，与其时断时续地存钱，倒不如每月固定存下50或100元的效果来得明显。

　　4.经过家庭讨论之后再进行预算

　　理财专家认为，只有全家人支持的预算计划才真正有效。由于每个人都对金钱持有不同的态度，还往往会受到教育程度、气质和经验的影响，所以，预算应该经过家人的集体讨论才行，以消除每个人与他人在意见上的不同之处。

　　5.寿险至关重要

　　你知道人寿保险可以为你的家人提供哪些基本需要吗？你知道一次性付款和分期付款有哪些不同之处和它们都有什么好处吗？你知道有哪些不同的付款方式吗？你知道现代人寿保险有哪两个意义吗？这些和许多其他的问题对于你的家庭都十分重要，不光你的丈夫应该知道这些答案，你也应该知道这些答案。如果一个男性意外身亡，他的家庭可以得到人寿保险提供的最低生活保障；如果他还活着，人寿保险可以给他提供能颐养天年的特别资金。如果有一天，你的丈夫不幸去世，你的难题就会由你所了解的人寿保险知识去帮助解决。

　　女人爱财，理之有道

　　卡耐基箴言