第2章 30几岁，理财改变你的一生(2)

　　这位年轻人就是项建庭，他在20岁时（2001年），也就是在读大专的时候，因为在校外租房时感受到房价快速上涨，有理财意识的他在父母的资助下买下了自己的第一套房。虽然是50平方米的小居室，但这是他走向独立生活的开始。随着房价的上涨，他得到了自己的第一笔财富。

　　毕业后他从事房地产工作，虽然工资不高，月薪仅800元，但尝到了甜头的他还是在2003年初，和女友一起买下了第二套房子，并用第一套房子的租金归还第二套房子的贷款。2003年底，他的收入增加了不少，因此又买了第三套房子。

　　随着这些年房价的大幅攀升，他的三套房产也日益增值，总价值早已超过200万元。而很多与他年龄相仿的新白领青年，却还在做着“月光”一族。

　　项建庭早已经开始了定期定额的养老投资，2003年他就投资开放式基金，每个月用200元到500元不等，分散地投资于不同的基金，作为日后的养老退休金。目前项建庭已经把眼光扩展到了国际市场，他还打算进一步投资欧洲和美国的基金。

　　尽管项建庭与他的同龄人有着相同的起点，但他们在财富上的差距却在拉大，今后还会越来越大。按照项建庭自己的说法，差距不过在于面对金钱的态度，理财可以改变人生。

　　项建庭的致富故事，有一定的运气成分，因为他正好赶上房价的大涨，但更多的还是因为他的理财意识和对机遇的把握。不少人也遇到了同样的机会，但是却没有像项建庭一样富起来。这就是由于理财意识和观念的差距使然。

　　一生的理财规划

　　李嘉诚在30岁时，其资产已经突破了千万元；盛大网络创办人陈天桥30岁时，其个人资产达到了40亿！

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　　无数富人的成功事实证明，创造财富的能力是赢得未来的最重要的手段。李嘉诚曾经对长江商学院的学生们这样说：“自己之所以成为富人，不是因为有钱，而是因为拥有生钱的头脑。”他所指的“生钱的头脑”，就是指创造财富的理财规划。

　　洛克菲勒也曾经说过，即使不让他带一分钱，把他放进沙漠里，他依旧会成为富翁，因为他拥有创造财富的本领：“只要有一列商队过来，我就会和他们做生意的。”

　　可见，对于30多岁的年轻人而言，你即将进入人生的黄金时期，你必须要学会积累财富，学会靠钱赚钱。

　　对于30几岁的年轻人而言，收入及资产状况也有所不同，理财的需求是不同的，理财实践也呈现出四个不同的层次。

　　第一个层次可称为“随意理财”，即通常而言，个人或者家庭都会有一个大概的资金计划，如一个月乃至一年中，会有哪些数额较大的开销，这几笔资金又可以从哪些渠道筹集到。这是人们凭着日常生活的经验，都会做出的潜意识的理财方式。

　　第二个层次是专业理财，主要是指各大金融机构推出的理财产品，这些金融机构同时还提供一些专业性的咨询及销售服务，人们可以此做一些专项的投资理财。业内人士认为，专业理财的内容仍不够全面，比如，保险公司推出的理财计划，主要针对健康、疾病、财产、教育等方面，对于个人或家庭的收支平衡，以及风险规避方面关注不多。然而，由于这一层次的理财活动的推广比较迅速，因此也更容易受到人们的关注和参与。

　　第三个层次是相对全面的理财，即一些金融机构在设计某一款理财产品的时候，也会考虑一些相关的功能。比如说，某一种保险产品在重点关注个人的健康、安全之外，也可能会考虑人们投资收益方面的需求。然而，相对于人们多种理财需求而言，这一层次的理财还不够全面系统。

　　第四个层次就是理财规划，即个人或家庭的财务安排是从收入、支出，以及理财目标、家庭的风险承受度等方面统筹地考虑。其着眼点是个人或家庭财务运行的健康和安全，涉及到人生目标的方方面面，构成了一个理财规划体系。理财规划在国内兴起的时间不长，但由于贴近经济社会发展的需要，专业理财师已成为一个发展迅速的新兴职业。

　　正确的理财观念应是既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制；既包括投资理财，又包括生活理财。因此，个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，其次是对剩余财产进行合理安排，合理划分生活开支与可投资资产。

　　当然，在生活中绝大多数的工薪人群，主要通过家庭财富的积累，实现人生各阶段诸如购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要的“节流”的同时，通过合理的投资理财“开源”也同样重要。

　　进行理财规划的第一步，就是要正确认识自己的风险承受能力，将收支比例控制在合适的范围内。对于工薪人群而言，工作是收入的主要渠道，因此认真积极地工作，不断学习各项技能，不断提高个人的工作能力，是保证工作稳定、收入增长的有效途径。另一方面，通过购买相应的人身及财产保险，也可以避免意外事故对家庭经济产生不利的影响。

　　第二步，合理规划支出，留足应付日常开支或意外事件的应急资金。因为，我们应切合实际地计算每月的水电费、衣食的费用、孩子固定的学费等支出，并在收入中先扣除，以备支付。同时，在身体健康、业余休闲等方面，每月也应有固定的支出费用，数额主要根据个人情况而定，但要与收入保持在合理的比例。

　　对于每月结余的资金，可以进行合理投资。当然，投资理财应以稳健为基本原则，不宜盲目追求高收益、高回报。由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制，工薪人群在购买相关金融产品进行间接投资时，不宜涉足高风险的投资领域，可选择一些相对稳健的投资产品，如基金、国债或一些银行理财产品。

　　此外，定期定额进行投资可以有效地降低投资风险，更适合财富处于积累阶段的普通工薪人群，同时还可以培养起良好的投资习惯。

　　在人生不同的阶段，人们所承受的风险和压力是不同的，你应该去投资适合你这个年龄段的投资理财产品。

　　（1）单身期的理财。单身期2~5年，参加工作至结婚，收入较低、花销大。这时的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：

　　60％用于购买风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30％用于定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10％用于活期储蓄，以备不时之需。

　　（2）家庭形成期的理财。家庭形成期1~5年，结婚生子，经济收入增加，生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50％用于股票或成长型基金，35％用于债券、保险，15％用于活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险。

　　我们把家庭形成期和单身期进行比较，发现我们的定期储蓄减少了5％，这部分资金用于为我们去上一些保险。活期储蓄的资金比单身期多了15％，这是因为夫妻双方的花费更多，手边需要更多一点的活钱。这样既可以做到应付日常开支，也可以保证定期投资的资金在投资期间不至于短期撤出，损失利息。

　　（3）子女教育期的理财。子女教育期20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40％资金用于股票或成长型基金，但需更多规避风险；40％用于存款或国债储备为教育费用；10％用于保险，10％为家庭紧急备用金。

　　随着年龄的增长，家庭的逐步稳定，家庭人口的增加，我们的投资出现了这样的变化：高风险、高收益品种投资比例是越来越少的。

　　单身期，如果股票投资失败了，因为年轻，我们还有更多时间再赚到钱。在进入家庭形成期和子女教育期，我们就需要规避风险。

　　（4）家庭成熟期的理财。家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，可扩大投资。这个时期的投资策略是：可以把家庭30％资金用来作为高风险投资，比如说股票、外汇、期货，股票类的基金，40％的资金用作储蓄、债券和保险，20％的资金用于养老投资，买养老保险，储备退休金。当然，还有10％的资金是应急备用金。到了成熟期的最后几年，投资的风险比例应该逐年减少，为你最后的退休期来作规划。

　　（5）退休期的理财。退休期投资和消费都较保守，理财原则是身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10％的资金用于股票或股票类基金，50％用于定期储蓄、债券，40％用于活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。

　　以上是我们一生的理财思路。这个思路是指导投资者未来投资的基本准则，遵循这个基本准则，我们就能找到财富的源头。

　　积累财富不能靠工资，而是靠投资理财

　　财富积累必须靠资本的积累，要靠资本运作。对普通人来讲，靠工资永远富不起来，只有通过有效的投资，让自己的钱流动起来，才能较快地积累起可观的财富。

　　一般来说，创造财富的途径有两种主要模式。第一种是打工，目前靠打工获取工薪的人占90％左右；第二种是投资，目前这类群体占总人数的10％左右。

　　一些专业人士对创造财富的两种主要途径进行了分析，发现了一个普遍的结果：如果靠投资致富，财富目标则比打工的要高得多。例如具有“投资第一人”之称的亿万富豪沃伦·巴菲特就是通过一辈子的投资致富，财富达到440亿美元。还有沙特阿拉伯的阿尔萨德王储也通过投资致富，他才50岁，但早在2005年，他的财富就已达到237亿美元，名列世界富豪榜前5名。

　　通常来说，在个人创造财富方面，比起投资，打工能够达到的财富级别十分有限。但打工所要求的条件和“技术含量”较低，而投资创业需要有一定的特质和条件，因此绝大多数人还是选择打工并获取有限的回报。但事实上，投资是我们每一个人都可为、都要为的事。

　　从世界财富积累与创造的现象分析来看，真正决定我们财富水平的关键，不是你选择打工还是创业，而是你选择了投资致富，并进行了有效的投资。

　　通用电气前总裁杰克·韦尔奇号称“打工皇帝”，他年薪超过千万美元。巴菲特是世界“投资第一人”。我们可以通过这两个典型人物的财富对比，来揭示打工致富与投资致富的区别。巴菲特40多年前创建伯克希尔·哈撒韦公司的时候，仅投入1500万美元，后来通过全球性多样性的投资，成为世界上最有钱的人之一。韦尔奇拥有超过4亿美元的身价，与巴菲特的440亿美元财富相比，就显得太少了。可见致富方式选择的差别，最终决定了韦尔奇与巴菲特之间存在着那么遥远的财富距离。

　　贫富的关键在于如何投资理财。巴菲特说过：一生能积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财。亚洲首富李嘉诚也主张：20岁以前，所有的钱都是靠双手勤劳换来的，20岁至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高。李嘉诚有一句名言：“30岁以前人要靠体力、智力赚钱，30岁之后要靠钱赚钱（即投资）。”钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。为了证明“钱追钱快过人追钱”，一些人研究起了和信企业集团（台湾排名前5位的大集团）前董事长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松的财富情况。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子——台湾人寿总经理——辜启允非常了解他们，他说：“钱放进我父亲的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就不见了。”因为，辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来作更有效的投资。结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔叔辜振甫。因此，人的一生能拥有多少财富，不是取决于你赚了多少钱，而决定于你是否投资、如何投资。

　　当然，投资有风险，投资未必能致富，但是如果你不投资，则致富的机会为零。投资理财最重要的观念、最有价值的认识是告诉你：

　　“投资理财可以致富。”

　　有了这种观念和认识至少可以让你有信心、有决心、充满希望。

　　不管你现在拥有多少财富，也不管你一年能省下多少钱、投资理财的能力如何，只要你愿意，你都能利用投资理财来致富。