第3章 30岁，是财富人生的转折点(1)

　　理财越早越好

　　生活告诉我们应该及早认识世俗。

　　实际上，世俗就是现实，就是凡事都要从实际出发来思考问题。你应该及早地认识到一份稳定且收入不菲的工作、一套属于自己的房子、一款自己的私车等，这些才是你追求安定幸福生活必备的基础条件。

　　认识世俗就是要你自己变得现实起来，充分认识钱在人生中的意义，与金钱交朋友。

　　在日常生活当中，做好家庭收入预算能保证你的钱能够得到合理使用，使家人满意地分享这笔收入。预算不应该约束你的行动，也不是让你毫无目的地记录开销，它是让你经过精心的计划，帮助你物有所值，把钱花在刀刃上。比如你想置一个新家，缴孩子们上大学的费用、家人的养老保险金，想实现盼望已久的度假。合理的预算会让你梦想成真，它会告诉你，怎样节省不必要的花销，以应付必要的大笔投资。

　　如果你想成为家庭预算高手，就应该多看看那些生活类杂志，那里面有许多相关的经济知识。它会告诉你，怎样利用旧衣服；怎样制作出物美价廉的点心；怎样制作家具等。另外，附近的银行开设了一种免费预算咨询服务，他们会根据你家庭的需要，告诉你如何做出符合自己实际情况的预算。这项计划是专门为你订制的，对其他家庭并不适合。因为，你的财务问题就像你的身材和面孔一样，是独此一家的。其他家庭的情况和你的情况是不一样的。所以，这种预算的计划价值也就更高。

　　下面的一些建议将帮助你更好地做家庭预算。

　　1．记录每笔开支

　　对支出的情形有个彻底的了解，这是十分有用的。因为我们必须知道自己错在哪里，否则，就不能改进自己的计划。如果我们不知道何处的支出应该适当减少，以及为何要减少开支，节约就是毫无意义的。所以，必须在某一时期（至少三个月）把所有的家庭开支都记录下来。

　　我们应该做的是：列出家里一年的固定开销，比如房租、生活费、水电费和保险金等，然后列出其他方面的必要开支，如买衣服的费用、交通费、医药费、教育费、礼金等。一定要切实地根据家庭的需求进行预算。有时候，预算是要有严格的自制力的，谁都知道，这是一件很难做到的事，因为我们买不下所有的东西。但是，我们至少应该明白，有哪些东西是必需的，然后舍弃那些不是很需要的东西。

　　你是否能为拥有一个温馨的家而放弃购买昂贵的衣服呢？你愿意自己做衣服以省下钱来买一台电视机吗？很明显，是否要这样做都需要你和你的家人来决定。

　　2．每年储蓄10％的收入

　　理财专家建议我们，尽管物价持续上涨，但是，如果你能节省十分之一的收入，几年之后，你就能过上比较宽松的经济生活了。所以，把你自己的固定开销的十分之一存起来，或者投资在别的地方，还可以想办法储存一笔用来买车子或房子的资金。

　　3．准备一笔资金应急

　　很多财务专家都开始警告年轻的家庭：至少要存下三个月的收入才能应付紧急突发的事件。但是，要一次存很多钱是不太容易的。如果一次存200元，然后几个月以后再存钱，那样压根儿就存不了多少钱，与其时断时续地存钱，倒不如每月固定存下50或100元的效果来得明显。

　　4．经过家庭讨论之后再进行预算

　　理财专家认为，只有全家人支持的预算计划才真正有效。由于每个人都对金钱持有不同的态度，还往往会受到教育程度、气质和经验的影响，所以，预算应该经过家人的集体讨论才行，以消除每个人与他人在意见上的不同之处。

　　5．寿险至关重要

　　你知道人寿保险可以为你的家人提供哪些基本需要吗？你知道一次性付款和分期付款有哪些不同之处和它们都有什么好处吗？你知道有哪些不同的付款方式吗？你知道现代人寿保险有哪两个意义吗？这些和许多其他的问题对于你的家庭都十分重要，不光你的丈夫应该知道这些答案，你也应该知道这些答案。如果一个男性意外身亡，他的家庭可以得到人寿保险提供的最低生活保障；如果他还活着，人寿保险可以给他提供能颐养天年的特别资金。如果有一天，你的丈夫不幸去世，你的难题就会由你所了解的人寿保险知识去帮助解决。

　　理财不能等，现在就行动

　　“我还年轻，不需要理财”，或是“等我赚了大钱再说”等等，这样的观点在一般投资者中非常流行，很多投资者都认为理财不着急，我有的是时间，等有时间的时候再说，其实这是错误的。

　　马先生在一家外企上班，属于白领一族，可都上班几年了，还没有存款，更别说房子、车子。一次马先生的父母生病，需要大量的钱，可是他却一分钱都拿不出来，家里人都很奇怪，毕竟他工作这么多年了。还好马先生的人缘好，就借了些钱。事情总算过去了，亲戚朋友都劝他，你应该学着理财了，但他却理直气壮地说：“不急，我还年轻，等以后再说吧！”

　　孙先生在外工作好几年了，今年结婚时，结婚的钱都是双方父母拿的，就连买房子的首付都是父母给的，那剩下的钱就应该自己付了，小两口收入还可以，可是过惯了有多少花多少生活的他们，一到月底还贷，就抓瞎了，刚开始父母给垫上，可也总不能这样呀！后来他俩干脆一发工资就还贷，这样几年下来，他们除了按时还贷，手头还是一分钱都没有，父母劝说他俩应该学着理财，不然以后有了孩子怎么办，他俩总说，“不急，慢慢来，等我们赚了大钱再学理财，现在没有钱，怎么理呢？”

　　中国有句老话说：“吃不穷，喝不穷，算计不到就受穷。”怎样理财，怎样理好财，是每个人都应关心的话题，更是现今投资者需要学会的。理财应该做到二忌：

　　一忌攀比挥霍，宜未雨绸缪，居安思危。有些投资者对理财缺乏足够的认识，特别是新一代独生子女，家庭条件比较富裕，没有经济负担，思想上缺少理财的意识。他们生活中互相攀比，穿名牌、用高档、消费无度。这类人大多缺乏忧患意识，认为自己年轻，有的是时间去挣钱；还有的认为反正父母那里有，岂不知父母不是银行，况且银行还有闹危机的时候。在这种思想的支配下，他们很难做到量力而行，量入而出。

　　现在的年轻人应常问自己几个怎么办，如：当有一天你失业了怎么办？你的子女上学用钱怎么办？你的家人得了重病需要大笔钱去医治怎么办？等你老了养老金储备了没有？那时你如何去应对，又怎样尽你的责任和义务！一个国家需要一定的储备，一个人也应如此。

　　二忌好高骛远，宜面对现实。当今的年轻人，要从实际行动中去实现理财。对于刚参加工作的人来说，你可以把每月工资的一部分用一定的方式存入银行。如每月、每季存一个定期等，这要看你的工资额多少而定，但是有一条，你每月必须存入一定数额，特别是对工资不高的人群更应如此。一个同事刚参加工作时，每月只有1500元的工资，但他每月拿出500元，零存整取，一年到期后再和平时存下的奖金等存到一起，由小变大，积少成多。随着工资的增长，零存数额也由500元增到1000元、1500元、2000元……一直坚持了好几年，直到工资提高了，才另选其他储种。当然不是要求别人都和他一样，要因人而异，但你必须马上行动，只有这样才有收获。除此之外，在生活中要有节约意识，不但要保证生活质量的不断提高，还要尽量减少不必要的开支和浪费。

　　所以，确立并优先实现你的财务目标，明确一年内的目标、3年到5年的目标、5年以上的目标，有效、合理地分配你的可投资资源。

　　每个目标都应进行谨慎地分析与决策。假如你的目标已经确立，你也对资产进行了有效的分配，你就不要犹豫，开始行动。绝不要推到明天，今天就开始。

　　为什么有些人成为百万富翁？有些人直至退休仍一贫如洗？这些都与珍惜时间、合理安排时间、准确把握时间有关。大多数富翁都恨时间过得太快，怕赶不上时间节奏而落伍。他们的时间以分、秒计算。

　　因此，理财绝不能等，现在就行动，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来“嗟叹加悲愁”。

　　会挣钱不如会理财

　　生活中，有很多人都会有这样的想法：我的收入高，理财对于我来说是无所谓的事情。当然，如果你有足够高的收入，而且你的花销不是很大的话，那么你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的不需要理财了么？要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产，为进一步提高你的生活水平，或者说为了你的下一个“挑战目标”而积蓄力量。

　　赵小姐在一家私企工作，经过几年的拼搏，手上总算攒了些钱，可是要想买车，买房子就明显不够了。看着身边的人都在用自己空余的时间开始理财，赵小姐却这样想，“会理财不如会挣钱，那也舍不得吃，这也舍不得穿的日子过的有什么意思。”可是随着时间的推移，她的同事都有车有房了，但是她却还是什么也没有。

　　余先生在一家房产公司搞设计，平均月收入5000元。和多数人精打细算花钱不同，余先生挣钱不少，花钱更多，有钱时俨然是奢侈的款儿，什么都敢玩儿，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，借债度日——拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。在别人眼里，余先生他们可能是一些低收入者或攒钱一族们羡慕的对象，可实际上，他们的日子由于缺乏计划，实际过得并不怎么“潇洒”。他们“不敢”生病，害怕每月还款的来临，更不敢与大家一起谈论自己的“家庭资产”，遇到深造、结婚等需要花大钱的时候，他们往往会急得嘴上起泡，进而捶胸顿足，痛哭流涕：天呀，我的钱都上哪儿去了？

　　从上面两个例子可以看出，生活中有些人，挣的钱也不少，可一谈起自己的家庭资产的时候，却发现自己挣的那么多的钱都不知去向了。可见，会挣钱不如会理财，一个人再能挣钱，如果他不会理财，那他挣的钱，就只能是别人的，因为他总是挣多少，花多少，那他永远不会有属于自己的钱。