第4章 30岁，是财富人生的转折点(2)

　　其实在生活中，如果你并不打算有更具挑战性的生活，那么你确实可以“养尊处优”了。但是假如你在工作到一定的时候想要开一家属于自己的公司，或者想做一些投资，那么你就仍然需要理财，你也会感觉到理财对你的重要性，因为你想要进行创业、投资，这些经济行为意味着你面临的经济风险又加大了，你必须通过合理的理财手段增强自己的风险抵御能力。在达成目的的同时，又保证自己的经济安全。

　　那么，怎样才能改变这种毫无积蓄的处境呢？针对这种现实情况，会理财的人总结出了以下经验：

　　1．量入为出，掌握资金状况

　　俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费的欲望立刻就会膨胀。所以，这类人要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费，然后可对开销情况进行分析。

　　2．强制储蓄，逐渐积累

　　发了工资以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数目时，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。

　　3．主动投资，一举三得

　　如果当地的住房价格适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得这些上班一族采用。

　　4．别盲目赶时髦

　　追求时髦、赶潮流是现代年轻人特点，当然这也是需要付出代价的，你的手提电脑是奔四，我非弄个无线上网的；你的手机刚换成CDMA，我明天就换个3G……很显然，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚你永远也追不上。

　　作为新时代的年轻一代，更好地享乐生活本无可厚非，但凡事讲究适度，讲究科学，只有会理财才会挣钱，不要让“挣钱就是为了花”的观点蒙蔽了你的眼睛，否则如果没有好的理财观念，就算你累死了，到头来你的财富也不会获得更大的增长。

　　工作再忙也要记得理财

　　“有时间赚钱，没时间打理”，已经成为现代很多年轻人的通病。“忙人”们为数众多，他们因为“忙”而带来的财富损失，尤其是机会成本也是不可小觑的。尽管“你不理财，财不理你”的理念早已深入人心，可在现实生活中，有钱无闲的理财“忙人”依然为数众多。

　　黄先生是一家房地产公司的业务员，不仅工作认真，又是公司的业务主干，每天工作都很忙。于是工资便任由会计打进银行卡里，最多买东西时刷刷卡，多余的钱就在卡里放着。当理财专家对他提出理财建议时，黄先生却抱怨说：“我哪有时间打理钱财呀？朝九晚五地上班，加班是家常便饭，难得有个空闲的时间，也只想躺在床上看看电视或者是睡个懒觉，逢上周末，还需要进行自我充电，生活中连培养自己爱好情趣的时间都没有，更别说每天看看股市行情，或者研究市场上新出什么理财产品了。”

　　这或许就是大多数上班族的真实写照吧，这一类人多因为工作忙的原因而没有时间对投资市场做更多的研究，因此他们并不适合一些技术性很强的投资品种，如汇市、期市等。对于这一类人而言，来自银行的理财产品或许更为适合他们，因为无需大额资金的频繁转移。

　　譬如基金等相对比较普及的投资品种就非常适合他们，因为他们可以适当承担一些风险，也期待更高一点的收益。

　　但，很多上班族往往对储蓄账户有着天然的偏爱，然而让资金长期按照0.81%的利率结息，不免显得过于“低廉”。可如果动用约定自动转存，可以多获得一些定期利息，如果利用定活两便，则可以实现定期活期两不误，既能保证资金随时所需，又能享受定期存款利率；再稍微复杂一点点，签署个固定收益的人民币理财协议，就可以通过1天理财或者7天理财的方式实现收益翻倍或者翻两倍，而且复利计算收益还会有所增长；而如果你是银行的贵宾理财客户，还可以把超过固定金额的部分自动购买基金产品，从而实现更高收益。

　　在股市上也同样存在着这样的种种“懒招”，实质上也是通过事先的设定来省去你每日盯盘的麻烦，通过银证通系统提供的“挂篮子”

　　服务，一旦股票波动到你想要的价位，系统自动帮你买进或者卖出。基金方面的操作就更便捷了。基金本身就是“懒人”投资的最佳方式，交给专家理财自然可以省心不少。定期定额就是最简便的办法，签一份协议后就能每月定时自动扣款，保证你能享受到平均的收益，此外，一些指数基金，只要设置好点位，如上证指数1200点时申购，1300点时赎回，系统可以帮你自动进行操作，一年中指数上上下下，你只要设定一次却相当于操作了很多回，而且特别适合于波段操作。

　　网上基金也是上班族一个好的选择。因为，一方面基金定投就是固定时间买入固定金额的基金，对于没有时间打理财务的人士来说，这是一种不错的理财选择。当基金价格走高时，买进的份额较少；基金价格走低则买进的份额多。累积时间越长，越能分散投资风险，也越能获取较高收益。另一方面网上银行又提供了一站式的基金定投服务，对于事务繁忙的您，大可不必跑到银行网点办理这种业务。所以，网上基金定投，是“忙人”投资的不错的选择。

　　还需要提醒上班族的是，要想做个聪明的理财“忙人”，要坚持两个法则：

　　1．切忌盲目追求高收益

　　很多“忙人”要么对投资毫无计划，本来打算用于投资的钱却临时用作他途；要么则是选准方向全额投入，一次性投资放大风险。其实对这部分人群来说，不要盲目地追求高收益，“平均成本法”是最佳“良方”。采用“平均成本法”将资金进行分段投资，可以最低限度地降低投资成本，分散投资风险，从而提高整体投资回报。

　　2．切忌投资过于分散

　　不加选择，不加规划往往是“忙”的表现。没有计划的投资，只能让自己的资金更加处于无序的状态。最终忙是忙得足够，钱也是乱得可以。

　　其实时间就像海绵里的水，只要愿挤，总会有的，所以，忙不是借口，忙照样可以理财。

　　理财贵在持之以恒

　　理财不应是一时的冲动，而是一个中长期的规划，需要的是正确的心态和理性的选择，然后就是坚持，再坚持。

　　刘先生是一名政府公务员，收入虽然不高但很稳定，每天过着有多少花多少的生活，“理财，收益太慢了，我以前好不容易攒了一点钱，拿去投资基金，可是收益太低了，一年拿的利率还不够我换手机的。”

　　王先生自小家庭条件比较好，一直没有理财的观念。但是自从参加工作遭遇了几次财务危机之后，现在也开始学着理财了，他是首先从储蓄开始，每月的工资不再有多少花多少了，他在留够生活费的基础上，把一部分钱存在银行。过惯了“月光族”的王先生，忽然开始了自己的理财，他真有点不习惯，不过想想以后为了自己的家，也就没什么了。可是没过多久王先生就急了，“怎么收益这么慢，我什么时候才能攒够买房、结婚的钱啊！还是幸福了自己再说吧！”他实在不能坚持了，又开始了他的“月光族”生活。

　　这就是现在很多上班族的真实写照，因为他们的生活都是靠那点微薄的工资，本来收入就不高，还要拿出去一部分去理财，所以他们拿出来理财的那部分是非常少的，就是因为少，所以见效就慢。但是，如果你用很少的这部分钱长期坚持理财效果就不一样了，比如，一年因为理财多收益2万元，20年下来就是40万元，加上利息，收益就更大。所以，理财贵在坚持和持之以恒，日积月累就是很大一笔财富。

　　你必须要明确地知道，理财绝不是一夜暴富。理财之所以不同于赌博、投机，甚至不完全等于投资，就是因为它极具理性。理财是细水长流，是把握生活中的点滴，是将理财的观念渗透于生活中的每一个细胞，是通过建立财务安全的健康生活体系，从而实现人生各阶段的目标和理想，最终实现人生财务的自由。

　　例如你的投资目标是在退休时积攒20万，现在离退休还有20年，按照一年期银行存款利率，你需要每个月存800元，如果投资收益率是5%，每个月只要投资600元，如果是8%，每个月存440元，这个数字对上班族来说不是很多，如果一下让你拿出20万，这可能会很困难，所以理财贵在持之以恒，只有长期的坚持才会有更多的利益。

　　而且，现在市场上可供选择的理财产品越来越多，我们要做的，就是坚持风险和收益相对应的理财原则，去选择相应的理财产品或者组合，不断地重复和坚持，让理财成为生活中必不可少的一部分。只有长期的坚持，才会让你的资本不断增多。

　　李先生每月收入3000元，每月支出1000元，没有住房支出。李先生没有保险，他要先考虑给自己做一份保险。他为自己买了医疗保险，最低的保障金额只需320元左右。

　　李先生每月节余1600元左右，坚持理财，考虑到其投资风险承受能力不高，他购买两只债券基金作定投。他选一只华夏债券基金，每月定投800元，另外选择了个大成债券基金，每月也投入800元，预期每年会有5%左右的收益。

　　经过多年的坚持，他现有存款10万元，而且还购买了一辆新车，他打算再过两年，再重新换套大点的房子。

　　李先生通过长期的投资理财，使自己的资产成倍增长，还为自己带来了无穷无尽的好处。因此长期坚持投资理财对上班族有很多的好处，主要有两个，一是投资者的收入会有一部分节余，要把这部分钱投入在增值比较快的项目，让闲钱也增值。另外，长期投资还可以抵御风险，比如通货膨胀的风险。如果你不能很好的坚持，你就永远不会使你的资产倍增，也不会变成富裕的上班族，因此，要想变得更有钱，你必须坚持长期理财。

　　首先，坚持每天记账，每月花销多少，花在哪里。每个月可以根据各方面的花费做出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的。从而调整支出的分配比例，把钱用在该花的地方。其次要坚持储蓄，储蓄是投资理财的资本，没有一定的储蓄，就无法去投资。

　　最后是坚持投资，钱是在不断的投资中增多的，这就像滚雪球一样，滚得越多它会越大。

　　理财需要时间，财富的积累也需要时间。改善家庭资产的结构需要时间，资产增值需要时间。而且，理财的时间越长，越容易寻求较佳的理财工具，取得长期的、稳定的较高收益的可能性越大。