第7章 30岁后，用钱赚钱靠理财(1)

　　收入不同，理财重点各异

　　在30岁之前，很多人都在努力工作，为生存而忙碌，一心一意地赚钱和谋求事业的发展，不太注重理财。但是，身处这一阶段的你必须要清楚地知道你的工资只能使你安稳地生活，而如果你要想真正成为富翁，你就必须要把资金投入到变幻莫测的市场中去，让钱为你赚钱。所以，30岁之后，你必须要学会妥善打理个人财产，让钱为你赚钱。

　　虽然说，理财不是有钱人的专利，每个人都有“财”可理。但由于拥有的财富不同，每个人的理财方法、理财重点也各有不同。那么，不同收入的阶层将如何理财呢？

　　1．蓝领：绝对稳健的理财方法

　　对普通的上班族来说，一般理财观念传统。因为他们收入较低，承受风险能力也较差，理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划，除正常开支外，再将剩余部分分成若干份，进行必要的投资理财，可优先考虑投资保险、基金和国债等投资项目。

　　如，国债利息略高于银行同期储蓄利息，因此可以将家里短期之内用不到的资金购买国债；如果对外汇感兴趣的话，建议购买银行和证券公司推出的MMF等；在保险投资方面，对于刚就职的年轻人而言适当购买人寿保险，既可获一些基本保障，也可强迫储蓄，且尽早购买，费率较低。对于已组成家庭的，建议保险支出约占家庭收入10%左右，可考虑购买养老保险、重大疾病险以及意外伤害险等。

　　薛燕，环卫工人，今年43岁，他的丈夫是一家国有企业的技术人员，还有一个17岁的女儿在读高中。夫妻二人月收入近4000元，家里每个月日常基本生活开支大约为1500元，其中孩子住校每月吃住零花500元。每月存银行2000元，其他方面花费大约三四百元。

　　4年前薛燕爱人单位搞房改，分期付款买了一套一室一厅住房，房款总共7万元，分5年付清，首期付款2万元后，每年大约要1万多一点，今年是最后一年了。薛燕打算等房子钱付清以后，正好孩子面临高考和上大学，就要在孩子身上多准备一些钱了。因为爱人对股票知识有一点了解，今后条件允许的话，她也想炒炒股票。但是目前这一两年还不行，一是没有钱，二是要照顾孩子准备高考，没有时间盯着股票。

　　薛燕一家平时生活也是极为节俭，日用品、蔬菜、水果和肉类一般到自由市场购买，在那里可以做到物美价廉。全家人的衣服基本都在打折和优惠时才买，那时可以便宜一些。她想等明年付清了房钱，生活就会宽裕一些了。

　　理财专家认为，就薛燕目前的生活状况而言是有一定的紧张，应该合理安排现有的收入。比如，给小孩买衣服不一定要父母亲为其代办，可以定期给小孩适度的零花钱，让其自行安排，这样既可以使衣服符合小孩的心意，又可以使小孩子从小就形成良好的用钱习惯，知道量入为出。对于投资于股票，同样也是可以投资于绩优股，进行长线投资，不用花太多的精力。

　　２．白领阶层：选择风险适中理财产品

　　中等收入人群的理财目标，是在风险适中的情况下，最大限度地实现家财增值。该类家庭风险承受能力较高，可以选择风险适中、收益较高的产品，以风险换取收益。

　　如，请教专业人士购买保本型基金，购买中长期的分红型年金类保险产品，或存款各家银行推出的外汇理财产品，挑选期限、利率合适的产品适度购买。

　　王丹，28岁，工作三年，目前单身，在一家出版社做编辑，每月收入4000元，由于没有家庭负担，除去基本生活费用，他每月可剩余1500元，并将其全部用作投资。这些资金中，80%用于股票市场，20%用于现金存款。王丹一直认为，正是在这个开始的阶段，面临着更多的赚钱或升职的机会，因此可以在投资方面积极进取一点。

　　理财专家认为，年轻的白领一族尚处于人生的起步阶段，必须在资金上尽量多做积累。应选择的投资组合方式是：在投资股票时，可以在入市之初稍作攒积，即先积累几个月的资金，再行入市。入市后，可以考虑将不同时间的资金投资在不同的市场上。股票的组合变化可以有很多，可以将40%的资金投向那些业绩相对稳定的股票，取其相对稳健的优点；30%的资金投向一些新的上市公司，取其有更大的升值空间的特点；30%投向中小企业板块。在做以上选择时，还应该考虑其股票的行业构造，如相对来说业绩稳定的传统工业企业，发展潜力巨大的高科技企业，风险和回报率大的服务行业等，注意各行业之间的投资比例的平衡。

　　３．金领阶层：多元化理财方法

　　金领阶层是上班族中的富人，他们的抗风险能力较强，资金节余较多，有充分的资金可用于投资理财，因此可以采取多元化投资组合的方式进行投资。风险与收益永远成正比，若风险投资比较得当，收益是相当可观的。

　　不过，金领们由于其日均工作时间、工作压力都会远远高于常人，健康状况并不理想。因此，对于这类人群来说，购买保险特别是健康险，为自己的健康与生命提供保障就显得非常重要。但要注意几点：保险，可购买高额万能寿险，附加补充医疗险和意外险，保障自己和家人的生活稳定；如果当地房价适中，可选择好的地段进行中长期投资；银行、证券公司推出的集合理财产品或信托产品，收益较高，风险较低，金领可选择购买部分进行投资。

　　夏利，30岁，目前单身，现为北京一家房地产公司销售主管，每月收入为1万元左右。除去房屋月供、吃饭、购物等基本生活开支外，每月大概有4000元的储蓄，现有将近15万元的存款。

　　去年，夏利以银行按揭方式购买了一套面积约为90平米的小两居，每平米0.7万元，总房价为63万元，首付2成贷款，月供加上物业费是3500元。由于房屋所在的朝阳CBD区域整体租赁价格高，因此她采用的是以租代养的投资模式。她目前自己住一间，另一间以每月1500元租出去，这样她每月只需为房子花费2000元左右。

　　理财专家认为，夏利目前的收入较为丰厚，且为单身，正处于人生的储蓄阶段。因此除了已经投资房地产的资金外，她还将每月生活的剩余资金用于基金定期定额投资计划。目前她已经将现有储蓄资金根据市场情况，分别投放在安全性较好的银行人民币、外汇理财产品，开放式基金或理财型保险产品中，为今后的婚姻生活和子女教育储备一定的资产。根据夏利的个人情况，除了以组合投资获得持续稳健的回报外，理财专家认为她还应购买健康保险，以解除后顾之忧。

　　以上是针对不同工作和收入水平特点，有针对性的理财个案，在具体的理财过程中，应该根据自己的情况，灵活应用，绝不能生搬硬套。

　　月入2000元理财方略

　　月入2000元以内的上班族，大多是刚刚走上工作岗位，他们正处于人生的成长期，也为收入起步阶段。在这一阶段，理财的关键是平衡收入与个人支出，节流重于开源，抑制消费承受风险。此外，投资自己，多学习长见识也是必要的理财！

　　1．以储蓄为主

　　在日常必不可少的房租、伙食、服装开支之外，应该多储蓄理财，建议每月将余钱存一年定期存款，在银行选择自动转存业务，每个月都会有到期的资金，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。很多人往往控制不了自己的开支，不能存下资金，建议到银行办理每月定额的转存，强制性的存款。

　　2．保险必不可少

　　保险是所有理财工具中最具防护性的，它兼具投资和保障的双重功能。由于新的医疗保险制度的实施，上班族购买一份合适的保险是必不可少的。一般而言，终身寿险的价格过高，消费型的定期寿险是刚刚参加工作的人的首选，同时，年轻人的风险因素大部分也来自于意外伤害。定期寿险附加意外伤害险的费用相对较低，也比较适合于大学毕业生现阶段的收入水平。因此，购买一份可以转换为终身寿险的定期寿险，不失为一个明智的选择。

　　3．可以适当承受些风险

　　个人理财可依据自身风险承担能力，适当主动承受风险，以取得较高收益。追求更高的投资收益，因而也必须承担更大的投资风险。

　　多种投资都可尝试。如果想几年后买房，转换债券是个好的投资方向。这种债券平时有利息收入，在有差价的时候还可以通过转换为股票来赚大钱。投资于这种工具，既不会因为损失本金而影响购房的重大安排，又有赚取高额回报的可能，是一种“进可攻，退可守”

　　的投资方式。

　　下面我们根据案例，来具体说明，这一收入阶层的上班族该如何理财。

　　晓菲，23岁，未婚，没什么经济负担。工作比较稳定，但收入不高，每月差不多1500元，一个人生活足够。存款约1.2万元，想尝试投资货币基金。

　　理财专家认为，晓菲现在考虑个人理财很及时。很多处在20岁至25岁的年轻人都正在理财的起步阶段上，这一阶段的共同特点就是积蓄少、投资活动少、风险承受能力小。而这个阶段又是掘得人生第一桶金的重要时期，所以千万不要忽视了理财。当然，这个阶段的理财特点是以储蓄积累为基础、稳健地投资。晓菲没有什么经济负担，所以应先做好两年内的个人理财规划。等到两年之后，晓菲的生活状态和经济收入可能就有很大的变化了，届时就要重新制定理财规划。

　　理财建议：

　　1．有计划性地存储

　　可以为自己办理网上银行，这样做的好处是可以自己动手打理自己的钱。晓菲可以从每个月1500元左右的收入中挤出300元，通过网上银行，把每个月的300元从活期转存定期，比如第一个月存300元的半年定期，第3个月就存3个月定期。这样每半年之后，晓菲就有一笔钱同时“解冻”，这笔钱可以再投向货币基金，这是一个攒钱的好办法。

　　2．利用基金理财

　　货币基金是比较适合晓菲目前经济状况的一个个人理财方式。货币基金流动性好、资本安全性高，而且无需认购费用，没有手续费，也不用扣税，具有稳定收益和低风险的双重特征。而晓菲正是风险承受力低、期望获得稳定收益的投资者。因此，晓菲可以从现有存款中取出1万元购买货币基金。剩余的2000元存款应作为紧急备用金，以备生活中的应急之需。

　　为了找到合适的基金，可以从报纸等媒体寻找有关基金发行的各种信息，也可以向银行咨询，了解基金业绩排名、绩效持续性、基金公司经营团队特点等信息，并可以据此做出选择。

　　3．购买保险

　　晓菲在个人理财之时还应该为自己办理一份保险，最好选择意外伤害险。这种保险每年只需几百元，保额可达数万元，可以为投保人提供意外事故等方面的保障。晓菲可以向各个保险公司了解，通过对比后选择最适合自己的。需注意的是，这部分支出应控制在每年500元以下。

　　月入3000元理财方略

　　处在这一阶段的人群大多属于有了一定的工作经验，个人收入会有所提高。但与此相对的是，他们的生存压力也会增加，除了职场上的竞争，更面临着成家立业的压力。所以，在这一阶段，好好地规划自己的资产，对今后的发展，意义重大！

　　1．养成良好的理财习惯

　　理财方面绝不能偷懒！有一个比喻说：钱就像你的员工，你是老板，只有想办法让你的员工不停地忙碌，才会给老板带来更多收益。

　　作为收入固定的工薪族，更应该多学习理财知识，比如，每年通过理财多收益5000元，20年下来就是10万元，加上利息，收益就更大。所以，理财贵在坚持和持之以恒，日积月累就是很大一笔财富。其实，存钱多少不是关键，可贵的是理财习惯的养成。要知道，理财必须是一个长期坚持的过程。

　　2．合理分配投资

　　养成理财习惯只是开始，怎样才能做到真正理财？很多人都懂得，不要把所有的鸡蛋放进一个篮子，但实际上把鸡蛋放进太多的篮子也是一个理财误区。买一点股票、一点债券、一点外汇、基金、房产……把个人资产分配到各种投资渠道中，总有一种能赚到钱，这是很多人奉行的法则。虽然面面俱到确实有助于分散风险，但是也容易分散投资者的精力，照顾不到的话很可能发生判断失误，结果赔的比赚的多！

　　3．转嫁风险，节约成本

　　很多人只顾着“钱生钱”，而不记得规避风险。理财是一个长期的财富积累，它不仅包括财富的升值，还包括风险的规避。在理财的过程中，要学会利用保险转嫁风险。

　　此外，在建立自己的投资账户时，年轻人由于手头资金量不大，精力有限，与其亲自操作，不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的理财平台，采用“委托理财”的方式，这样不仅可在股票、基金、国债等几大投资渠道中进行组合，还可节约一笔手续费。

　　吴先生，29岁，上班族，且由于工作原因常年出差在外。现在月入3000元，有2个老人要赡养，没结婚，没住房，工作7年，现有存款15万元，在老人的压力下想谈女朋友，想买房结婚。

　　理财建议：

　　1．购买保险

　　由于吴先生经常出差，增加了风险几率，所以，首先要加强自身的意外保障。保额50万元、每年保费需800元左右。此外，还可以购买养老保险、医疗保险，最低的保障金额只需320元左右。

　　2．购房计划

　　结婚、买房、赡养老人都需要花钱，所以买房不可一步到位，先小再大，逐步实现。当然，住房首付后要留有一定的金融资产，以免使家庭的理财机能丧失，使家庭资产结构失衡；月供不宜超过家庭月收入的30%。

　　3．基金理财

　　对于15万元的存款，其中10万元可投资到证券市场的封闭式基金中来。当然要注意入市点，防范风险，以目前国家的经济增长，支持股市向好，年收益率达到8%应该能够实现；剩余5万元可继续定存。