第8章 30岁后，用钱赚钱靠理财(2)

　　此外，每月工资积累的2000元钱，也可以暂存活期，同时关注基金市场走势。

　　每逢市场深度调整时，就把此前积累的资金投入目标基金，然后再积累，再投入，这样可以有效摊低购买成本。以第一年投资收益20%，第二年收益10%计算，则两年后，本息收益可达63360元，可以实现买车愿望。购买基金时，可以选择许多银行推出的网上基金超市，购买手续费可以打6折，降低投资成本。

　　月入5000元理财方略

　　月薪5000元的收入水平，对于上班族来说，可以算得上是高级白领，虽然已经相当不错，但由于工作原因其开销也同样会增加。因此，这一收入水平的上班族，不适合选择某些高风险的投资理财方式。相对而言，中庸的理财风格，比较适用于这一人群。

　　1．理财稳健第一

　　对于上班族来说，理财稳健仍是第一原则。对于不可预期的风险，应该依靠自己的现有收入进行规划，把风险尽量转嫁出去，以实现财务的安全。

　　2．炒股资金不应太多

　　月入5000元的上班族，可以每月固定存入1500元，存期5年。由于银行的“零存整取”一般都有如当月漏存必须于次月补存的要求，所以工薪家庭可以利用这种相对“死板”的规定，养成良好的定期储蓄的习惯。贵在坚持，5年到期后本利合计近10万，此时可以进行购房等进一步的投资活动。

　　对于已经投放到股市的资金，现在已基本占到了家庭可支配资金余额的一半，考虑到财务安全性，建议不要继续追加投资。

　　3．投资基金也要“三分”

　　对于稳健型的理财风格，基金向来都是不错的选择。月入5000元的上班族，不妨每月多拿出一部分收入投资基金。其中50%投资股票型基金，30%投资平衡型基金，20%投资债券型基金，以这样三分的组合享受目前牛市的赚钱效应；剩下的余款，可以进行定期储蓄。这样既可以获得比活期更高的利息，也可以避免在需要用钱时提前支取造成所有的利息损失。当然，投“基”和定存的比例可根据市场的情况做调整，比如牛市的时候可以适当提高基金的比例，相反，股市没那么好的时候可以加大定期储蓄的比例。

　　4．保险的购买方式

　　虽然月入5000元，但购买的险种还应该以保障为主，适当加大消费型险种的比例，这样可以获得比较高的保险保障，把无形的风险转移出去。对于工薪家庭来说，还可巧用家庭保单省保费。一张保障全家人的家庭保单，保费低、保险范围涵盖宽，的确比较划算，能将保险人、被保险人的配偶和子女都纳入保障计划。

　　章先生，北京某大型媒体策划公司高级策划人员，工作4年，每月总收入约5000元。章先生没有理财习惯，再加上尚无家庭负担，所以他的工资每月都花个底朝天，算是典型“月光一族”。随着周围的同事开始买房，章先生也有了购房的想法；同时，他希望能有机会再进行在职培训、充电。因此，最近也有了一些财务压力，无所适从。如何进行合理理财，积累财富，成了章先生的首要问题。

　　章先生每月财务支出单：出门办事和上下班都“打的”，每月交通费约1000元；住单位的宿舍，房租水电约700元；购买人寿保险和意外险，每月支出约300元；日常交际费用约1500元。此外，章先生喜欢购买书、CD以及一些奢侈用品，每月开销在1000元左右。还有每个月的上网费和手机费支出约500元。

　　理财专家认为，章先生目前每月的收支情况基本持平，要想实现购房理想，只有增收节支双管齐下才行；通过一些节约措施可以带来一定的节余，如果再将节余进行妥善投资，将会逐渐积累起一定的财富。

　　“强制性”投资从他每月的开支看，有些支出是非常刚性的，比如房租水电费、保险开支、餐饮费用和交通费用等，但仍有一定的“压缩”空间，如在购买书、CD以及一些奢侈用品方面，也可以再节约一些。

　　理财建议：

　　1．减少开支

　　在保证生活质量的前提下，缩减不必要的开支，将每月消费控制在3000元以内，从而提高财富积累速度。减少在奢侈品以及吃喝玩乐上的开支，每月可以暂时拿出500元购买基金。把钱交给银行购买理财产品可以强制其形成理财的习惯。

　　2．定期定投买基金

　　在减少信用卡透支额度的同时，可以选择一些“强制性”投资，比如定期定额买基金。建议他先买一些低风险的基金，主要是货币基金。

　　货币基金的收益现在比一年期定期存款的税后收益略低，但其赎回到账快，可以与活期储蓄相媲美。目前工行、建行、招行等银行都已开展定期定额买基金的业务，可以直接带上身份证和银行卡去办理。他可先约定每月买200元的货币基金（这是最低起点），随着理财习惯的逐渐养成，适当增加到每月300元或更多。

　　3．懒人理财“薪加薪”

　　对于章先生这种情况，他可以选择去广发银行购买“薪加薪”理财产品。所谓“薪加薪”就是将日常的闲散资金和各种收入集中到一个理财账户，如广发理财通卡或广发社保IC卡，通过与银行签署相关协议：当这个账户的钱达到1000元的起点金额时，银行会根据和客户的约定，将1000元或1万元整数倍的资金，定期划转用于货币市场基金的投资；每月月末分红一次，实现增值。“薪加薪”理财B计划，预期分红所得收益要高于一年期存款利息，可以达到1.62％~3％，是活期存款的3~5倍，且免缴利息税。值得一提的是该理财产品的投资本金每月月末随分红一起回来，如果急用可以在这个时候提取，月初时又会自动划转余额资金，这个过程不需要投资人再另外签署协议。

　　4．保险建议

　　章先生工作单位提供社会保险和基本公费医疗，但是这个保障计划的保障功能相对比较单薄，保险额也有限。所以必须重新补充完整、全面的保障方案。章先生购买保险的费用，应占收入的比例为15%左右（若是规划养老，可适当增加至30%）。因章先生目前积蓄较少，应先注重保障。不妨购买个人意外伤害保险，用于加强保障。

　　5．购房规划

　　在成家之前，首要目标当然是购房，可以在结婚生子之后再考虑购车。这对于目前财务不是特别宽裕的章先生来说，无疑是更好的选择。

　　章先生可在一定时机根据自身情况，在交通较为便利的郊区购买一套面积90平方米、房价8000元\/平方米左右的中小户型，总价72万元左右。若首付四成由父母提供，自身还需贷款43.2万元左右，可通过申请公积金及商业住房按揭组合贷款来解决。建议贷款期限20年，其中公积金贷款15万元，目前年利率为5.04%，按等额本息还款法还款，月还款额为993元，剩余的28.2万元，可向商业银行申请住房按揭贷款，年利率6.426%，每月需供款2090元，合计月还款3083元，在章先生可承受的范围之内。

　　在结婚前，购置的这套房产不妨出租，租金收入预计1000元\/月左右。今后随着章先生收入的提高和财富积累，可提前还款，减少利息支出。

　　6．投资规划

　　章先生每月收入扣除日常支出和按揭还款外尚有少量结余，所购置房产若能及时出租，可带来每月1000元左右的收入，建议这些资金每月定期定额投资指数型基金。年终奖金如果未有其他用途，同样可以选择优质基金进行投资。

　　长期固定投资加上不断追加的小额投资两三年后应有理想回报，预计可达18万到20万元，届时可作为买车及新房装修之用。

　　月入万元理财方略

　　月入万元对于一名上班族来讲，无疑已经是钻石级别了，属于实实在在的金领阶层了。这一类人群以30岁左右居多，正是年富力强的时候，一般来说收入会比较快速的增长，到后期可能趋于稳定，会持续一段的缓慢增长时期。同时，由于多年的工作积累，银行里一定会有不菲的存款，也有更强的实力进行风险投资。

　　与此相对的是，在这个阶段，会有结婚、购房购车、赡养父母、生育后代等压力的存在，相应需要为此进行资金准备。一般这个阶段对理财来说，重点是在日常预算、债务管理等方面。

　　1．投资要保持平衡

　　安全性、收益性和流动性是一项资金是否值得投资的重要标准，定期储蓄的安全性较高，但是收益性和流动性较低，收益固定且需要缴纳5%的利息税。因此，可以适当减少定期储蓄存款的比例，改为投资基金、人民币理财产品和国债。

　　此外，为了提高生活质量，可以用部分存款购置一套新房，并在原有的基础上增加孩子的教育投资和全家的保险投入。

　　2．分散投资，争取收益最大化

　　为了增加理财收入，可以将存款中的60%用于理财产品投资。

　　（1）投资股票。股市是冒险者的天堂，当然也是高收入者的首选。不过，由于其高风险性，在投资时还是要谨慎一些。一开始，可以将少数资金注入股市，随着炒股经验的增加，再逐渐加大资金投入量。

　　（2）购买基金产品。投资基金是一个不错的选择，基金产品的类型较多，有的适于机构投资者，有的适于中小投资者。那么，什么样的基金产品适用于中小投资者呢？按照收益凭证的变现方式划分，可分为封闭型与开放型；按投资对象划分，可分为证券投资基金与实业基金。

　　一般开放型基金中的证券投资基金比较适合于中小投资者投资。

　　一般来说，货币市场基金首次认购的数额不少于5000元，此后可按1000元的整数倍追加认购，基金管理公司会每天公布每万份基金单位收益，月月复利，月月返还收益，根据客户的实际需求随时兑付。与股票型基金相比，基金管理公司一般会将此基金投资于央行票据、短期债券等安全系数较高的资金市场，所以安全性方面是有保障的。

　　收益方面，由于基金管理公司运作的方式各异，以及收益直接与公司的管理运作水平、市场的综合情况挂钩，所以具体到每一只基金收益是不同的。

　　（3）购买人民币理财产品。人民币理财产品的收益，虽然比不上股票基金，但比同期存款税后收益还是强的多。而且，人民币理财产品的特点是一般没有认购手续费、管理费、无存款配比，是储蓄类产品的替代品。可以说，集安全性与高收益性与一身。

　　（4）投资于国债。国债向来被誉为“金边债券”，当然也是不错的投资工具。国债的投资风险几乎为零，不用交纳利息税，还可以拿到债券市场去交易，流动性也不错。

　　3．调整收支，以适应购房支出

　　购买房产，永远是人生的一件大事。按照北京的标准，在2009年购买面积在100平方米左右的两室一厅，大概需要96万元，加上税费，共98万元左右（假设购房已经装修）。结婚一般还有必要的花费，包括家具电器、婚礼费用等，根据个人的需要和兴趣不同而有所区别，一般至少也要在8万元以上。如果实现以上的目标，还会带来生活收支的变化。

　　购房之后，除了每月的生活消费，还会增加不少支出：

　　（1）物业费支出：按照2.5元的标准，每月300元左右。

　　（2）采暖费：按照30元的价格，均摊到每月，300元左右。

　　（3）每个月住房贷款支出，3000元左右。

　　一般投资者的财富主要是现有的存款，以及每月的收入。而存款不可能凭空增加，几年内最可能大幅度增加的就是每月的盈余。所谓盈余是指收入减去支出，目前还是赤字。盈余增加的途径有两个：加大收入或者减少支出。

　　在收入方面，一般情况下不会出现近期有着飞跃增长的迹象，因此，减少支出就成了最主要的手段。合理地进行调整收支往往可以增加盈余，同时这节省下来的资金还不受税收的影响，其额度一般也比较可观，有时可以降低50％以上。

　　4．教育投资要及早规划

　　现阶段，日益高涨的教育投资必将占据家庭支出的重要部分。从孩子刚出生起，就要学会打理孩子的教育费用，开始为孩子进行教育理财是至关重要的事。不妨，进行教育储蓄规划，这一规划可以享受双重优惠，即零存整取的储蓄形式可享受定期储蓄利率和“免税”待遇。另外，一些教育保险也是不错的选择，可以使孩子在今后的工作中得到创业基金。

　　郝先生，娱乐经纪人，月收入一万多元，未婚。工作五年多积攒下了30多万元存款，其家庭状况较宽裕，无任何生活负担。参加社会保险保障，无任何投资经验。希望近期购置按揭住房一处，首付与装修约花费10万元；购置小轿车一辆，价值10万元以内。

　　每月固定支出情况如下：娱乐健身费1500元、交通费500元、通讯费500元、旅游消费月均450元。

　　理财专家认为，郝先生月收入1万多元，每月开支在3000元左右，月结余率为0.7万元，年度结余目前为8.4万元，且无其他家庭生活负担，目前财务状况良好。但存在一个普遍问题，全部资产均投在了收益低的存款上，收益性资产不足。且目前郝先生未婚，将来还存在着小孩教育、养老等问题，但未来数年将面临组建家庭后的各种财务开支，结合买房买车的短期理财目标，建议除了购房购车的消费支出规划外，注意侧重于投资规划以及风险管理规划，以备将来之需。

　　理财建议：

　　1．购房买车规划

　　现阶段，郝先生可考虑在市区内有升值空间的地段购买40平米左右的小户型房，首付大概在7万元左右，余款28万元做10年按揭。

　　在购车规划上，预计总支出需10万元。考虑到郝先生目前的节余情况，建议在第一套住房的装修上，考虑简单装修，费用支出控制在5万元，在完成购房买车计划后，存款还可剩余10万元以供支配。资产负债率为46%，属于正常范围。

　　2．消费支出管理

　　郝先生月支出较大，建议选择信用卡消费。目前不仅可以享受超长免息期，还可通过网上进行完全免息分期付款，部分商户消费时还能享受折扣优惠。

　　同时，需要考虑的是，郝先生信用卡消费能力较强，在选择相关信用卡时，除了注意年费政策外，更可关注银行的积分兑换和增值服务方面的政策，以实现优惠最大化。