第17章 保险：人类爱与责任延续的最佳工具(1)

　　保险理财早知道

　　对于绝大多数人来说，保险是一项最重要的人生规划。就我国目前的情况来看，个人拟定保险计划很大程度上必须依赖在各人生阶段所做的储蓄、投资及收入等经济状况。因此，在购买保险理财产品时要量力而行，根据自己的能力进行灵活的自主规划。

　　买保险要综合考虑个人的保障需求、保险公司的经营业绩以及保险代理人的服务质量等。下面介绍一些保险常识。

　　1．保险是什么

　　从广义上说，保险包括有社会保障部门所提供的社会保险，比如社会养老保险、社会医疗保险、社会事业保险等，除此之外，还包括专业的保险公司按照市场规则所提供的商业保险。

　　狭义上说，保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任。或者当被保险人死亡的时候、伤残的时候或者达到合同约定的年龄、期限的时候承担给付保险金责任的商业保险行为。这里主要讲的是商业保险，而不是我们说的社会保险。

　　2．保险有哪几类

　　（1）按保险标的或保险对象划分。

　　按保险标的或保险对象划分，保险主要分为财产保险和人身保险两大类。这是最常见的一种分类方法。

　　①财产保险。财产保险以物质财产及其有关利益、责任和信用为保险标的，当保险财产遭受保险责任范围内的损失时，由保险人提供经济补偿。

　　财产分为有形财产和无形财产。厂房、机械设备、运输工具、产成品等为有形财产；预期利益、权益、责任、信用等为无形财产。与此相对应，财产保险有广义和狭义之分。广义的财产保险是指以物质财富以及与此相关的利益作为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险和信用（保证）保险。狭义的财产保险是指以有形的物质财富以及与此相关的利益作为保险标的的保险，主要包括火灾保险、海上保险、货物运输保险、汽车保险、航空保险、工程保险、利润损失保险和农业保险等。

　　②人身保险。人身保险以人的寿命和身体为保险标的，并以其生存、年老、伤残、疾病、死亡等人身风险为保险事故。在保险有效期内，被保险人因意外事故而遭受人身伤亡，或在保险期满后仍然生存，保险人都要按约给付保险金。人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险等。

　　（2）按承保的风险划分。

　　根据承保风险的不同，保险可划分为单一风险保险和综合风险保险。

　　单一风险保险是指仅对某一可保风险提供保险保障的保险。例如，水灾保险仅对特大洪水事故承担损失赔偿责任。

　　综合风险保险是指对两种或两种以上的可保风险提供保险保障的保险。综合保险通常是以基本险加附加险的方式出现的。当前的保险品种基本上都具有综合保险的性质。例如，我国企业财产保险的保险责任包括火灾、爆炸、洪水等。

　　（3）按保险的实施方式划分。

　　按保险的实施方式划分，可分为强制保险与自愿保险，或者商业保险与社会保险。

　　强制保险与自愿保险，强制保险是国家通过立法规定强制实行的保险。强制保险的范畴大于法定保险。法定保险是强制保险的主要形式。

　　自愿保险是投保人根据自身需要自主决定是否投保、投保什么以及保险保障范围。

　　商业保险与社会保险，商业保险，又称金融保险，是指按商业原则所进行的保险，以赢利为目的。具体而言，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的因可能发生的事故而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。

　　社会保险是指国家通过立法强制实行的，由个人、单位、国家三方共同筹资，建立保险基金，对个人因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予本人或其供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。社会保险具有法制性、强制性、固定性等特点，每个在职职工都必须实行，所以，社会保险又称为（社会）基本保险，或者简称为社保。

　　社会保险按其功能又分为养老保险、工伤保险、失业保险、医疗保险、生育保险、住房保险（又称住房公积金）等。

　　保险是理财，不是消费

　　“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多上班族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。这都是一些人对保险的错误理解。

　　其实，保险的本质就是理财。理财可以分为消费理财、工作理财、保障理财和投资理财。而保险的本质，就是保障理财。要建立保险社会文化，就是使保险生活化，而保险的生活化，就是保险的理财化，就是要复原保险与理财的血肉联系。理财是人们的生活方式，而保险就是理财中占有重要位置的保障理财。

　　因此，很多上班族理财的时候，由于对保险的不了解，以为买保险都是消费掉了，因而觉得不合适，亏了。其实如果你买过保险，就会知道这个认识是很片面的。保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现，它是随时会出现的。

　　生活中，每个人都不希望意外发生在自己身上，但“不怕一万，就怕万一”，事先作好保障才不至于意外发生时措手不及。其实人人都需要一份保险，为什么总是当你需要它的时候才会想到它呢？

　　1．理财请别丢下保险

　　很多人理财初期成功，拥有很多财富，但是一场大变故之后就变成一无所有。我们先看下面的案例：

　　有一个北大毕业的学生到英国留学，读完博士在英国就业，后来把夫人也接到了英国，并养育了3个儿女。他爱他的孩子，给孩子们都买了保险，给自己的夫人也买了，唯独没有给自己买。

　　有一天他上街，遇到了车祸，这位年轻的父亲，英年早逝。由于他没有给自己上保险，就没有得到任何的补偿。这个时候，他的太太已经在家里做了一个全职太太，他的3个孩子正在上高中。

　　家庭突然失去收入来源，不仅无法再进行教育投资，连日常生活都出现困难。这个年轻的母亲，一直记得他的丈夫死的时候说的一句话，一定要让3个孩子上到大学。为了实现丈夫的遗愿，她每天3给打工人做保姆，就这样苦熬了5年，供着自己的3个孩子上了英国数一数二的名校。

　　现在，中国人仍处于理财的初级阶段，如果买保险，肯定大多数人希望把保险买给自己的孩子，之后是自己的配偶，唯独忘记了他自己。这个就是买保险的误区。

　　在上面的例子中，那个年轻的父亲就犯了严重的错误，没有给自己买保险。其实，他是家庭收入的主要来源，他的夫人不上班，他有3个孩子上学，家庭所有的收入都是靠他来取得。依照他当时的条件，他应该完全有能力先给自己上一份保险，这样即使出现意外，这份保险足可以供他的孩子和他的夫人生活20年以上，这样他的夫人也就不用在他出现意外后每天起早贪黑地去打3份工来维持家计了。

　　2．买保险是一种风险管理

　　很多人没有买保险，是觉得保险没有意义。近代国学大师胡适先生这样诠释保险：“保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算是现代的人。”所以保险是表现准备、责任和承诺的一种方式。

　　一位多年旅居海外的一位华人在一次演讲中说：“上帝创造了人类，但不能亲自照顾每一个人，于是创造了母亲；母亲不能陪伴孩子一生，于是创造了人寿保险。”所以保险是表现准备、责任和承诺的一种方式，是人类最美好的制度之一。

　　有一首关于保险的诗歌也曾经有过这样的描述：

　　保险是保障每一个家庭平安、幸福的守护神，保险是无常人生中天长地久，最坚固不渝的承诺与爱！

　　保险是珍惜生命，享受生活的依靠，保险是人间最闪亮的星星，最温暖的太阳，最温柔的月亮，保险是行有余力时，构筑坚固的堡垒，遮蔽生命中的狂风暴雨。

　　保险是不需要时当作助人，有需要时自然人助。

　　保险是家庭有情，社会有爱。

　　保险是让万家灯火长燃，让家的故事永远说不完。

　　保险是可以让人走得重于泰山，也不让人走得轻如鸿毛。

　　保险是痛惜自己，痛惜另一半，也痛惜下一代！

　　保险是拒绝与生命赌博的最佳方式，保险是埋下希望的种子，让未来没有恐惧！

　　保险是含蓄的丈夫表达情意最佳的香吻，是体贴的太太表达温柔最佳的法宝。

　　保险是保障人类最起码的尊严，保险是让每一个人生活在无忧无虑的甜蜜中！

　　生活中，每个人都梦想拥有很多财富，然而只有当你作好了充足的准备、履行了责任、实践了诺言，你才能真正地拥有财富，而这些财富才是永久且无可限量的。正如香港首富李嘉诚先生所说：“别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”

　　由此可见，保险不是一种普通的投资，而是一种风险转移的方式，即由保险公司承担一部分风险，所需代价就是支付保险费。如何选择应对方式，可以因人而异。

　　生活中，还有很多人认为：富人是不会买保险的，因为他的钱花不完。这种思想是错误的。富人都买有保险，保费对他来说相当于零花钱。一位买保险的富人说：“我考虑更多的是风险投资，一旦发生风险，家人、事业怎么安排？还包括一些未了的事情，我必须有一大笔钱做安排。不出意外一定可以赚钱，这是一种自信；但是一旦出了人身风险，必须把风险变成收益。所以我实际上把买保险当成一种被动的风险投资，用风险来赚钱。”

　　保险可以规避未来不可预测的风险。当他一旦有债务而被迫偿的时候，他的钱将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。而你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单是可以保留的。因为在法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。

　　3．保险是很好的理财工具

　　首先，保险是一种资产保全工具。什么叫资产保全工具？黄金、房地产等。黄金10年后能增值多少，谁也不敢说，但有黄金在手，心里就会比较踏实。再比如房地产，有房子也让人心里踏实，尽管现在不是一笔钱，但那是一项资产。保险也一样，是资产保全的工具。有了这些东西，面对未来的不可预测，就不会感到惶惑不安，心里就会踏实一些。

　　其次，保险是应对风险的投资。对于保险而言，要对我们自己不愿意承担的风险去投资，这类风险一旦来临，首先，不能让风险对自己形成沉重的打击，其次，不能让财富损失，而最好还要能将风险变成赚钱的事情。

　　王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情，他们完全可以通过别的方式做出安排，因为他们需要风险转移、资产保全。

　　风险转移需要技巧。双亲已经退休，不再是家中的经济支柱，子女有必要为他们投保吗？如果你替双亲买入身保险，投保人是你，受益人是你的双亲，其实是得不偿失的。因为他们既然已经不是经济支柱，加上年纪大、保险费昂贵，你另付这笔保险费，是没有必要的。

　　最好的选择就是给父母买医疗保险，这样一来在他们有重大疾病时可以由保险公司来承担一定的费用。

　　你收入的大部分用于供房贷，因此害怕失业，可以投保确保自己失业时能继续供楼吗？保险市场上有这种保险，但保险费很高，所以没有流行。对于一般人来说，这种“失业保险”接受的可能性不大。

　　因此供楼应该考虑得更周到一些。

　　如此看来，买保险是必须的，保险理财是必须学习的。

　　选择保险理财的10大原则

　　保险多，保障也多，但是保险也不是越多越好。投保是需要成本的，投保的根本原则是以尽可能小的代价获得较全面的保险。所以在买保险的时候，还要遵循一定的基本原则：

　　1．“三三制”原则

　　现代家庭理财应推行“三三制”原则，即三分之一的流动资金用于应急；三分之一通过投资，获取较高收益；三分之一用于保险，获得家庭人身财产保障。而在投资类型上，股票、期货解决收益性，属于理财金字塔顶端；基金、储蓄解决流动性，属于金字塔中间；各类保险解决安全性，在家庭理财规划中是必不可少的塔基。

　　2．按需选择

　　按需选择原则就是根据目前所面临的风险种类选择相应险种。市面上针对家庭和个人的商业险种非常多，并不是每个都适应自己。必须识别目前所面临的风险，根据风险种类和发生的可能性来选择险种。

　　在一个家庭的保障计划中，应首先考虑家庭的经济支柱，优先为其投保，投保的顺序为先大人后小孩。据理财专家统计，目前重大疾病保险的理赔案件中，50%以上的发病率在40~45岁之间。因此，保险专家建议对于家庭经济支柱而言应优先考虑购买保障型寿险和大病险，并附加价高比例的意外险和医疗险。对于小孩而言，投保越早越划算，父母给子女在婴幼儿阶段投保，如果获得的保障相同，那么缴纳的保费会少得多。

　　3．合理组合，“混搭”更划算

　　合理组合即把保险项目进行合理组合，并注意利用各附加险。

　　许多保险品种除了主险外，还带了各种附加险。如果购买了主险种，有需要的话，可也购买其附加险。这样的好处是：其一，避免重复购买多项保险。例如，购买入寿险时附加意外伤害险，就不需要再购买单独的意外伤害险了；其二，附加险的保费相对单独保险的保费相对较低，可节省保费。所以综合考虑各保险项目的合理组合，既可得到全面保障，又可有效利用资金。

　　另外，如在商业保险中，能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险三类险种。这三类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同，每个人视情况不同所需要的健康险不同，而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的“混搭”，可让健康保障更全面。实际操作过程中，首先，考虑是否已参加社会基本医疗保险。如果有社保，那么投保商业健康险就是一个补充，使医疗保障更加全面。如果没有参加社保，则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。其次，考虑保费预算。一般原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%~12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当提高。最后，可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种。

　　4．先保障后投资原则