第41章 穷同学的悲惨未来

　　富人的财富足够支撑下半生，这无须多说；而穷同学的将来就成为很大问题。在国际上有几类不同的国家福利形式，欧洲、澳大利亚、加拿大属于高福利高税收国家，由国家来负担全民医疗、失业救济、养老、教育费用；美国属于税收和福利中等，崇尚自由奋斗和美国梦。对于医疗依靠医疗保险制度，对于养老则是一种企业和自己共同支付的401K计划。据401K计划，员工可为自己的养老金设立专门的401K账户，每月从本人工资中拿出不超过25%的资金存入养老金账户，而企业也按一定的比例往这一账户存入相应资金。国税局规定总额不超过10500美元的401K账户存款可延期纳税。员工可以自己选择个人账户上的存款选择投资方式，比如购买股票、债券、专项定期存储等。401K计划是养老金制度的补充方式，企业可以对它注资但并不承担风险。政府另外再以政府养老金系统支付大约每年1.2万美元的养老金。

　　中国近些年的政策变化，我们可以看得出是向美国401K养老金系统学习，依靠企业扣缴养老金来支持社保系统。可以说这是一个维持基本生存的退休生存支持计划，可提供基本的生存条件，但是绝对会使你的生活质量下降很多。而社保提供的医疗也无法满足你对许多更好药物和医疗技术的需求，一个相熟的医生和我说起医疗报销系统的药物，许多好药没有办法进入医保报销系统，这是成本决定的。我无意批评中国的社保系统，因为随着中国老龄化社会的迅速到来，国家无法做到社保系统能够保证每个中国人的养老和医保问题。我在十几年前就游离在社保系统之外，曾经和父亲因为此事争论过几次。他认为国家体系和国营体系的工作可以保证我的一生安全--我曾经在：怎么不拿社保？任何人都要有的。否则你有了意外，你会很惨的。我认为在体制内的确可以给我带来很多利益，但是不太可能长久地给我安全感。这个问题值得讨论，并不一定我正确。

　　因为体制内的精英和垄断企业的普通员工都获得了极大的利益。但从我自身的看法来说，独立地创立一番事业，更安全更自由。因此我放弃了国营企业的工作和国家福利，在后面的15年里我没有获得任何的医疗、养老金等方面的支持和积累。当然在医生大姐的一番话下，我仔细思考了这个意外的问题，我不是一个自欺欺人的人，万一我有什么意外，我的家庭可能难以承受打击。因此我购买了巨额意外保险。这是一种审慎的态度。在日常看病时，我和许多人一样自己买药，因为我们都对小毛病有了解。但是女儿生病支出不小，有些季节每个月都花一两千元看病。我们也不是大手大脚的人，每个月控制支出，但是也常常超过万元，孩子占了一半。聚会时，和一些相对贫穷的同学聊起日常生活，其中一个同学夫妻都在国营单位上班，但不是那种垄断性的企业，月收入扣缴社保基金自己拿一部分后，大概收入在五千多，这是上海一个基本收入。

　　每天骑自行车上下班，孩子月开销一两千块，生活费一千多，舍不得看电影。聚会是AA制，负担不重，但也不是经常聚。这样，你可以想象两个人退休之后的生活。在上海养儿子和养女儿是同一种负担，因为婚姻费用是双方负担的；而小孩长大成人后，两个人都已经进入退休年龄。也就是说在后面这20年里，除了把小孩养大成人读完大学结完婚，两个人几乎余留不下钱来安排自己的退休生活，完全要依靠社保。这样的老年会非常的辛苦。我想一想都会不寒而栗。最大的噩梦还在于我们从各种媒体得到的信息，社保处于空转当中，一直是以年轻人缴纳的社保基金养前面的老年人。社会迅速地老年化，没有给社保留下生息积累的时间。后来国家把股市中蓝筹股的一部分划给社保，这是一个很好的措施。但是，问题仍旧存在。我们的人口红利最多还有20年，就会享受完毕，之后就会进入老年社会，面临两个劳动力养四个老人的状况。这将是非常吃力的一件事情。我们和我们下一代的生存都会很累。