用钱的时候，她先从一个抽屉里取500元，交物业费、煤气、水电差不多用光了。再开一个抽屉，有500元是伙食费，于是她就想着怎么才能不让日子过得紧巴巴的，她和老公午餐都在单位食堂就餐，基本只有晚饭才在家开伙。去超市逛，猪肉，买少点；肉鸡，价格不贵，买一只；下班去买时超市的蔬菜都在打折，可以多买一些；早餐就鲜榨豆浆，喝豆浆配馒头，营养又实惠。第三个抽屉里的300元，用来当家庭零用钱，交电话费、充值公交卡。就这样精打细算，最后虽然开了第四个抽屉，但是还剩下300元，感觉很好。
其实这种“抽屉法”也就是一种计划消费的方法，把各种开销先明确地理清，这样就可以避免一些不必要的开销，我们都可以借鉴一下或者找到类似的其他方法来帮助自己规划钱包。也许一天几块钱并不多，那么一天几块钱乘以一年365天，那就是一笔很大的数目了。
越快找出自己的“拿铁因子”，就可以越快地处理好它们，这样就可以存下更多的钱，最后富裕的机会也就更大。每个人都应该停下来想一秒钟，对自己诚实一点。
11高息回报的诱惑——庞氏骗局
据悉，53岁的加拿大男子斯米尔诺设立了一个在荷兰的网站“致富之路”，以高回报、低风险的投资计划诱骗投资者，声称每年回报率达546%甚至17000%，并提供7天、15天、30天和60天的计划以供选择。
斯米尔诺通过一间在加勒比海特克斯和凯科斯群岛注册的公司，在菲律宾和加拿大操作这场骗局。一些较早期参加投资计划的人士获得极丰厚回报，但之后的大多数人都血本无归。估计在2007年至2009年间，他成功诈骗4万人的钱财，总共逾7000万美元。受害人遍布全球120个国家，包括中国、美国、英国、冰岛等。
我们都知道“天下没有免费的午餐”，这是经济发展的规律。然而在我们身边乃至全国全世界，每天都有无数人上当受骗。在现代社会中，多数人都容易受到金钱的诱惑，尽管很多赚钱大话是违背常理的，但是还是有很多人愿意相信，对于某些人来说，吃了一堑也不会长一智，前车之鉴也没有任何作用。
社会中有各种各样的骗钱招数，几百年来，这些骗术万变不离其宗地不断出现，每次都改头换面，但是换汤不换药，不过这些骗术往往适应了现代社会的现实条件，因此屡屡使人上当。纵观这些骗局虽然五花八门，千变万化，但本质上都是来自“老祖宗”庞齐所一脉相承的“庞氏骗局”。
庞氏骗局是一种古老而常见的投资诈骗，它是指以高资金回报率为许诺，骗取投资者投资，用后来投资者付出的投资去偿付前期投资者资金的欺骗行为，现在很多非法的传销集团就是用这一招聚敛钱财的。
“万里大造林、利国又利民”……这句国人极为耳熟的电视广告用语，蛊惑了多少人把血汗钱投入他们并不熟悉的林业中去。2004年1月，内蒙古万里大造林有限公司在通辽市注册后，号称“用5年时间投入100亿元，在长江以北14个省造林1500万亩”。截至2007年8月，万里大造林公司未经有关部门批准，通过公开向购买人承诺林地8年后每亩林木蓄积量达到12立方米，10年达到15立方米等“高回报零风险”的手段，总计向社会销售林地45万多亩，非法吸纳公众资金13亿元。万里大造林公司以“今天投入266万元，８年后回报18万元”等广告宣传，诱使大量投资人陷入集资陷阱。
所谓的万里大造林骗局，事实上是“庞氏骗局”的更新版，只不过“庞氏骗局”是45天回报周期，被万里大造林改为8年。“庞氏骗局”并不高明，受骗的大都是社会底层民众，涉及的范围会比较大，对社会稳定具有很大的危害。
要想看穿这些骗局，我们就必须要理解它们的本质。各种“庞氏骗局”虽然五花八门，但是他们都是为了牟利，那我们就从经济学的角度去解剖它的特征。
第一，低风险、高回报的反投资规律特征。我们都知道有一个投资定律是“风险与回报成正比”，而“庞氏骗局”恰恰是反其道而行之，都是以很高的回报来吸引投资者，并且刻意忽略掉投资风险。
第二，拆东墙、补西墙的资金腾挪回补特征。因为本身就是一个骗局，所以无法真正实现对投资者的回报，只能依靠新投资者的投入去回报老投资者，“庞氏骗局”总是试图尽可能地扩大客户范围，扩充资金量以提供足够的腾挪空间。
第三，投资诀窍的不可知和不可复制性。这些骗子总是极力地将投资项目复杂化，尽可能地保持投资的神秘性，从而迷惑投资者，宣扬投资的不可复制性，避免外界质疑。
第四，投资的反周期性特征。这些骗局的项目总是不受任何其他因素的影响，总能稳赚不赔，这些投资项目总是呈现出违反投资周期的反规律特征。
第五，投资者结构的金字塔特征。为了保持骗局的持续进行，“庞氏骗局”就必须不断发展下线，通过利诱、劝说、亲情、人脉等方式吸引越来越多的投资者参与，从而形成“金字塔”式的投资者结构。
其实深入来看，我们很容易理解这些骗局的手段，但是仍然有很多人不断上当。所谓防范，只有靠人们自己的警惕。关键在于不要贪心，不要以为天上会掉馅饼。每个人都保持清醒的头脑，那些骗局自然就无所遁形。
12买涨不买落，买贵不买贱——吉芬效应
1845年爱尔兰发生灾荒，有一个叫吉芬的人发现：土豆价格上升，但是土豆的需求量却反而增加了。这一现象在当时被称为“吉芬”难题。后来在经济学中，把这类需求量与价格呈现同方向变动的特殊商品称做“吉芬”物品。
近几年，中国房地产也出现了“吉芬”现象。在房价高涨的今天，大部分民众都高呼买不起房，这里面甚至包括一些政府要员。但是抱怨归抱怨，房价高归房价高，房子还是一定要买的，于是造成今天房价越涨，购房人越多的局面，这与当年爱尔兰土豆价格上涨，需求量反而增加的现象正好“不谋而合”。
由于经济不断进步，人们的生活水平自然也不断提高，在广大消费者中，存在着一种很普遍的消费心理——“买涨不买落，买贵不买贱”。众多商家也利用消费者的这种心理调整商品价格以促进商品出售，这就是经济学上所说的“吉芬效应”。
“吉芬效应”来源于“吉芬商品”概念，按照经济学的供求规律，商品的需求与价格之间是一种负相关关系，价格上升，需求减少，价格下降，需求增加，这种升降变化的强度可以用需求的价格弹性来表示。但经济学家吉芬曾发现这样一种现象：有一类商品，其需求与价格之间并不呈现负相关关系，价格上涨不仅不会导致需求减少，反而会使需求增加，而价格下跌反而会导致需求减少。这一类违反价格弹性规律的商品就是“吉芬商品”。
与其说“吉芬商品”是一种商品，不如说它是一种现象，也就是“吉芬效应”。经济学家用收入效应和替代效应来解释这一现象。一种特殊的低档物品，作为低档物品其替代效应与价格呈反方向变动，收入效应则与价格呈同方向的变动。这类物品的特殊性就在于，它的收入效应作用很大，以至于超过了替代效应的作用，从而使总效应与价格呈同方向变动，于是产生了“吉芬效应”。
还是以土豆的例子来说明，对于过去的西方人来说，土豆是一种廉价的必需主食，当土豆和其他食物价格恒定的时候，穷人消费的土豆是一定的，但是一旦土豆的价格下降，花更少的钱就可以买到和原来一样多的土豆，由于土豆降价，他们就没有必要买和原来一样多的土豆，这个时候他们很可能会选择减少土豆的需求量，而凑钱去买比土豆昂贵的其他替代品。原来一天吃10个土豆可以吃饱，降价后只买8个，剩下的钱可以买一块肉，于是很多人会选择缩减土豆购买量而买肉，一样可以吃饱。这样土豆的降价将引起土豆需求量的降低，在这个瞬间，土豆要是价格反弹，那么穷人马上回到原来的消费结构上去。这就是“吉芬效应”的表现。
“吉芬效应”固然可以帮助商家获得利益，但对于我们个人来说，也要了解“吉芬效应”，避免因它而产生的不必要浪费。
13由俭入奢易，由奢入俭难——棘轮效应
宋代政治家和文学家司马光说过一句着名的话：“由俭入奢易，由奢入俭难。”这句话出自他写给儿子司马康的一封家书《训俭示康》中，除了“由俭入奢易，由奢入俭难”的着名论断，他还说：“俭，德之共也；侈，恶之大也”，司马光秉承清白家风，不喜奢侈浪费，倡导俭朴为美，他写此家书的目的就在于告诫儿子不可沾染纨绔之气，要保持俭朴清廉的家庭传统。
人人都有欲望，日常生活中，欲望是不可避免的。自古以来，从一无所有到功成名就的人不计其数，但是成功之后能放弃名利的人却少之又少，一旦高高在上成为一种习惯，那么便很难放弃奢侈的欲望。
古典经济学家凯恩斯主张消费是可逆的，即绝对收入水平变动必然立即引起消费水平的变化。针对这一观点，经济学家杜森贝认为这一观点实际上是不可能的，因为消费决策不可能是一种理想的计划，它还取决于消费习惯，包括许多因素影响，如生理和社会需要、个人的经历等。特别是个人在收入最高期所达到的消费标准对消费习惯的形成有很重要的作用。
经济学家杜森贝提出的棘轮效应，又称制轮作用，是指人的消费习惯形成之后有不可逆性，说白一点就是易于向上调整，而难于向下调整。尤其是在短期内消费是不可逆的，极大地受到习惯影响。这种习惯效应，使消费者的消费水平仍然保持着相对于自己过去的高峰收入时的消费水平。
棘轮效应的特点是消费者会随着收入提高而加大消费额，却不会随着收入的降低而减少消费额，这就造成消费者在有钱的时候能满足自己的需要，而当陷入收入缩减的时候，会因为这种高额消费而导致经济困难。在我们身边这种情况不是少数，不加节制地消费只能造成生活困苦。棘轮效应是出于人的一种本性，人生而有欲，“饥而欲食，寒而欲暖”，这是人与生俱来的欲望。
对于个人来说，欲望既不能禁止，也不能放纵，过度的欲望奢求必须加以节制。如果过于放纵，就算财富再多也必然会导致“富不过三代”，更不用提那些小家小户了，一旦过于放纵，必然造成经济困苦。古训有云：“君子多欲，则贪慕富贵，枉道速祸；小人多欲，则多求妄用，败家丧身。是以居官必贿，居乡必盗。”
以一个公司高管为例，一个公司高管必然有比较好的生活环境和较高的消费水平，试想假如某一天，他由于某种原因失去这份工作，然而他还保持着之前高收入时期的消费水平，那么必然会对正常生活产生影响，甚至导致以后生活窘迫，这也是人产生棘轮效应之后会出现的必然情况。
人居于社会，棘轮效应不仅对人有巨大的坏处，对社会整体也有不小的危害。众所周知，资源是社会发展所不可缺少的，资源的稀缺性决定了不能放任棘轮效应任意发挥作用，无限制地利用资源来满足人类无尽的欲望。
有一位作家曾经把那些过度使用资源的人类个体比做癌细胞：“我们常以为癌细胞是不健康的细胞，其实不然，癌细胞是最健康、最有活力的，别的细胞虽然会分裂，但分裂会有止境。癌细胞的分裂永远不会停止。不断的分裂需要养分，但是人的养分有限，癌细胞的不断分裂最后将其他正常细胞的养分吸取得一干二净。百分之八十的资源，由百分之二十的人类消耗掉。因为太健康，所以我们吃得多。因为有钱，所以我们消耗掉大量能源。如果全世界的人都像我们一样地享受，地球上的资源能撑多久？”这便是棘轮效应对社会发展的威胁。
人有欲望、有想法是好事，但是不能放任自流，要懂得节制，将其控制在一个对自己有利的程度，就能促进自己进步，而如果一味地任棘轮效应发展，那只会导致口袋空空，身无分文。
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