——理财经济学美国理财专家柯特康宁汉有句名言：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”并不是所有人生来都是富翁，但如果循序渐进地培养“赚钱、存钱、省钱、钱滚钱”的习惯，每个人都可以成为富翁。
1鸡蛋到底要不要放进同一个篮子里
——选择资产的最佳组合
四十多岁的张女士说：“如果我还是按照两年前的思路单一地进行投资，一切难以想象。”张女士庆幸自己及早地调整了投资的思路，即使在金融危机发生之后，大部分资产集中在海外产品上的张女士，依然心中很淡定。
大学毕业以后，张女士就踏入了金融行业，那时候张女士的全部身家都在股市上，“说实在的，赚过不少钱，但也亏掉过不少”。经历过两次牛熊轮转，张女士开始质疑起自己的投资方式，单一的投资无法再满足家庭需要。
一次理财活动让张女士对资产配置有了全新的认识，低风险、固定收益类产品是家庭资产的根基，根基越扎实，家庭资产的稳定性越高；但在此基础上，适当地增加一些中、高风险产品，有助于提高家庭资产的收益能力。现在去看自己的这些投资，有盈有亏，但张女士从不慌乱，因为还有安全的固定收益产品、有赚钱的基金、有可以降低平均成本的定投产品，如果没有资产配置，一切无法想象。
大部分人和企业对于自己资产的配置都存在很多疑惑与犹豫。关于要不要把鸡蛋放在同一个篮子里这个资产配置问题，可以追溯到莎士比亚的《威尼斯商人》中的安东尼奥，其中安东尼奥有一幕自白：“不，相信我；感谢我的命运，我的买卖的成败并不完全寄托在一艘船上，更不是依赖着一处地方；我的全部财产，也不会因为这一年的盈亏而受到影响，所以我的货物并不能使我忧愁。”不把自己买卖的全部依赖着一处地方，这不就是不把鸡蛋放在一个篮子里吗？
对于企业来说没有任何一个业务或者产品能只赚不亏，但是通过资源配置将企业资产合理地分配到多个领域，就能预防企业业务“一荣俱荣，一损俱损”的情况发生。买卖不能只放在一条船上，更不能只依赖一个地方。
如果企业没有合理地进行资源配置，一旦市场受到冲击，会对企业产生巨大的影响，甚至影响到企业的生死存亡。尽管在情况好的前提下企业可以获得很多利益，但是同样也要承担更大的风险，而这一风险往往是企业所承受不起的。
对于个人投资者来说，通过合理的理财进行资源配置，才能有效地实现财富的保值和增值，从而得到更多的财富。
如果不进行资源配置，一味专注于单一的投资产品，会具有无法避免的局限性。比如国内投资者最偏爱的股票，波动性大，风险高，既能让投资者一夜暴富，把投资者带到财富的天堂，又能把投资者送至一朝破产亏损的地狱。
资产配置的作用就在于，通过分散投资，将自己的资金分布在不同的领域和地域，让不同投资产品各自的缺陷相互弥补，保障整个投资组合的安全。不管对于企业还是个人，都应当充分考虑到资产配置的需要，而不是将所有的鸡蛋统统放在一个篮子里。
资产的暴涨暴跌显然是很多人和企业都不愿意看到的情况，那么这时就需要我们进行资产的合理组合，去实现资产配置的平衡。财富的平稳增长才是理财的要义所在，平稳收益所带来的财富的总增长，并不一定会比大跌大涨所产生的财富少，相反，稳定增长最后一定是增加的财富，而波动增长最后却可能是亏损的黑洞。
因此，合理地选择资产组合，进行合理的资源配置，才是个人和企业最成功、最理想的理财方式。
2现在小投资，未来大收益——复利
周先生32岁，月收入7000元，周太太今年29岁，月收入3000元，孩子3岁，希望在孩子18岁时为其储备100万的教育基金。
专家给出的建议是做基金定投。美国近30年基金定投的年平均收益率为12%，结合对中国经济和基本市场的预期，基金定投10%的年平均回报应该是可期的。这样，周先生夫妇每月仅需从净储蓄中拿出2500元（周先生夫妇每个月除掉开支，可节余6000元）参与基金定投，到小孩18岁时就能为其实现教育储备1036万元。
基金定投的最大特点是每月的分散投资能摊低成本和风险，使投资成本接近大多数投资者所投成本的平均值。在这种情况下，时间的长期复利效果就会凸显出来，不仅资金的安全性有保障，而且可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”。
“复利是世界第八大奇迹”，爱因斯坦曾经说过。看似微不足道的24美元在经过一定时期的复利之后竟然能达到1000亿美元，称之为奇迹也不过分。复利揭示了投资成功的本质，就是持之以恒。
复利就是由本金和前一个利息期内应记利息共同产生的利息。即由未支取利息按照本金的利率赚取的新利息，也就是我们通常说的息上息、利滚利。不仅本金产生利息，利息也产生利息。复利的计算就是对本金及其产生的利息一并计算。
积累资金获得财富不是一朝一夕的事，只要坚持追求复利，即使很小的起步资金，只要有足够的耐心和稳定性，在几十甚至上百年后就会产生巨大的财富。
我们来举个例子，如果你有一万元用于投资，年利率20%，那么第一年就是12000元，第二年14400元，第三年17280元，第四年20736元，第五年24883元。这样每年在前一年的本息和上乘以12，那么第二十六年本息和就是1144754元。而且这还是静态的计算。
一笔投资结束后将本金与回报再次投入其中，如此反复就是追求复利。复利计算的公式是：本利和=本金×(1＋利率)期数。单一的普通投资只是通过投资本金就获得回报，以30%的回报率，20年只能增长6倍，30年只能增长9倍，而复利只要平均复利率30%，20年就可以增长189倍，30年可增长2619倍。这其中的差距让人惊叹不已，复利是财富的倍增器。
合理地运用复利可以说是理财的大方向，经济学家曾说：复利的理财产品让100万到1亿的可能性是100%，只要时间足够；而不复利的理财产品或赌博让100万到1亿的可能性只有1%。因此只要你有足够的耐心，合理的理财投资，今后的回报是不可估量的。
在复利的情况下，一项投资坚持的时间越久，所带来的回报也就越高，也许最初的效果并不引人注意，但是久而久之你会发现未来每年带给你的回报都要高于你的投入。
虽然复利的威力如此巨大，但是还是需要投资者做一定的工作才能发挥出其巨大作用。市场信息的分析，投资产品的选择，投资手段和经验，这些都是影响复利发挥作用的因素，投资者也要对各种知识进行学习，这样才能紧跟市场的脚步。加强投资理财能力更有利于合理投资，提高复利的效率。
当然，在复利上也存在很多误区，对于复利的概念，有很多人单纯地理解为利滚利，但是我们要注意到，如果产品按远远低于社会平均增长水平的复利率来“增长”，相对于投资成本来说虽然是有所增长，但是相对社会水平来说其实是通过复利在贬值。比如1980年，若保险公司向客服卖不保贬值和通货膨胀的保险，承诺等到2010年客户退休后，每月可以拿到60元保险金，60元在1980年确实相当于一家人一个月的生活费，当时你会觉得合算，但是到2010年在高消费地区连一天的生活费都不够。
因此我们在选择复利的理财产品时，一定要选择复利率高于社会平均增长水平的产品，这才是真正有效的复利。
另外复利理财要注意风险不能仅凭借短期一二年的业绩表现来做判断，短期收益不具代表性，不能作为可靠依据，一定要看过去5年、10年特别是在危机年度里的业绩表现是否对抗危机。
总而言之，无论是个人还是企业，在理财上要坚定“眼前利益莫要取，百年争利才谋之”的复利经营方式，这样带来的收益就不一般了。
3风险的控制阀——保险
2008年5月5日上午9点10分左右，某市闹市，一辆公交车突然起火燃烧，事故造成3人死亡、数人重度烧伤，另有多名乘客不同程度受伤。
没有人知道，灾难会在什么时间、什么地方降临。我们在为那些瞬间不幸逝去的生命扼腕叹息，为他们的亲人朋友感到悲伤的同时，也为自己的安全保障感到担心。
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
简单点说就是双方确立经济关系，在保险合同中，被保险人支付一定的金额给保险人获得一个保证，在合约的时期内，被保险人所发生的意外或损失等都由保险人承担一定的风险赔偿。对于赔偿来源来说，保险是一种互助行为，赔偿金都来源于多个被保险人支付的保险金，对被保险人本身而言，保险是一种风险转移行为，将自己的风险支付一定的费用转移到保险人身上。
从本质上看，保险是一种经济关系，也就是保险人和被保险人之间的承诺与费用，算是一种商品交换，然后支付保险也就是保险人的收入再分配行为，从经济角度看，保险是一种分摊损失的方法，即用大家的钱来弥补其中少数人的损失。
保险从不同的角度可以分为不同的类型，根据被保险人的不同可以分为个人保险和商务保险，两者之间的区别也就是一方是个人家庭或者一方是企业单位，是一种根据保险范围而区分保险对象的类型。
通过保险对象可以分为财产保险、人身保险和责任保险。财产保险好理解，顾名思义也就是给固定的财产投保，如果财产出现被盗之类的损失即可得到赔偿；人身保险就是人寿、身体健康、意外伤害等的保险，主要针对人的身体损伤；而责任保险就是经济活动中的一种合同保险，就是对经济责任、合同义务或是产品责任这些的一种保障。
按照其商业性质的不同可以分为商业保险和社会保险。社会保险是国家强制实行的，对个人因为种种原因丧失劳动能力或是暂时失去工作的情况下，给你一定的物质帮助，社会保险是基本保险，每个在职人员都必须接受。商业保险则是指保险人对于合同约定的可能发生的事故以及可能的损失给予一定赔偿，财产、人身、责任等大部分保险都属于商业保险。
保险是不是越多越好，值得不值得是很多人想不清楚的问题，显然如果没有任何保险，那肯定要冒很大的风险，所谓“不怕一万，只怕万一”，有保险人的心理总能踏实一点。
在长期的保险规划中，很容易步入一些误区，为此我们要特别注意，一般保险常见的误区主要有：
第一，保险只能增加不能减少。保险是一种阶梯式消费，那就应该向上走，而风险不会减少，因此保险产品只能越选越多，保额也应该逐渐增加。
第二，年轻人不需要买保险。年轻阶段是保险的初级阶段，但是很多年轻人都抱着“年轻不怕事”的态度，总不相信意外会发生，很多人抱着这种侥幸心理，但意外是突如其来的，谁也无法预测，它什么时候来，来谁身上，谁也说不准。
第三，有了家庭不愿给自己买保险。很多家庭有了孩子的负担，又要供家供房，到处都是花钱的地方，夫妻双方总是抱着家庭负担重没有闲钱的心态，不愿意给自己买保险，最多也就给孩子买一份。然而没有对自己意外伤害、重大疾病和收入能力提供保障，就不可能保护好自己的家庭。
第四，一些人认为有了钱就可以替代保险了。自己有钱可以应付一切问题了自然不需要买保险了，或者就是越有钱买得越多，这两种都是偏激的想法，财富来之不易，有了保险更能保护好自己的财富，而买太多不必要的保险也是一种浪费财富的行为。
保险也不是越多越好，投保是需要成本的，要有一个度在中间，量力而行是买保险的基本原则，每个人的经济状况是与投入成本直接挂钩的，在条件允许的情况下才能去给自己降低风险，否则只能加大负担。
买保险要根据自己的生活情况，比如在一个人年轻单身的时候可以仅仅选择一个意外伤害保险，而当有家庭有孩子了，就需要一些其他比如家庭财产、医疗之类的保险了，总之根据家庭情况和工作情况按照需要来选择。
在买保险的同时还要合理地配合，很多保险有许多附加险，要对各保险项目合理搭配，避免出现重复购买的情况，综合考虑既可以得到全面保障，又可以尽量节省资金和有效分配，两全其美。
最重要的就是不要轻易退保，中途退保往往拿回的钱少，会引起不必要的损失，而且今后没了保障，随着年龄增长要再次投保的费用也会增加，因此要避免中途退保。
保险是对未来的保障，虽然可能不会带来很大的利益，甚至还要付出一定的费用，但是身体是根本，从理财金中拿出15%左右来投保，既不会对生活工作产生影响，又可以为将来提供保障，何乐而不为。
4投资交给懂行的人去做——基金
据《证券时报》报道：2010年4月24日，诺安基金公司发布公告，从4月26日开始暂停旗下基金的申购以及转换业务，开放时间另行通告。一般来说基金暂停申购的原因主要有两点：一是基金规模过大，为防止对业绩产生影响而暂停申购进行规模稳定调整；二是基金业绩较好，短期内吸引了较多资金流入，为稳定并进一步提高基金业绩，保护现有持有人利益而暂停申购。根据基金中心的数据，诺安基金公司显然是第二种情况，诺安基金公司成立近两年来取得了骄人成绩，截至4月16日，该基金最近一年的回报率是529%，并且其在2009年实现分红每份042元，高居基金排行第一。2010年初以来上证指数下跌超过270点，而诺安基金却上涨552%，其投资操控手段可见一斑。从去年三季度以来大半年的时间，该基金规模已达到原先的6倍，大大超出预期，这在整个基金业内堪称翘楚。
近几年来，基金一直是我国投资很火的一种投资方式，很多人或多或少地都从中获得了一定的回报。基金意指具有特定目的和用途的资金，是机构投资者的统称，具有收益性功能和增值潜能的特点。
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