第6章 储蓄：放在银行才保险(1)

　　玩转利率杠杆，借银行的钱让自己发财！

　　【标签】 利率 重要 影响 储蓄法 操作方法

　　利率，就其表现形式来说，是指一定时期内利息额同借贷资本总额的比率。利率是单位货币在单位时间内的利息水平，表明利息的多少利率通常由国家的中央银行控制，在美国由联邦储备委员会管理。现在，所有国家都把利率作为宏观经济调控的重要工具之一。当经济过热、通货膨胀上升时，便提高利率、收紧信贷；当过热的经济和通货膨胀得到控制时，便会把利率适当地调低。因此，利率是重要的基本经济因素之一。

　　利率是经济学中一个重要的金融变量，几乎所有的金融现象、金融资产均与利率有着或多或少的联系。当前，世界各国频繁运用利率杠杆实施宏观调控，利率政策已成为各国中央银行调控货币供求，进而调控经济的主要手段，利率政策在中央银行货币政策中的地位越来越重要。合理的利率，对发挥社会信用和利率的经济杠杆作用有着重要的意义，而合理利率的计算方法是我们关心的问题。

　　利息率的高低，决定着一定数量的借贷资本在一定时期内获得利息的多少。影响利息率的因素，主要有资本的边际生产力或资本的供求关系。此外还有承诺交付货币的时间长度以及所承担风险的程度。利息率政策是西方宏观货币政策的主要措施，政府为了干预经济，可通过变动利息率的办法来间接调节通货。在萧条时期，降低利息率，扩大货币供应，刺激经济发展。在膨胀时期，提高利息率，减少货币供应，抑制经济的恶性发展。所以，利率对我们的生活有很大的影响。

　　了解了利率之后，你就要根据自己的情况去存钱，假如你手中的闲钱较多，而且一年之内没有什么用处的话，交替储蓄法则会比较适合你。

　　操作方法：假定你手中有5万元的现金，你可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成为自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年你就会有一笔一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。

　　利息滚利储蓄法则。即使你选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。

　　操作方法：如果你有一笔额度较大的闲置资金，你可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。

　　分份儿储蓄法。这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。

　　操作方法：假定你有1万元现金，你可以将它分成不同额度的四份，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在你一年之内不管什么时候需要用钱的时候，都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。

　　台阶储蓄法则。储蓄期限的长短结合能让资金照顾到你不同时期的使用，让你的生活井井有条。

　　操作方式：假定你手中有5万元现金，你可以把它平均分成五份，用1万元开设一个一年期的存单，用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单，用1万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年期的存单，这里要注意一下，四年期的存单可以选择三年期加一年期的方法进行存储。这样的储蓄方法可以使存单到期额度保持等量平衡，具有非常强的计划性。

　　努力工作，好好存钱，让自己富裕起来！

　　【标签】 工作 存钱 “避难”建议 “救命钱” 储蓄

　　在超级泡沫下，索罗斯认为要努力工作，好好存钱。至于投资，这要看情况，如果截至目前，你的投资还没出问题，那么可以继续，否则在当下，保有现金是最好的。

　　2008年次贷危机引发金融海啸，索罗斯指出，这次危机是25年多来形成的超级泡沫的顶点。全球正处在信贷泡沫席卷整个金融体系的风暴中，如何走出金融危机？“努力工作，好好存钱”是索罗斯的“避难”建议。

　　应该说，中国人是全世界最爱存钱的。索罗斯认为，投资者处境艰难有两大原因：一个是美国经济增长因房市趋于疲软而开始放缓，其二则是通胀升温，势必得予以压制。“为今之计，保有美元之外的现金才是上上策。”他说。

　　努力工作是“开源”，努力存钱是“节流”，要懂得存钱理财，做到手中有钱心中不慌。

　　曾遇到一位朋友，他很自豪地告诉大家，他在银行里没有一分钱存款，几乎所有的钱都在股市、房市；每月工资进来后，就立刻进入股市或还房贷，手上现金不过两三千，应付一些日常的开支，并使用信用卡消费。

　　必须承认这位朋友很有“投资”眼光，在过去几年中，他的获利也相当不错。但我们还是得告诫他，他患有“投资过度症”，一旦遇到“旦夕祸福”，会对其资产安全造成不良影响。

　　投资必须是用“闲钱”，每个人、每个家庭必须给自己留笔“救命钱”。

　　“救命钱”是指应对失业、家人生病等意外开支的钱，一般家庭应保留3 个月的生活费作为“救命钱”。毕竟一个家庭若同时遇到金融危机（股市暴跌）、失业、房产价格缩水，乃至家人生病，若没有“救命钱”，你该如何应对？

　　但“救命钱”也不仅是现金，“救命钱”也可用于投资，如银行短期存款、银行7 天通知存款、短期保本型的银行理财产品等。这些理财产品的特点就是投资收益率低，但流动性好，随时可以便携，而且几乎不会亏损。

　　储蓄是最基础的理财手段，其最大优点就是安全性。美国银行可能会倒闭，但中国的银行却不会，所以存在银行里的钱是不会亏本的。一般适合家庭用的储蓄手段有：

　　活期储蓄——指无固定期限、可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄方式。随着银行卡的广泛使用，越来越多的人把钱存到自己的借记卡中。借记卡中留有过多的金额和过少的金额都是不合理的。

　　通知存款——一种不约定存期、支取时需要提前通知银行、约定支取日期和金额便可支取的存款。通知存款一般分为1 天通知存款和7 天通知存款，1 天通知存款需提前1 天通知银行约定支取金额，7 天通知存款则必须提前7 天通知银行约定支取金额。通知存款的利率高于活期存款，以7 天通知存款为例，目前7 天通知存款年利率为1.35%，而活期存款年利率仅0.36%，前者比后者高出2.75 倍。

　　此外，建议大家在储蓄时运用一定的技巧。以准备12 个月生活费为例，可将每月的部分结余资金都定时按照1 年定期存入银行，这样一年下来就有12 张定期的1 年期存单。一旦有急用，可支取到期期限最近的存单，这样的利息比活期储蓄利息要高得多，且只要与银行签订一个协议，用银行卡管理起来十分方便。

　　做大养老金“池子”——固定收益类投资

　　【标签】 养老金 固定 收益投资 利率 风险

　　无论是为了应对“活得太久”的烦恼，还是面对退休后几十年都可能经历的通货膨胀风险，退休理财规划中最关键的一步，其实还在于多多积累个人养老金，并充分“做大做强”，使养老金“池子”的水位提高。