第7章 储蓄：放在银行才保险(2)

　　相对于置业、教育金等其他人生理财目标而言，养老金在需求上更具刚性。因此，做大养老金“池子”的第一种方法，就是找寻市场上的固定收益和一些准固定收益工具。这类工具的主要特点是收益比较确定、稳当，同时不至于令自己的养老资金在积累过程中受到过多的通胀侵蚀。

　　当然，即便是传统的储蓄、债券、保险、银行理财产品等投资工具，要想在长期理财过程中战胜CPI，打赢通胀保卫战，同样需要一定的打理技巧，才能取得事半功倍的效果。

　　此外，固定收益投资的最大风险来自于利率风险。比如，当宏观经济趋向高涨有通胀压力或者已经出现通胀时，当局可能会采用紧缩性的货币政策来为经济降温，加息就是重要手段之一。而对于固定收益投资（如储蓄、国债等）来说，加息会令债券原有的价值缩水。因此在进行投资的过程中还要关注宏观经济状况，及时调整投资策略。

　　加息周期下如何打理储蓄？

　　定期存款尽量选择3个月、6个月等短期限，而非一年或更长时间的长期限，一旦短时间内再次加息，不至于损失定期利息，可以比较灵活地应对。

　　加息后，什么情况下办理转存才合适？

　　根据有关规定，支取未到期的定期存款，存期无论长短银行只能按活期利率付息，这意味着办理转存也需要付出一定的成本。因此，每次加息后，是否需要办理转存需要事先计算。建议你参考以下公式：360天×存期（年）×（新定期年息－老定期年息）÷（新定期年息－活期年息）＝合适的转存时限。如果你的定存时间已经超过了“合适的转存时限”，就不要转存了。

　　有些银行发现每次加息后，总有很多客户要转存，因此设计出专门应对加息时期储蓄需求的服务。如光大银行的“阳光加息宝”就是一款能够帮助客户在加息时自动转存的智能储蓄产品。客户只要办理“阳光加息宝”签约业务，就可以根据需要，选择第一次加息转存或者每次加息转存之后是否继续进行转存，还可以选择原定期存款本金转存或者原定期存款本金和提前支取的活期利息一起转存。如遇储蓄定期存款利率调整，光大银行会按照既定计算公式对“阳光加息宝”签约客户定期存款进行利息收益最大化判断，免去客户到银行网点柜台办理转存业务的手续与时间。

　　高教育金也可以这么解决

　　——出自《新妈妈的第一本理财书》

　　【标签】 教育金 银行 妥当 存款 教育储蓄

　　我的女儿妞妞3个月时，迎来了她出生以来的第一个春节。春节期间，懵懂的妞妞除了受到此起彼伏的鞭炮声刺激外，还收到了厚厚一沓的压岁钱，一数，竟然有1万多元。

　　开心之余，我和老公便开始琢磨如何利用这1万元来“钱生钱”。我自然是第一个摒不住，兴高采烈地说：“老公，要不我们拿这钱去炒股吧？我们公司的刘师傅昨天又赚了1000多元呢！”

　　老公摇摇头，说：“你是只见别人笑不见别人哭！我们现在是‘房奴’加‘孩奴’，手上又没有什么闲钱！炒股我们玩不起！妞妞再过两三年，就要开始上幼儿园了，我们把这钱放进银行存定期，就当是妞妞的教育金，妥当些！”

　　“妞妞教育金不是有定投基金……”猛然想起定投基金是“18年的抗战”，我连忙刹车，赶紧换“台”：“你知道现在见面流行说什么话吗？”

　　老公一头雾水。

　　“‘你是一个把钱存在银行的傻子吗？’把钱存银行，等于就是你在辛苦工作，钱却在‘睡觉’贬值！”我不无夸张地打击着老公。

　　老公郁闷地笑了：“妞妞上幼儿园也就两三年的事，贬值不到哪里去。更何况经过几次加息，各期限定期存款利率都有所增加。一年期存款利率达到了3％，半年期存款和3个月定期存款的利率也分别达到了2.80％和2.6％。我们过日子图的就是个踏实！小心驶得万年船！”老公言辞恳切。

　　诚然，教育金属于必须花费，在时间上没有弹性。它与其他消费如购车、买房不同，不可能因为资金不足而推迟。所以要未雨绸缪，在现阶段就做好准备，让手头的资金，通过恰当的方式不断保值增值固然重要。但鸡蛋不要放在一个篮子里，基金定投、教育保险等理财产品收益高，风险大，回报周期长。而银行存款更具保障性，且存取灵活方便。把鸡蛋放到银行这个篮子里，比金蛋还结实！这也符合我们中国人的习惯。

　　我们毕竟是土生土长的中国人，自然是不能不落俗套。为了孩子的光明前程，我们还是保守点吧！

　　第二天，我和老公就拿着这1万块钱跑到银行去办理定存。到银行后却发现那里人山人海，取号一看，前面竟然有50多人。一打听，原来今天早上银行利率再一次提高，大部分人都是来办理定期存款转存的。

　　坐我们旁边的一位大爷得意地对我们说：“早上看电视，看到利率调整了，正好我的钱也快到期了，想取出来重新存一下。加息后，利率从3.25％提高到了3.5％，1万元存一年利息比之前利息多出25元呢，够我这个老头子半个月的早餐钱了！”

　　我和老公诧异莫名，没想到，银行小小的定存竟也藏有学问。现如今，精打细算过日子的老百姓可真是不少。面对如此长的队伍，忙着维护秩序的银行大堂经理一番感慨，我对银行定存转存有了更加深刻的认识。

　　原来，银行利率虽然提高了，但是原先的定期存款仍是按照调整前的利率执行，要想按照调整后的高利率执行，除非将原先的定期存款取消，重新办理新的定期存款，这就是定期转存。可是这样一来，原先被取消的定期存款只能按照活期利率来执行。

　　所以，并不是所有的客户办理转存业务都划算，应该要先算好时间节点。一般来说，一个月以内的存款办理转存，在利息上会有些提高，定存转存有意义。但如果超过一个月再转存，之前的存款会按照活期存款来计算利息，这样转不转存在利息上差距不大，即没有必要再转存。这样看来，刚刚那位老大爷快到期了却办理转存是大为不划算的。我们正想要提醒他，只见他早已向门口走去。原来，银行工作人员帮他算了笔账，他恍然大悟，直接回家了！

　　考虑到现阶段已进入加息通道，为了能让有限的存款获得更大的收益，防止频繁加息带来的相对损失，我和老公最终决定将妞妞的1万元压岁钱分批分期限投资，以增强资金的流动性。以6∶3∶1的比例分别存为一年期定期、两年期定期、三年期定期，以短期限定期存款为主，以防加息带来的相对损失。按照这种投资组合，年收益率为：60％×3.5％+30％×4.4％+10％×5％=3.92％。1万元存一年利息能有392元呢，3年利息就是1176元。若遇利息上调，也能及时调整，收益也可以随之增加。

　　出了银行门，尝到点甜头的我意犹未尽，光靠这点压岁钱来定存妞妞的教育金怎么够呢！正寻思着，老公非常及时地咳嗽了一声，我一下灵光闪现，故作关心而又严肃地对老公说：“你看看！天天抽烟，真是又‘烧身体’又‘烧钱’！有了孩子了，身体就不光是你自己的了，这样吧，以后你少抽点，每个月挤出400元香烟钱来定存妞妞的教育金。咱们开一个5年的零存整取账户，所谓积少成多，以后妞妞的教育又多了一块经济基石！而且我知道我老公绝对是一个对家庭和自己高度负责的好老公、好爸爸！”

　　老公乍一听，还挺高兴，直点头傻乐说“那是，那是”！后来回过味来，才发觉上当！但为时晚矣！大丈夫言出必行嘛！

　　其实，针对子女教育而进行的银行储蓄，国家有一个特设的储蓄项目——教育储蓄。与普通储蓄品种相比，教育储蓄收益更高。教育储蓄享有两大优惠：一是到期提取时免征20％的利息税；二是零存整取却可按照整存整取的利息计息。因此，教育储蓄的风险为零，而且收益不低，历来是家长们筹措教育金最常选择的投资工具。