第7章 Part2 规划篇(1)

　　——设计理财蓝图，迈向财富自由路

　　你的财务是否陷入“亚健康”：

　　为你的资产照照X光

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　　人类的百分之七十的烦恼都跟金钱有关，而人们在处理金钱时，却往往意外的盲目。

　　——戴尔·卡耐基

　　财富会带来忧虑，但智慧会导致精神安宁。

　　——欧洲谚语

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　　■ 你的财务是否陷入“亚健康”

　　在招商银行发布的《2009年中国城市居民财富亚健康报告》中，提出了一个令人耳目一新的概念——“财富亚健康”。财富亚健康是指财富状态介于健康与疾病之间的一种功能低下的状态。具体地说，是指人们的财富虽然没有出现危机，达到入不敷出或资不抵债的状态，但在理财手段和方法中已经有了危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能因为市场环境等因素而“点燃爆炸”；或像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值。如不及时清除，可能导致个人的财富危机。

　　财富亚健康主要包括五大人群：

　　“穷忙族”，工作繁忙，赚钱辛苦，存款增加缓慢；

　　“月光族”，每月工资消费殆尽，毫无理财意识；

　　“存钱族”，赚钱存银行，认为存钱既安全，理财观念消极；

　　“好高族”，把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险；

　　“抵触族”，本身获取信息渠道狭窄，缺乏理财知识和方法，又不信任银行专业理财师。这五大代表性族群又表现出了家庭保障不足、收入来源单一等六大典型亚健康“症状”。

　　1. 家庭保障不足

　　45.4%的人群保障资金占比低于家庭资产的10%；超过15%的家庭保障充裕，这部分基本为高收入人群，由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，而增加家庭保障资金的比重。

　　2. 收入来源形式单一，财务自由度过低

　　有70%的调查人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的，该群体在工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。

　　3. 盈余状况不佳

　　33%的人节余比例低于10%，而消费比例高于60%的人有46%之多。调查数据显示，盈余状况不佳的主要为年轻人群（20~30岁），其他年龄层次则较少出现此种状况。

　　4. 资产流动性过低或过高

　　受访者中流动性比率过大的约占38%；过于不足的占37.9%，而反映个人财富总体流动性的比率（流动资产\/负债总额）也大体呈现同样分布。

　　5. 净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确

　　受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，甚至有43%的人群该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，缩减理财目标达成所花费的时间，而该比例过高则容易带来过大风险。

　　6. 负债比率过高

　　接近30%的受访者家庭负债比率高于40%，高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更可怕的情况是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。

　　■ 财富亚健康成常态

　　林静是一个不折不扣的穷忙族。

　　林静在国内一家航空公司做空姐，她的基本工资再加上加班费和奖金，每月都接近万元。在这个城市，这样的收入本可以让自己过得很滋润。

　　由于职业需要，林静平时总是很注重打扮，每天都让自己保持一个良好精神面貌。在工作半年之后，她的胃口渐渐地变得越来越差，一旦错过了吃饭时间，胃就会隐隐作痛，为了不影响工作，她经常随身携带着药，感到胃不舒服就吃两片。

　　林静工作很累，有时还会忙着加飞。一般像感冒之类的小病她都不请假，就是为了多攒点儿积蓄。化妆品、服装等方面在她的花销中占有很大比重。看着同事们穿的用的都是国际一流品牌，她自然也不能老土，于是她每月光是购买化妆品就得花掉近一两千元，服饰装扮花掉大约三四千元，加上其他方面的开支，她每个月几乎都要到“弹尽粮绝”的地步。

　　财富亚健康状态在中国城市居民中普遍存在，甚至已经是大多数都市白领们的真实生活写照。就像故事中的林静一样，每天忙忙碌碌，收入却没有成比例增长。

　　虽然人们的理财意识正逐步增强，理财积极性在渐渐增长，但是整体财富管理水平还处于一个需要提升的状态。换而言之，中国广大人群及其家庭的财富状况呈现了一种亚健康趋势。财富亚健康并不会影响到“患者”的日常生活，但会悄无声息地、逐渐地损害掉财富和生活质量，长期则会影响个人的生活水准。

　　多数情况下，财务状况产生的主要原因往往是由于理财不当引起的。

　　负债是造成财富亚健康的一个主要原因。贷款买车、贷款买房、无节制刷信用卡等借贷消费行为，导致个人或家庭负债过大；对一般个人或家庭来讲，负债30%是警戒线。负债超过30%就是财务亚健康，如果超过50%，就可能带来财务危机。

　　“房奴”族就是财富亚健康的主要群体之一。“房奴”贷款买房，本意是为了改善居住条件。可现实情况却是：在巨大的还款压力之下，造成的失业恐惧、社交恐惧等心理压力，长期下去必然会导致“精神紧张”以及身体亚健康。如果年轻人始终生活在这样的状况之下，将会成为整个社会的问题。

　　■ 财富亚健康五大人群

　　1. 传统存钱族：钱存银行最安全

　　“存钱族”是指赚钱就存银行，认为存钱就是安全理财，理财观念消极的人群。这类人群受传统思想禁锢，理财意识淡泊。

　　存钱族已经具备基本的理财观念——延迟消费，以备不时之需。如果仅仅是简单的重复存钱这一动作，不与存钱的目的相结合，不考虑通胀与通缩，存钱是盲目的。存钱族可以尝试通过多了解其他投资品种以扩展投资渠道，通过丰富投资品种来聚积财富，抵御CPI上涨。当然也可采用不同形式的存钱方法，让存钱更灵活与增值。

　　2.“疯狂”好高族：投资还是投机

　　好高族是指把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险的人群。这类人群投机心理比较重，容易为追求高回报而盲目投资。

　　好高族有一定的理财观念，但需要定期做理财体检，引导自己学会投资。随着股市的行情高涨，基金的分红喜人，“羊群效应”开始涌起了越来越高的投资热情。越来越多的人不再仅仅局限于把钱存进银行，或者购买国债，这些虽然风险低但是收益较少的投资理财品种，也开始把目光投向了股市、基金、黄金等投资产品。

　　虽然对投资产品的敏感似乎还相对迟缓，但希望投资的热情高涨。与此不相适应的是缺少对投资产品的详细了解，在不了解的情况下投资违背了我们经常提及的“知己知彼，百战百胜”原则，其结果只能导致失败。如果有足够的时间可对某一投资领域做深入研究，如果时间有限可借助专业机构的专业人士帮助，以避免投资失败。当然理财方式是因人而异的，理财品种的组合也只是表面形式，问题的关键是要独立思考，寻找适合自己的理财方式。

　　3. 固执抵触族：我们不理财有什么错

　　抵触族是指本身获取信息渠道狭窄，又不信任银行专业理财师，缺乏理财知识和方法的人群。这类人群性格认识比较固执。

　　对于抵触族首先要改变其理财观念，合理搭配投资和消费，做好两者平衡，学习一些成功的理财经验和方法，避免盲目投资。抵触族手中持有大量现金闲置，由于对投资知识知之甚少甚至一窍不通，大都把每月大量的结余收入存入银行，从而手中备足了准备金，最终导致过多的资金闲置，这可能是流动性指标过剩或是投资能力差引起的。

　　建议抵触族无需存有大量的现金储备，最多在家里留存3~6个月的费用就足够了，其余的资金可以合理分配，用于购买保险、基金、股票、信托等金融理财产品，以获得更多的风险发生时的现金使用权，或通过组合投资，产生更多的投资收益。

　　良好的投资能力会为你最终实现财务自由奠定良好的基础。当然也要根据不同家庭的具体经济状况，制定明确的理财目标，不要以赌博的心态投资，以免从一个极端走向另一个极端。

　　4. “大手”月光族：我们没钱怎么理财

　　月光族是指每月工资消费殆尽，毫无理财意识的人群。这类人群通常只图一时消费痛快，没有长远打算，财商较低。

　　消费支出过多是造成“月光”的缘由。“月光族”多为年轻人，造成他们“月光”的主要原因有两种，一是收入低，二是消费高。从调查数据来看，如果他们的消费比例控制在40%～60%，节余达到20%～40%，将攒钱与享受生活兼顾会更好。可以尝试开始记账，审视自己的消费习惯，抑制消费欲望。

　　对于“月光族”理财，第一步是养成储蓄的良好习惯，建议将每月工资按照一定比例强制进行定期储蓄、定投基金或购买股票，同时适当控制消费。建议将每月的费用分为基本生活开销、必要生活费用和额外生活费用三个项目，养成记账的好习惯，这样有助于理顺家庭的财务开支，减少不必要的开销，做到开源节流，以积累更多的资金用于资产增值。可选择零存整取储蓄，每月固定存额，一般5元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息；中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以活期利率计算利息。一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，养成一种“节流”的好习惯，可以严格地控制“月光族”的消费，养成良好的理财习惯。采取日积月累、定期定额的投资方法，用时间和复利的力量来达到获得收益的目的。

　　5. “可怜”穷忙族：我们没空理财

　　穷忙族是指工作繁忙，有空赚钱，没空理财的人群。这类人群的“可怜”之处在于单一的收入方式。

　　穷忙族辛苦地整日工作，从不请假。从早上一睁眼到晚上睡觉前都像陀螺一样不停的旋转，所有的时间只为赚钱，忽略了理财与其他。

　　为能足额拿到每月的工资或酬劳，靠正常的固定收入，养家糊口还不成问题，但是要面对那些额外的开支，诸如孩子升学、家人生病、旅游、外出、享受生活等，却只能量入为出，算计再三，甚至难以负担。

　　从理财体检的角度讲，他们的这种生活主要是由于收入构成过于单一所造成，家庭收入过于单一，说明家庭面临一定的风险，假如这项单一收入中断，家庭会因为没有资金来源来陷入瘫痪状态，应尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入来源，以增强抗风险能力，从而使收入多元化，也可利用各种理财工具积极投资，如办理基金智能定投等，使资产达到稳步增值。

　　■ 如何使你的财富保持健康

　　围绕着健康理财，可以从风险管理，子女教育，退休管理，财富管理四个方面来一一认知，着手规划。

　　1. 风险管理

　　构建健康理财的第一步，就是做好风险管理。何为家庭\/个人风险管理？简言之就是对目前家庭\/个人的生活状况进行风险评估，找出能对家庭\/个人未来生活、财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制，以达到家庭\/个人生活和财务的最终安全。

　　2. 子女教育

　　现在的父母往往期望尽可能给予孩子更好的教育，而非简单包办终身，正所谓“授之以鱼，不如授之以渔”。因此，为孩子准备一笔可观的教育金，也成为我们幸福理财的重要一环。由于教育理财具有特殊的难度，十分有必要通过合理的理财规划加以解决。因此，专家建议教育理财宜早不宜迟，宜宽不宜紧，根据家庭实际经济状况选择合适的理财产品。家长首先要明确孩子教育的目标，未来在哪里读大学，是否出国进修等，之后就应该着手根据这些目标进行准备，确保教育基金，专款专用。

　　3. 退休管理

　　未来退休生活的品质，很大程度上还取决于之前我们的准备。社保是其中的基础来源，但是，如果光靠社保体系的退休金，要做好这样的心理准备，退休前后的生活将发生巨大的变化。或者说，仅仅依靠社会保障系统来实现舒适的晚年生活是不够的。按目前的养老金提取比例，自己能够领到的退休金大概相当于现在1\/3左右的月收入。换句话说，很难继续维持现在的生活水平。

　　在健康理财中自然包括对于退休金的规划。投资物业（在退休前结束还贷），用于出租，获取租金收入；选择稳健的投资工具，定期定投一笔资金，细水长流地积累养老基金……无疑都是准备退休养老金的好方法。

　　4. 财富管理

　　财富管理建立在风险管理、子女教育金、退休养老金的基础之上，而且与之密不可分。我们首先要明确财富管理的目标。我们都知道货币只有在使用的时候，才能发挥它现实的价值。既然作财富管理，意味着我有一笔闲钱是今天用不到，但未来某一天，我或我的家人会用到。我们可以根据未来使用的目的，使用的时间，再结合自己的风险承受力，选择不同的投资工具，进行合理的配置。投资伴随着风险，对于个人投资者而言，要获得持续稳定的投资回报，最好遵循“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”的信条，这在资金量较大的时候格外有效。更为有效的投资策略，可以通过判断当前的市场环境及其未来走向，适时对资产组合进行调整。在每个时期构建最优投资组合，以获取尽量高的投资回报率。

　　与进行资产配置后等待相比，应时而动的投资策略更为进取。但同时也对投资者的能力作出了更高的要求，这与炒股的波段操作稍有类似。它需要深思熟虑、小心谨慎地选择投资组合，以使风险最小化、收益最大化，并根据市场变化、新资产类别的产生以及全球前景来战略性或者战术性地调整组合中的资产。

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　　财富亚健康，可能导致个人的财富危机。

　　财富亚健康会导致身体亚健康。

　　财富亚健康主要包括五大人群：“穷忙族”、“月光族”、“存钱族”、“好高族”、“抵触族”。

　　财富亚健康状态在中国城市居民中普遍存在，是大多数都市白领们的真实生活写照。

　　健康理财，重在规划。■

　　抢先一步才会赢：描绘你一生的理财蓝图

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　　既会花钱，又会赚钱的人，是最幸福的人，因为他享受两种快乐。

　　——塞·约翰生

　　聪明的人未雨绸缪，愚蠢的人花光所有。

　　——格言

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　　■ 理财，早规划早受益

　　2004年，蒋同毕业于北京的一所知名名校，而后顺利地进入了一家电信公司，负责技术方面的工作，每个月都有不菲的收入，而且享受很好的福利待遇。在电信公司工作了5年多，蒋同拥有了一群铁哥们，平时吃吃喝喝，有空就一块打牌、泡泡酒吧，或者开车出去兜风。

　　如今蒋同已经28岁了，女朋友、双方父母都催着结婚，买房自然而然就成为头等大事。蒋同翻出自己的存折看看，才不过五万元。从去年开始，电信公司内部因上市而进行大幅改革，员工的工资福利也都不像之前那么多了。蒋同觉得自己基本上就是月光族了，拿什么去买房结婚？