第8章 Part2 规划篇(2)

　　有朋友建议蒋同：“比起其他人，你的收入也不算少了，应该尝试着理财，适当节制消费，再把闲钱拿出来投资，总比存活期好。”蒋同说，“要是我有三五十万元，我也弄弄投资，兴许还能把房子问题解决了，就现在这点钱，投资也赚不了几个钱，懒得折腾它了。”

　　很多人都像蒋同一样，觉得自己不需要理财，理财是有钱人的事情。其实，这是对理财的误解。不管钱多钱少，人人都需要理财，而且理财是越早越好。

　　越早进行理财规划，就能越早地开始收入和支出之间的合理安排，结余的钱财也就能越早地利用到金钱的时间价值，让钱生钱，利用复利去创造更多的财富。

　　要圆一个人生的梦，除了要做好自己的人生规划外，也要懂得如何规划应对人生各个阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更加显得必要。理财是一辈子的事，为何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的理财规划呢？

　　■ 设定理财目标

　　对于财富，我们不能只是停留在“想想”的层面。想要拥有更多的财富，想要过上更好的生活，对于具体的目标是什么，在什么时间实现这个目标，如何来实现这个目标，要形成一个计划。

　　第一步：设定目标，先从脚下开始

　　“现实性”是制定理财目标首先要考虑的要素。无论什么样的目标，都要从自己现在的财务基础和能力出发。理财目标不宜制定得过高，脱离现实的目标只能增加自己的压力，目标也就不能发挥出它应有的作用。比如一个现在刚刚参加工作的人，月收入不足3 000元，要想在1年内通过理财从而在北京拥有一套住房，这样的目标明显是心有余而力不足。可是对于一位拥有一些家产，年入十几万元的人来说，制定这样的目标就有实现的可能性，就可能成为自己更为努力的动力。

　　“具体化”则是对目标的第二个要求。每个人都会对自己的未来抱有一些期望，但要想真正实现这些愿望，一个简单的办法就是把自己的目标具体地描述出来。像很多人都有成为“有车族”这个目标，但是如果你把成为有车族这个目标具体的描述为“在两年之内，购置一辆15万元的家庭用车”，实现起来目的性就会更强。

　　第二步：设定目标，兼顾现在和将来

　　有一位30岁的年轻妈妈就抱怨说：“理财好像就是考虑孩子上学的费用，怎么样去买一个大房子，如何过上幸福的养老生活，好像所有的钱都应该为这些目标去储蓄，去投资，时间长了觉得这样的生活有什么意思啊，还不如该花就花，该用就用。”

　　其实，设定理财目标的初衷在于保证人们在生命的各个阶段都可以过上有品质的生活，有长远的目标固然是对的，但是因此而牺牲了现在的生活就不可取了。这就好比运动员在进行长跑比赛时需要绕着运动场上很多圈，教练员不仅会告诉运动员，最终需要达到什么样的成绩水平，还会为运动员制定出不同进程中的途中跑成绩目标。理财有时候也很类似于长跑，在长期目标上加入一些短期的理财目标，可以让你的收获更加富于幸福感，也减少了实现长期目标中的枯燥。

　　像上述这位年轻的妈妈就可以考虑一些“新年的时候给自己买一个万元名牌皮包”或是“每年和家人一起去旅游度假”这样的短期目标，虽然看上去“牺牲”了一些长期目标，但远远比中途放弃长期目标要好得多。

　　第三步：制定目标，找到实现目标的方法

　　确立自己的目标很重要，但是更重要的是找到实现目标的途径，竭尽全力地付诸实施。因此，如果希望实现自己的理财目标，不妨就从目标的细化和分解开始做起，按期完成定额目标，也许你会发现很多看上去很遥远的目标实现起来也并没有多难。

　　随着人口老龄化的加剧，养老问题越来越成为一项负担。有人计算，在大城市生活，大约需要积累2 000万元的养老费。所以无论如何，养老已经是一个很现实、很重要的问题。

　　越来越多的人开始认识到养老金筹备的重要性，要想在退休之后维持现有的生活水平，就必须及早建立起自己的养老账户。可说归说，真正进行筹划的人并不多。为什么呢？很重要的一个原因是，大部分人觉得养老是一件遥远的事情，而要想保证养老生活的品质需要的“天文数字”也让他们无所适从。

　　养老费用成了一项沉重的负担，李先生为此很忧虑。按照他现在的收入水平，李先生依然觉得富裕养老离自己是遥不可及的。李先生家庭收入能够达到20万元，除了要供房，要养车，要负担父母的一些费用，还要为儿子的教育作一些计划。按现在这种收入水平，要想在退休前积累起近200万元的养老费无异于痴人说梦。

　　可是当理财师为李先生制定出养老金筹备的定期定额投资计划时，结果让李先生感到有了希望。理财师告诉李先生，如果从零开始的话，他每个月大约需要投入3 400元的资金到自己的养老投资计划中去，以8%的年收益率来计算，20年后李先生退休的时候就可以达到200万元的养老储备。每月3 400元的月投入，对李先生来说，显然是可以实现的。李先生没有想到，原来把目标分解之后，做起来并没有想象中那么困难。

　　所以，如果你像李先生那样，希望实现一个看上去遥不可及的目标，不如去看看实现这目标有哪些途径可循，也许你会发现做起来并不那么难。

　　■ 人生各个阶段的理财目标

　　在人生的各个阶段，根据不同的需要，应该适时制定不同的理财计划。

　　1. 求学成长期

　　这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥善运用；此时也应逐渐建立起正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣所役。

　　2. 初入社会成年期

　　初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作。因为年轻时，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

　　3. 成家立业期

　　结婚是人生转型调试期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购房或买车，或自行创业等。而一般有了小孩就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。

　　4. 子女成长中年期

　　此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦增加，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节。

　　5. 空巢中老年期

　　这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。到了退休阶段，资金已累计到一定数目，投资可朝着安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。

　　6. 退休老年期

　　此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大。享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响身体健康及正常生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。

　　上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也绝不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的理财计划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠定安全、有保障、高品质的基础。

　　■ 理财目标外要考虑的问题

　　由于每个人想追求的生活和自身所处的情况，像年龄、工作及收入、家庭状况等都有不同，所以不同的人设定的目标会不相同。另外，人生当中，可能会因一些预料之外的状况而不断调整自己的理财目标。

　　1. 风险

　　由于每个人的个性不同，导致每个人的风险偏好不同。一般而言，影响一个人风险偏好的有以下几个方面的因素：一是个人的自身状况。如果一个人经济的支出比较自由，没有什么负担，可能会采取高风险的投资方法。如果收入低而且不稳定，还有经济上的负担，比如负债，那高风险的投资就不适合你。二是个人投资趋向。如果你接受过经济方面的考虑，对股票投资很有研究，心理也能承受投资所带来的风险，可以偏重于通过股票投资进行理财。另外，一个人的性格如何，也左右人的理财行为。

　　2. 通货膨胀

　　2009年复苏后的中国经济，又面临通胀预期。作为理财投资，通货膨胀仍是财富的最大杀手。

　　完成理财目标的过程称得上是长期抗战，不幸的是通货膨胀的恶果时间越长越明显，一年之前准备花5万元购买汽车，目前1年的通货膨胀率是3％，那么准备5万元，到今年可能会因价格调整而买不成，这时候你需要的是5.15万元。

　　王先生和太太今年均已43岁。王先生是做建材生意的，自2000年就开了一家小门面，生意还过得去；太太是银行职员，工作稳定。两人有一个正在念高中的儿子。

　　财产方面，两人每年有约15万元的现金流入，家庭房产总值400万元，房贷100万元，另有现金20万元在打新股，还有15万市值的基金和几只股票。家庭还有一辆私家车。

　　王先生今年以来敏锐地感觉到各种物价的上涨，近期更经常关注媒体上对于通货膨胀的讨论。考虑到还有100万元的房贷未还，手上的现金也并不宽裕，而且早已经计划要送孩子出国留学。王先生深感压力深重，特别是一想到通胀将至，心里就有点慌，该如何应对可能出现的通胀呢？

　　针对王先生的情况，理财师给他提出了建议：首先，王先生不存在负债缺口，未来的一项重要支出计划就是子女教育金。王先生的儿子目前在读高一，如果子女培养的目标设定为出国留学的话，大概还需要准备100万~200万元教育准备金，这样就会出现100万元左右的缺口，根据目前的家庭收支情况，需要6~7年的积累时间。所以，至少需要配置一个10年期100万元的保额保障。其次，计算养老金缺口。如果王先生60岁起开始退休，而且退休以后要保持现有的消费水平的话，儿子的出国留学计划可能会有所影响。所以，从现在开始应该适当注意节约，增加储蓄，以实现未来退休生活的平稳过渡。可以考虑购买一些终身给付型的年金产品，具体金额可以根据自身的缴费能力量力而行。

　　如果通胀是一场侵蚀我们的财富的战争，那赢得战争的最好、甚至是唯一的办法不是在通胀期间囤货追涨，而是在通胀前做好备战的准备。

　　市民应该正确看待通胀危机，把防御通胀作为明年理财的一个重要目标和方向。如果抱着提高生活质量的短期目标，盲目追求高风险产品，急功近利，效果可能会适得其反。

　　准备工作与理财目标之间，绝对不是平行的直线，我们要随时为中间发生的不确定性因素早做准备。做到未雨绸缪，一些问题就能够轻松得到化解。

　　■ 阅读链接 规避理财的10大错误 ■

　　理财无疑是目前全社会最为关注的话题之一。可是刚刚富裕起来的中国人在理财方面的经验和传统实在是少得可怜，而国内理财行业受历史和体制影响尚不能提供科学完善的理财服务，所以几乎所有的中国家庭都存在着这样那样的理财错误，最常见的有以下10类。

　　错误一，拥有30年的按揭

　　30年按揭可能是家庭理财中最普遍的形式，但也是一个最大的错误和阴谋。如果你已经有了30年按揭，那么计算一下你的上一笔偿付款是多少，在这个数字的基础上再加10%，就是你下个月给银行的金额，以此类推。如果你坚持这么做，就可以用22年还清这笔30年的按揭，你就可以轻松地节省下数万元的利息支出。

　　错误二，不严肃的对待信用卡债务

　　信用卡债务可以摧毁一桩婚姻。如果你因为信用卡而陷入债务之中，就会给你的生活、家庭各方面带来严重的危机。

　　错误三，试图一夜暴富

　　面对现实吧，积累实际财富所需要的时间远远超过了数月数年，它需要耐心。

　　错误四，凭保证金买股票

　　在你从经纪人公司借钱购买股票的时候，你就放弃了对自己账户的控制。因此绝不能购买你无法支付现金的支票。

　　错误五，不及早地为孩子设立大学储蓄计划

　　上大学的费用非常昂贵，而且逐年提高，未雨绸缪非常重要。自己研究大学储蓄计划的几种类型，找到适合你的。

　　错误六，不教会孩子管理钱财的方法

　　财商越早开发越好。向孩子们解释每月一小笔储蓄如何能发挥巨大的作用，并为他们寻找一些适合孩子浏览的优秀的理财网站。

　　错误七，忽视签订婚前协议

　　很多婚姻会以离婚告终，婚前协议会首先解决“什么是你的，什么是我的”的争论，这会免去很多在离婚过程中容易引发的争议。如果你觉得跟亲密爱人无法启齿，建议你在订婚时就及早解决它。

　　错误八，没有一个超越你目前状况的更高目标

　　更高的目标才会让人更有动力。建议你在未来12个月内，选择一个更高的目标，花点时间持之以恒地追求下去。

　　错误九，分不清各自的责任

　　每一对伴侣都应该拥有“我们的钱”账户，去支付所有的家庭账单。每一个人也应该保留自己的支票和信用卡账户，它给我们一种必要的个人空间感。

　　错误十，不听取职业理财的建议

　　理财是一个长达一生的旅行，最好给自己雇一个向导。理财顾问就像职业的教练或向导，会让你的生活变得轻松有质量并发财致富。

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　　人人都需要理财，而且理财是早规划早受益。

　　设定一个理财的目标，让理想转化为现实。

　　在人生的各个阶段，根据不同的需要，应该适时制定不同的理财计划。

　　财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”逐渐累积起来的。

　　理财，要随时为中间发生的不确定性因素早做准备。■

　　掌握理财的必备知识，练好理财的基本功

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　　钱财像毒蛇，会掌握它的人不会受损害；但如果不会掌握，它便要缠绕你的手指咬噬了。

　　——格言

　　金钱永不与滥用它的人为伍，但却善待将它使用得当的人。

　　——格言

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　　■ 重视理财知识，掌握理财技巧

　　在理财的道路上，由于各人的理财理念与方法不同，其最终获得的“收成”也是参差不齐。因为在理财的道路上，有着太多的“十字路口”，倘若缺乏指导，随心所欲，势必将事倍功半，得不偿失。