第11章 Part2 规划篇(5)

　　打个最浅显的比喻，李四对股票操作很有理论和实践经验，在某一个时点，经市场分析和研究后，李四认为某种股票很有升值潜力，他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。10天后，这只股票连续来了4个涨停板。李四见好就收，全部抛出，那么他在14天内获毛利4 641元，扣除印花税和交易佣金，获纯利4 000多元，投资收益率为40%左右。倘若他投入的是10万元或100万元，即使投资收益率没有发生变化，他可获纯利就是4万元或40万元。而40万元就意味着他在14天内赚了一辆中高档小轿车。

　　由此看来，投资是要资本的，高投资才能有高回报，那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。

　　■ “月光族”的理财计划

　　小王在东莞一家律师事务所工作，每个月工资有5 000元。她有一张信用卡，授信额度是1.5万元，设定的是每月工资直接还款，也没有过逾期还款的经验。小王从不理财，也没有记账的习惯，支出方面，吃大概占去工资的20%，其他都用于购物，衣服、化妆品、护肤品等。小王喜欢拍照，拍完后还得经常冲印出来，还喜欢买一些DVD\VCD等碟片。平时自己和父母可能会生一些小病，每个月要花一些医疗费。再加上平时的一些人情往来，到了月底，小王就成为名副其实的“月光族”。

　　在城市中，有很多像小王这样赚钱不多，每个月只可以维持自己每月基本开销的一族，被称为“月光族”，“月光族”是一个中性词，没有绝对的褒贬意之分。

　　“月光族”产生的原因有：

　　缺少生活磨炼，不知道赚钱辛苦；

　　缺少理财锻炼，不会管理开支；

　　缺少交际练习，以使钱来填补感情空白，很多还是蛰居族；

　　报复心理作怪，由于年少时父母在零花钱上管制过严，一朝有钱，尽使手中财。

　　对于很快就要承担起家庭责任的“月光族”们来说，一定要学会理财，这是当务之急的事。大手大脚的花钱习惯，往往使他们的薪水一发就见底，月月无剩余。这样看似“潇洒”的花钱做派既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。因此，养成良好的花钱习惯是十分必要的。

　　1. 做好收支计划

　　对每月的薪水应该好好计划，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，每月做到把工资的1\/3或1\/4固定纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取。储额虽占工资的小部分，但从长远来算，一年下来就有不小的一笔资金。储金不但可以用来添置一些大件物品如电脑等，也可作为个人“充电”学习及旅游等支出。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理，如不合理，在下月的支出中可作调整。

　　2. 尝试投资

　　在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。所以不妨根据个人的特点和具体情况作出相应的投资计划，如股票、基金、收藏等。这样的资金“分流”可以帮助你克制大手大脚的消费习惯。当然要提醒的是，不妨在开始经验不足时进行小额投资，以降低投资风险。

　　3. 日常交往

　　你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。

　　同朋友交往时，不要为面子在朋友中一味树立“大方”的形象，如在请客吃饭、娱乐活动中争着买单，这样往往会使自己陷入窘迫之中。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。

　　4. 自我克制

　　年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。因此在逛街前要先想好这次主要购买什么和大概的花费，现金不要多带，也不要随意用卡消费。做到心中有数，不要盲目购物，买些不实用或暂时用不上的东西，造成闲置。

　　5. 提高购物艺术

　　购物时，要学会讨价还价，货比三家，做到尽量以最低的价格买到所需物品。这并非“小气”，而是一种成熟的消费经验。商家换季打折时是不错的购物良机，但要注意一点，应选购些大方、易搭配的服装，千万别造成虚置。

　　6. 少参与抽奖活动

　　有奖促销、彩票、抽奖等活动容易刺激人的侥幸心理，使人产生“赌博”心态，从而难以控制自己的花钱欲望。

　　7. 务实恋爱

　　在青春期中，恋爱是很大的一笔开支。处于热恋中的男女总想以鲜花、礼物或出入酒店、咖啡厅等场所来进一步稳固情感，尤其是男性，在女友面前特别在意“面子”，即使囊中羞涩也不惜“打肿脸充胖子”。但不要认为钱花得越多越能代表对恋人的感情，把恋情建立在金钱基础上，长远下去会令自己经济紧张，同时也会令对方无形中感到压力，影响对爱情的判断。倘若—旦分手，即便没产生经济方面的纠葛，也会使“投资”多的一方蒙受较大经济损失。另外，你的大手大脚有时还会产生负面作用，比如给对方及对方父母留下不踏实、不会过日子的印象。送恋人的礼物不求名贵和华而不实，应考虑对方的喜好、需要与自己的经济能力相称。

　　8. 不贪玩乐

　　年轻的朋友大都爱玩、爱交际，适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余不要在麻将桌上、电影院、歌舞厅里虚度时光。玩乐不但丧志，而且易耗金钱。应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，努力创业，在消费的同时更多地积累赚钱的能力与资本。

　　如果你不想再做“月光族”，完全可以通过合理的理财方法，让自己的钱包鼓起来。

　　■ 适合“上班族”的理财法则

　　一个平凡的上班族，若想在有限的收入中存下更多的钱，就必须培养正确而良好的消费行为，仔细地规划每个月的收入与支出，否则，赚再多的钱恐怕也不够用。

　　以下是提供给现代上班族的理财法则，不妨一试。

　　1. 准备3~6个月的急用金

　　就一般理财规划来说，最好以相当于1个月生活所需费用的3~6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。

　　2. 减少负债，提升净值

　　小两口的家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值（等于资产减负债）必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，国内负债形态包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。基本上，个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于偿债的原则，则应优先偿还利息较高的贷款。

　　3. 把钱花得更聪明

　　如果“开源”的工作有困难，那么应有计划地消费，从“节流”做起。选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。

　　在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。

　　4. 养成强迫储蓄的习惯

　　“万丈高楼平地起”，所有人理财的第一步就是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20％存起来；无论是选择保守的零存整付银行定存，或是积极的定期定额共同基金，长期下来，都可以发挥积少成多的复利效果。

　　5. 加强保值性投资

　　股市、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。其中，债券基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作及节税等好处，较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。不过由于国内外债券基金种类繁多，应先了解其投资范围、特性与适合的用途，配合自己的期望报酬与承担风险来选择。至于银行定存，在利率持续调降的趋势下，最好选择固定利率进行存款。

　　另外还有一种工薪理财法可以学习，看看自己是否适合。

　　工薪理财法是一种有机组合投资，将个人余钱的35%存于银行，30%买国债，20%投资基金，5%买保险，还有10%用于艺术品及邮票、钱币等其他方面的投资。

　　其一，35%存于银行。虽然中央银行一再降低存款利率，但作为一种保本的保值手段，储蓄仍是普通百姓的首选目标。储蓄有不同的种类，我们可以按照不同的比例进行储蓄的分配。50%存1年期，35%存3年期，15%存活期，这样储蓄就可以实现滚动发展，既灵活方便，又便于随时调整最佳投资方向。

　　其二，30%买国债。投资国债，不仅利率高于同期储蓄，而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。

　　其三，20%投资基金。1997年底，国家已正式出台了《证券投资基金管理暂行办法》，这标志着投资基金这一世界性的投资工具将在我国进入一个迅速发展的新时期。它具有专家理财、组合投资、风险分散、回报丰厚等优点，一般年收益可在20%左右。

　　其四，5%购买保险。保险的基本职能是分担风险、补偿风险，在目前银行利率较低的情况下，购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义。如今在大城市，花钱买平安、买保障已成为一种时尚。购买保险也是一种对“风险”的投资。

　　比如养老性质的保险，不但对人生意外有保障作用，而且也是长期投资增值的过程，可以买一些，5%足矣。

　　最后是10%投资于艺术品及邮票、钱币等其他方面。艺术品投资属于安全性投资，风险最小，而且由于艺术品有极强的升值功能，所以长期投入，回报率极高。但千万注意要懂行，否则买了赝品悔之晚矣。至于其他收藏类投资，主要包括邮票、磁卡、钱币等，这不仅有投资性质，还融入了个人的兴趣和爱好，做好了可谓是一举两得的事。

　　■ 白领的理财规划

　　陈伟今年33岁，供职于一家寿险公司任营销部经理。妻子32岁，银行职员。他们有一女儿，今年3岁。一家人家庭年收入12万元左右，家庭金融资产50多万元。对于如何理财，陈伟颇为感慨。

　　陈伟很惋惜错过了一些积累财富的良机，没有攒下多少财产。过了30岁以后，有了投资理财的紧迫感，开始注重管理和经营财富。

　　在经过了一番理财知识“充电”后，陈伟制定出一个颇为得意的理财计划。

　　1. 合理消费

　　对于我们大多数人来说，30岁之前，也没想攒钱，反而是怕没那么多钱花。人过30岁，结婚，生了孩子，既是丈夫，又是父亲，还有双方父母，情况就大不一样了。自己不仅需要钱，而且需要有一个稳定的收入来源，这是责任。人过了30岁，虽然工作和收入渐趋稳定，积累明显增加，但花销却也多集中在一些较为昂贵的购房、家庭装修等项目上，这时你不算计都不行。

　　结婚之前，陈伟和其他白领们一样，认为钱来得快，花得也痛快。所以总是去追求洒脱的生活，在消费上讲求品位、追求名牌，经常光顾大商场、西式快餐店、品牌专卖店同时也注重精神消费，书店、音像店也是最喜欢去的地方。然而高消费带来的结果却是自己可支配的资产相对缩小，很长一段时间自己就是“新贫族”一员。

　　现在，陈伟认识到自己的行为和观念非常不可取。所以他开始注重合理科学消费。为了实现“零存整取”式的积累，陈伟很快接受了消费信贷，这样强迫自己按期还款付息，腾出了许多闲钱来用于投资。

　　2000年，陈伟以按揭的方式购买了一套价值28万元的商品房，除交付首期8万元外，以后20年内每月还款1 275元。这使他一下子有了“豪宅”。

　　2. 勇于投资

　　有句话叫“吃不穷，穿不穷，算计不到才受穷”。“你不理财、财不理你”，只有善于投资才能扩大家庭资金入口，保证生活支出。陈伟认为，由于自己受时间、精力、专业、兴趣、信息等因素的限制，如果轻易涉足风险投资领域，无疑加大自身理财机会成本。所以他需要专业人士来辅助个人理财。

　　陈伟总结出一套自己的投资理论，投资回报是一个非常明晰的概念。如果你把现金存入银行账户，你能够得到的回报只是按照一定利率计算的利息；如果你投资房地产，你得到的回报可能稍高一点，但你有可能在售出时亏本；如果你投资股票，你期望得到的回报会更高，可它的风险更大。作为个人理财，有效管理投资回报的方法是采取组合方式：把一部分资金放在回报率低、安全性高的投资目标，把一部分放在回报率高、安全性低的投资目标。

　　目前，各银行都推出了理财服务，有些还是针对白领的，这为个人投资提供了很好的条件。在接触了一些理财师后，陈伟选择一家自己非常信任的银行理财中心，把自己的资产、收入及生活状况，风险承担能力、投资偏好、未来的人生目标告诉理财经理，通过“一对一”的客户经理，获得“量身定做”的理财建议。经过几次修改，他已按照规划的投资比例组合严谨地进行投资。

　　3. 为老有所养做准备

　　对于保险，陈伟也计划得很充分。

　　一是，陈伟购买了投资型保险。除了购买医疗、意外伤害类保险外，陈伟着重加大了对连接险的投资。2000年，夫妻两人各自购买了人寿保险的“99鸿福”险10份，每三年就有20 000元的收益，平均每年6 666元，每月平均555元，而且人身保障还在增长。

　　二是，陈伟还购买了10年期储蓄分红险种40份，共缴费4万元，10年后可领取45 760元，外加若干红利。

　　三是，陈伟用积累追加投资。为实现20年后养老目标。陈伟目前投入本金10万元，他计划以后每年再从结余中拿出2万元追加投资，按每年5%收益率，退休时的本利总额将达到100万元，加上其他投资和保险收益，夫妻两人完全可以实现预期的养老目的。

　　上述方案是陈伟根据他们夫妻当前的收支状况设计的，如果考虑其收入增长等因素，即使其他条件有变化，他也完全可以通过改变投资来实现既定理财目标。

　　根据国内外权威机构的普遍预测，我国未来二三十年的时间里，经济有望维持7%~8%的增长速度，对于白领来说，通过合理规划、组合投资，完全有把握通过分享国民经济的增长来实现较高的投资收益。

　　■ 月收入过万者的经济规划

　　素素今年27岁，卫校毕业后她一直在一家大医院做护士。在好友的动员下，去年她辞去了这份固定工作，专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于她善于交际，并具有一定的客户资源，她的业务越做越好，每月提成收入也从2 000元、5 000元、8 000元，一直到了目前的万元以上。素素的丈夫朱先生是政府机关的公务员，在她的鼓动下，也被“拉下了水”做了直销业务。现在，朱先生的月收达到了5 000多元。