第17章 Part3 细节篇(2)

　　现在，不少书社、杂志社都办了读者俱乐部。参加了读者俱乐部，就能成为会员，交纳一定押金后，可以随便借阅；也可以在购买时，享受优惠折扣。如果对所购图书不满意，俱乐部还要负责退换。这些俱乐部还经常举办一些读书活动，组织会员进行交流，可谓省钱与丰富文化生活一举两得。

　　对上班族来说，吃饭的支出往往会占日常开支的很大一部分，而且吃的好与多花钱似乎永远是一对矛盾。与其经常下馆子，不如先投资一部分钱来自己实际操作。我们可以买一本烹饪书，边学边做，这也是一种乐趣；或者参加一个烹饪班。这对节省开支来说是很有必要的。

　　类似例子还很多。只要有所留心，一定能够在生活中发现省钱的消费方法。

　　1. 不为情绪买单

　　最好不要在情绪不好的时候逛街。很多人经常会把购物作为情绪的发泄口，而买回来一堆没用的或不合适自己的东西，事后又会后悔不已。如果购物欲太强，可以尝试去网络上的虚拟社区，或者打游戏挣钱。总之，要找到一个不花钱的发泄方式。

　　2. 将AA制进行到底

　　AA制式是最科学的消费方式。当和朋友一起出去玩的时候，不要为了一时的面子而慷慨掏腰包，你大可请在座各位AA制。除非在一些特殊场合，如你的生日宴或者庆祝自己升职一类的活动上，你应该大方一些。

　　3. 建立消费同盟

　　和与你有同样消费习惯的朋友结成消费同盟，彼此分摊各个月的巨额开支。人越多，分摊的钱就越少。你可以一帮人去泡吧、打游戏，既热闹又实惠。你没必要置办整齐全套的奢侈品，在需要出席高级宴会的时候，你也可以和另外的两位朋友分享一只CD皮包或者一套范思哲的晚礼服。

　　4. 爱惜身体节省钱

　　健康的身体能使人生活如意，工作更有成效。如果身体有恙，去一次医院少则几十元，多则上百元。万一患了重大疾病，可能会将你多年的积蓄一扫而光。即使你有医疗保障，额外的开支也是一项很大的负担。

　　5. 参加团购大军

　　如果你厌倦了一个人讨价还价，你应该试试团购。团购最重要的一点就是省钱。和你相熟的朋友一起组织起来，以团购的形式去购买同类商品，如果你的朋友圈不是那么广泛，也可以到网上看看，网上有很多专门组织团购的网站。

　　■ 节俭1分钱，就等于赚了1分钱

　　克德石油公司老板波尔·克德有一天去参观一个展览，在购票处看到一块牌子上写着：“5时以后入场半价收费。”克德一看表是4时40分，于是他在入口处等了20分钟以后，才购买了一张半价票入场，节省下0.25美元。

　　人们都知道，克德公司每年收入上亿美元。克德之所以节省0.25美元，完全是受他节俭的习惯和精神所支配，这也是他成为富豪的原因之一。

　　有钱人的用钱原则是：只把钱用在该用的地方。真正的有钱人，无论他的生意多么红火，要想取得更多的利润，节约每1分钱，实行最低成本原则仍然是非常必要的。

　　有一项对美国百万富翁做的调查中发现，典型的美国百万富翁给自己或他人做一套服装不超过399美元。超过50%接受调查的百万富翁所买的最贵的服装在399美元以内；只有10%的人买过1000美元左右一套的服装；只有大约1%的人买过2800美元左右一套的服装。相反的，25%的百万富翁所买的最贵的服装为285美元左右一套，10%的百万富翁所买的最贵的服装为195美元左右一套。

　　这说明了什么呢？这说明，富人的肖像可以用三个词来概括：节俭！节俭！再节俭！

　　节俭是富人的美德。往往是越富的人反而越节俭。因为富人知道财富获得艰辛，因为他们担心财富不加控制就像打开的龙头的自来水一样流走。

　　一个人不管多么富有，绝不能随意挥霍钱财。如果你买了一件漂亮的物品，消费习惯可能会促使你接着去买10件。如果你不能压住你的第一个愿望，那么随之而来的愿望就无法满足。穷者如果模仿富人，就如同青蛙要把自己涨得像牛皮一样大，这是很愚蠢的。生活中可能会有这样一些讽刺性的场面出现：由于奢侈和浪费，一些人变得一无所有，不得不向那些曾经为他们所看不起的人去借债。

　　菲利普·阿莫曾经说：“一个节俭、诚实和有经济头脑的年轻人怎么会不成功呢？怎么会没有财富上的积蓄呢？”又说：“节俭和运用财商创造财富是一个人成功的重要原因。我从妈妈的教育中获益匪浅，我继承了苏格兰祖先们的好传统，他们都很节俭，讲究理财原则。”

　　每一个年轻人都应该知道，除非他养成节俭的习惯，否则他将永远不能积聚财富。一个人应该学会的第一件事就是存钱，这样他会变得节俭，这是最宝贵的习惯。节俭是财富的创造者。

　　初入社会的年轻人，对于手中的钱财，常犯的错误是有多少钱花多少钱，想买什么就买什么，甚至因此可以利用银行借贷，而随意扩张信用，陷入负债累累、入不敷出的境地。因此，懂得如何开源、节流以及正确评估投资风险非常重要。

　　节约1分钱，就等于赚了1分钱。把钱用在刀刃上，这应该是每个年轻人对自己的基本要求。

　　■

　　理性消费，避免走入隐形消费陷阱。

　　尽力摒弃日常消费的陋习。

　　量入为出不仅仅是理财的重要一步，而且也是保证你生活幸福的重要环节。

　　选择科学的消费方式，有助于省钱。

　　在生活中，节约每1分钱，实行最低成本原则是非常必要的。■

　　家有一本账，穷家也好当：

　　消费记账ABC

　　■

　　不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。

　　——柯特·康宁汉

　　■

　　■ 理财第一步，从记账开始

　　曼丽月工资3 000元，可一到每月中旬就要向丈夫要钱花。对于钱的去处，她总是糊里糊涂说不清。

　　自从做了“账客”，曼丽才知道，每个月打的要近百元，跟丈夫去咖啡店要好几百元……一些不必要的消费要花掉不少钱。她还发现，在账客网上还有和她一样的家庭主妇，都是在无意识中把钱浪费了。于是她们开始相互提醒，监督各自的账本，减少不必要的消费。每次到了月底，曼丽发现自己居然能节省下来1 000元储蓄。

　　在当下经济发展迅猛、物价上涨的关键时期，个人、家庭的财务状况成为头等大事。你是否一到月末，要需要经常向朋友、父母借钱来度过这段财富空白期？因为平时的花销已经使你的存款为0。

　　发工资—还钱—借钱，如何避免这种恶性循环呢？当务之急就是省钱了。

　　根据调查显示，生活的富裕指数，有95%是决定于你的用钱态度。其实除了从生活节省开销之外，“记账”是最有效的方法，因为这样可以帮助你检视出什么是“必要支出”和“非必要支出”，并且持续力行“当用则用、当省则省”的原则，才能让财务不致产生困境。

　　让我们从记账开始，记下每天衣食住行的各项开销，过量入为出、精打细算的日子，保证你一个月下来就成“有钱人”。

　　记账是致富的先决条件，等于是将自己或家庭的财务书面化，藉此可以明确帮助自己定期检视收入和支出的情况，避免无谓的乱花钱，随时调整收入及支出的平衡关系。透过记账，除了可以看出你本身和家庭的生活支出花在哪里，如果有负债，也可以了解其来源及原因。记账有四大好处。

　　1. 胸怀全局

　　记好这本账，它能让你对个人或家庭的总收入有个清晰的概念。进多少，出多少，存多少，望一望账本，你就会感觉家庭的经济大权并不好掌握，须得在“巧”字上花点工夫才行。记流水账会促使你每天拿起笔，算一算今天用过的钱，想一想明天的钱怎么花。

　　2. 改善消费习惯

　　通过记账，你可以了解每日在食、衣、住、行、育、乐等方面的支出情形。如果你发现有一部分钱不知道花到哪里去，你可以翻一翻账本，一切都一目了然了。除了每日将当天的花费逐一并且翔实地记录下来外，最好每1周及1月进行总整理，再与上周或上月做比较，找出非必要的花费项目，改善消费习惯，久而久之，就会有越来越多的余钱可做其他的理财规划。

　　3. 达到强迫储蓄的效果

　　一般人常认为自己没有钱可以存下来，那是因为他的用钱观念是“收入-支出＝储蓄”，但支出部分除了固定必要支出外，往往也包括更多“想要”的支出。此时不妨来个逆向思考，把这个公式改成“收入-固定支出-储蓄＝其他支出”，每月先把固定支出，例如房贷、车贷等，以及想要存下来的钱先在记账时就扣下来，剩下的部分才用作个人其他的支出项目，这样做也才不会让每个月的钱在没有计划下花光。

　　4. 节制“想要”的消费欲望

　　在日常生活中，我们都有过这样的经验：在没有记账之前，常常是动不动就坐出租车，而不会意识到乘公交车比较省钱；出去吃个午餐，却可能被路边摊的小饰品吸引而驻足不前，不知不觉多花了许多钱；只要户头里还有钱或是信用卡还可以刷，多半都会尽情消费。这些都是一些无意识中养成的消费习惯。

　　当开始记账后，每写下一笔消费金额似乎就会伴随着一种思考：今天买的手镯买贵了；有些花掉的钱其实可以不用花……如此便可理清什么是“必要”，而什么只是“想要”，进而在中间作出取舍，在杜绝“想要”的消费欲望后，便有多余的钱可以存下来。

　　记账这个看似琐碎的习惯，能帮助你每个月省下一笔开销，如果你从来不记账，就永远无法了解钱究竟花在哪里；甚至每到月底前一周就会发现下周可能没钱花了，那么你永远只能是个“月光族”。因此，唯有清楚明白金钱的流向，确切地掌握支出，才能节约消费。

　　另外，通过记账，你还可以记录生活、社会变化。同记日记一样，通过家庭记账本还可以看出社会的发展变化，增强社会责任感。如果几十年如一日地坚持记家庭流水账，那么通过家庭收入和支出的变化，我们还可以看出国家社会经济发展的串串足迹。

　　俗话说，家有一本账，穷家也好当。你还没开始记账吗？现在开始还不迟。想脱离负债族的日子，就从现在起，从自己出发再扩及到全家，借记账有效检视家庭主要支出，绝对是个好方法。

　　■ 做资产负债表，摸清家底

　　提起资产负债表，你或许会认为这是属于企业经济管理的范畴，而对于只关注个人家庭经济状况的你而言，是没有什么意义的。事实上，企业的资产负债表和个人的资产负债表有异曲同工之妙：一个企业依据它的资产负债表从而制定正确的经济策略；一个家庭或个人也能够依据资产负债表制定合适的理财计划。

　　对于个人或家庭而言，资产负债表是表示个人或家庭在一定时期内的财务状况的表格。从这个表中，我们可以清楚地掌握自己的净资产，自己的债务，自己的消费状况等。

　　具体来讲，资产负债表的内容包括资产和负债两方面。如果按资产的流动性分类，资产包括固定资产和流动资产两类。其中固定资产指实物类资产，例如房子、汽车、家具、生活用品、储金等；它还可以分成投资类固定资产、消费类固定资产两类，像房子、黄金等可有收益的实物为前者，像汽车、家具等生活用品属于后者。流动资产则指那些参与货币流通的资产，例如金钱、股票、基金、债券等。如按资产的属性分类，资产包括金融资产、实物资产、无形资产三类。其中金融资产又包括流动性资产和投资性资产，实物资产则是我们拥有的实物财产，比如房子、汽车等。无形资产则表现为专利权、著作权、品牌形象价值等。

　　个人或家庭的负债是什么呢？负债就是指个体欠外界的所有债务，例如，银行贷款、透支账单等。负债可根据到期时间的长短分为短期负债和长期负债，区分的标准有长有短，有的以月为单位，有的则以年为单位。此外，负债可以按照内容来分，如贷款、债务、税务、透支款等。家庭资产负债表如表14-1所示。

　　表14-1 家庭资产负债表

　　■

　　（续表）

　　■

　　资产负债表能够准确地反映出个人或家庭在特定时间段所拥有的资产及其分布状况，从上述的表格可以看出，它清晰地把家庭或个人的资产情况分类显示给观阅者，比如实物资金、流动资金、保险资金等。它们各有多少，以及占多大的比重等信息都可以一览无余。在负债方面，通过资产负债表，能够看清这段时间内我们对外所承担的债务，还有这些债务哪些是近期应该付清的，哪些是可以暂时不用管的，做到心中有数，才能及时付清债务，以免付逾期的赔偿。

　　每个人可以根据自己的需要，制定出符合自己特点的资产负债表。制定出来后，认真分析它们，看看你这段时期的负债总值是多少，分析负债的原因，看哪些负债是消极的负债，哪些是积极的负债；结合资产栏，分析一下还款能力是否很强；用每月收入数额去除每月应还款数额，得出来的结果便是信贷还款比率，如果你的还款比率与阈值（根据个人收支情况而异，例如20%）相减为负，说明你的负债已经超过了“健康线”，应该注意你的消费金额了。

　　这是一个利弊共生的时代。一方面我们可以利用各种经济上的时机不断地充实我们的钱包，另一方面风险和利益共存。我们追求利益的同时，很可能也就会因为看不清自己的经济状况而陷入险境。所以，做到“知己”是科学理财的第一步，也是关键的一步。做到这点很简单，你不需要外界的金融支持，只是需要自律罢了。要求自己定期地制定资产负债表，根据自己的财务状况，动态的调整经济战略，这样才能做到万无一失。

　　■ 学做“账客”有讲究

　　在摸清了个人或家庭的家底之后，下面的问题就是学会记账。用时髦的话说，就是学做“账客”。

　　首先，支出费用时，不要忘了索要发票，一来可以更好地保护自己的权益，二来可以在记账时逐笔核对。在记账时，就集中好凭证单据，例如购货小票、发票、借贷收据、银行扣缴单据、刷卡签单、银行信用卡对账单及存、提款单据等都保存好，记录的时候就会井井有条。

　　其次，每月都将收支细化并且分类，这样收支情况才会一目了然，易于分析。比如把收入分为：工资，这部分包括夫妻双方的基本工资、补贴等固定收入；奖金，一般情况下它的变动性较工资大；利息及投资收益，包括存款有利息、房租、股息、基金分红、股票买卖收益等都属于这一类；其他，这项属于偶然性较大的收入，如礼金、抽奖所得等。支出也可下设四个明细项目：生活费，这部分包括家庭的柴米油盐及房租、物业费、水电费、电话费、手机费等日常费用；衣着，这部分包括家庭购买服装鞋帽或购买布料及加工的费用；储蓄，每月定期或不定期增加的活期、定期存款，购买基金、股票的部分。其他还有一些很必要、不经常性、变化较大的消费如礼金支出、旅游等。如果家庭有需要，还可增加医疗费、赡养父母、智力投资等固定明细的收支。

　　这样的记账方式看似繁琐，实则轻松。坚持下去，不仅能提高记账水平；而且对于家庭收支的去向，一翻账本就清楚明了，省时又省心。

　　家庭理财还有以下几项技巧可以提供参考：