第18章 Part3 细节篇(3)

　　两抽屉法：把你的记账表分为两类，一类叫做消费抽屉、一类叫做储蓄抽屉。在日常生活中，刚开始可能因为计划不合理，会经常动用储蓄抽屉的钱，但慢慢地要逐渐提高消费抽屉的可运用的日期，直至完全不用储蓄抽屉的钱为止。这样慢慢地就会有很多余钱用于储蓄。

　　多信封法：更加细致一些的分类方法，把记账表分为很多信封，包括储蓄信封和衣食住行娱乐费用信封，其实也就是把两抽屉法的消费抽屉拆分为很多单项，单项费用超支就需要从其他费用信封中支出，直至养成习惯，不用储蓄信封为止。

　　多账户法：更为专业的分法就是按照会计的分类方法，把账户分为定期定额账户、房贷扣款账户、信用卡账户、现金领用账户等，便于记账管理和控制花销。

　　定额提款法：如果实在懒得记账，但还要控制自己的支出，就可以每周定额从自己的提款卡里提取固定金额，大概为月收入的二成，剩下的为储蓄。然后，就通过不断控制提取数量，直至提取费用的次数、金额不超过目标额为止。

　　家庭事务大部分都是一些零零碎碎的小事情，特别是家庭开支都很细碎，如果采用流水账记账法，复杂，看不清，枯燥，工作量也大，所以它是应当彻底改良的，要保证自己记出效果来。最好采用家庭理财软件来记账，这种软件很多网站都有免费的提供，例如“账客网”，你可以找一个自己最趁心应手的，把它用好就不错了。

　　■ 家庭理财必备账本

　　无论你是工薪阶层还是亿万富翁，建好家庭资产档案是家庭理财的首要任务，这样可以让你知道自家究竟拥有多少净资产，以利于正确地控制和应用它们。

　　家庭资产档案，大致可分为以下几类。

　　1. 贵重资产

　　如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等，价值在500元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台电脑买价5 000元，准备5年淘汰，已使用2年，净值就为3 000元。

　　2. 日常用品

　　凡价格在500元以下的物品皆归此类，如电灯电话、餐具炊具等。这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，可大致估算，不需太具体精确。

　　3. 有价证券

　　包括股票、债券等每天有市价可以进行计算，计算市值是资产减去借贷即净值。

　　4. 古玩字画

　　家庭收藏的古董字画等，这些需请有关的专家为你估值。

　　5. 生意资产

　　产业、工具、存货是资产，借贷及应付款是负债。

　　建立这样的档案可以随时统计家庭财务的净值，一般来说，每半年或1年必须结算一次，因为这样的统计可以告诉你，万一有需要时，你可能筹集到多少资金，这对增强投资理念，加强今后资产管理，挖掘盘活家庭资产有所帮助。并可以资产净值来制定家庭计划，为自己设定净值的增长目标，如计划每年增长多少等。还可以修正各类保险，净值越多，所需要的寿险、意外险保障的绝对金额相应加大，相对比例就可以减少一些。

　　根据家庭的财产档案，有人总结出：家庭应常备“三个”账本：家庭理财记账本、家庭贵重物品发票档案本、家庭金融资产档案本。

　　理财记账本的账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式序时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出（如开门七件事、添置衣服等费用）项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。

　　家庭记账能带来诸多好处：通过记账，能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况；能对家庭中各项经济收支进行分类反映；由于家庭记账能使家庭人员对自家的经济收、支及其结余情况心中有数，因此，能起到鼓励人们积极组织家庭收入的作用。同时，又能使家庭人员本着先收后支，量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。通过记账，还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，有利于家庭理财。

　　发票档案本，主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给消费者带来损失时，购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。在保修期内，保修卡是商品保修凭证，在发生故障时，说明书是维修人员的好帮手。

　　金融资产档案本能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查证，及时挂失，以便减少或避免经济损失。

　　■ 打破财务恐惧

　　很多人心里向往财务自由，但面对自己的财务状况时，往往是不敢正视。这是什么原因呢？

　　首先，金钱是一个秘密，是人们的隐私，人们有时候甚至不愿意和父母、妻子以及子女讨论，更何况是朋友或者是其他专业人士；其次，人们愿意谈自己成功的赚钱经验，比如买一只股票赚了几倍，却很少有人讲亏了多少，亏损的事只会烂在自己肚子里。人们不愿意正视自己理财的失误或者困境，也不愿意正视理财并从提高管理财务的能力中获得利益；再次，有的时候，人们的理财恐惧仅仅只是惧怕理财的繁琐，需要记账，了解更多的保险或者投资信息，甚至比较哪个金融机构及金融产品更值得信赖，实在是太繁琐。

　　但是，人生的每一阶段无不以财务安排为先决条件，理财已成为一种生存能力，在现代社会中，人们应当克服财务恐惧，培养理财意识。

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　　记账是致富的先决条件，是理财的第一步。

　　学会做资产负债表，有助于摸清个人或家庭的财务状况。

　　采用科学的方法记账，让理财变得省心。

　　建好家庭资产档案是家庭理财的首要任务。

　　打破财务恐惧，做到财务自由。■

　　债务是理财的大敌：

　　不当“负翁”，无债一身轻

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　　每当你欠了某个人的钱时，你就成为了他的雇工。如果你借了一笔30年的贷款，那么你就得做30年的雇工，并且在债务结束时，他们不会给你一块纪念金表。

　　——罗伯特·清崎

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　　■ 理财先理债：理清负债危机的杀手

　　李先生，今年33岁，在某金融系统工作，家庭年收入8万元左右。2005年5月，李先生根据朋友说的“内幕信息”，用全部资产10万元购买了某只股票，不到3个月股价涨了近20%。于是又借10万元追加入市，其股票市值近22万元。

　　没多久股价开始下跌，李先生被套住，好不容易解套后发现如今股票只有7万元左右的市值。屋漏偏遇雨，李先生最近患病住院了，他没买医疗附加险，很多药不在医疗保险范围之内。现在，本来很富足的生活突然遭受到的财务危机。

　　随着经济的快速发展，生活水平的不断提高，信贷消费一族的人群越来越壮大。买房、买车、买股票……这些对于普通大众来说，靠现有的资金去解决是不现实的，贷款也就成了很多人的首选。一旦无法按时偿还，必然增加自己的财务压力。面对负债，首先要有一个清醒的认识，才能防止在信贷消费的同时背上沉重的财务负债。

　　一般来说，造成负债的因素包括以下几个方面。

　　1. 生活及消费超过收入

　　倘若不为支出状况做追踪记录，很容易就会使消费支出金额超过收入，有时甚至大幅度地超过。特别是分期付款项目，因为化整为零的分期付款方式，会让很多人误以为每个月只有几千元的支出，还不至于超过每月的薪资所得，但是等到年底结算的时候，才发现过度的分期消费已经耗尽我们的年度收入。因此，经过长期累积，即使是一笔小额的每月支出款项，都有可能导致严重的财务危机，最常见的例子就是也许你目前已经使用多个“分期付款”来预支未来的消费。

　　2. 失业

　　失业的直接后果就是导致家庭收入大幅下降或暂时中断，而间接还会影响到家庭财务的连续性。找份工作通常需要一段时间；假使转换跑道之后，必须接受一份比先前工作薪水低的工作，则应调整个人支出以配合新的薪资水平，并拟定一个实际的计划，以清偿在失业期间产生的负债。不论你目前的职场环境稳定与否，许多理财专家建议至少要储蓄3个月的薪水，作为临时应急所需。

　　3. 离婚

　　通常离婚代表支出增加，家庭薪资降低。离婚本身就是支出的过程，例如法律费用、搬家支出及无数其他支出。此外，也许必须为配偶所累积的债务负责，例如，税、汽车贷款或其他有责任共同负担的项目。

　　4. 疾病

　　人吃五谷杂粮怎能不生病？一般的门诊和住院费用也许我们还能承受，但如果是重大疾病，花费就不是每一个家庭都能承担得起了。所以，不论你有没有保险，都有可能因为紧急危难而必须支付一大笔金钱。

　　5. 子女教育支出

　　当孩子开始上学以后，家庭的最大开支是子女教育费用，有必要提前对这部分费用开始做好储蓄；如果没有规划，可能会使你的财务状况出现紧张。

　　6. 额外的家庭支出

　　车辆故障，热水器损坏或屋顶突然漏水等生活上琐事的支出，同样很可能使你财务紧缩。

　　7. 理财的不当行为

　　对于财务支出的错误选择以及将有限财产花用在不必要的消费上，这些行为都会带来财务问题。还有近年来猖狂的诈骗集团，更让许多人辛苦累积的财产顿时化为乌有。

　　多数人都不愿意承认自己有债务问题，因为欠债是一件令人痛苦的事情。要想从债务困境中解脱，首先就要正视自己的债务，对负债的现象进行系统、深入的分析，对债务形成一个清醒的认识，以免人们在信贷消费的同时背上更为沉重的财务负担。

　　■ 管理债务

　　在大城市的高生活成本压力下，负债似乎是不可避免的。但是，对于债务没有必要产生恐惧和压力心理，能否在债务下仍保证你的生活质量，关键在于对债务的管理。

　　首先，欠债有你想不到的好处。

　　（1）按时还债会给你的信用加分。向银行借钱后，如果你能每次都按时还本付息，会提升你的信用记录。所以，即使你不是特别缺钱，但能经常从银行借点债，也是好的。当然，前提是一定要按时还贷，否则就得不偿失了。

　　（2）在债务压力下，会控制支出，产生更多节余。人们总说“无债一身轻”，没有债务，在心理上总会轻松许多。但是，这一“轻”不要紧，手头就会不由自主地“松”起来。吃饭、买衣服也就会变得开始大方起来，一些不该花的钱，就在不知不觉间用掉了。所以，债务压力往往能使人形成良好的消费习惯，在财务上更健康。

　　其次，负债后，不能一味地在债务的压力下盲目工作，对债务不闻不问。通过恰当的管理，即使欠债也会让你的生活过得怡然自得。

　　1. 良性债务要维持，不良债务需回避

　　欠债不是随便欠的，只有良好的债务才是你理财的好工具。

　　所谓良性债务就是如果个人购买住房或者其他消费品向银行贷款，月还款金额不超过月收入的，这样的债务就属于良性债务。

　　好的债务是随着时间的推移，能够获得积极回报、能够创造出新价值的贷款。换句话说，就是这笔债务能提高你的收入水平或者赚钱能力。比如，你贷款来购买资产或者房屋，而资产或房屋将来很可能会升值。另外，通过为接受教育和培训而产生的借贷也是“好的债务”，因为通过教育你能获得技能和资格认证，提高赚钱能力。

　　而不良债务有以下几种：第一种不良债务是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入的债务。这样会使借款人背上沉重的财务负担，受到巨大的财务压力，甚至陷入财务上的困境；第二种不良债务是贷款购车。汽车是一种持续消耗资金的消费品，购买一辆车之后，每个月要交汽油费、养路费、停车费、过桥费，每年要交保险费、保养费、修车费；而且汽车又是一种贬值非常快的商品，如果买了一辆新车，十分钟之后想卖出，这已经是个二手车了，可能只会卖到原价的90%。因此，贷款购车对购买人来说是一种非常不好的债务，它会持续地吞噬你的现金，使原本不佳的财务状况更加恶化。总之，不良债务将使人陷入债务危机，财富将和你越走越远。

　　2. 减低利息成本，用好免息条款

　　凡事总是要讲究成本。同样是借银行的钱，利率就完全可能不一样，有的高有的低。比如一般的信用贷款，往往执行的是标准利率，还可能有一定上浮。但如果是第一套房的房贷，那就能享受优惠利率。另外，信用卡消费，一旦过了免息期，年利率就高达18%。另外，如果你借了典当行的钱，那利率就更高了。

　　所以，如果你有不同类型的借款，那么要先根据利率的高低排序，先还利率最高的借款。对于利率低于你预期投资回报率的借款则不用提前归还。另外，银行信用卡能提供一定期限的免息时间，如果运用得好，可以长期无成本占用银行资金。当然，要这么做，你必须是个很有计划而且很有实行力还不怕麻烦的人。

　　3. 控制借款规模，贮备紧急备用金，预留信用额度

　　先给大家一个比较流行的指标——贷款安全比率。贷款安全比率=每月偿债现金流量÷每月净现金收入。按一般标准，包括房贷的消费性贷款安全比率的上限是35%，不包括房贷则为20%。而如果你信用卡的负债最低还款额占比超过30%，那就将面临债务危机了。

　　所以，每个人能借多少钱，是和你收入成正比的，也有个上限，不是越多越好，否则一不小心就会陷入债务危机。

　　4. 控制投资风险，合理选择投资渠道

　　投资是有风险的，一边负债，一边又把资金投入到高风险的领域，那你和赌徒没什么两样，你的负债很可能变成不良债务。

　　投资大师巴菲特说过，投资最重要就是一定不要让本金亏损。最佳的投资方式是在低风险下，能够获得高收益。所以，在有大额负债时，投资股市，即使是买基金也应该着重考虑风险，如果已经赚得不少了，那就该在行情火爆时见好就收。因为你在利用财务杠杆，所以你是亏不起的。负债占你投资资产的比例越高，你能承受的风险就越低。

　　但从另一个方面讲，你也不能选太“保险”的投资品种，因为理财产品太“保险”了，收益率就低了。一旦低于借款的利率，还不如早点还钱算了。具体怎么投资，我们还是建议你咨询一下专业的理财师，让他们给你一个合适的资产配置。

　　■ 合理利用良性负债

　　如今，已经28岁的小璐和丈夫、公公婆婆住在一套150多平方米的高级公寓里。回想起3年来的换房经历，小璐说：“多亏我们当初不怕做‘负翁’，竟然无意之间做了一回炒房客。”

　　2006年，小璐和丈夫购入的那套婚房总价50万元，小璐的公公婆婆慷慨地拿出自己50万元积蓄支援他们。但是小璐和丈夫商量后，决定先暂时接受父母20万元的资助作为首付，其余的从银行贷款。