第19章 Part3 细节篇(4)

　　“当时一算利息，我婆婆就心疼得不得了，一方面觉得交这么多利息不划算，另一方面也担心我俩月供压力大。”小璐说。后来小璐又相中了一处期房，正是有了之前30万元的活钱，他们又添置了第二套房产。尽管两套房还贷期间小俩口比较有压力，但是之后赶上楼市火热，他们先后卖出前面两套住房，获得了不菲的收益，特别是第二套房产，给他们带来了将近150％的收益。现在小璐把公公婆婆当初资助的钱都交还了老人，希望他们安度晚年，自己和丈夫则继续过着积极的“负翁”生活。

　　小璐的案例并不是要鼓励大家负债投资，而是提醒投资者，债务既不是天使，也不是魔鬼，而是现代人的一种生活方式。掌握聪明的负债原则，能帮助你远离债务危机，变债务为资产。尤其是良性债务能够给你带来积极地回报，对此应该合理的加以利用。

　　1. 良性负债要合理

　　在我国目前来说，由于社会保障、医疗保障、失业保障体系的建立和完善尚待时日，我们对自己在这方面的负债应该量力而行，一般建议个人负债比例尽量不超过50%。如有某个家庭月总收入为5 000元，那每月还贷最多2 500元，如果超过这个数额，加上平时生活费用，压力会很重。

　　2. 勇敢负债，选择低利率的贷款

　　随着经济水平的提高，通货膨胀也变成了一个无法忽视的因素。例如前几年房价较低，为了满足家庭成员对居住环境改善的生活需求，同时又能抵御一部分通货膨胀，就可以及时去贷款和消费，以免日后支出更多。

　　对一些奢侈商品的贷款消费应尽量避免，因为其贷款利率高。如对别墅一类商品的贷款利率在6%以上，还不能享受优惠。所以我们在这方面即使要贷款也尽可能少贷并选择低利率的贷款，如住房公积金贷款、科技创业贷款。如利率较低，应争取贷款合同在较长时间内锁定利率。

　　3. 掌握好负债比例

　　当资产负债率低于1\/2、负债比例低于收入的1\/3时，家庭财务比较安全，这是世界通用的经验性指标，也是很多银行判断借贷家庭还贷能力的指标。一旦家庭债务在这两条安全线外就要谨慎了。高负债会给家庭财务带来潜在危险，一旦比例处理不当，影响生活质量不说，还可能要相应减少和延缓家庭教育金、养老金及医疗金的准备。现在各大银行有很多这样的按揭抵押房产公开拍卖，出现这些现象的原因就是由于贷款人无法还贷。

　　4. 确定合理的负债比例还要适合自身

　　青年时期抗风险能力较强，如果家庭负担不重的话，可以适当进行超前一点的消费。但随着年龄的增长，要逐步减少超前消费的开支。收入不稳定者不宜超前消费。现在有一些年轻人，从小养成大手大脚的习惯，长大了还大把大把地花着父母的钱，这不利于培养正确的理财观和社会责任。

　　一般来说，资产负债率低于1\/2、收入负债比例低于1\/3的家庭可以做些进取型投资，比如股票、基金和房地产投资等。而超出警戒线也就是收入负债比率超过70%的基本就只能做一些短期的低风险投资，如国债和货币市场基金产品等。不建议家庭贷款去投资，更不能去投资期货、期权类具有时间限制的金融衍生工具。

　　说得直白一些，如果我们的家庭资产的年回报率大于5.5%（当前实际贷款利率），我们可以利用银行的钱为我们打工，否则就是用我们的钱为银行打工。如何正确地提高家庭资产回报率，应该多听取理财专家的意见。

　　5. 结合自己的人生目标来确定经济目标

　　每一笔大的支出都会对你的人生规划产生较大影响，得到某一个心仪的物品，可能会使你丧失实现另外一个更大目标的机会。

　　我们应该仔细筹划自己的人生目标再确定其经济目标，然后通过合理地、科学地理财规划，去实现自己心目中真正的目标。否则，人的一生会被许多种新颖的消费产品、消费方式所吸引，就有可能使你的良性负债转化为恶性负债。理财规划绝不仅是财务规划，它同时也是人生的规划。

　　■ 莫让不良债务缠身

　　刚刚步入社会的年轻人应该避免卷入不良债务，没有什么比债务更能把人拖垮的了。它会把人变成奴隶。可我们发现很多年轻人，30岁还未到，就浑身是债。他碰到哥们就说：“瞧瞧，我赊账买了套新衣服。”他简直把衣服当成白给的。如果让赊账成为一种习惯，那么他养成的这个坏习惯会让他穷一辈子。债务剥夺了一个人的自尊，让他自己鄙视自己，抱怨不已，牢骚没完，为了自己吃穿而卖命工作，而人家还不断上门追债，他却一个子也拿不出来。这正是所谓的“劳而不获”。

　　一个聪明人不会让自己盲目地背上许多债务。当一个人陷入债务危机中时，他就为自己制造了很多的麻烦。债务的产生很多时候是因为没有理财观念所造成的，它就像一个噩梦，妨碍家庭的幸福，破坏家庭的安宁。

　　即使那些有着巨额收入的人，如果陷入债务危机之中也会感到吃不消，一切都会让他忧心忡忡，意志消沉、处境悲惨。

　　我们无力抵制挥霍金钱的诱惑，有人想拥有精美的家具，有人想住在租金很高的公寓里，还有人想举行很豪华的宴会，所有这些都不错，但是如果你无力支付，就收起你的幻想，脚踏实地的工作吧，如果你借钱后又不能偿还，举行宴会难道不是表现了穷摆阔气的寒酸相吗？

　　一个人不应该以入不敷出的方式来生活，也不应该为了今天的奢侈生活而透支掉下月的收入。整个债务制度就是一个错误，通过债务我们可以预见未来。一个人如果避免借贷，就能把握自己的确切状况；如果购置任何物品时对自己的财务状况都能做到心中有数，那么家庭账户必能做到年年有余。

　　尼古拉斯一生4次巨富，但最后却要接受募捐，原因就在于他对经济毫无计划，并讨厌理财，他认为理财计划会使每一种高贵的思想都失去了光辉。这样他就被迫过一种东躲西藏的生活。有时候他1年就能够赚得100万美元，但这些钱到他手里转眼就没有了。他的负债据说高达千万，都是追求奢华所致。

　　美国政治家韦伯斯特因为钱袋空空而苦恼，也是由于他的不善理财和生活奢华所造成的。他的债务累累，不能自拔。作为一位美国参议员，他要接受波士顿企业家的救济才能维持生活，以至于他的演说也充满了受贿的味道。

　　哥尔德·斯密斯是一位逍遥自在的债务人，他在负债的汪洋大海里漂泊，刚清偿一笔，又会卷入一笔，而且越陷越深。他做家庭教师赚了一笔钱——这是他全部的钱，他马上把这些钱花光了。他的亲人为他提供了50英镑，让他去法学院学法律，但他没有走过柏林，就花掉了和赌掉了所有的钱，以至于他的欧洲之行没有一分钱，沿路乞讨。回到英国时，仍是一贫如洗。甚至在他开始自立赚钱后，他依旧债务累累，他一手进一手出，被别人三番五次的催讨牛奶费，他因缴不起房租而被捕，也受到了律师的威胁，但他从未领悟节俭的智慧。

　　不良债务是沉重的负担，如果你陷入其中，你的生活秩序就会受到破坏。所以每个人最明智的做法就是躲避债务的陷阱，千万别让自己陷入尴尬的生活之中。

　　■ 偿还债务

　　欠了债，迟早是要还的。谈起“还债”，确实有一些技巧，手头上有债务的读者，不妨详加参考。

　　第一，必须掌握负债的真实情况。有些人数字观念很差，只知道自己每月要还多少贷款，却不知总贷款金额和总利息分别是多少，遇此情况，最简单的方法就是直接询问银行工作人员，请他帮忙打一张明细表，一旦看到全部的利息成本，一定会逼迫自己设法开源节流，加速把债务还清。

　　第二，若是身上累积不同的债务，务必先从利率高的商品还起。因为现在全球进入“升息年”，所有的理财商品利息会跟着调涨，若刚好手中有笔闲钱，或领到年终奖金，请别急着出国游玩慰劳自己，不如干脆提早还款，还可以赚到升息前后的利差。

　　第三，拟定完整的还债策略。遭遇财务危机，有可能和银行和解。如果真要是个人财务出了问题，千万不要逃避。换工作、换手机、换地址都不是办法，因为糟糕的信用记录会影响你一生。而且银行会想一切办法，收回借给你的钱：直接通过公司扣你的薪水，查封你的房子，甚至让你父母代缴。

　　遇到这样的情况，你应该勇敢面对，坦诚和银行沟通，通过和解协议制定一个还款计划。对于银行来说，债权依然能收回，只不过晚一些，损失一些利息，还不至于全部变成呆账，那么多数银行是可以接受的。而你可以豁免一些利息，也不会被债主逼上门，日子还是可以平和地过下去。

　　债务还清之后，再来投资股票和基金，不仅不必再为钱奔波，还可以专心选股和选基金，同时，也不会因为被债务压得喘不过气，一旦遇到震荡的行情，被迫停损在相对低档，而错失后来的波段行情。

　　先学会理债，再来谈理财。懂得如何负债同会赚钱一样重要。学会了做一个聪明的债务人，你的债务就可以越还越少，人生越来越有希望，就可以朝财富自由的方向迈进！

　　■ 阅读链接 负债理财小常识 ■

　　1. 部分人群不宜负债

　　对于传统观念强、心理承受能力差的人来说，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人，就不宜盲目跟风，赶贷款消费的时髦；否则，到时就会为债务所累，背上沉重的心理包袱。同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。

　　2. 合理负债降低财务压力

　　首先要根据物价指数来决定是否负债。一般认为随着通货膨胀，自己手中的钱会越来越不值钱，与其这样还不如进行负债消费，将这种由于物价上涨带来的损失转嫁出去。从理论上讲确实是这样，但现实是2005年我国的物价指数是1.8%，而负债成本一般都在5%以上。其次要根据未来收入来决定负债比率，每月负债还款额最好控制在自己月收入的40%以内，家庭财务才较为安全。

　　3. 开源节流增加家庭收入

　　一方面负债者要进行理性消费实施有效节流，做到计划消费和按月收入比例进行消费，有效防止“超支”现象发生，对于固定收入家庭来说只有精打细算日子才能越过越好；另一方面负债者也可以积极采取开源的方式来增加家庭收入，比如考虑兼职、加班等。

　　4. 做好家庭的保障计划

　　许多人在保险观念上存在误区，认为只有有钱人才适合买保险，其实这是不对的。实际上低收入家庭的抗风险能力更低，万一遇到意外，更需要保险来帮助家庭渡过难关。随着子女出生和家庭责任加大，负债家庭只有社会保险是不够的，应该增加一些保额不低于10万元的消费型重疾和意外保险。

　　5. 有条件提前还贷

　　按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款。提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果负债者办理消费贷款后，手中余钱积攒到了一定数额，这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款，因为日常积蓄一般是存入银行储蓄，如果不及时偿还贷款的话，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付着5%以上的高额贷款利息，3%的差额就白白流失了。

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　　要想从债务困境中解脱，首先就要正视自己的债务。

　　能否在债务下仍保证你的生活质量，关键在于对债务的管理。

　　良性债务能够给你带来积极地回报，对此应该合理地加以利用。

　　不良债务是沉重的负担，会把人拖垮。

　　偿还债务，要讲究还债策略。■

　　前方吃紧、后方紧吃：

　　念好家庭这本难念的经

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　　一个人一生离不开三件事——健康、法律和财务。

　　——刘彦斌

　　年轻人一定要学会投资，老年人非常不适合买股票。

　　——刘彦斌

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　　■ 家庭理财误区种种

　　似乎自古以来，家庭理财就是女人的专职。但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对已成家的工薪阶层来说，更是一门重要的必修课。然而，很多家庭都对理财的认识上存在着一定的误区。

　　1. 没有一个长远的计划

　　有段时间小张的业务做得很火，他的收入也很高，每月有20 000多元。小张很兴奋，和老婆商量着很多计划：要买个大件，还要买车，要和老婆出门旅游。但他对自己的房贷和孩子未来的教育经费从没有做安排。因为他觉得这些都是太遥远的事情，完全不用现在就操心。

　　小张的这种心态相当的普遍。但人无远虑，必有近忧，小张工作性质决定其很难长期保持目前的收入水平。因此，小张当前理财的首要任务就是为未来的还款计划以及孩子的教育费用做好安排；其次是将目前的日常生活安排好；最后才是量力安排买车和旅行的计划。

　　在成家立业后，家庭的保险安排和置业计划以及孩子大学的教育费用，就需要开始做一个长期的规划。只有一个长期的理财视野和细致的统筹安排，才能够将人生理财的各个方面都做好安排，以实现一个完美富足的人生。

　　2. 对养老考虑不够

　　老彭夫妇已经近60岁，所有的收入就是每月的一点养老金，现在还住在老房子里。家里有一个上大学的女儿。本来上大学已经花了不少钱，由于对女儿的溺爱，夫妇俩决定将积蓄约20多万元用于送女儿出国留学。当问到他们自己的养老怎么办时，他们的回答让人很感动也很担忧：只要孩子好，我们苦一点没有关系，而且我们还有养老金。

　　对养老考虑不足是目前我们国家百姓理财中非常突出的问题。具体表现在：完全没有意识到养老的问题，或者将养老的问题放在较为次要的地位，或者觉得养老是几十年以后的事，现在完全不用操心，或者对养老需要的资金估计不足。

　　中国的传统观念是：养儿防老。但情况如今发生了改变，孩子要面对房贷的压力，会出现“啃老族”；孩子今后将面临更加激烈的社会竞争和家庭负担，一对夫妻可能有4个老人需要照顾，他们就是想负担也可能自顾不暇。

　　所以，首先要把养老作为自己的事，从现在起就为养老开始做准备。推而广之，我们每个人的生活状态和财务状况取决于自己，自己应当为自己的生活状态负责。

　　我们认为养老的问题是人生理财安排中最重要的一个问题，应当是放在第一顺位安排的，而且要尽早做安排，同时要充分考虑到通货膨胀对货币购买力的影响，安排好足够的养老资金。

　　3. 对保险的认识不足