第20章 Part3 细节篇(5)

　　人们对保险的不正确认识有很多种，具体表现在：一是对风险认识存有偏差，宁肯亡羊补牢，也不愿未雨绸缪；二是对保险的经济补偿本质理解不深。在中国人的传统观念里，人是最重要的，一旦发生意外事故，尤其是当事人不幸身故时，大部分人都持有一种“人都没了，还要钱干嘛”的观念。事实上，保险的重大意义在这时得以凸显，有了保险，一方面，生者能够在物质上获得保障；另一方面，逝者以这种特殊的方式承担对生者最后应尽的责任。中国人一谈及保险似乎预兆有不祥的事发生，所以大家都不愿意将保险纳入自己的考虑范围。

　　还有一种普遍的认识误区是将保险单纯当作一种投资的渠道来看待。保险有许多功能，如获得保障、规避风险、体现关爱和责任、合理避税、资产保全等，当然也具有投资和储蓄的功能，但投资和储蓄的功能并不是保险的主要功能。保险只适合于长期的投资，如果要投资，特别是中短期的投资，选择其他的方式会效率更高一些。

　　购买保险误区是：许多收入较低的人买了许多甚至是过量的保险，相反许多有良好收入的家庭却只是安排了很少的保险。实际上，越是收入高的人群，越应当将其收入中较高的比例用于保险的安排。

　　4. 对理财的作用认识不足

　　我们看到许多人，他们的家庭资产已经相当高了，净资产已经有几百万元甚至上千万元了，但是他们的生存状态并不令人满意。不仅物质上的生活安排上与其拥有的资产水平远不相符，在心态上也充满了焦虑和不安。很大的原因就是他们关注的只是赚钱，赚更多的钱，而忽视了自身生活的目标和需求。这样，当市场出现波动，赚钱变得不那么容易的时候，他们就会表现出焦虑和不安的情绪。

　　■ 结婚，家庭理财初体验

　　静静准备跨出人生重要的一步，结婚。然而，两人世界和单身贵族的生活是完全不同的，婚后该怎么处理有关财务上的种种问题呢？

　　静静是位标准的办公室白领，在一家外贸公司担任行政助理，收入还算不错，大概每个月6 000元左右。静静的男朋友安华在一家公司担任部门经理，月薪大概万元左右。

　　静静花钱比较节省，目前有10万元左右的存款；男朋友虽然收入要多一些，但从不算计，花钱比较随意，所以目前只有一辆车，存款不到5万元。两人都没有房子，准备结婚后再买。

　　静静和男朋友相恋5年，准备今年结婚。一方面，两个人都当了相当长时间的“单身贵族”，对婚后的生活或多或少都感到有些心里没底；另一方面，两人都没什么理财经验。那么，婚后静静该如何打理小家庭的财产，怎样根据双方的经济收入的实际情况，建立起合理的家庭财务制度呢？

　　结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并。两个人既要为相伴一生努力奋斗，又要为幸福理财运筹帷幄，财务问题往往是导致婚姻触礁的一个主要因素。如何才能不让财务危机成为婚姻之旅的障碍呢？如何打造开启成功的理财钥匙呢？对结婚做一个规划，是很有必要的。

　　1. 婚前个人财产公证

　　这种方式在西方早已盛行，在我国，随着市场经济的深入，正逐步被一部分人接受。实行婚前个人财产公证者，通常都有固定的职业和稳定的收入，操作办法是先建立个人收支账目表，对个人拥有的金银首饰、房产、字画、古玩、债券、股票等较大的自有财产进行登记，记录购买时的价格。到结婚时，把这些个人财产进行公证，同时约定，婚后谁出钱购买（带有固定资产性质）的财务归谁。有人指责婚前公证“冷酷”，实际上，现代社会崇尚法制化、规范化，作为具有独立意识的现代人，此举很可能是相互尊重、于人于己两方便的好办法。

　　2. 量入为出，掌握资金状况

　　建立一个家庭理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，特别要注意减少盲目购物、下馆子等消费。另外，双方也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资产了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。

　　3. 强制储蓄，逐渐积累

　　很多人都会建议先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张1年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利息收益。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使年轻人及时改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资产。

　　4. 尽快买房，主动投资

　　如果经过一段时间的工作，储蓄可以达到购房的首付目标，就应尽快办理按揭购房。作为在外漂泊一族，居者有其屋是一个起码的生活标准。同时，如果房产呈现了稳定增值的趋势，这将是一项不会贬值的投资。另外，每月发了薪水首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，从源头上扼制了过度消费，同时还能享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。

　　5. 建立投资资金

　　为保证家庭应急和发展所需，家庭财力往往需要滚动增值。结婚后，夫妻两人可共同出资建立一笔投资基金，然后由一方掌管，进行债券、基金、股票、储蓄组合投资。期间，最好把稳健投资和风险投资相结合、长线投资与短线投资相结合，收益目标可定在10%~20%左右。为使投资基金运作透明化、合理化、直观化，不妨在季度、年度编制投资收益一览表，列明债券投资多少、收益多少；股票投资多少、收益多少；以此类推，以便让双方心中有数，随时纠正投资中的失误，计算已取得的收益，规划以后的投资目标。

　　6. 开立三个账户

　　美国的家庭，理财时都遵守这样一个原则：夫妻两人各立账户，泾渭分明，互不牵扯；同时，家中的一切生活开支由双方等量负担。既体现了夫妻对家庭的共同责任，又不失去个人的经济独立和人格独立。根据中国人的传统心理和理财的实际问题，不妨借鉴一下美国人的做法：在一个家庭开三个账户，即夫妻双方在每月领到薪水后，自觉把等量或按比例的款项存入共同的账户，供家庭生活日常开支用，剩下的各自存入自己户头。如此做，既顾家庭，又使个人手头活络。有些夫妻不愿开立众多账户，虽然集中有集中的好处，但原则上，还是应保留一定的“私房钱”。现代生活，有些事情必不可少，如朋友聚会、修车、买书等，事事“伸手”，项项要“讨”，无论是夫妻哪一方，长久下去都会觉得不便。在固定的薪水用于家庭开支后，一些资金、稿费等干脆让其自己支配。

　　■ 养老扶幼，早做规划

　　李先生和太太结婚两年，目前有银行住房贷款50万元。对于他们夫妻来说，如果没有别的大开支，支付房屋的月供不成问题。可是今年李太太生下了孩子妞妞之后，孩子的开销成为一项重大的开销。

　　另外，李先生的父亲由于年老多病，今年光住院就花了近6万元，尽管有医疗保险可以负担一部分，但是自己还是得承担相当一部分的费用。

　　李先生和李太太均为独生子女，他们家属于典型的“421”家庭。李先生今年28岁，在一家IT企业工作，月工资为税后8 000元左右。李太太今年25岁，为一家商业银行的职员，税后月收入6 000元。

　　2004年7月，他们结婚时贷款在北京市内购买了一套当时价格为100万元的住宅。

　　为了尽量节省利息，双方父母都倾囊而出，首付了50万元，其余50万元就只能通过银行贷款。李先生和太太都有住房公积金，两人每月分别缴纳1 500元和1 200元，住房公积金账户上的余额分别为5.5万元和3万元。李先生利用公积金申请贷款，10年等额本息还款，贷款利率是4.41%，每月还贷5 160元。

　　夫妻两人由于工作的时间不长，加上结婚、买房和新房装修的大额支出，家里的积蓄非常少，只有近5万元银行活期存款。另外李先生见老同学炒股票都赚了不少钱，于是也在股票市场上投入了5万元，结果到现在还被套着。

　　李先生和李太太的公司都提供了五险一金，但两人及父母子女均未投保任何商业保险。平时李先生喜欢打网球，每个月与朋友往来约需支出500元；赵太太每月美容健身费用为500元；而全家三口的日常开支杂费也较大，平均每个月家庭杂费（含每月的电费、电话费、物业费、上网费等）需1 000元，生活食品饮料杂费约1 000元，外出就餐约1 000元，每年全家服装休闲等开支约5 000元。家庭交通费每年大约10 000元。此外，由于夫妇俩的父母均不在北京，因此每年要给双方父母赡养费共10 000元。妞妞1年的开支大概在10 000元左右。

　　对“421”年轻家庭来说，既要面对赡养老人的压力，又要承担孩子的成长、教育支出。面对如此的财务压力，必须要引起足够的重视，及早做好规划。

　　像案例中的李先生和李太太一样，很多人已经感觉到收入不够，但是面对日益激烈的竞争，在目前的职位上要想提高工资收入非常困难，在这种情况下，他们应该通过开辟其他渠道增加家庭的收入，并对现金等流动资产进行有效管理。

　　1. 现金规划

　　现金规划是为了满足家庭短期的日常开支和应急需求而做的现金及现金等价物的配置，建议日常生活储备金配置现金10 000元（通常为日常月开支的3倍），应急准备金20 000元，以应付不时之需，建议配置成货币基金，既保证流动性，还可能获取高于银行存款的收益。

　　2. 消费规划

　　可以通过记账的形式“节流”，这样可以节省一部分资金；同时，通过住房公积金归还贷款，可以减少一部分还贷支出，可以利用这部分钱进行一系列稳健的投资。

　　3. 保险规划

　　家庭保障体系的建立，应根据家庭的实际状况做到适当全面和充分。案例中李先生家庭保障明显不足，这意味着家庭抗意外风险的能力很弱，一旦出现意外开支，将使整个家庭陷入财务危机，甚至危及孩子的成长经费，因此有必要给夫妇俩及孩子补充购买一些商业保险，主要是寿险、重大疾病险和意外险。

　　特别是李先生在IT领域从业，工作较忙容易造成身体透支，而他又是家庭的经济支柱，因此重疾险和寿险对赵先生来说显得尤其重要，建议购买保额10万元寿险和保额10万元的重疾险。

　　妞妞年龄还小，暂时还没必要投保意外险，主要购买健康险。而李先生的父母身体不是很好，单位退休福利也不是很好，可以给其父母购买一些医疗保险，李太太的父母福利较好，应重点考虑意外险和重疾险。

　　保费的支出控制在家庭年收入的10%左右是合理的，建议李先生家庭保费每年支出约为1.7万元左右。

　　子女教育规划——每月定投500元成长型基金。

　　教育金的准备是家庭理财的重点之一，通常应当建立教育金专用账户，专款专用。预估妞妞读到大学需要20万元。建议定投指数基金600元\/月，按8%的年收益率测算，15年后可累积20万元供女儿读大学。

　　特别提醒，为预防夫妇发生意外而影响教育费用的正常筹备，应针对重大疾病、失能、全残、死亡等配置足额的相关保险产品，就算这些极端情况不幸发生，也能保证你的孩子接受到高品质的教育，实现人生梦想。

　　4. 投资规划

　　如果能有更多的闲置资金，可以选择进行投资。案例中的李先生家每年的结余可以投资于混合型基金，因为这笔钱的主要目的是为家庭意外的医疗费用支出或其他的大型支出备用，同时也可以获取较高的投资收益。

　　■ 家庭理财的10%法则

　　进行理财规划时，很多人常常表示不知如何准备各种理财目标所需的资金。“10%法则”是指把收入的10%存下来进行投资，积少成多，集腋成裘，将来就有足够的资金应付理财需求。

　　例如，你们家每个月有1万元的收入，那么每月挪出1 000元存下来进行投资，1年可存12 000元；或者，你们夫妻两人每月合计有15 000月的收入，那么一年就可以有1.8万元进行储蓄或投资，每个月都能拨10%投资，如果能够发生复利的效果，经年累月下来，的确可以储备不少资金。如果再随着年龄增加，夫妻两人的薪资也跟着调高，累积资金的速度还会更快。

　　只是常常有人说，偶尔省下收入的10%存下来是有可能的，但是每个月都如此持续数年可不容易。往往是到下次发薪水时，手边的钱已经所剩无几，有时甚至是入不敷出，要透支以前的储蓄。觉得存钱不容易的人，通常也不太清楚自己是怎么花掉手边的钱，无法掌握金钱的流向；有钱存下来，一般用的是剩下的钱，属于先花再存的用钱类型。

　　这类人若想存钱，就必须改变用钱的习惯，利用现存再花的原则强迫自己存钱。要做到这一点，可以利用记账的方法帮忙达成。也就是说，买本记账薄，按收入、支出、项目、金额和总计等项目、将平时的开销记下来，不仅可以知道各种用度的流向及金额大小，并且可以当做以后的消费参考。

　　记账记个一年半载，再把各类开销分门别类，就可以知道花费在衣、食、住、行、娱乐等各方面和其他不固定支出的钱有多少，并进一步区分出需要及想要，以便据以进行检讨与调整。

　　需要及想要是常常提到的消费分类。例如买件百元上下的衬衫上班是需要，买件数千元的外套是想要；一餐10元作为午餐时需要，午餐以牛排满足口腹是想要。透过记账区分出需要与想要后，日后尽可能压缩想要的开支，你会发现真的有些多出来的钱可以存下来，而且可能还不只是收入的10%。

　　每个月拨出收入的10%存下来只是个原则，能多则多，实在不行，少于10%也无妨；重要的是确实掌握收支，尽可能存钱。

　　为了帮助自己做到10%法则，可以利用定期定额投资法持之以恒的累积资金。定期定额是每隔一段固定时间（例如每个月）以固定金额（例如5 000元）投资某选定的投资工具（例如某共同基金），根据复利原则，长期下来可以累积可观的财富。

　　■ 家庭理财五大定律

　　4321定律：家庭收入慎安排

　　家庭收入的合理配置比例是，收入的40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。

　　例如，你的家庭月收入为2万元，家庭总保险费不超过2 000元，供房或者其他证券投资总起来不超过8 000元，生活开销控制在6 000元左右，要保证有4 000元的紧急备用金。

　　这一定律只是一个大致的收入分配模型，不同家庭的具体分配会根据各自风险偏好、近期目标、生活质量设定等有所变动，但定律的作用就是提供最基本的依据。