第21章 Part3 细节篇(6)

　　72定律：投资期限肚中明

　　不拿回利息、利滚利存款、本金增值1倍所需要的时间等于72除以年收益率。即，本金增长1倍所需要的时间（年）=72\/年回报率（%）

　　例如，如果你目前在银行存款10万元，按照目前年利率3.33%，每年利滚利，约21年半后你的存款会达到20万元；假如你的年收益率达到5%，则实现资产翻倍的时间会缩短为14年半。

　　为了缩短你的财富增长速度，就需要合理组合投资，使组合投资的年回报率在可承受的风险范围内达到最大化。

　　80定律：炒股风险看年龄

　　股票占总资产的合理比重为，用80减去你的年龄再乘以100%。

　　公式：股票占总资产的合理比重=（80-你的年龄）×100%

　　例如，30岁时股票投资额占总资产的合理比例为50%，50岁时则占30%为宜。

　　随着年龄的增长，人们的抗风险能力相应降低，本定律给出一个大致的经验比例。需要说明的是，这个比例与4321定律所指出的40%的比例需要比较，主要考虑基数是家庭收入和总资产。

　　31定律：房贷数额早预期

　　每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1\/3为宜。

　　例如，你的家庭月收入为2万元，月供数额的警戒线就是6 666元。

　　这一定律可使你避免沦为“房奴”。需要注意的是，4321定律要求，供房费用与其他投资的控制比例为40%，即1\/2.5，其中1\/3（即33%）若用于供房，以此推算，则收入的7%可用于其他投资。

　　双10定律：保额保费要打算

　　家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

　　例如，你的家庭年收入为20万元，家庭保险费年总支出不超过2万元，该保险产品的保额应该达到200万元。

　　这一定律对投保有双重意义，一是保费支出不要超限，二是衡量我们选择的保险产品是否合理，简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

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　　家庭理财很重要，决定着家庭的兴衰，维系着全家人的生活和幸福。

　　对结婚做一个理财规划，是很有必要的。

　　“421”年轻家庭面临很大的财务压力，要及早做财务规划。

　　掌握10%法则，有助家庭更好地理财。

　　牢记家庭理财五大定律。■

　　理财是门技术活，

　　提高财商才能提升赚钱能力

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　　有房有车者他们很可能是穷人，至少是负债的。凡是不能产生利润的支出，都是负债，车子房子以及一切奢侈品都是负债。

　　——罗伯特·清崎

　　你永远不要犯同样的错误，因为还有好多其他错误你完全可以尝试！

　　——伯妮斯·科恩

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　　■ 什么是财商

　　小强的父母是机关干部。在小强的童年时代，机关干部还没有国营企业的工人挣得多，经济上也因此经常是捉襟见肘。直到现在，他还依然记得，每个月初发了工资，父母会坐在一起商量这个月的支出计划：哪些东西一定要买，哪些钱一定要花，如寄给老人的钱，家里的吃饭开销，还有房租和水电费。换季的时候，有计划地给他和哥哥添些衣服。扣除这几项必不可少的支出后，小强父母每个月的工资也就所剩无多了，经济上时常会感觉到窘迫。

　　尽管父母收入不多，开支不小，但只要有余钱，依然会去储蓄。他们去银行的时候总是带上小强。年龄小小的他看着大人把钱放在银行存折里，然后一脸欣慰，这潜移默化地影响了他，让他对银行产生一种亲切与信任感，同时，他也不自觉地相信，存钱是一个很好的习惯。

　　小时候，小强偶尔会有一点零用钱或者压岁钱，因为数额太小，大都被拿来买东西吃和买书。后来，过生日的时候，父母送给小强一个存钱罐。每次有了余下的硬币，都被他丢进存钱罐里。后来存了满满一罐钱，小强也一直没花，现在成为他心爱的收藏品之一。另一项“收藏品”就是小强的集邮册。他从小学开始集邮，已经集了满满三本。其中还不乏目前市场上比较珍贵的邮票。现在谈起这段“收藏”史，小强真有点后悔自己当初没买几版猴票。1980年第一版猴票上市的时候，在小摊上廉价地吆喝着出售，现在这一版猴票的价值甚至可以比得上一幢房子了。

　　小强从小家境较为窘迫，父母花钱、攒钱都有详细的规划，这对他来说是一个很好的理财启蒙教育，使他不仅学会了积蓄，还学会了邮票收藏。可以说，小强的财商水平整体是很高的。

　　财商这个词现在听起来已经不是很新鲜了。然而回到一个最根本的问题：究竟什么是财商？

　　财商一词最早由美国作家兼企业家罗伯特·T·清崎（Robert T. Kiyosaki）在《富爸爸，穷爸爸》一书提出。

　　所谓财商是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。

　　有的人认为财商就是理财，理财就是财商，这种理解是片面的。财商不是理财，理财能力仅仅是财商能力体现的一部分，财商是理财的灵魂、指挥官。财商的提高是为了更好地提高你的理财能力，让你理财变得更加智慧，同时也会在理财之外帮助你创造财富，比如发明、专利、创意、创业等，这些一样可以给你带来财富。

　　对于理财，很多人觉得只有聪明人才能赚钱，其实，这是不对的。在投资理财过程中，智商因素的影响并不是最重要的。人在智力方面的差异是很小的，即使那些业绩卓著的投资高手，其智商并不一定是出类拔萃的。在生活中，我们也会看到这些现象：一些文化水平不高的人在买股票的时候能赚钱，相反一些教授、硕士——一些智商较高的人却屡屡亏损。

　　现如今，硕士、博士给中专生、高中生打工的现象已经不再是什么新闻了。论智商，硕士、博士生肯定在高中生之上；而在财商方面，高中生肯定要比打工的硕士和博士要高。因此，我们发现，一个人智商不足，可以用财商来弥补；情商不足，可以用财商弥补；但是财商不足，智商再高也难以弥补。可以这样来理解，智商反映人作为一般生物的生存能力；情商反映人作为社会生物的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。

　　财商是一个人判断金钱的敏锐性，以及对怎样才能形成财富的了解，它被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。

　　关于财商的学习，我们可以向犹太人学习经验。犹太人的财商教育可也说是世界上最先进和最成熟的。犹太人的渗透力和生存力非常强，目前，全球经济圈中的很多精英，都是犹太人。比如前任美联储主席格林斯潘，全球外汇、商品和股票投资家索罗斯，纽约市市长、布隆伯格通讯社创办人布隆伯格等。

　　犹太人对孩子的财商教育从很小的时候就开始。最开始的时候，是培养孩子延后享受的理念。所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报，这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。犹太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩；然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。”这是延后享受的最基本的例子。

　　在犹太人的财商教育思维里面已经融入了现代社会的价值观，个人的一生是其规划的范围。我们对于财富的追求，对于美好生活的渴望，以及我们幸福的一生，都与我们的财商息息相关。财商是对我们的一生作出合理规划的总体理论。

　　■ 财商并非天生而成

　　财商并非是先天而成的。除非你是一个“富二代”，没有人是天生的百万富翁。这种能力需要后天的培养。

　　美国父母很重视对孩子的财商教育，在教孩子理财方面有一套循序渐进的规则：

　　孩子3岁时，父母会用寓教于乐的方式，告诉他金钱的重要作用，并且告诉他金钱的来之不易。

　　到了4岁，父母会让孩子知道钱的面额，并让他知道，钱虽然有用，但不能自己想要什么就买什么，必须有所取舍。

　　到了5岁，父母开始告诉孩子哪种面额的钱可以买到哪种东西，以及钱是从哪儿来的。

　　孩子6岁时，父母会让孩子进一步认识金融货币，并学习简单的找零，练习点数目很多的零钱，并让他知道在处理财务时会遇到许多困难。

　　7岁时，父母会帮孩子认识标价，以及寻找打折品。

　　8岁时，父母让孩子了解他们可以做额外的工作来赚钱，如，让孩子在家门口放一个茶水摊，路过的大人一般都乐于惠顾，他们并不是为了饮用，而是为了鼓励孩子的劳动；同时父母会教孩子如何学着存钱，因为他可以拥有一个储蓄户了。家长会带他去银行，开一个监护账户，要他知道银行的所在，告诉孩子他可以定期去存钱，而且保管这个存折。

　　到了9岁，父母会让孩子简单地制订一周的花钱计划，并让他学着货比三家。

　　10岁时，在孩子每花一笔大钱之前，父母会让他从小钱存起积少成多。

　　11岁时，孩子基本上知道了买家与卖家的关系，有了对电视广告的正确认识，并可以试着在银行进行定期存款了。

　　12岁的孩子已经有能力管理自己的零用钱了，这时父母会帮助他们做预算，有计划地花钱，如，孩子想要买一个芭比娃娃，父母就会先帮助她做预算，每周存钱，直到足够买一个芭比娃娃为止。父母认为让孩子意识到为得到某些物品而储蓄是很重要的，并且孩子应该知道如何去储蓄和使用这笔钱。如果他在周末的下午发觉自己已没有钱可用，那不妨就让他在下一周内身无分文，这样，他就会懂得责任和结果，知道用钱时应该谨慎。

　　我国在对孩子的财商教育方面一直不是很重视。其实，财商的培养正要从小就开始培养，尽早使孩子形成理财的观念和习惯，对其以后的成长和实践会有很大的益处。

　　以美国为例，可以根据我国现实的情况，将孩子的财商教育分为三个阶段。

　　1. 初级阶段

　　（1）教孩子辨认不同价值的纸币和硬币。让孩子对金钱有一个直观的概念。

　　（2）教孩子存钱。给孩子一个存钱罐，引导孩子把零花钱、压岁钱放进储蓄罐并养成习惯；如果想买自己想要的东西，就可以动用这些钱。

　　（3）让孩子学记账。首先学会对自己的零花钱和压岁钱等记账；还要他明白家庭里的开销和支出情况，能长久坚持下来的孩子，长大后会变得精细而有条理。

　　（4）让孩子了解家里的财务状况。例如让孩子了解家里的花费、支出等一系列情况。每次购物的时候，和孩子一起设计一张预算表，从中引导他如何规范花钱的方向及适度使用钱财。

　　2. 中级阶段

　　（1）让孩子了解父母挣钱不容易。如果有机会，可以带孩子到你工作的地方参观一下，让他体验一下挣钱是多么的不容易。有条件的话可以让孩子体验一下你工作的辛苦，让孩子知道，他花的每一分钱背后都要辛勤的劳作，这样就能培养孩子的节约意识。

　　（2）体验消费。学会做一个聪明理智的消费者，懂得保护自己的合法权益，货比三家，学习相关的商品知识，会看商品说明书。也应关注网上购物。

　　（3）尝试通过简单的方式创造财富。例如，只是一时需要的东西，可以教孩子和同伴之间互相借用，这样可以省下一部分钱。

　　（4）引导孩子关注市场经济的运行。应了解银行、储蓄、国债、贷款、股票、基金等是怎么回事，有什么风险。有些国家还专门发行“儿童股票”，就是帮助儿童学习财富知识的。

　　3. 高级阶段

　　（1）寒暑假期间，可以鼓励让孩子打零工。孩子通过勤工俭学劳动，能体会到挣钱的辛劳和快乐。最重要是让他知道，如何通过一个合法的途径获得金钱，创造财富。

　　（2）鼓励孩子多看看理财方面的书。让孩子知道理财的一些基本方式，以及有钱人是怎样实现自己的财富梦想的；同时，也应让孩子了解贪官污吏、因财犯罪的种种社会现实，以防患于未然。

　　（3）可鼓励孩子进行某些有兴趣的经济活动实践。例如，通过小额的炒股、买基金或自己投资创业等种种尝试，了解经济活动的知识技能和风险，以锻炼心理承受能力。

　　要培养一个人的财商，最好就要从孩子抓起，让他具有对待金钱的健康心态。财商教育的根本目的，并非只是让孩子学习多赚钱，而是要懂得社会财富是如何创造的，减少他们在金钱上的虚荣心和攀比风。

　　为了生活所谓“幸福”这个假象，人们常常沦为金钱的奴隶。财商教育则正是要解决孩子面对金钱的两大问题：科学的价值观和消费观，为他们以健康的竞争心理进入社会做好充分的准备。

　　■ 提高你的财商技能

　　财商有财务知识、投资方法、市场分析能力和一些法律法规知识等部分构成，可以尝试从这些方面去提高你的财商技能。

　　首先，要养成读报的习惯。

　　读报纸是一种积极主动地获得财经知识的有效渠道。如果你想建立一个自己的帝国的话，财务知识是非常重要的技能。你管理的钱越多，就越需要精确，否则这大厦就会倒下来。这是左脑要处理的，或者说是细节的东西。财务知识能帮助你读懂财务报表，借助这种能力你还能够辨别业务的优势和弱势。

　　读报的好处在于，财经新闻中热点词汇的重复率是非常高的，经过一段时间你就会发现对重复率较高的词汇有了初步的掌握，经过一个月你会发现很多似是而非的东西在你的脑海里逐渐变得清晰起来，如果你能坚持半年时间，你周围的人遇到的财经方面的知识就会来问你。

　　其次，掌握良好的投资策略。

　　1. 选择适合自己的投资方式

　　每个人的可用资金数量、风险偏好、交易时间、能承受的损失、心理特点、性格喜好、专业知识、数学水平等都不相同，一切投资计划和交易系统的设计也就不同。

　　大多数的投资失败都源于认识的盲目性。如果不认清你自己，任何投资计划都是虚幻的，或者是计划本身就不切实际，更多的情况是根本无法执行。

　　因此，制定投资计划的第一步就是要对自己有清晰的认识，选定一个适合自己的投资方式。这是制定投资策略的第一步。

　　2. 认清你的投资目标

　　很多人没有明确的投资目标，觉得“投资需要目标吗？当然是赚的越多越好”。其实这也是一种盲目的观念，它会让贪多的你在投资中遭受风险。

　　看到别人赚了钱，就预期自己能赚得更多，为了博得高收益而承担了高风险，损失惨重。或者是当投资一只股票亏损时，舍不得止损，越套越深。事实上如果有一个合理的目标，就可以早早止损，也一样能实现整个投资计划的收益目标。没有目标的人想赢怕输的心理特别重，强烈的追求每一次操作都正确的心理倾向是投资者的大忌。

　　3. 了解将要投资的对象