投资理财犹豫不决，必定是很难为自己打开财路的。理财并不是要培养百万富翁、亿万富翁，理财是教给我们一种科学、有效的管理金钱的理念，使我们的生活一天天变好，带给我们安全感和成就感。但不论你现在处于何种状态，是贫穷还是富庶，正确选择自己的理财方式，然后去实施它，便可使自己的“钱途“更加光明灿烂。无论我们选择哪一种理财产品，似乎首先看到的都是收益情况，而往往忽略背后的风险。任何理财产品首先要看风险，再看收益率。因为从投资角度讲，风险就是达到预期收益的不确定性，也就是我们达到理财目标的概率有多大。比如说三年以后我设定了一个出国计划，20年后有一个退休计划，根据现在的收入水平和存量资金，有什么样的投资收益率能够达到呢？算出来可能是年收益率5%，但现在有一个年收益8%的基金，要不要去投资呢？实际上是不应该选择的，如果5%的收益率就能够满足我当时设定的理财目标，不用追求更高的收益率。因为更高的收益率也蕴含着更高的风险和不确定性。理财不是追求高收益的，只要达到目标就可以了。真正的理财者，是要有一种节制态度的，不是赚得越多越好，而是要清楚产品的风险和收益情况。
比如投资股票和基金，最好的情况可能有40%、50%的收益率，但最坏的情况可能会赔掉20%、30%，上下限是很宽的。而像银行理财产品，最好的收益可能并不高，只有3%、3.5%，但最坏的情况也没有多坏，本金不会损失，它的上下限就很窄。同时，好与坏发生的概率是有时间性的，为什么现在很多人去买基金，就是人们普遍认为它发生坏情况的概率比较低，或者说一到两年之间发生坏情况的概率比较低，但两年之后，可能出现坏的概率就比较高了。所以要对概率的时间性有认识和把握。我们都知道，现在是一个负利率时代，就是如果让钱在银行睡大觉，每年是在贬值的，其中就涉及了低利率和高通胀率的问题，也曾经有专家做过计算，认为很多投资收益是战胜不了通货膨胀的。投资理财不能忽视通货膨胀的因素，目前我国公布的通货膨胀率每年是1.8%，跟一年的税后定期利息收入差不多。
那么通货膨胀率是什么概念呢？就是今天的钱和明天的钱到底差多少？但因为通货膨胀率是按价格一揽子算下来的，柴米油盐酱醋茶什么消费品都有。但需要提醒人们的是，房价是不计算在通货膨胀率之内的，如果将所有的钱都买了房子，对于你来讲，未来的80%的消费都是房子，但房子的价格指数没有在内。如果这个房子每年涨20%，对你来讲通货膨胀率就是百分之十几。所以说每个人所面对的通货膨胀率是不一样的，自己心里要有一本账。在理财过程中，不同的通货膨胀率会导致收益的差别很大。比如说要做一个教育基金规划，小孩今年三岁，18岁上大学，现在大学一年的费用是2万元，并预计以每年5%的比率上涨。而投资收益率也是5%，从现在起每月投入298元，如果投资收益率只是1.8%，从现在起每月投入589元。退休计划也是一样的，如果今年45岁，想在55岁退休时每月也拿到相当于现在的5000元生活费，直到80岁，现在每月存多少？假如回报率5%，通胀率2%。
45岁开始每月需存8376元，35岁开始每月需存3885元。如果投资回报率提高到7%，则上述两个数分别为6137元、2513元。通货膨胀率和回报率都有一个数量的关系，做理财的时候一定要算算账。风险就意味着不确定性。比如说投资股票有风险，因为股票的未来价格可能涨也可能跌；经营公司有风险，因为有可能赚钱也有可能赔钱；甚至银行存款也有风险，那就是银行将来有可能倒闭，当然这种风险非常小。再来看风险的分类，刚才上面我们说的风险都是指总风险，总风险可以分成非系统性风险和系统性风险。非系统性风险是指某个企业特有的风险，诸如企业陷入法律纠纷、罢工、新产品开发失败，等等。非系统性风险是可以通过分散化投资降低的，理论上是可以完全消除的。所以非系统性风险也称为可分散风险、特有风险、特定资产风险。系统性风险是指整个市场承受到的风险，是由于整个市场环境发生变化而产生的风险，如经济的景气情况、市场总体利率水平等。
系统性风险影响所有的资产，不能通过分散化来降低，也称为不可分散风险、市场风险等。由于非系统性风险是可以通过投资组合降低甚至消除的，所以不会得到市场的回报。只有系统性风险这种不能通过投资组合消除的风险才能得到相应的回报。这才是我们金融行业中所说的“风险越高，收益越高“，即系统性风险越高，所得到的回报也越高。充满希望的2008年已经来到，又是一年春播时。春播一粒豆，秋收一箩筐，趁着好时节播下希望的种子。以基金理财为例。有不少基金投资者不停地问，现在买基金好不好，买什么基金能获得最大收益。这是大部分人的困惑。本人的意见是，不求最好，只求适合。第一是心态要平和。不少人还在回味2007年，梦想着基金翻番。这是典型的暴富心态，会使自己的理财大受挫折。首先需放低姿态。2008年达到35%收益就是胜利了。股指肯定创新高，这是毫无疑问的。因为大经济的基本还是继续，只不过是放缓脚步，因而预期收益要放低一些，以利我们保持平和心态。
心态的平和是实现收益的根本，也就是和气生财。就不会因为站一山望一山高，频繁换手，致使吃亏的还是自己。实际上，大部分人把握不住一时涨跌，抓不住机会，倒不如坚持持有，保证收益，虽然不是最高，但适合大众。如有平和心态，就能平静看待了。第二是选好的基金。选好基金，一般要选“白马“，因为好的基金产生好的基金概率总是要比“黑马“基本来得实际一些。好的基金大部分都在业绩出众的基金公司产生，在这里，个人的看法是：广发、华夏、上投、博时这些大的基金公司的业绩较稳定。因而选好基金要在好的公司中选出。至少保证大方向不会走偏。风水轮流转，转来转去离不开几家大公司。选中大公司，强力公司，以保证收效。要相信强者恒强，这是自然规律。第三要分批分段建仓。这好比是定投，再加上主动这个优势。分批分段建仓，平摊风险，保证收益。不妨选择分三次建仓，一个月左右完成。这既不会因为一次承受较大风险，又不会因为踏空而饿不择食。不会因为指数的上扬而不敢进场，也不会因为指数下跌而在等待。
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