对自己风险承受能力的评估，是理财的先决条件。广东发展银行金融理财师吕山莺提醒读者，银监会规定，客户在银行选购理财产品之前，银行必须对客户进行风险承受能力的评估。因此目前几乎每家银行都会有一张风险评估的表格，但评估的效果却千差万别。因为一个人的风险承受能力不是单靠一纸问卷可以了解的，并且有些银行对客户测评的结果也过于简单，仅分为保守型、平衡型和激进型。造成大部分客户测出来都是平衡型，过于雷同。因此建议大家最好能选定一个固定的专业理财师，经过对个人的深入了解，推荐的产品会比较可靠。如果没有专门的理财师，也可以通过一些方法自己进行风险评估。首先，要了解的是风险并不意味着损失。在投资领域，风险意味着波动，也就是最后的收益相对预计收益的差别是多大。当然，差别越大的意味着风险越高。所以大家千万不要一提到风险就当成是损失，正向的风险也意味着更高的收益。其次，风险承受能力不是主观臆断的，不仅仅来自于自己的主观偏好。更多是根据自身的年龄、对金融知识的掌握、家庭所处的生命周期、以往投资的经验等一系列因素来确定。
概括说来，风险承受能力与年龄呈反向关系，与资金可用时间呈正向关系，与理财目标的弹性（是否一定要百分之百达成理财目标）呈正向关系，另外就业状况、家庭负担、置产情况、投资经验、投资知识、个人主观偏好对风险承受能力都有影响。因此大家可以到一些专业的网站找到详细的风险评估表做测评，才可以更好地了解自己的风险承受能力。理财，这个话题在近几年来日渐深入人心，尤其随着通货膨胀的压力越来越大，百姓的理财观念也越来越强，你不理财，财不理你也已成为了人们的口头语。但是，近期另一种诙谐的说法“你不理财，财不离你“却在流传，究其原因，是因为受股市低迷影响，诸多投资者股票、基金、QDII等产品出现大面积亏损，导致了本金损失，引发了投资者的抱怨情绪。为什么会出现这种状况？投资理财真的会越理越少吗？答案是否定的，但是，投资理财，一定要量力而行。否则，如果在理财方面没有一个很好的准备，没找到一个适合自己的方式、方法，而是盲目地到一些自己不成熟的领域、用自己不成熟的方法，盲目地投资和操作的话，那就真的像股市里所写的，投资有风险。
如果不理财可能还仅是资产贬值，跑不赢CPI。而如果盲目的去做自己不熟悉的东西，不科学的资金配置和管理，错误的理财方式，结果肯定就是失败，失败的投资理财自然会带来更大的损失。那么，怎样才是量力而行呢？首先要了解自己的风险承受力，自己一共有多少资金，其中有多少资金是作为保命钱的，有多少钱是养老的，有多少钱是教育的，这些钱绝不能轻易动用。现在办理理财业务时机构都会进行风险评估测试，可以让投资者对自己的风险承受力有一定的了解，如果风险承受力较低，那么就不应该去参与风险系数较高的投资理财项目，或者要把投资比例控制在小规模内。其次，即使自己具备了相应的风险承受力，还要判断自己是否具备相应的投资操作能力，现在的投资工具是越来越多，以后比现在肯定还要多，在五花八门的所谓的理财手段里面，一定要了解或学习，试想如果对股票、期货、外汇等高风险业务一无所知，即使具有很高的风险承受力，肯定也不太可能获得收益，倒不如交于专家理财，配置如基金、私募信托等产品。
第三，还要不能让资金周转流动的压力制约自己，投资理财需要有长远的规划和必要的资产组合配置，如果把短期闲置的资金投入股市或基金，希望赚一把就走，往往会得不偿失，或者忽略了资金周转需要而盲目投入固定期限的产品，同样会带来流动性的风险。随着我国金融、保险、证券等一系列改革措施的推进，个人投资理财渠道得以不断拓宽。然而，百姓在2005年获得更多投资机会的同时，也不可忽视投资风险。股市：历史低位风险不低在国际化和市场化背景下，股市结构调整压力前所未有，在这种压力下，基本面和股价的背离所揭示出的是沪深证券市场制度上的缺陷。股市的不确定因素依旧不少，其中股权分置问题如何解决和人民币何时升值是困扰后市发展的关键因素。同时不确定因素还包括扩容压力、券商危机、QDII、加息和汇率调整等。扩容对股市来说是比较中性的影响。券商危机以及因此而引起的市场低迷有可能形成恶性循环。另外，加息会增加企业债务融资成本，也使得资本的预期回报率上升，从而引起股票合理估值水平下移。
基金：跑赢大盘回报难保自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，经过多年来的快速发展，我国基金业已达到一定规模。在产品创新方面，开放式基金已经构造起了一条包括保本基金、货币市场基金、债券基金、各种类型股票基金等风险从低到高的产品线。如今基金专家理财已经算得上是称职了，但其实该成绩并不能为投资者所满意，这不仅不能实现资产保值增值，更是低于同期存款利率，远低于物价涨幅。同时不少基金还出现了超过30%的折价交易。以封闭式基金为例，假设你以净值的七折的价格买了某只封闭式基金，当你发现股市将要大跌时，你可能只能以六折的价位卖出了；即使你有耐心持有到期，你一样也无法肯定该基金到期时股市会处在一个什么样的状况。储蓄：老传统新风险多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。人民银行近期在全国50个大、中、小城市进行的城镇储户问卷调查显示，央行的加息政策效果显现，城镇居民对利率的认可程度大幅提高，储蓄意愿进一步增强，储蓄结构偏好定期存款，储蓄目的保持稳定。
前不久，中国人民银行与有关部门联合制定了《个人债权及客户证券交易结算资金收购意见》，明确在少数商业银行、城乡信用社等存款类金融机构发生风险后，对居民储蓄存款的本金和合法利息实行全额保护政策。而利率的上升，必将刺激储蓄额的增加，储蓄这一传统理财方式也是一个新的理财热点。虽然如此，由于我国的利率还处于负利率阶段，加上我国初步进入一个升息周期，这使储蓄的风险主要是加息风险。但是相比物价指数而言，仍不免遇到“负利率时代“的尴尬。另外，选择信誉和支付能力好的银行存款也是非常重要的，如果银行出现支付危机或倒闭风险，有关部门在处置金融风险时，储户则并不能马上支取到自己的存款，这将失去一定的利息和机会成本。另外存款凭证和密码也要妥善保管，以免出现遗失或失窃风险。外汇：风险更加繁杂化近年来美元汇率的持续下降，使不少人通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。然而如果你一直看多并长期持有美元，则又输得不轻。随着市场的变化，中国将逐渐实行人民币弹性汇率机制。
在美元利率、汇率变化莫测的情况下，国际汇市最关注的有两件事情，一是美国的双赤字，一是地缘政治风险的上升，这两件事具有独立发展的空间，不会受到其他因素的影响，将对今后汇市的长期走势起决定性的作用。同时最令人担心的是，人民币汇率的微小变动，将更加激发国际资本的炒作热情，并对人民币升值进行新一轮炒作，其结果是不仅有可能把直接跟风炒作的国内资金套在高位，造成中国经济的动荡，甚至有可能造成中国社会的动荡，就像1996～1997年的泰国。美元过去两年的走弱与美联储的低利率政策结伴而行，超低利率正是促使美元走弱的核心原因，美联储利率政策的转向，特别是利率超过核心通胀水平后，基本因素应决定这一轮美元跌势将大体完成，而加息的步伐快慢有可能决定美元回升的幅度。一旦美联储收紧银根回收流动性，其收缩的速度和幅度同样也是惊人的，甚至有可能成为一个市场关注的新风险。保险：不求保障少投保与多年来不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它虽然具备保险最基本的保障功能，但保障功能并不突出。
而保险产品回报率的设定，在很大程度上是参照银行存款利率的，利率的高低对保险费的影响非常大。按照保险业内的测算，在保险业负债风险中，利率风险占70%。在低利率时期出售的保险因为回报率较低，所以当利率上升时，不少保户会选择退掉老保单，变现资金以购买其他收益更高的金融产品。专家认为，如果投保人盲目退保会带来不小的损失，扣掉手续费可能让保户“连本都保不住“。保险的风险还来自一些代理人出现了误导、欺诈消费者的不诚信行为，来自一些保险公司的业务信息披露不够，投保人无法了解保险公司的资产负债、偿付能力、经营状况、发展前景和与诚信相关的资料，只能凭借主观印象和代理人的介绍做出判断。同时，地下保单的风险也不能忽视，一些来自境外的、不具有在内地执业资格保险公司的保险产品，以其低保费、高保障、高回报吸引消费者，其中的风险是可想而知的。房地产：暴利终结谨慎投资各界普遍认为，在经历了持续降息后，利率将掉头向上，进入一个持续加息的过程，而房地产业将首当其冲地受到影响。 由于升息会对房地产供给和需求两个方面同时产生抑制，因此从大的方面说进一步升息必将对房价产生抑制作用。
在可预见的未来，只要央行施行稳步而适度的升息步伐，整体房价不会出现大的回落，但增速将显著放缓，风险因此而来。房地产行业是一个资金密集型行业，时间周期较长、资金占用量大，利润回报较高。房产本身既是耐用消费品，又是投资品，如果房产价格上涨幅度超过了居民消费承受能力，就可能存在房地产泡沫。为此，买房置业前，应充分考虑利率提高可能带来的购房能力下降的风险。房产投资比较适合有一定资金实力的投资者，而贷款炒房是不可取的。此外，人们还要注意房产的变现能力差，遇到紧急需要出售的情况时，其中蕴涵一定的风险。债券：首要任务防风险债券市场在宏观调控、货币紧缩和资本市场持续低迷的双重夹击之下，结束了多年的牛市，演绎了一场近乎残酷的下跌行情。
而在此之前，交易所国债投资几乎成了无风险投资的代名词，需求急剧膨胀，各种以国债投资为名义的融资工具层出不穷，财务杠杆工具过度运用，短期收益被过分挖掘，各类品种债券到期收益率在市场的狂热中屡创新低，远远偏离了正常水平，市场积累了巨大的利率风险。在债券的投资中，主要的风险来自利率风险和通货膨胀风险。利率是影响债券价格的重要因素之一，当利率提高时，债券的价格就降低，此时便存在风险。目前国内居民银行储蓄存款利率已表现为实际负值，银行面临较大的升息压力。从长期来看，利率逐步回复到正常水平是一个必然趋势。炒金：价格高位慎防回吐国内金价也曾越过120元\/克的高点，全年涨幅高达10%。对于日后的操作，理财专家建议投资者关注美元走势。
从长期看，美元汇率下跌是美国和欧洲各国的政策选择，这决定了美元将继续走软，国际金价将从中受益。中期来看金价有望进一步升至468~477美元附近。尽管金价的升势令之前的投资者颇有斩获，但结合当前已居高位的金价形势，投资者应慎重选择。短期来看金价在突破多年重要关口后，市场中累积了大量长仓，一定的获利回吐将打压金价上扬，因此，今年金价回调可能增大。理财专家提醒投资者，黄金投资应做好中长期投资打算，在金价回吐之际，投资者应采取谨慎操作策略，尤其是那些刚刚加入炒金队伍的女性朋友，应避免盲目操作，以防高位被套。投资者在选择投资理财产品时，不能光看产品收益率的高低，要将产品的收益率、期限、结构、流动性和风险度作一个综合的判断。世上没有最好的投资产品，只有适合自己的投资产品。投资者应该清晰地了解自己的风险承受能力，在确定自己的预期收益水平下选择适合自己的理财产品。
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