第34章 保险和定期储蓄 (2)

　　1．种类期限不注意在银行参加储蓄存款，不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息，活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利息受损，很多人认为，现在储蓄存款利率虽增长了一些，但毕竟还很低，在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都得不到几个利息，其实这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率不算太高，但如果有10000 元，在半年以后用，很明显的定期储蓄存款半年的到期息要高于活期储蓄存款半年的利息，因此，在选择存款种类、期限时不能根据自己的意志确定，应根据自己消费水平，以及用款情况确定，能够存定期储蓄存款三个月的绝不存活期储蓄存款，能够存定期储蓄存款半年的绝不存定期储蓄存款三个月的，还值得提醒的是现在银行储蓄存款利率变动比较频繁，每个人在选择定期储蓄存款时尽量选择短期的。

　　2．密码选择“特殊“数现在，为存款加注密码已成为普通人防范储蓄存款被他人冒领的一种手段，但笔者由于在银行工作的缘故，发现很多人在为存款加密码时却不能很好的选择密码，有的喜欢选用自己记忆最深的生日作为密码，但这样一来就不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓，有的储户喜欢选择一些吉祥数字，如：666、888、999等，如果选择这些数字也不能让密码带来较强的保密性，所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切关连，但不容易被他人知晓的数字，爱好写作的可把自己某篇大作的发表日期作为密码，集邮爱好者可以把某种具有重大意义的纪念邮票发行日期作为密码，但是要切记自己家中的电话号码或身份证号码、工作证号码等不要作为预留的密码，总之选择密码定要慎重。

　　3．大额现金一张单笔者在调查中发现，很多人喜欢把到期日相差时间很近的几张定期储蓄存单等到一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张“大“存单，或是拿着大笔的现金，到银行存款时喜欢只开一张存单，虽说这样一来便于保管，但从人们储蓄理财的角度来看，这样做不妥，有时也会让自己无形中损失“利息“，我国新的《储蓄管理条例》除规定定期储蓄存款逾期支取逾期部分按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息外，还同时规定定期储蓄存款提前支取，不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息，如此就会形成定期储蓄存单未到期，一旦有小量现金使用也得动用“大“存单，那就会有很大的损失，虽说目前银行部门可以办理部分提前支取，其余不动的存款还可以按原利率计算利息，但也只允许办理一次，正确的方法是假如有 10000元进行存储，可分开四张存单，分别按金额大小排开，如：4000元、3000元、2000元、1000元各一张，只有这样一旦遇到有钱急用，利息损失才会减小到最低。

　　4．不该取时提前取有很多人在需要钱急用时，由于手头没钱备用，又不好意思向别人开口，往往喜欢一概而论地把刚存了不久或已经存了很长一段时间的定期储蓄存款作提前支取，使定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息，这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做，在无形中也可能会造成不必要的“利息“损失，现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取，还是该用该存单抵押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。

　　5．逾期已久不支取我国新的《储蓄管理条例》规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息，但是现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才会去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息，因此提醒每个一个人存单要常翻翻，常看看，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取，当心损失了利息。6．存单存折随便放存单（折）是储户在银行存款时，由银行开具的，交储户自己保管，用于支取存款，明确双方债权债务关系的唯一合法凭证。但现在很多人在存单(折)保管上，不注意方式，在银行储蓄后，不是把存单专夹保管，而是有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记丢失。

　　正确的保管方式是在保管存单(折)时，最好把存单放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫所咬，且干燥的地方，同时，不要将存单，特别是活期、定活两便存单存放在被小孩子或他人很容易就取到的地方，同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上，定期存单除登记这些外，还需把存款期限登记起来，以备万一发生意外，根据资料进行查找和办理挂失。存款人还应注意，存单一定要与身份证、户口簿等能证明自己身份的证件和印鉴、密码登记簿分开保管，以避免存单与这些证件、印鉴、密码登记簿被他人一起盗走后，把存款冒领。在股市持续低迷，央行对储蓄存款利率多次上调，利息税由 20% 调低到 5% 后，很多人已开始把钱从股票和股票型基金上撤了回来，把投资储蓄又当成了自己的最爱。但是，当这些人把钱用于储蓄时，运用的理财技巧少之又少。因缺乏科学合理的计划，白白损失了不少利息。

　　那么，储蓄理财究竟有何高招呢？1．因需选择期限。投资者进行存储时，最好合理选择存款期限，正确确定储蓄种类，如果能存定期一年或三年储蓄存款，就选择一年或三年定期储种，不要本来能存一年或三年定期储蓄存款，而存成了半年储蓄存款或定活两便储蓄存款，甚至是活期储蓄存款。这样一来，储蓄存款在一年或三年到期后，储蓄存款的利息就会相差太远。此外，定期储蓄存款提前支取或逾期支取都按现行活期利率计算利息。为此，在选择储蓄存款期限时，一定要合理选择，既不要太长也不要太短，如果选择错了储种就会大大减少利息收入。2．巧排定期存款金额。现在很多人都因贪图定期储蓄存单越少，越方便保管，在投资定期储蓄存款时喜欢把存款存成大存单。其实，这种做法不利于理财，很容易损失利息。如自己一旦遇到急事，即使再小的金额，也需要动用大存单，这样一来就损失了不应该损失的利息。

　　为避免这种不必要的损失，银行投资定期储蓄存款时，尽量把储蓄存款的金额巧妙排开，如有10万元，不妨呈金字塔形排开，存上4张存单，1万元、2万元、3万元、4万元各一张。如此，无论自己提前支取多少金额，利息损失都会降到最低。3．约定“自动续（转）存“如果人们在定期存款到期后不去银行进行储蓄存款转存，储蓄存款超期部分银行就会按活期利率计算利息，如此，就势必会损失不少利息收入，如果存款金额更大一些、逾期时间更长的话蒙受的利息损失就会更大。为此，为避免这些不必要的损失，人们在存定期储蓄存款时，要多采用与银行约定“自动续（转）存“的方法，银行对自动续（转）存的储蓄存款以转存日的利率为计息依据，转存时，都会把原来储蓄存款的本和利都按约定续（转）成定期储蓄存款。这样既可避免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又能为人们省去多跑银行进行转存奔波的辛苦。如果是遇到降息，自动续（转）存方式也可保证定期储蓄存款到期后储户的利益。

　　一旦及时给予了自动（续）转存，而该笔储蓄存款期限又较长、金额又较大，就会为储户带来非常可观的收益。4．宜选两种通知存款如果有人有一大笔现金，估计在短期内使用，最好多选“ 1天、7天通知存款“。“ 1天、7天通知存款“这两种存款都是新储种，该存款储户存入时不约定存期，支取时需提前通知银行和约定支取存款的日期和金额，“1天、7天通知存款“的起存点和最低支取额个人均为5万元，需一次存入，可分次支取，利随本清。因该种储蓄存款存取灵活、利率又较高，实是一年内难以确定存期的个人5万元以上大额闲置资金的最佳储种。5．急用需多用“部提“任何人过日子都会遇到急用钱的事，而在此时多数人家持有的定期储蓄存单一般都不可能正好到期。这些人家往往只好把自己的定期储蓄存单提前支取，以应燃眉之急。但提前支取，方法不同，利息损失也就会不同，所以在提前支取时考虑如何支取很重要。现在多数银行都推出了定期储蓄存款部分提前支取业务。因此，为减少利息损失，在进行提前支取时最好采用这种支取方式。