第32章 幸福最重要的两个好习惯：(2)

　　要知道，借助于一些实用的小技巧，我们完全有能力战胜美食的诱惑。如果你总是想着“等我吃了这一顿再减也不迟”，你的减肥大计就彻底泡汤了！所以说，在减肥与美食之间，我们需要做一个理智的人，坚持减肥决不动摇，才能实现自己的减肥大计。最重要的是，我们通过这些练习要达成的，是自控力的训练。

　　（第二节）花得对：我的钱都花到哪儿去了

　　你——

　　是不是每个月都在盼着发工资的那一天？

　　是不是月初还鼓鼓的钱包，没到月底就不知不觉瘪掉了，甚至不知道剩下的日子生活费从哪里来？

　　是不是本来就不多的存款每个月都在一点点变少？

　　是不是管不住自己，见到美食或者喜欢的东西就冲动地去消费？

　　遇到打折促销，加上售货员几句美言，你是不是就乖乖地掏出信用卡，很享受在POS机上刷卡的爽快感觉？

　　钞票没有变成银行里的存款，而是化为了身上的脂肪或者堆在柜子里很久才见一次阳光的衣服鞋子？

　　是不是常常暗暗为自己的上述行为感到自责和懊悔？

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　　别急，这正是你训练自控力的好机会！

　　促销的真相

　　许多人都有过被商家促销忽悠得买了许多原本没打算买的东西的经历。那么，促销为什么会有诱惑力？你知道它的真相吗？

　　1打折促销

　　我们在商场的消费，大部分都是被商场促销给“哄走”的。商场有一个非常重要促销手段，那就是打折。如果你在商场看到一条裤子，上面标价500元，店员告诉你，这条裤子不打折；另一家店里面有类似的一条裤子，上面标价5000元，店员告诉你，我们在搞促销，打一折，500元就能买到。你是不是觉得第二家店的比较便宜？你是不是会不顾一切疯狂地跑过去抢购？

　　“标高价格然后打折促销”，就是利用了人们“贪便宜”的心理来干扰他们的思维和判断。现在已经有很多人意识到“打折促销”是假的，不过是商家吸引顾客的噱头罢了。虽然并非完全如此，不过，我们的确应该警惕“打折促销”中的诱惑与陷阱。我们要坚持自己对事物的独立分析与判断，从商品本身出发，判断它到底值多少钱。“只有错买的，没有错卖的”，说的就是这个道理，卖东西的人都是精心计算过后才进行营销活动，让利是有可能的，可是，自己赔钱把东西卖给你，你觉得会有这种好事儿吗？

　　2赠品促销

　　由于市场竞争压力，商家在销售商品时，为了增加自家商品的销量，常常也会采取“赠品促销”的方式。如果花同样的钱既能买到原本就打算购买的商品，又能获得赠品，那当然不失为一件美事儿。可是，你知道吗？有些人竟然会为了赠品去购物呢！

　　我的一个朋友去超市买酸奶，看到买得多的话就能获赠一只漂亮的碗，还有的是赠送漂亮的杯子，结果你猜怎么着？几个月过后，她家里花花绿绿各式各样的碗啊杯子啊已经泛滥成灾，多得没有地方放了。据说，有时候，为了一次把促销赠品配齐成套，她一下子买了很多酸奶，结果，过了保质期还没有喝完，不得不扔掉。

　　“赠品促销”让消费者感到自己的消费行为使自己的钱“增值”了。我的那个朋友就是迷恋这种“增值”的感觉才会掉进这种“促销陷阱”的。试问，“赠品”真的能让你的钱“增值”吗？其实不是。就说那位朋友，她的需要只是酸奶，“杯子、碗”之类并不是她的需要。被虚幻的表象迷惑的结果是她的欲望为她构建了一个消费陷阱。

　　3“进化论”促销

　　什么叫“进化论”促销？这是我个人的说法，以电子电器产品为例，我们的手机、电视机、电脑这些物品的升级速度是十分惊人的。每一个升级换代产品面世后，都会有一波强大的宣传促销攻势，让你觉得如果你没有跟上这个变化的节奏和步伐，你就OUT了，就被时代的洪流抛弃了。我个人把这种促销方式定义为“进化论”促销。

　　事实上，不断挖掘的新功能，也在不断地被淘汰。而这更像是一场各个行业自己在玩的“创新游戏”，对于我们的生活真的有那么多实质性的影响吗？

　　手机对于我来说就是一个联系工具，所以，我不需要它具有那么多强大的功能；电视只是我周末时偶尔使用的电器，我也不需要频繁地更新换代……以此类推，我们就能看清这个“以消费促发展”的时代所制造出的重重的诱惑，其实并不是那么难以抵挡的，问题就在于，我们能否认清事物的本质，了解我们内心的需要，把握好自己。

　　你不需要信用卡

　　近几年来，已经有越来越多的人开始习惯用信用卡消费。从信用卡在中华大地落地开花的第一天起，就有一些理财专家提出：信用卡不可用，因为它是我们随身携带的欲望。但是，现实是，信用卡用户越来越多，有的人甚至有十几张不同的信用卡。原因很简单：它们方便快捷，而且还有一部分的附加价值，例如一些服务或者积分等。更重要的原因是，信用卡消费有一个还款期限，先用后还，卡主会有一种错觉：觉得是在花银行的钱！这实际上是一种解除我们自控力的迷障——我们花的终归都是自己的钱，而且有可能是还没有挣到手的钱就已经被我们花掉了！韩国有部电视剧叫《钱的战争》，讲的就是一个家庭因为过度使用信用卡导致破产的故事。

　　我的观点是，其实我们绝大多数人并不需要信用卡。现在几乎所有的商场、超市都可以直接使用银行卡刷卡消费。你的银行卡里有多少钱你自己是很清楚的，这也是有效帮助我们控制不必要支出的方法。

　　如果你坚持使用信用卡，认为它方便，那么，一定要注意一些问题，不能因为它的方便和附加价值而为我们的欲望大开方便之门。为此，我们要做到以下最低守则：

　　守则一，绝不用信用卡取现。有很多银行，对于信用卡透支取现，不分本地异地，一般都要收取3%左右的手续费，最低为30元；除此之外，银行从取现当日起，就开始收取每天万分之五的手续费，折合年利率为18%，是现行六个月到一年贷款利率的3倍多。虽然，一般银行都会在合约中，对取现利率进行明确标注，但是大多数人都不会在意，而是贪图一时的方便选择取现透支，以为几十块钱只是个小数目，岂知积少成多。更严重的是，要是你养成了这个习惯就成了一个巨大的隐患。

　　守则二，决不刷爆信用卡。一定要学会理性消费，该买的买，不该买的即使再“便宜”也不买。其实，我们很多时候认为的“便宜”并不是真正的便宜，往往是陷阱。另外，超出信用卡额度的部分是需要收超限费的，虽然在我们申请信用卡的合约中已经注明，但我相信还是有很多人对“超限费”并不了解。根据央行的规定，银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在预先设定的信用额度的110%。也就是说，如果信用卡的授信额度为1万元，那么这张卡最多可以刷卡消费1万1千元。但需要注意的是，对于超出信用额度刷卡消费的一千元，银行会收取一定比例的超限费。“超限费”就是在持卡人超信用额度用款时，银行对超出信用额度部分按比例收取的费用。而且超限费部分不享受免息还款，以及最低还款，需要在还款时一次性缴清。大部分银行的超限费用是按照超限金额的5%来收取的。

　　守则三，切忌到期不还欠款，且不还最低还款额。说的明白点，就是要养成习惯，不管有多困难，都要坚持到期全额还款。

　　其实这三个守则总结起来就是一句话：刷信用卡可以，但要理性消费，而且绝对不向银行多交一分钱。只要我们能坚持住上面的三个最低守则，就可以避免成为“卡奴”，让信用卡变成自己的工具，甚至变成自己的“奴隶”。

　　一旦你意识到你每个月一拿到工资都“喂”给了信用卡，那么，我强烈建议你：马上剪掉你的信用卡。

　　实战训练：学会记账，控制不必要的消费

　　记账能够掌握个人或者整个家庭的收支情况，以此可以规划出更好的消费、投资计划。

　　几年前，我有一个邻居，偶尔在小区碰到聊天时，她对我诉苦道：“我觉得自己赚的也不少，怎么就是存不下来钱呢？前些天我家小孩上学要交学费，我居然拿不出来，还要跟父母借。到底是什么地方出错了呢？”

　　我问她的消费习惯，在她叙述中，有几句话引起了我的注意：“你说赚钱不就是要满足自己的需求吗？我家小时候穷，碰到自己喜欢的东西，自己都不敢买，现在只要是自己喜欢的，不管多少钱，都要满足自己。再说，钱是赚来的，又不是攒出来的。”

　　我当时怎么都无法说服她，就对她说：“你先回去记账吧，把每笔花出去的钱都记下来。”几年后，又一次遇到她，聊起这件事，她对我说：“你说也怪，自从开始记账后，买什么东西我都会三思而行了。前一段时间，我本来特别想给自己换一个手机，可是一想到孩子再过两个月又要交学费了，就没舍得买，觉得那不是特别着急的事情了。现在我们家最重要的是要满足小孩上学，其次是存一部分钱，最后才是满足自己的消费。这段时间下来，我居然也攒下了不少钱呢！”

　　要知道，最容易摸清楚自己收支状况的方法就是记账。通过记账，我们可以清楚地看到自己一个月都赚了多少钱、花出去多少钱，还可以看到每笔钱都是怎么花出去的，知道哪些钱是维持日常开支所必需的，而哪些钱又是可花可不花的。这将大大有利于我们控制不必要的消费。

　　学会科学正确的记账

　　那么，应该怎么样记账才是科学正确的呢？

　　第一，不能只是简单地记流水账，要分清账目的科目、类别，分门别类地记账。

　　会计中有个重要的术语叫“复式记账”，通俗地说，就是既要记下收入，也要记下支出。在记账的时候，要分成收支两项，每项里也要细分，比如简单的分类有：衣、食、住、行、娱乐、教育、其他等等。支出方式则要尽量地细化。比如，有人去了趟超市，花了432元，就在账本上记上：“某年某月某日，超市，432元”，这是绝对不够的。必须要将这432元分门别类的记下来。比如，食物花了50元、衣服46元、玩具20元……只有这样，才能分析出哪些支出是必须的，哪些支出是非紧要的。

　　第二，记账务必要及时、准确、连续。

　　记账一定要及时，否则很有可能会遗忘某笔花出去的账，或者记错数字，这对于记账本身来说是非常不利的。而且对于第一次记账的人来说，会觉得记账是一个繁琐的工作，甚至还会让人想打退堂鼓。所以及时记账，会消除人的紧张感，有利于形成良好的记账习惯。

　　记账要求准确，指的不仅是金额、日期准确，同时也要把账目分类准确，这样，才能便于日后统计。

　　记账要连续不断，不能三天打鱼两天晒网。更不能一时心血来潮记两笔，明天心情低落，就将记账的事情放到一边。那样达不到任何效果。

　　第三，千万不能因为钱少而不记。

　　如果每天喝杯咖啡，按市面上比较便宜的三合一咖啡来算，每瓶5元，30年，就需要将近6万元钱。所以说，即使是如此不起眼的琐碎支出，经年累月下来也会变成可观的支出。所以记账要做到不遗漏任何一笔小账，一支铅笔、一瓶饮料都要记下来。

　　第四，要收集各种单据。

　　日常消费中的发票、银行票据等都要分门别类、系统的收集下来，按日期排列起来，定期对这些票据重新审视一次，也许你就会有惊人的发现呢！而且这些东西也是你生活和成长的记录。

　　自控力训练实战：从今天开始记账

　　从现在开始，你也开始记账吧！下面的表格供你参考，从现在开始，用一个账本，把你所花的每一笔钱都清清楚楚地记录下来。当然，你也可以用电子账单来记账。现在有很多个人记账和家庭记账的软件，也非常方便，而且还有统计功能。

　　日期收入

　　支出类别金额明细余额备注3-1支出食品3500水果56500（示例）