第16章 学会收支平衡，享受高品质生活——20几岁要懂点理财经济学(2)

　　对于一些风险较大，投资收益较高的理财方案，倒也不是不能去投资，但是一定要牢记一点：两鸟在林，不如一鸟在手。一定不要过于贪婪，要做到见好就收，只有抓在手里的钱才是“真金白银”。

　　4.吝啬真经，从此摆脱“月光光”

　　当消费者在这个缺少标志的全球化世界中感到不安的时候，吝啬倒不失为一剂良药。

　　——雅克·迪泰特（法国作家）

　　小王今年27岁，大学毕业3年，所学专业为计算机。现在月收入约3000元，年终奖1万多元。平时吃住和父母在一起，喜欢消费、买名牌商品。今年拿到年终奖后按揭了一辆派力奥轿车。首付款用年终奖加上一个月工资进行支付。但是由于还有车购税、保险费等费用，小王的钱根本不够用，只好向父母借了1万元，每月3000元的收入，除去月供1300元后，还剩1700元，再扣除每月养车费用700元以及增加的旅游费、手机费，小王的月收入剩下不到1000元。平时大手大脚惯了的小王根本没想到有车之后居然成了“月光族”。

　　时下很多年轻人都跻身“月光族”，每个月赚的钱刚刚够用，甚至有的还不够用，需要借钱度日。很多人对此非常苦恼，其实每个月赚的钱也不算少，可是到头来，却总是分文不剩。

　　经济学一般被认为是研究社会如何管理自己的稀缺资源的一门学问。因为社会拥有的资源是有限的，因此不能生产人们希望拥有的所有物品和劳务。而对于一个人来说，因为资源（资金）是有限的，稀缺的，所以不能为自己提供想要得到的每一件东西。因为每个人所能支配的金钱都是有限的，所以当得到一样东西时，必然要以付出另一样东西为前提。所以，当消费过度时，自然就会沦为月光族。摆脱月光生活，最主要也是最直接的方式就是节俭，紧抱“吝啬真经”，自然能够摆脱“月光光”的困境。

　　理财专家认为要摆脱入不敷出的窘境，“节流”比“开源”更重要，好比开水龙头，不管你的水流量多大，万一出水口更大，你还是无法累积水源，特别是在失业率很高的年代，刚毕业的上班族要靠开源来增加收入是越来越难的。据资料显示，一般民营企业的生命周期平均为6到7年，在这个年代里，连当老板的都泥菩萨过河——自身难保，更何况是上班一族呢？

　　所以我们一方面起码要有稳定的工作，要有固定所得，不要频频更换工作，另一方面一定要量入为出，减少消费，控管支出，掌握现金流量。俗话说：“大富由天，小富由俭。”今天储蓄的成绩，将决定你明天生活的质量。现代人的负担很重，房贷、车贷、教育、医疗、养老，林林总总，包罗万象，不要说那些奢侈的欲望了，甚至连最基本的生活所需，都常常会把工薪族压迫到连头都抬不起来。所以，要想人生早日富贵，就不要忽略任何芝麻小事，也别轻视分文小钱，涓滴之水可汇成大海。

　　汽车大王亨利·福特有次应邀赴宴，在掏口袋时，不小心掉了一枚硬币，他急忙蹲下，在地毯上寻找，周围的人士感觉到非常惊讶，他为什么还要介意一枚小小的硬币。亨利·福特面带微笑，不紧不慢地回答说：“正是靠着这一枚一枚的积累，我才能拥有今天的财富。”富豪都这么节俭，我们有什么理由浪费呢？

　　“收入减存款等于支出”，当你有了薪资收入时，先要扣除每个月预计的存款，数目不拘，然后剩下的金额才是你本月可以花费的。坚持控制预算的观念以及记账的做法，长期下来，财产不知不觉中就积累出来了。“吝啬”开支的具体做法有两步：

　　首先要学会控制支出。支出就是花钱，有的支出有急迫性，有的支出则明显是浪费。这就需要控制，尽量避免无控制支出项目，有助于不乱花钱，总的来说，我们的支出项目包括固定支出和非固定支出：

　　固定支出，主要是房租、房贷、人寿保险、汽车保险、税金等，这些开销为维持日常生活，很难减免、减轻。这些支出是必须的，所以一定要为此准备好足够的资金。

　　非固定支出包括衣食、水电煤气、电话费、上网费、交通费，每月金额多少不一定，这些开销虽然必要，但是同性质项目间的替代性高，例如交通，出租车与乘公交车的花费就不一样，这就需要高度自控，尽量减少这类支出。

　　此外还有一些弹性支出，如交际应酬或者娱乐等临时开销，这项花费如果节省下来，对“节流”肯定有很大帮助。在不降低生活质量的前提下，我们都应该尽量减少这部分开销。

　　其次要学会储蓄存款。经营之神王永庆说：“赚的一块钱不是自己的，存到的一块钱才是自己的。”在这不确定的年代，把钱存起来才真正让人心安，积累存款到一定水平之后，通过复利的惊人效果，用钱滚钱方能使本钱做大。虽然储蓄并不能增加太多的个人资产，但是至少要比不存款强很多。

　　俗话说“钱是人的胆”，没有钱或赚钱少，各种消费的欲望自然就小。手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，还没有学会理财的年轻人要学会控制消费欲望，就需要特别要建立一个理财档案。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额和信用卡消费明细，一些自控能力比较差的人，不要每天把信用卡带在身上。要对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。有个账户原理对月光族很实用。首先准备一个信封作为花销账户，里面是计划这个月的生活花费和相应数目的钱。这样每月都有预算，促使自己养成预算和记账的习惯，这样坚持下来，每月就能攒下钱来。第二个账户是医疗保障账户。拿出收入的10％～15％作为自己的生活保障。现在年轻人由于工作压力过大等原因，患重大疾病的概率也越来越大，如果患病可能失去工作能力和生活来源，应该首先给自己买一份定期险，受益人写上父母的名字。其次，应该买一份储蓄型的大病保险。第三是意外保险。有了这三份保险，就有个基本的生活疾病保障，然后再谈投资。

　　总之，月光族想要摆脱月光光的生活现状，就一定要合理掌控自己的消费，把目光放长远一点，想着以后的生活，多为将来做打算，努力做到对自己吝啬一点，学会节俭储蓄，然后再适当进行一些投资，就可以做到稳定地理财。

　　5.钱袋太紧或太松都不好——你懂得“节俭悖论“吗

　　节约意味着减少支出，迫使厂商削减产量，解雇工人，从而减少了收入，最终减少了储蓄，造成有效需求不足，阻碍经济发展和产量、就业增加。

　　——凯恩斯（英国经济学家）

　　《孔子家语·观乡射第二十八》记载：子贡（端木赐，字子贡）观于蜡，孔子曰：“赐也，乐乎？”对曰：“一国之人皆若狂，赐未知其为乐也。”孔子曰：“百日之劳，一日之乐，一日之泽，非尔所知也。张而不弛，文武弗能；弛而不张，文武弗为。一张一弛，文武之道也。”译成现代汉语，大体意思如下：有一次，子贡参观完十二月合祭百神的祭礼，回来后拜见孔夫子，孔夫子于是问子贡说：“赐，你觉得快乐吗？”子贡答道：“一国的人都高兴得像发了狂似的，可是我并不觉得有什么可快乐的。”孔子微笑着说：“百日的劳苦，一天的欢乐，这是君主的恩泽，不是你所能了解的啊。每日紧张劳苦却不休息，就连文王、武王也办不到；而只放逸享乐却不努力，文王与武王也是不做的。能够劳逸结合，有紧有松，才是真正的文武之道啊！”古人认为“一张一弛”才是治国之道，太紧与太松都不行。这个道理用在经济学上，同样适应。

　　18世纪，荷兰的曼德维尔博士在《蜜蜂的寓言》一书中讲过一个有趣的故事。一群蜜蜂为了追求豪华的生活，大肆挥霍，结果这个蜂群很快兴旺发达起来。而后来，由于这群蜜蜂改变了习惯，放弃了奢侈的生活，崇尚节俭，结果却导致了整个蜜蜂群体的衰败。

　　蜜蜂的故事说的就是“节俭的逻辑”，在经济学上叫“节俭悖论”。经济学家凯恩斯从故事中却看到了刺激消费和增加总需求对经济发展的积极作用，最早提出这种理论，也称为“节约反论”、“节约的矛盾”。

　　我们都知道，节俭是一种美德，是个人积累财富最常用的方式。如果某个家庭能勤俭持家，减少浪费，增加储蓄，那么这个家庭往往可以致富。

　　但是，根据凯恩斯的总需求决定收入的理论，节俭对于经济增长并没有什么好处。实际上，这里蕴o着一个矛盾：人们的收入通常有两种用途——消费和储蓄，而消费与储蓄成反方向变动，即消费增加储蓄就会减少，消费减少储蓄就会增加。但是如果一个家庭只储蓄不消费也将不利于家庭的扩大再生产。

　　王先生是一家外企的高级管理人员，收入丰厚，家庭生活富足。可是王先生却常常因两个人的花钱而生气，一个是他的父亲，另一个是他的儿子。这生气不是因为别的，却是因为父亲的过分节俭和儿子的过度消费。所以说，消费不应该过度节俭，应该张弛有度。

　　王先生的父亲是一个十分节俭的人。虽年已七旬，但勤俭的习惯却一直未改。为了节省一点电费，他看电视时是从来都不开灯的，空调从装上到现在都几乎没有用过。当王先生因此而说几句时，他的父亲总是说：“咱住在二楼这么阴凉，如果再开空调，浪费电不说，凉得也实在让人受不了。”为了防止蚊子咬他，王先生专门给父亲买了一盒蚊香，让他记着晚上睡觉前点上。可他的父亲总是说：“不点也罢。过去在农村，有谁点蚊香？人睡了自然就会睡着，这么大个人还在乎蚊子咬？”为了能免费理发，他的父亲能从城西步行到城东找义务理发摊儿。为了省钱，他的父亲不仅坚持自己蒸馒头，而且很少买菜，常常是逛菜市场时顺便就捡上一些菜回来。父亲过生日时王先生说到饭店里去吃顿饭，可他却说：“还是在自己家吃实惠，割斤肉，淤点儿面，比去饭店吃强多了。”

　　与父亲形成鲜明对比的是王先生的儿子。为了玩游戏，硬是让他妈给买了一台好电脑，游戏光盘一买就是好几盘。想弹吉他，就让他妈给买了一把吉他，还专门请了老师教他。到了夏天，儿子进门就开空调，冰箱里好点的冰糕都是为他准备的。早上他动不动就要去喝两三块钱一碗的羊肉汤。中午和晚上没有肉他是不会动筷子的。就这还不算，双休日他还总要王先生带他去饭店里撮一顿。对此，王先生没有少说儿子，可是儿子却振振有词：“现在提倡消费，国家领导人都说要扩大内需，我们应该响应党的号召，为社会多作贡献。而且，您和我妈的收入也不应该在乎这点支出。”

　　王先生非常矛盾，常因父亲过分的节俭而心疼地责怪他，但对儿子的过度消费虽然生气却又无可奈何。其实，王先生在这里就遇到了一个经济学问题——节俭悖论。

　　节俭悖论告诉我们：节俭减少了支出，迫使厂家削减产量，解雇工人，从而减少了收入，最终减少了储蓄。储蓄为个人致富铺平了道路，然而如果整个国家加大储蓄，将使整个社会陷入萧条和贫困。也就是说，在资源没有得到充分运用、经济没有达到潜在产出的情况下，只有社会每个成员都尽可能多地消费，整个经济才能走出低谷，迈向更加充分就业、经济繁荣的阶段。

　　在经济学中，对单独个人有益的事情不一定就对全体有益；在有些情况下，社会成员个人的精明可以是整个社会的愚笨。解决节俭悖论的这一现实存在于经济是否处于萧条的水平这一问题之中。在一个古老的社会中，我们总是处在充分就业状态；因此，我们把国民产品用于当前消费越多，可用于资本形成的产品就越少。如果产出可以假定总是处在其潜在水平，那么传统的节俭理论就是绝对正确的，即从个人和从社会角度来说都是正确的。也就是说，节俭悖论的存在，是有它的社会经济发展的特定条件的，并不是说任何时候都如此。

　　总之，我们要辩证地看待节俭和消费的问题，关键是要把握住一个度。节俭是中华民族的传统美德，但并不是不去消费；而消费也不是奢侈地去浪费。我们要大力提倡理性消费，也要理直气壮地反对盲目消费。刺激国内消费是必需的，因为只有增加消费量，才能真正拉动经济，提高国家的综合国力。对于个人来说，“节俭悖论”也同样适应。一个人过于节俭则就可能会只想着如何去省钱，而不是去进行适当的消费，进行合理的投资，最后随着物价的过快上涨，必然也会成为一只失败的蜜蜂。当然，如果过度消费则会没有资金去进行投资，也会不利于自己的生活。所以说，“节俭”是一个适度问题，一定要把握好个中的度！

　　6.消费也是一种投资方式，有些钱一定要花

　　投资就是通过承担一定的风险，使自己现在所拥有的资产获得未来的增值。而消费则是通过花费金钱来满足一定的物质与精神需求。

　　——约翰（英国著名经济学家）

　　有一天，有人提出一个问题：觉得他的朋友唐某有点怪。他说：唐某赚钱不少，但是有一次他去买一张演唱会的票，300元他都嫌贵，犹豫很久，最后却没有买。但有一次，有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘，6张光盘卖到天价1500元，唐某却毫不犹豫将它买下来。为何300块的演唱会门票嫌贵，而却毫不犹豫地去花1500元买几张光盘呢？

　　这个人百思不得其解，后来听到一个经济学家告诉他消费与投资的区别时才明白：一般人在消费前，都不会考虑自己的消费行为出于什么目的，而学过经济学的人在消费前则会考虑自己的消费是属于“投资”行为还是“消费”行为，并以此为依据来决定是花钱进行这项活动还是停止。唐某正是将学的经济学的知识应用到日常生活里，唐某每花费钱的时候，会先想一想：这花钱是“投资”行为，还是“消费”行为？

　　买光盘花的1500元是“投资”行为，它其实没有花出去，因为光盘增长了唐某的知识，让他更有知识，更有智慧，在未来的日子，他能够运用新学的知识，赚取更多的钱，是有很大的收益的。但购买演唱会的票，是“消费”行为，是给了别人，再也拿不回来了。

　　事实上，我们也看到，有些人收入高，但财富少，原因是他花费在“消费”行为上，而有些人收入虽然不高，但是却将大部分花费在“投资”行为中，为日后积累了取得高收入的资本。花在“投资”行为上的钱，没有落在别人手里，最后还归自己。

　　10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。

　　甲购买了一套房。乙去买了一辆“奥迪”。5年后，甲的房子市值60万元；乙的二手车市值只有5万元。

　　两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历，基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？

　　甲花钱买房是“投资”行为，钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。乙花钱买车是“消费”行为，钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子却是一直在增值的。