第17章 学会收支平衡，享受高品质生活——20几岁要懂点理财经济学(3)

　　钱一共有两种用途，一种是用钱生钱，一种是用来改善自己的生活。前者就叫做投资，后者就叫做消费。投资和消费之间的界线也不是完全清晰，很多事物既有投资的性质，也有消费的性质。通常看来，房子、金条、债券、收藏、实业等都是投资，租房、装修、汽车、旅游、娱乐等都是消费。在一个时刻，每个人拥有的钱都是有数量的，投资和消费就是一对矛盾，此增彼减，要么投资多点，那么消费就少点，要么消费多点，那么投资就少点。投资更看重将来，长远看来是为了将来更好地消费，消费更看重现在，改善了自己的生活条件，精神愉悦。

　　对于20几岁的年轻人，吃喝玩乐的心理比较重，却不太注重投资。我们经常可以看到一个现象，一个20几岁的年轻人也许会毫不在乎地花掉几百元钱买一件衣服，或者花几千元买一个电子产品，可是却很难下定决心去花几百甚至几十元钱去买一些与自己工作相关的学习资料。因为他们认为花钱消费是立竿见影的，而进行投资，尤其是进行职业技能的学习，则是很久之后才可能见到成效的。但是正如西方流行的一句话所说：“一年不学习，你所拥有的全部知识就会折旧80％。你今天不懂的东西，到明天早晨就过时了。现在有关这个世界的绝大多数观念，也许在不到两年时间里，将成为永远的过去。”世界经济合作组织关于知识经济的报告中说：“在知识经济中，学习是极为重要的，可以决定个人、企业乃至国家的命运。”

　　在知识经济时代，每个人获取知识的多少，取决于个人的学习能力，未来的“文盲”不是不识字的人，而是不会学习的人。在知识与科技发展一日千里的时代，只有不断地学习，不断地充实自己，才能使自己在职场上始终立于不败之地。个人的实力和能力的竞争将越加激烈，谁不学习，谁就不能提高自己的能力，谁就会落后。现在职场中有些人，不愿意学习，不去提高自己的能力，而是抱怨公司不能给自己提供一个好的发展平台。孰不知，不是没有机会，而是自己没有努力。

　　没有知识，也就没有能力。能力是个人所学的知识、工作经验以及人生阅历等。能力的提高与不断地学习是密不可分的，只有不断地充实和完善自己，才能使自己立于不败之地。

　　彼得·圣吉对职场人的忠告是：“未来唯一持久的优势是，比你的竞争对手学习得更好。”而我们要进行学习就必须要进行相关投资，除了要投入一定的时间之外，还要投入一定的金钱，去购买一些学习所必需的资料与用品。

　　当一个人分清了什么是消费行为，什么是投资行为时，他的消费就会更加理性起来，也能够多为自己的将来做打算，能够不断提高自己的能力，也就能在将来获得更多的收益。这就是为什么有的人花300块钱去看一场演唱会都舍不得，而同样是这个人，却毫不犹豫地去花1500块钱购买“教导管理”的光盘！

　　7.适当的负债也有好处，年轻人要敢于承受“良性债务”

　　适当的负债是社会进步的表现，有利于扩大内需，促进经济增长。但过度负债则会使家庭负担加大，造成生活水平下降，威胁家庭资产安全。

　　——郎咸平（著名学者）

　　在日本有一个流传很广的故事：古时候日本渔民出海捕鳗鱼，因为船小，回到岸边时鳗鱼几乎都死光了。但是，有一个渔民船上的各种捕鱼装备以及盛鱼的船舱和别人的都完全一样，可他的鳗鱼每次回来都是活蹦乱跳的，他的鱼因此卖的价钱高过别人几倍。没过几年，他就成了大富翁。后来他身染重病，不能出海捕鱼了，才把这个秘密告诉他的儿子：在盛鳗鱼的船舱里，放进一些鲶鱼，因为鳗鱼和鲶鱼生性好咬斗，为了对付鲶鱼的攻击，鳗鱼也被迫竭力反击。在战斗状态中，鳗鱼求生的本能被充分地调动起来，所以就活了下来。这就是自然生态的奥秘之处，当鳗鱼面对天敌时，警戒心倍增而求生欲被激发，全力抵抗鲶鱼的威胁侵扰，而加强了对运送过程的适应力，存活率反而提高。

　　富翁把鲶鱼和鳗鱼放在一起，使鳗鱼感到有生存的压力，所以拼命反抗，生存了下来。而其他人的鳗鱼因为没有生存的压力，所以失去了求生的本能，便死了。这就是压力的作用。但是富翁为什么不放其他的鱼呢？比如鲨鱼，岂不更能激发鳗鱼的求生本能？正如一个弹簧所能承受的压力是有限的，如果超过了它的极限，弹簧就会被压坏一样，压力也应当是适当的。在鲨鱼面前，鳗鱼根本没有逃生的可能，只有被吃掉这一条死路，所以压力过大，也难以生存下去。同样地，对于人类也是如此，那些没有压力的人往往便没有十足的干劲，也就成不了什么事。理财也是这样一个道理。一个人如果没有适当的负债，似乎就会觉得自己活得很轻松自在，也就不会努力去积累财富。但是债务过高则会压得人′不过气来，也会适得其反。所以年轻人应当承担一定的债务，但是不要承担过重的债务。

　　2006年年底，某调查机构发布了一个关于信贷消费的报道，他们在北京、上海、广东对1500名大学生进行了问卷调查。在这1500名大学生当中，有30％的人表示他们要在毕业后5年之内买房子，有20％的人表示要在毕业后5年之内买汽车，他们大都选择以向银行贷款的方式来购房、购车。可见，信贷消费的人群在未来会有逐渐扩大的趋势。

　　当前信贷消费已经成为了越来越普遍的现象，越来越多的人加入了信贷消费的行列。比如说买车、买房及买一些消费品，都会采用向银行贷款的方式来实现。“花明天的钱享受今天的生活”这种消费方式得到了不少人的认同，但是有些人却由于过度负债消费，成为了房奴、车奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境。

　　因此，我们有必要对负债的现象进行系统、深入的分析，引导人们对债务有一个清醒的认识，以免人们在信贷消费的同时背上沉重的财务负担。经济学上通常把债务分为两类：一类是良性债务；一类是不良债务。所谓良性债务，就是你可以自己控制的负债，如生活费、娱乐费、子女教育费等。以买房为例，就是如果个人购买住房（自己居住）向银行贷款，月还款金额不超过月收入的30％，这样的债务就属于良性债务。如果购房人的还贷比例达到了月收入的50％，在这种情况下，对购房人来讲就不具备财务的弹性，一旦收入减少，就很容易使购房人陷入财务困境。现在社会上出现了很多房奴，就是因为他们每月的还款额严重超过了自己的实际支付能力。如果能够将还款额严格地控制在月收入的30％以内，就会在住上自己房子的同时，在财务上处于一个安全的境地。30％和50％之间就给自己留出了足够的弹性，不至于因为收入的变化背上沉重的财务负担。因此，我们说购买住房，将还贷比例控制在月收入的30％以内，是一种良性的债务。在现实生活中，我们看到很多人在贷款购买房子后，每个月向银行支付月收入10％～30％的还款额，他们心安理得地住在自己的房子里。而如果超过了30％就成为了非良性债务。

　　债务一般说来并不是好东西，所以有句俗语说：“无债一身轻。”所以很多人都害怕承担债务，这是一种良好的心态。但是正如没有压力就会没有动力一样，一个人完全没有一点债务，有时也并不是一件很好的事。债务有好的债务和坏的债务，好的债务能增加你的收入、现金流、净资产。比如你去贷款购买一个住房，或一个商铺，然后用于出租，如果你每个月可以收到的租金和你每个月向银行支付贷款的本息和之间，存在一个合理的安全空间，那么这就是良性债务。

　　8.你的负债是否“过了火”，理清自己的债务负担

　　负债应当遵循“28／36定律”，也就是每月的家庭负债不应超过月收入的28％，而所有的负债，则不应当超过月收入的36％。

　　——曾志尧（亚洲财富管理专家，台湾理财畅销书作家）

　　有一个故事曾经很流行，故事的主角有两个：一个中国老太太和一个美国老太太。

　　中国老太太一辈子都在攒钱中度过，目标就是要搬出自己破旧的房子。经过数十年奋斗，最终她买下一所属于自己的新房子，然而还没来得及搬进去她就不行了，临死时她幸福地说：“终于有了自己的新房子了？”中国老太太无牵无挂地走了。

　　而那位美国老太太在临死时也幸福地说：“终于还清了房屋贷款。”同样也是无牵无挂地走了。不同的是，那位美国老太太虽然在还贷款中度过了一辈子，但是也住了一辈子好房子。

　　这个故事代表着中美两国不同的消费观，它曾经深刻地影响了一代中国人的消费观念。媒体和开发商都用这样的故事来教育中国买房人要花明天的钱来圆今天的梦，现如今，这种差别在新一代年轻人身上已经不大。在中国，已经有“城市新贫族”和“百万负翁”等说法。“负翁”是对负债消费人士的一种戏称。调查表明，现在中国年轻人的消费观念越来越超前，有57％的人表示“敢用明天的钱”，48％的人不为自己成为“负翁”担忧。社会学家分析说，随着越来越多的人触摸到小康的生活水平，超前消费已水到渠成地来到中国都市居民身边。大到商品房、汽车，小到家电，年轻人都可以通过贷款的方式买了再说。

　　到了2008年，也许连上帝都没有想到，“美国老太太”的住房出问题了，住了数十年的房子突然住不起了，房子被银行收走了。曾经的“美国老太太”们怎么了？由于出现了次贷危机，面对这样的金融灾难，美国老太太终于哭了，因为不仅她的房子要被银行强行收回拍卖出去，还要背负一身的债务，奋斗了一辈子，由于自己的超前消费，由于自己的高债消费，现在是自酿苦果，到了老年时候却是两手空空，一身债务，流离失所。

　　由此可见，如果把债务分为良性的与恶性的，那么如果负债“过了火”，它就会由良性变为恶性，也就是坏的债务，或是不良债务，如贷款买汽车，做消费信贷，刷卡买东西，它会吞噬你的现金流，降低你的净资产，减少你的收入。

　　理财就是现金流的管理，一定不能把资金链绷紧。很多年轻人对未来都有不切实际的幻想，造成了他敢大胆地负债，认为他以后可以还，结果他以后的情况跟他想象的不一样，他就一步一步地掉入了财务陷阱。所以一个人对自己的未来应该有一个合理的预期，而不是拍着胸脯说，我没问题，前景一定非常好，任何一个计划如果后边没有一个切实可行的实施措施，所有的都只是空想，是白日做梦。

　　负债过多是要付出代价的，最显而易见的问题是因为负债你丢失了现金流。一个人没有财务自由，他本身就是不自由的，还会失去新的机会。比如你在上班的过程中，碰到了一个新的创业机会，如果你身上背负了沉重的房贷和车贷，你就不敢轻易放弃这份工作去投入那个创业机会。严重的负债会引发心理的焦虑和恐慌。问问贷过款的人，他们每个人都有这种感觉，因为钱而急躁，那么就会影响与家人的感情，甚至引发身体的问题。

　　很多年轻人都认为活一天就要乐一天，谁知道明天会怎么样，这是自己骗自己的说法。他今天得到了他不该得到的东西，他会为明天、为今后付出代价。要学会延后满足你今天的欲望。很多人以为债务只要在掌握之中，按照既定计划就能清偿完毕。不过正所谓“天有不测风云”，造成财务危机的原因很多，稍有不慎，就有可能陷入高负债的循环噩梦。避免财务危机的最佳方式，就是将支出控制在小于收入的范围内，同时为意外支出或重大生活事件做好准备。

　　做好负债管理，首先必须了解生活中有哪些负债。除了最明显的房贷、车贷之外，使用信用卡消费、融资买股票，或是应急向亲友借钱等，这一切都是与日常生活息息相关的负债行为，在金钱的使用过程中，都会产生使用成本与利息支出。管理负债并不困难，而理财成功的要诀也不完全在于要有高深的专业知识，或是丰富的理财经验。其实决定成败的关键在于“观念”的建立。理财专家针对年轻人的负债特点给出了10个步骤来管理负债：

　　（1）控制消费：当你在评估个人收支状况，为远离负债做计划时，请先冻结不必要的开支，减少花费。例如：放弃购买昂贵的奢侈品，或是减少外出消费机会，外出时只带够用的少许现金即可，不要携带信用卡或现金卡出门，或试着带便当上班。

　　（2）评估个人财务状况：减轻债务的第一步是了解自己目前的资产与债务状况，判断目前的剩余负债总额。虽然面对个人尚未清偿的负债很困难，但做好个人财富管理却是必要步骤之一。

　　（3）设定目标：设定一个偿还债务的目标，例如在三年内结清所有未清偿款项，然后将此目标细分为一系列小目标，帮助自己达到最终目标。

　　（4）制定个人财富管理表格：根据事先设定的目标制定计划。作出清偿款项与收入比例及债务表格。

　　（5）追踪消费支出：彻底执行负债管理计划，并小心追踪每一笔消费支出，便可以找出各种省钱方式。每个月还款越多，就能越快结清未清偿款项。

　　（6）先偿还利息最高的借款：不管借款金额多少，每个人没有清偿的款项都会随着利息增加而不断扩大，因此，在偿清债务时一定要先还完剩余负债中利息最高的借款。

　　（7）及时了解利息及逾期滞纳金：熟知所有债务的利息及逾期滞纳金，尽可能避免逾期滞纳金，并尽可能地寻找更低利率的机会。

　　（8）缴款高于最低应缴金额：每次还款额度皆高于最低应缴金额，是负债管理关键的一步。这个对于信用卡未清偿款项特别重要，当然对于偿还其他贷款也一样有效。

　　（9）建立奖励措施：找出实现目标的动机，一可以请监督你的第三人定期检查还款进度，如果一切顺利甚至提前完成，不妨适度地奖励自己一番。

　　（10）保持耐心：个人负债的累积并非一夕造成的，所以也不可能在短时间内结清所有未清偿款项。偿还债务也是需要有耐心的。

　　总之，如果已经成为非良性负债，千万不要急躁，更不要再增加负债，而是要清醒地认识到自己的负债，理清自己的负债清单，并有计划地进行债务偿还，力争将债务控制在良性负债范围内，然后将其慢慢偿清。

　　9.再见定存——拥抱更棒的储蓄方式

　　你把资产放在定存当中，等于让辛苦钱慢慢化成灰烬。

　　——曾志尧（亚洲财富管理专家，台湾理财畅销书作家）