第18章 学会收支平衡，享受高品质生活——20几岁要懂点理财经济学(4)

　　约翰·戴·洛克菲勒给年轻人的忠告：“储蓄是非常重要的，如果没有一定的储蓄，我们的很多计划都将毫无意义。”有相关的数据显示，我国储蓄率在全世界排名第一。对于许多收入没有保障的人来说，存款更是极为重要的。但是从2007年下半年开始，人们却发现自己的钱越来越少了，而不是多了。因为通货膨胀了。“粮价涨了，油价涨了，猪肉价涨了，房价更是在涨。”可以说是涨声一片。这让敏感的老百姓渐渐紧张起来，办公室、菜市场、洗手间、公交车、网络论坛，关于涨价的讨论随处可闻。

　　通货膨胀，就是货币相对贬值的意思。说得通俗一点，就是指在短期内钱不值钱了，一定数额的钱不能再买那么多东西了。假如半年前，8元钱能买1斤猪肉，可是现在却需要13元才能买1斤猪肉，而且这种物价上涨，货币贬值的现象还比较普遍，当你环顾四周时，发现绝大部分商品的价格都上涨了，就可以断定通货膨胀确实发生了。人们通常都不喜欢通货膨胀，因为辛辛苦苦赚来的钱变得不值钱了。尽管在通货膨胀时，人们往往赚得更多，但是却不会超过通货膨胀的涨幅。

　　钱不值钱了，现在的13块钱只能买以前8块钱买的东西。而把钱定期存在银行里，8块钱不可能很快地涨到13块。如果你是一个年轻人，那么现在的13块钱才能买到半年钱8块钱能买到的东西。很明显，你会发现自己的钱不是多了，而是少了，尤其是当你把钱定期存在银行里的时候。虽然严格来说，定存的特性最能符合“保本”、“获利”的双要求。但是定期存款现在却出现了风险。理财专家认为，定期存款不仅会因为通货膨胀而出现风险，还会存在其他方面的风险。一般来说，定期存款主要有以下几个方面的风险：

　　（1）通货膨胀。自2001年全球吹起降息风潮开始，银行定存利率从往日的十几个百分点降至一两个百分点，虽然到2006年开始有回转迹象，但是涨幅远远比不上消费者物价指数年增长率。一旦代表通货膨胀的消费者物价指数高于定存后，通货膨胀便会侵蚀定存获利，使得金钱价值缩水。因此在物价节节升高，利率却涨幅不大的时候，最好趁早把资金转往获利率更高的地方。正如有人戏谑地说：“你可以跑不赢刘翔，但是你一定要跑赢CPI。”

　　（2）解约扣息。因为是定期存款，所以都会签订一定的期限合约。直到期满之后，本期才能按照约定的利息计息，因此流动性相当低。但是谁也不敢保证定期存款一定能够满期，也许因为急用而必须解约。这时的定期存款不但无法拿到较高的利息，有时还得付出解约金，利息收入反而不如活存。这是定期存款的另一大缺点，而且会时有发生。

　　（3）丧失机会成本。所谓机会成本是指为了得到某种东西而放弃的东西。因为流动性低，你无法灵活动用，所以就算遇到不错的投资机会，你也无法将这笔资金提出，用在投资股票、买基金或购买其他物品上面，因此，你就会牺牲投资其他商品的最大报酬率，而这种机会成本所得到的收益往往要比定期存款所得的收益大得多。

　　很显然，在现在这样一个经济环境下，定期存款已经落伍了，父辈们可以用这种方式管理财产，但是我们却不可以也不能用这种方式来理财了，因为这种方式只会使自己的财产不断地缩水。对很多年轻人来说，因为自己本身并没有太多的资金，所以往往会报着“获利低点没关系，我安心就好”的投资心态。所以理财专家根据年轻人的特点，给出了以下几种投资方案：

　　（1）货币型基金：主要投资于短期货币市场工具，如国库券、证券、可转让定存单和其他短期票券等。因为货币市场工具的到期日短且产生固定收益，相对而言是一项低风险投资。

　　（2）储蓄型保险：保险公司都推出了储蓄型的保险，约定期限至少为5年，最多到10年以上不等，保单预定的利率通常都比定存利率高出许多，甚至有些商品还有利变型的功能，也就是配合利率上扬，利息随时调升，如果保费缴交的较多，还可以享有保费折扣。

　　（3）外币存款：除了人民币定存之外，以后还可以投资外币存款。许多国家的定存利率高于中国，利率水平在5％以上就可以尝试投资，但需要对外国银行进行一些相关的了解。

　　（4）购买定存概念股：定存概念股的基本条件是，每年的现金股利必须高于银行一年期定存利率2倍以上，股价抗跌性强，每年获利水平稳定，今年获利至少维持去年水平，除息后可以顺利填息及获利，或股价下跌不会完全侵蚀现金股利等。

　　总之，在定期存款已经不能给人以满意的回报，甚至会使人的财产缩水时，一定要转变理财观念，不要再以为将钱存在银行里就万事大吉了。因为你所需要的是让钱为你再赚钱，而不是靠微薄的利息回报来积累财富。更何况，定期存款已经不能再为人们积累财富。所以，对需要更多财富的年轻人来说，一定要告别定期存款，选择更好的财富增值方法。

　　10.存钱也许反而会赔钱——用什么抵制“负利率”

　　可以跑不赢刘翔，但一定要跑赢CPI。

　　——俗语

　　一般人都会认为，把钱存进银行里就会赚钱，因为银行付给利息。但是负利率即是通货膨胀率高于银行存款利率，如：通货膨胀率为8％，存款利率为3.5％。那么你存入银行的钱会在次年缩水4.5％。也就是说，存在银行的钱所得的利息赶不上钱贬值的速度。如果在过去的一年，你没进行任何投资，甚至连基金也没有买一份，而只把钱存在了银行里，你会发现自己的财富不但没有增加，反而随着物价的上涨而缩水了。这也就是所谓的存款实际收益为“负”的负利率的现象。

　　实际上，对于中国人来说，负利率时代已经到来，对于普通老百姓，尤其是热衷于储蓄的人来说，它是一个不得不接受的事实。CPI指数（即消费者物价指数，英文缩写为CPI，是反映与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标）使人们的钱偷偷变少了。对于我们来说，既然存钱会赔钱，那么就只好转变理财观念，不再存钱，而是主动出击去选择投资。巴菲特说：“坏消息是投资者最好的朋友。它可以让你以史无前例的低价买入未来。”在积极理财、投资意识强的人的眼中，负利率时代意味着赚钱时代的到来。对于刚刚步入社会，经济基础相对薄弱的年轻人来说，更要积极地调整理财思路，通过行之有效的投资手段来抵御负利率。抵御负利率的手段有很多，以理性的头脑和积极的心态进行投资。投资收益越大，抵御通货膨胀的能力也就越强。所以，负利率不可怕，可怕的是面对负利率却无动于衷！

　　理财专家认为，负利率时代存钱只会赔钱，“你可以跑不赢刘翔，但是你一定要跑赢CPI”，所以就只好将存款用于投资了。但是对于20几岁的年轻人来说，投资并不是一件容易的事。因为20几岁的人，原本就没有工作几年，手中根本没有多少资金可以运转。如果投资不慎还会把仅有的一点积蓄赔掉。所以，正值20多岁的你，可能处于挥汗打拼阶段，心中企盼着有钱又有闲的好日子赶快到来。其实，只要做到以下两点就可以助你实现梦想：明智地储蓄以及像专家一样投资。

　　虽然年轻人往往没有多少储蓄，但是他们最大的资本就是年轻。年轻人有足够长的时间让资本随时间增值，而这是年龄大的人花钱也买不到的。作为一名投资者，时间是最宝贵的，因为时间能使微小的投资通过复利的作用而随着时间逐渐增长。因此，越早开始投资越有利，年轻人应该充分利用年轻的优势，循序渐进地储蓄、投资。目前，许多基金提供定期定额投资计划，即投资者每个月固定时间投资固定金额的资金。定期定额投资计划可以促使年轻人养成定期储蓄、投资的习惯，让很少的钱随着时间的增长而积少成多，不断地增值。如果你处于20几岁的年龄，可以采取较为激进的投资策略。因为你的投资期限较长，投资组合便可以在足够长的时间中抹平市场短期的波动。而将投资组合分散在不同类型的资产中，有助于你在承受一定的风险条件下获得最大的回报。