第19章 学会收支平衡，享受高品质生活——20几岁要懂点理财经济学(5)

　　但是，正如每个人的性格都不相同一样，投资的方式也不会相同。所以，对于比较激进的年轻投资者，不妨将大部分资产投资在股票上，当然，略为保守的可以分散一部分资产在债券上。为了分散风险，股票投资部分也可以分散在不同投资风险的股票上，保持价值型股票和成长型股票的比例平衡。而对于年轻人来说，投资最困难的可能就是难以坚持。由于年轻人接触新鲜事物比较多，容易受到外围环境的影响，往往在投资路上半途而废。而投资是贵在坚持，因此年轻人应该摒除外界的诱惑，坚持自身定好的投资计划。

　　专家认为，作为年轻人更应该懂得合理安排自己的收入。专家表示，大多数年轻人可操作资金量小，应尽早做好理财规划，将理财目标按时间分成长期目标和中短期目标，把资金运用于多种理财产品之中。刚刚参加工作的年轻人，在3至5年内可能面临婚姻大事，所以建议选择能保障本金的中短期理财产品，如各商业银行的人民币理财产品，期限一般为半年到一年，收益率为2.5％到3.5％不等。

　　专家指出，投资基金属于积极的理财方式，但也要注意分散风险，可在追求高收益的同时配置部分低风险基金，保证资金的流动性和安全性。他同时建议年轻的投资者选择电子银行作为运作工具，通过电子银行购买基金和签订理财协议比较方便，还可以尝试黄金期货、外汇等业务。

　　总之，在负利率时代，存款会使自己的财产缩水，而投资，对于年轻人来说，并不是一件十分懂行的事，并且其中又会存在风险。所以，每一个年轻人都要根据自身的特点，制定好自己的理财计划。承受风险较大的年轻人可以投资股票，而承受风险较小的人则可以投资基金与购买保险。

　　11.记录财产日记，掌握自己的财富，赢得先机

　　理财的最佳方式是：步步为营，才能步步为赢。

　　——曾志尧（亚洲财富管理专家，台湾理财畅销书作家）

　　随着理财观念的深入，记账已成一种新型的简单实用的理财工具。网上记账、实物账本都是很好的理财方式，它们帮助自己明白资金的去留，理清每天的开销、投资，你就不会再疑惑自己的钱都花在哪里了。如果一个人搞不清楚什么地方该花钱，也就不能在花费上作出合理的改变。进行理财规划之前和期间，良好的记账是非常必要的。记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，真正实现财务自主。记录自己的每一笔收入和支出，并在每个月底做一次检讨，就能逐渐对财务状况了如指掌，从而安排理财规划，找到真正适合自己的理财方式。

　　小林是哈尔滨市一家私企的业务员，她刚工作时是一个“月光族”，钱花光了都不知道花在哪里。后来看到同事用网络记账，自己便效仿记账，结果发现很多钱是乱花了，通过在网上交流理财窍门，她现在变成了“吝啬鬼”，每个月的存款也在直线上升。

　　网络记账不仅具有理财目标、财务计划、密码保管箱等功能，还可将收支情况通过柱状图、饼状图来直观体现，帮助使用者清楚掌握每笔钱的来龙去脉，并提供财务分析报表功能。同时，在即将超支的时候，系统还会及时提醒。

　　刚参加工作的梁女士一向花钱没有计划，也是典型的“月光族”，根本不知道自己的钱都到哪儿去了。后来偶然间在销售文具的时尚小店里，发现一种名为“理财本”的记事本，便买来试着记账。她说记了一段时间的账后，发现许多花销其实可以去掉，目前她对自己的消费能够做到心中有数了，也能偶尔存下一些钱。

　　这种“理财本”包含贷款保险记录、投资理财记录、信用卡消费明细、年度收支表、月收支表、周收支表等内容。“理财本”设计巧妙，不仅能做每天收入、支出的数目，还列有“项目”、“事由”两栏，让人知道钱花在什么地方，每周记完账之后还有“周总收入”、“周总支出”、“周总收支平衡”项目，外设“随笔”，供使用者总结一周的花销情况，看看自己是不是“合理理财”。

　　小林和梁女士大概都是20几岁的年轻人，根本没有理财的习惯，所以都不知道自己的钱花在哪里了。直到后来学习记账时，才明白自己的消费状况，才对自己的消费有所控制，开始学习理财。如同任何一个伟大的旅行家要没有罗盘指引，就不敢大胆地投身冒险一样，一个人如果对自己的财产状况没有相当的把握，也不敢大胆地进行投资。而一个投资者如果没有自己的投资日记，也难以把握自己的投资与收益，也就不会掌握变局，赢得先机。

　　在投资理财的世界中，谁都想一帆风顺，虽然不想大发横财，也至少要稳赚不赔，但是源自金融环境以及个人生涯的无预警风险，就像天气难以预料一样，金融市场的变化也是瞬息万变的，任何人都不可能胡乱地闯荡而达到目的。为了更快抵达目的地，你绝对需要预先勾勒理财地图，决定何处为终点，并且看清楚自己的所在地，想好你要做些什么。“凡走过必留下痕迹”，把理财的过程，例如日常的开销、经济市场的演变，甚至是投资标的的涨跌，以规律而清楚的方式记录下来，有助于你随时调整方向，到达成功的彼岸。

　　所以，要养成记账的好习惯，掌握每天的现金流量，追踪赚进的金钱流往何处，学习制定预算，合理安排钱财的使用。这样便于分析个人或家庭现金流入与流出的变化，让我们随时知悉可动用的资金余额、投资成效等项目，帮助我们控管实现理财计划的资金是否能够顺利到位。没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使你衡量所处的经济现状、有效地改变现在的理财行为、研究接近目标所需采取的步骤。

　　从专业的记账软件到文具店就可以买到的家庭收支簿，协助记账的工具很多，甚至网络银行、信用卡账单等，也能够设定消费项目，由计算机软件自动替自已记账，我认为整并现有账户也是好方法之一，例如用不同的银行账户，区分生活费用和投资账户，这样可以更清楚地把握资金的来龙去脉。一个账户专门用来支付家庭日常生活费用，根据目前的家庭状况，这个账户以现金、活期存款等形式存在，另一账户专门用来进行投资，朋友们选择最方便的记账工具即可。

　　不管选择的工具为何，基本上记账项目在收入部分中应包括：平均每月现金收入、工资、薪金收入、奖金收入、投资收益。在支出部分应包括：日常开销、各项贷款支出、重要资产养护费、子女教育费用、父母赡养费、信用卡贷款、人寿保险、年金保险等。还要学会回利用发票收据聪明记账，为了避免各位忘记支出项目，收集发票、收据是记账的首要工作。平常消费应养成索取发票、收据的习惯。平日在收集的发票、收据上，清楚地记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标示品名的单据最好马上加注。

　　此外，银行扣缴单据、捐款、借货收据、刷卡签单及存提款单据等，都要一一保存，最好存放在固定地点。凭证收集全后，按消费性质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。

　　若要采用较科学的方式，除了忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现或是借贷。不要记死账，应该解析数字背后的信息，为什么有人记账之后，每个月还是坐吃山空，成为两袖清风的月光族？问题出在没有“总预算”的概念，也就是说，虽然记录了每一笔开销，但是他们不知道盈余随之降低，等到透支才发现严重性，已经来不及了。因此，记账不是要你3写收入与支出的变化就好，你要抓住数字背后隐藏的信息，要能解析数字所代表的意义。

　　在“收入来源”部分，多数上班族的收入来源有限，除一份死薪水之外，利息所得或业外收入不多，若发现太依赖某一项收入，请慎重筹划风险防御机制，避免主要收入中断时，无法维系正常生活。在“消费支出”部分，最好统计衣、食、住、行等开销的比重，定期检讨不经意超额消费了什么项目，以便下个月进行修正。

　　积累财富的黄金定律：“收入￡存款＝支出”，唯有事先预扣存款项目，严格控制不要超支，才能创造盈余，为自己带来美丽人生。为了能够更好地积累财富，能够使自己的金钱越来越多，首先就要学会记录自己的财产日记，清晰明白地处理自己的财务。